金融行業(yè)的哪些痛點需要區(qū)塊鏈技術(shù)的支持？目前又有哪些區(qū)塊鏈項目已經(jīng)應(yīng)用在金融行業(yè)上了呢？今天我們就為大家一一剖析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。

今年6月25日，準(zhǔn)備退休的馬云爸爸在香港和一位菲律賓人Grace一起照了一張合照，并被上傳到臉書（Facebook）上。

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為何馬爸爸要和一位菲律賓女士合照？

原來，Grace剛剛通過港版支付寶AlipayHK的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺向菲律賓錢包Gcash付了一筆款。這個以往需要10分鐘到幾天的交易時長，現(xiàn)在只有3秒鐘！而這也意味著全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包匯款服務(wù)正式上線。

這么高速的跨境付款讓人么不僅感嘆：區(qū)塊鏈技術(shù)真的能造福金融行業(yè)啊！

那么，金融行業(yè)的哪些痛點需要區(qū)塊鏈技術(shù)的支持？目前又有哪些區(qū)塊鏈項目已經(jīng)應(yīng)用在金融行業(yè)上了呢？

今天我們就為大家一一剖析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。

金融行業(yè)之痛與區(qū)塊鏈的應(yīng)用

說起金融行業(yè)，大家可能會問：金融難道不是這些年來最熱門的行業(yè)之一嗎？它會有什么問題？

2017年6月，安全牛網(wǎng)站發(fā)布了一篇名為《金融行業(yè)10大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全報告》，提到了證券、基金、保險公司等金融領(lǐng)域面臨的安全漏洞威脅最為嚴(yán)重。不僅客戶數(shù)據(jù)存在被泄露的風(fēng)險，銀行也面臨著資金被黑客盜走的危險。

美國第二大醫(yī)療保險服務(wù)商Anthem公司的信息曾被黑客攻破，近8000萬員工和客戶的信息被泄露；2016年，俄羅斯銀行曾經(jīng)被黑客盜走20億盧布（約合2億人民幣）。如此種種的安全事故還有很多。

除此之外，銀行在借貸業(yè)務(wù)中，經(jīng)常花大量的時間審核借款人身份及信用背景（KYC）。而在跨境支付業(yè)務(wù)中，銀行的高額手續(xù)費以及不能即時到賬的問題，讓用戶十分頭痛。而由于人力物力有限，銀行其實有時候也很無辜。

那么，面對金融行業(yè)的這些痛點，區(qū)塊鏈能幫上什么忙呢？

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)：區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種按照時間順序的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。其中，分布式驗證，點對點傳輸，POW、POS等共識機制，以及加密算法等核心區(qū)塊鏈技術(shù)都能夠在諸多金融領(lǐng)域中得到最大發(fā)揮。

打個比方，我們可以把區(qū)塊鏈想象成一個超級大賬本，這個賬本有什么特點呢？

首先，它的共識機制決定了它的記賬原則和手段。每記錄一筆賬，所有的信息都會同步。同時，由于修改它需要51%以上的足夠大算力，因此很難會出現(xiàn)賬目被某位用戶私自篡改的情況。并且，加密性和私鑰的存在又可以讓賬戶擁有者隨時拿取自己賬戶里的資產(chǎn)。

因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的存在可以使信息更加透明化；節(jié)省了人力物力且速度更快。同時，人們可以追溯數(shù)據(jù)來源及歷史，而個人的信息保密性也更強。更重要的是，區(qū)塊鏈去中心化的特點讓大家省去了每次要和銀行打交道時不必要的時間和經(jīng)歷?？芍^一舉多得！

那么區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具體的應(yīng)用場景有哪些呢？

我們可以歸納為以下兩大類：

1. 交易與支付，包括貿(mào)易交易、跨境支付、身份驗證與信息保護。
2. 保險業(yè)。

交易與支付：區(qū)塊鏈應(yīng)用的大客戶

對于金融行業(yè)來說，資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、置換是目前最為常見的金融行為之一。在這一章中，我們將分別討論區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易交易、跨境支付和身份驗證與信息保護這三類情景中的應(yīng)用。

