未來(lái)，5G規(guī)模商用將真正實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，加速銀行數(shù)字化開放變革。

在全球開放銀行熱潮下，中國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)紛紛布局開放銀行戰(zhàn)略，有轉(zhuǎn)向重金融服務(wù)弱化銀行實(shí)體的趨勢(shì)，前置客戶需求的場(chǎng)景將金融服務(wù)嵌入其中，在融合生態(tài)中輸出和共享金融服務(wù)，但各家實(shí)踐探索模式和開放路徑各異。

金融科技公司作為開放銀行的主要實(shí)踐者，既是合作服務(wù)方也是挑戰(zhàn)者，為銀行開放探索提供技術(shù)服務(wù)或場(chǎng)景、科技創(chuàng)新賦能。未來(lái)，5G規(guī)模商用將真正實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，加速銀行數(shù)字化開放變革。

一、中國(guó)銀行業(yè)開放探索多形態(tài)共存，但呈現(xiàn)融合生態(tài)共享服務(wù)

1.1 開放銀行呈現(xiàn)場(chǎng)景在前、金融在后的共同特點(diǎn)

1）各行雖探索方式及路徑各異，但均向場(chǎng)景在前、金融在后的生態(tài)發(fā)展

在百花齊放的開放銀行浪潮中，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)主要形成了三種探索路徑及模式，推動(dòng)數(shù)據(jù)互通共享的數(shù)據(jù)能力開放模式、以產(chǎn)品服務(wù)能力共享的服務(wù)開放模式、以共建開放平臺(tái)開放金融科技能力的平臺(tái)模式。

開放銀行將弱化銀行實(shí)體，結(jié)合生態(tài)合作伙伴以不同形式輸出和共享服務(wù)。

目前各家銀行不同模式中，現(xiàn)階段數(shù)據(jù)開放更多限于銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部，而由于金融科技發(fā)展，使銀行機(jī)構(gòu)逐漸從產(chǎn)品金融向平臺(tái)金融、生態(tài)金融發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)主要通過(guò)結(jié)合生態(tài)合作伙伴，以不同形式對(duì)外輸出銀行服務(wù)，即通過(guò)生態(tài)場(chǎng)景連接客戶、給客戶最直接的管理和體驗(yàn)的金融服務(wù)，呈現(xiàn)場(chǎng)景在前、金融在后，銀行將智慧化服務(wù)融入人們的生活，人們?cè)谛枰獣r(shí)能及時(shí)享受銀行的便利服務(wù)，但卻不需要感受到銀行的存在，銀行實(shí)體逐漸弱化。

2）數(shù)據(jù)從銀行內(nèi)部開放向標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建立推動(dòng)，驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)賦能金融服務(wù)

銀行機(jī)構(gòu)向開發(fā)者和第三方服務(wù)共享客戶數(shù)據(jù)，各參與方基于客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，再通過(guò)金融服務(wù)客戶。

由于目前銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)尤其賬戶管理等客戶數(shù)據(jù)是銀行機(jī)構(gòu)核心資源，而行業(yè)未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范和開放標(biāo)準(zhǔn)，短期內(nèi)數(shù)據(jù)的開放共享還難以實(shí)現(xiàn)。但基于真正開放的本質(zhì)是數(shù)據(jù)共享，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)依然積極探索和推進(jìn)數(shù)據(jù)共享進(jìn)程，正從內(nèi)部數(shù)據(jù)打通向行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立階段，先實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的規(guī)范、互通，滿足內(nèi)部數(shù)字化創(chuàng)新需求；另外，在利用API、APP等與外部連接，如與金融科技機(jī)構(gòu)、開發(fā)者等合作中，將推動(dòng)行業(yè)從API對(duì)接的規(guī)范推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范的形成，為未來(lái)進(jìn)一步的數(shù)據(jù)共享和開放奠定基礎(chǔ)。

3）場(chǎng)景支付成銀行搭建開放銀行場(chǎng)景生態(tài)的重要媒介

場(chǎng)景支付是開放銀行的基礎(chǔ)平臺(tái)，也是開放銀行的生態(tài)構(gòu)建的重要媒介，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)場(chǎng)