（1）貿(mào)易交易

“金融”、“貿(mào)易”這兩個詞自大航海時代以來，便開始緊密地聯(lián)系在一起了。所謂“一手交錢，一手交貨”如今因為距離的原因只能變成“這邊交錢，那邊發(fā)貨”。而所交的錢，由于匯款的時長所致而不能立即到賬。

而所交的貨的質(zhì)量以及中途運輸環(huán)節(jié)也不能保證萬無一失，雖然有銀行在其中起了第三方保證人的角色代為收款交單，并以銀行信用代替商業(yè)信用。但是銀行的安全性與其信用性并不能百分之百得到保證。

面對這個痛點，區(qū)塊鏈技術(shù)是如何來解決的呢？

就像我們之前提到的“大賬本”的比喻那樣，一旦多個銀行、機構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)（如：聯(lián)盟鏈）開展合作，則交易參與方可以擁有共同賬本，所有的共同交易記錄多可以多方確認(rèn)、保持透明，并據(jù)此履行合約，從而降低風(fēng)險和成本。

同時，區(qū)塊鏈本身可以追蹤溯源的技術(shù)特點，對于貨品的供應(yīng)鏈的檢驗有很大幫助，從而讓貨品從原料產(chǎn)生的第一步，到最后裝貨離岸，每一步都有據(jù)可尋。在之前的文章中，我們提到了區(qū)塊鏈技術(shù)對于供應(yīng)鏈的種種應(yīng)用。今天我們著重來講這其中涉及到的金融交易環(huán)節(jié)。

區(qū)塊鏈在貿(mào)易交易中的應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展到什么階段了呢？

2018年4月，匯豐銀行（HSBC）與荷蘭國際集團（ING）利用區(qū)塊鏈 R3 Corda 平臺，為農(nóng)產(chǎn)品巨頭Cargill將一批大豆從阿根廷出口到了馬蘭西亞。作為一家進出口商，Cargill日內(nèi)瓦代表Cargill阿根廷出售大豆，Cargill新加坡則代表Cargill馬來西亞購買商品。相比于通常的5-10天的時間，這次賬務(wù)交易只用了24個小時！而這也正式宣告了區(qū)塊鏈技術(shù)被首次正式用在實時貿(mào)易金融交易！

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這次交易使用了R3 Corda區(qū)塊鏈平臺，R3是十幾家金融公司共同組成的一個全球頂級區(qū)塊鏈聯(lián)盟。R3從最初的42家銀行發(fā)展成為如今擁有200多個成員的聯(lián)盟，這些成員包括英國巴克萊銀行、瑞士信貸、美國摩根大通，匯豐銀行、荷蘭國際集團、以及剛加入不久的中國平安保險公司和AIA友邦保險等知名的金融機構(gòu)。

R3自2015年成立以來，一直致力于借助區(qū)塊鏈技術(shù)來發(fā)展省去特定第三方的金融交易平臺。R3的分布式賬本分別由Chain、Eris Industries、以太坊、IBM和因特爾5家公司提供。賬目托管在微軟、IBM和亞馬遜三家的云存儲平臺上。

Corda是R3 推出的一款利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄和管理“金融合約”的分布式賬本。

作為分布式賬本，Corda 的關(guān)鍵特性請見下表：

不采用全局共享數(shù)據(jù)，只有在合約范圍內(nèi)的合法參與主體才可見；

1. 沒有中心控制節(jié)點來干預(yù)參與主體之間的流程；
2. Corda 能就主體之間的單筆交易取得共識，而非系統(tǒng)級別；
3. 可以引入監(jiān)管和監(jiān)督節(jié)點；
4. Corda 交易的確認(rèn)由交易參與方完成，而不是由其它很多非相關(guān)的驗證者確認(rèn)。

同時，Corda 平臺還可以支持多種共識機制，會明確記錄“人類語言的法律文件”與“機器智能合約代碼”之間的關(guān)聯(lián)。可以說，正是Corda的這些特點，讓人類歷史上第一次實時貿(mào)易交易得以快速、安全、順利地進行。

具體來看，在這次交易中，匯豐銀行與荷蘭國際集團使用了Corda的信用證LC模塊。LC模塊由12家銀行開發(fā)，目的是讓交易時間由通常的5-10天降低為24小時。LC模塊由匯豐銀行發(fā)行，荷蘭國際集團成為咨詢銀行（advising ）。

除了R3聯(lián)盟之外，還有哪些大的金融機構(gòu)也開始嘗試用區(qū)塊鏈技術(shù)來助力？

2016年底，澳大利亞聯(lián)邦銀行和富國銀行通過使用Skuchain的Brackets區(qū)塊鏈解決方案，為Brighann 棉花商的兩家子公司完成了35,000美元（約240萬人民幣）的交易，將美國德克薩斯州的88包棉花運往中國青島。然而，這次交易只涉及到了區(qū)塊鏈解決方案，并沒有真正利用區(qū)塊鏈技術(shù)進行金融交易。

IBM和一家由五家銀行組成的財團，一同開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易金融平臺Batavia，并于2018年4月完成了與企業(yè)客戶的首次實時交易。這次交易也被認(rèn)為是Batavia 平臺，為日后開啟商業(yè)用途做好了準(zhǔn)備。

we.trade是一個歐洲平臺，用于管理，跟蹤和保護中小企業(yè)之間的貿(mào)易交易，由九家銀行提供支持，將于2018年第三季度向企業(yè)客戶推出其區(qū)塊鏈貿(mào)易交易服務(wù)。

可以發(fā)現(xiàn)：即使是利用R3 Corda區(qū)塊鏈技術(shù)進行的貿(mào)易交易，整個過程中也只有信用證LC模塊是在鏈上進行的。交易的其他環(huán)節(jié)，例如：提貨單等環(huán)節(jié)，卻并沒有應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)。因此，我們可以說，區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融上的應(yīng)用才剛剛開始，想要所有環(huán)節(jié)都上鏈還有很長的路要走。

（2）跨境支付

如果我們把整個跨境支付的過程細(xì)分為4個階段：支付發(fā)起——資產(chǎn)轉(zhuǎn)移——資金支付——交易后階段，那么，在每一個細(xì)分階段就都會存在一些問題。

首先，在支付階段，根據(jù)麥肯錫《2016年全球支付》報告的數(shù)據(jù)顯示：目前一筆跨境支付的平均手續(xù)費為25-35美金，也就是大約150-250人民幣。

這對于越來越多海外留學(xué)的出國黨來說，可是一筆不小的開支。同時，支付發(fā)起前，金融機構(gòu)（通常是銀行）要對用戶的身份和支持文件的真實性進行驗證。但是，由于機構(gòu)的鑒別能力有限，很有可能轉(zhuǎn)賬的是一筆黑錢。

而同時，填寫的信息一旦有絲毫誤，就會導(dǎo)致匯款被拒絕，手續(xù)費也隨之浪費。在資金支付過程中，普通金融機構(gòu)無法達到即時性，導(dǎo)致接款人要一等再等，一般需要等待3-5個工作日。在交易后階段，資金是否可能被用于洗黑錢等不法活動中，有關(guān)機構(gòu)并不能做出及時的監(jiān)督。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特點這個時候就會起作用了。

在這篇文章的開篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發(fā)了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包。而這也展示了目前區(qū)塊鏈技術(shù)，在跨境支付上的最新進展。在此次合作中，由渣打銀行負(fù)責(zé)日終的資金清算以及外匯兌換。得益于區(qū)塊鏈技術(shù)，資金可以實時到賬，Gcash用戶在到賬后能立即消費。

那么還有哪些區(qū)塊鏈項目也在為跨境匯款出力呢？

除了我們之前在貿(mào)易交易中提到的R Corda 的聯(lián)盟鏈平臺，還有幾個項目值得我們注意。

Circle是最早涉及跨境支付的數(shù)字支付平臺。它把比特幣作為橋梁用以交換法幣，實現(xiàn)多幣種全球?qū)崟r結(jié)算。作為第一個敢于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的公司，Circle在成立三年內(nèi)獲得4輪融資。2018年5月16日，與比特大陸合作開發(fā)了一種與美元掛鉤的穩(wěn)定幣——USD Coin。

號稱世界上第一個開放的支付網(wǎng)絡(luò)瑞波Ripple，發(fā)行了自己的專屬貨幣——瑞波幣XRP。2013年，Ripple以XRP作為介質(zhì)，交換包括美元、歐元、人民幣、日元等法定貨幣。并在此基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊鏈建立分布式協(xié)議Ripple網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)出與銀行等金融機構(gòu)完成跨境支付的另一種合作方式。

2015年12月，Linux基金會的超級賬本（Hyperledger Fabric）項目成立。超級賬本作為一個私人認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，致力于建立企業(yè)級區(qū)塊鏈計劃的公開標(biāo)準(zhǔn)。簡單來說，就是為日后企業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈建立一套系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)讓全球共享，其成員包括荷蘭銀行、埃森哲等十幾個不同金融機構(gòu)。

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面對區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的新的機遇與對傳統(tǒng)跨境支付手段的沖擊，現(xiàn)在跨境支付普遍采用的SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）終于坐不住了！當(dāng)年SWIFT能夠流行的原因是它建立了統(tǒng)一的賬戶的表達方式。

加入SWIFT的機構(gòu)都會有自己的身份代碼（即SWIFTCODE，相當(dāng)于銀行的“身份證號”），這一代碼是一個8到11位的字符串，它又被稱為銀行識別碼（Bank Identifier Code，BIC）。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷深入，SWIFT終于不再基于對數(shù)字貨幣的懷疑態(tài)度而放棄區(qū)塊鏈，在2017年宣布開發(fā)區(qū)塊鏈APP，開發(fā)過程中由Linux基金會的超級賬本擔(dān)當(dāng)分布式賬本協(xié)議。

從以上這些項目，我們可以看出，聯(lián)盟鏈在金融發(fā)展中起到了很大作用。因為聯(lián)盟鏈主要是將舊資產(chǎn)上鏈，本質(zhì)上并沒有改變資產(chǎn)數(shù)量，只是轉(zhuǎn)換了原有資產(chǎn)的形態(tài)。與公鏈不同，聯(lián)盟鏈不再涉及代幣，規(guī)避了代幣幣值不穩(wěn)定等問題。

（3）身份驗證與信息保護

在跨境支付中，我們提到了身份驗證問題。其實在金融交易的許多環(huán)節(jié)，比如：借貸，尤其需要嚴(yán)格的身份認(rèn)證（KYC）。然而，人力審查借貸人身份耗時耗力，結(jié)果可能還不理想。

據(jù)說當(dāng)年農(nóng)村小額信貸剛開始運行的時候，一筆貸款就需要當(dāng)?shù)劂y行的一位職員調(diào)查幾個月，效率之低可想而知。即使現(xiàn)在，KYC環(huán)節(jié)仍然為人所詬病。而另一方面，當(dāng)人們把自己的身份信息輸入金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺上時，數(shù)據(jù)很有可能被泄露。2017年，美國信用查詢網(wǎng)站Equifex被黑客攻破，信息大量外泄。

簡而言之，現(xiàn)行身份管理系統(tǒng)存在兩大問題：身份驗證的準(zhǔn)確性與身份信息的保護。

那么區(qū)塊鏈技術(shù)能幫上什么忙？

基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以在跨地區(qū)的組織機構(gòu)之間進行數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)，增加效率、降低成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的一個好處是，它有可能切斷中間人并為網(wǎng)絡(luò)中的每一方提供相同的“真相來源”。

當(dāng)身份管理轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)時，用戶可以選擇他們?nèi)绾巫R別自己以及與誰共享其身份。他們?nèi)匀恍枰趨^(qū)塊鏈上注冊他們的身份，但是一旦他們擁有，他們就不需要為每個服務(wù)商進行新的注冊，前提是這些提供商也連接到區(qū)塊鏈。

許多初創(chuàng)公司正在開發(fā)身份管理領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用程序，其中一些使用封閉的身份平臺，用戶只需要與連接到該平臺的銀行或保險公司之一進行一次身份識別。然后，他們被一方識別出來的事實記錄在區(qū)塊鏈上，因此他們也不需要由其他方進行登記。

目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了多種提高KYC效率和身份保護的區(qū)塊鏈項目，這其中，ShoCard 和OneName項目開拓了身份認(rèn)證與保護的新市場。

來自硅谷的項目ShoCard利用生物識別技術(shù)識別身份，利用區(qū)塊鏈進行信息存儲解決數(shù)據(jù)存儲安全性問題。

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具體怎么用呢？

首先，用戶可以在Shocard 手機APP上傳他們的所有文件進行身份驗證，這些文件會在區(qū)塊鏈上進行加密，并生成公鑰和私鑰。雖然所有人可以通過公鑰來查看個人信息，但是只有用戶本人可以更改個人信息，而銀行則可以通過掃描二維碼來確認(rèn)用戶身份。

在用戶登錄時，用戶只需要簡單掃描一下來自 Shocard app的銀行網(wǎng)頁上的二維碼即可。之后用戶會收到一個通知，要求提供指紋驗證，如果指紋正確，就會自動登錄?？梢哉f，指紋上鏈這一步“生物科技+區(qū)塊鏈”成為了ShoCard項目的殺手锏。

而另一個項目OneName是由普林斯頓大學(xué)的學(xué)者開發(fā)的，主要利用了比特幣地址身份證化這一技術(shù)。OneName項目也是利用不對稱加密和區(qū)塊鏈技術(shù)進行用戶的身份認(rèn)證，綁定比特幣地址、姓名、Twitter、Facebook等賬戶信息。目前OneName的主要功能是將個人身份和比特幣地址鏈接，對收款人進行確認(rèn)，使比特幣支付更安全。

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除此之外，BitNation項目利用區(qū)塊鏈直接登記婚姻證明等身份證明服務(wù)。相對于現(xiàn)有模式，提高了記錄效率和透明性。但是，對于整個行業(yè)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字身份的應(yīng)用還處于早期，很多問題，例如私鑰能否足夠安全等，還不能夠被解決。因此，想要馬上用區(qū)塊鏈解決身份驗證問題目前還不太可行。

用區(qū)塊鏈技術(shù)助力保險

對于保險行業(yè)而言，目前它存在哪些問題呢？

首先，客戶信息容易被泄露，還有可能，被篡改。賠付過程中是可能存在重復(fù)交易，或者可能存在可疑交易當(dāng)事人的交易?？蛻襞c保險公司之間的信任問題，一直是制約保險行業(yè)發(fā)展的重要問題。

• 一方面是保險公司在保險產(chǎn)品銷售過程中容易存在銷售誤導(dǎo)、保險條款不透明以及事故發(fā)生后賠償難等問題；
• 另一方面是客戶利用信息不對稱而存在的騙?，F(xiàn)象等。

同時，傳統(tǒng)保險賠付路徑中大量的人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提高，幫助保險公司減少了大量的運營費用。因此，安全性、信息對稱性、效率問題成為了目前保險行業(yè)急需解決的三個問題。

那么區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)會有哪些幫助呢？

首先，區(qū)塊鏈的加密算法，可以提高保險業(yè)務(wù)的安全性，正如前文中我們所說的那樣。一般來說，想要修改區(qū)塊鏈中的賬本記錄，需要同時修改半數(shù)以上的數(shù)據(jù)才能實現(xiàn)。即使少數(shù)節(jié)點的信息被惡意修改了，其他節(jié)點也都具備驗證賬本真實性的能力。

未被共識的信息節(jié)點會自動更新和進行維護，保證信息數(shù)據(jù)的完整程度與可信度。因此，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性與自動修復(fù)性，能夠保證保單的真實性。

同時，對于保險業(yè)務(wù)信息不對稱的問題，區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)字化合同讓人們的信譽可以被管理。保險業(yè)務(wù)每一部分的相關(guān)負(fù)責(zé)機構(gòu)都可以在區(qū)塊鏈上看到完整的歷史記錄，從而可以獨立驗證索賠的真實性。這樣一來，投保人與保險公司都可以“知己知彼”，杜絕了騙保，或者保險公司賴賬的情況。

更值得注意的是，在保險行業(yè)中，區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)會給保險業(yè)帶來很多好處。智能合約是指在區(qū)塊鏈上當(dāng)一定條件被滿足時，可以自動執(zhí)行的合約。因為區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，使智能合約從工作原理變成現(xiàn)實，保證了智能合約在存儲、讀取和執(zhí)行過程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。

智能合約可以支持自動化索賠，它是一種透明且可靠的支付機制，并且可以用來執(zhí)行特定于合同的規(guī)則。因此，賠償階段需要的人力物力被大大節(jié)約。

從Crunchbase 2018年9月的數(shù)據(jù)收錄的當(dāng)前與保險有關(guān)的區(qū)塊鏈項目有33個，今天我們給大家介紹一個利用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)為保險行業(yè)擴寬新的思路的項目。

來自比利時的項目Etherisc是一個基于區(qū)塊鏈的保險平臺，這個項目旨在利用智能合約的概念，實現(xiàn)端到端支付的自動化，并提高效率。

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目前保險市場上都是保險公司針對個人或企業(yè)這種1對1 兩者參與的模式，因此，如果一方出現(xiàn)問題，另一方只能被動承擔(dān)風(fēng)險。比如：保險公司賴賬不賠，投保人除了訴諸于法院，基本上沒有其他的解決措施。

而Etherisc就是要解決這樣一個問題，從而建立一個多方分散的保險平臺，該平臺打算采用區(qū)塊鏈技術(shù)將當(dāng)前的保險市場轉(zhuǎn)變?yōu)镻2P風(fēng)險平臺，這是指第三方機構(gòu)擔(dān)保的一種模式。

在Etherisc平臺上執(zhí)行的所有交易都是公開的，可以由第三方自由分析。該團隊正在建立一個免費的、開源的、開放式訪問平臺，來顛覆傳動的1對1保險模式。

目前，Etherisc提供功能性航班延誤保險模，型以及旨在為罕見破壞性事件提供有效保護的社會保險模型。此外，它還計劃提供農(nóng)作物保險，以便在智能合約管理的干旱和/或洪水的情況下支付。Etherisc平臺為保險系統(tǒng)帶來了一種完全創(chuàng)新的方法，利用智能合約使得保險透明度大大增強。

中國企業(yè)如何在金融領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈

面對日益發(fā)展的區(qū)塊鏈技術(shù)和其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，中國的企業(yè)們也開始摩拳擦掌，準(zhǔn)備在新的一輪比賽中勝出。

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在文章的開篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發(fā)了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包，而這也展示了目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付上的最新進展。而同時阿里，也緊密結(jié)合電商和新零售業(yè)務(wù)。阿里巴巴借助以淘寶、天貓為核心的電商平臺，探索區(qū)塊鏈技術(shù)的目的，是掌握商品的真實物流交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

而在新零售領(lǐng)域，阿里正在探索個人用戶的社交生活需求。譬如：與鏈家合作，在雄安新區(qū)上線租房平臺，就是對于生活場景的探索，利用區(qū)塊鏈不可篡改信息的優(yōu)勢，提供給消費者安全、可靠的房源信息。

“BATJ”的巨頭百度已經(jīng)推出了區(qū)塊鏈開放平臺BaaS，支撐了驗證超過500億元資產(chǎn)的真實性問題。作為做搜索引擎出身的百度，其更關(guān)注如何能利用自己龐大的用戶優(yōu)勢，將BaaS平臺成功應(yīng)用于資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)交易所等業(yè)務(wù)。

另一巨頭騰訊正在從底層技術(shù)平臺切入，積極探索落地更多有價值的場景。騰訊借助自有的民營銀行——微眾銀行，搭建與其他金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈應(yīng)用合作平臺，同時借助于與百度一樣推出的區(qū)塊鏈開放平臺BaaS，共同合作開展供應(yīng)鏈金融、騰訊微黃金等業(yè)務(wù)。騰訊將自身定位為“下一代連接器”，作為連接技術(shù)與各類金融機構(gòu)的中間媒介。

京東在布局區(qū)塊鏈領(lǐng)域，則選擇不僅與海外初創(chuàng)企業(yè)合作孵化器項目，還與農(nóng)業(yè)部、國家質(zhì)檢總局、工信部等部門合作。運用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建“京東區(qū)塊鏈防偽追溯平臺”，保證京東商城的供貨商提供商品真實、可靠，在此基礎(chǔ)上為電商平臺的供貨商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

用區(qū)塊鏈助力金融行業(yè)這些挑戰(zhàn)不應(yīng)被忽略

說了這么多區(qū)塊鏈在金融行業(yè)各領(lǐng)域的應(yīng)用場景，但是目前來它仍然存在許多風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

從技術(shù)層面來看，在貿(mào)易交易和跨境支付中，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然已經(jīng)開始得到應(yīng)用，但是并沒有足夠成熟。比如：無論是比特幣還是以太坊這兩個應(yīng)用加密貨幣的最大平臺，他們的可拓展性都不強。而同時加密貨幣的幣價起起落落，讓人們在利用區(qū)塊鏈平臺進行支付時，可能會承擔(dān)很大風(fēng)險。

并且，目前來看不是所有的交易步驟都可以在鏈上執(zhí)行，一些人力成本還是要花費。在身份驗證層面，區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的一大難題就是私鑰能否足夠安全。假如一旦被盜，不僅身份數(shù)據(jù)會被盜用，私人財產(chǎn)也會存在風(fēng)險。

而在非技術(shù)層面，問題也有不少。總體來說，是法律和監(jiān)管政策的不確定性，沒有制定出交易標(biāo)準(zhǔn)化，以及有效的產(chǎn)業(yè)主體合作機制并未建立。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，將對現(xiàn)有法律法規(guī)和監(jiān)管框架帶來新的挑戰(zhàn)。在該領(lǐng)域，由于沒有先例，各國央行、監(jiān)管機構(gòu)、立法部門和金融機構(gòu)等相關(guān)市場參與者，需展開持續(xù)深入的研究與合作，如何根據(jù)實際情況設(shè)立法律、法規(guī)是考驗司法部門的一大挑戰(zhàn)。

而各國政府如何通力合作？讓無國界的區(qū)塊鏈金融項目更好發(fā)展也值得思索。

其次，工信部《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中提出了及早推動開展區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化工作的必要性。但是標(biāo)準(zhǔn)化的制定還需要參考國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是目前國際上并不存在一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致了各國“各自為政”的局面。因此，如果讓各國政府共同創(chuàng)建一個國際化的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難度不小。

最后，從技術(shù)研發(fā)到市場應(yīng)用層面，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)上包含了眾多不同類型的主體。主體類型的多樣化，在客觀上增加了區(qū)塊鏈技術(shù)合作領(lǐng)域的復(fù)雜性和協(xié)調(diào)難度。推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地，還需要區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)、金融市場參與者、監(jiān)管部門通力合作。

看來，想要真正地讓區(qū)塊鏈+金融項目落地，區(qū)塊鏈技術(shù)需要進一步成熟，各部門要協(xié)力合作，而政府也應(yīng)該努力建設(shè)更好的外部大環(huán)境。

參考文章：

騰訊研究院 ?《跨境支付：區(qū)塊鏈的應(yīng)用與挑戰(zhàn)》：http://www.tisi.org/4799_54

安全牛網(wǎng)站《看似安全的金融行業(yè)，真的堅不可摧嗎？》：https://www.aqniu.com/news-views/26531.html

零壹財經(jīng)《首筆區(qū)塊鏈跨境支付背后 BATJ發(fā)力區(qū)塊鏈都在做什么?》：http://finance.sina.com.cn/blockchain/roll/2018-06-27/doc-ihencxtu6409927.shtml

Deloitte： Blockchain technology – the future of share trading：https://www2.deloitte.com/nl/nl/pages/financial-services/articles/2-blockchain-and-the-future-of-share-trading.html

《R3 Corda：一個為金融服務(wù)設(shè)計的分布式賬本系統(tǒng)》：https://ethfans.org/posts/r3-corda-announcement

Top 6 blockchain projects in the Insurance Sector：https://itsblockchain.com/top-6-blockchain-projects-in-the-insurance-sector/

互聯(lián)網(wǎng)保險觀察《 區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用與影響》：http://www.sohu.com/a/231936586_444669

作者：硅谷密探，微信公眾號 ID : guigudiyixian

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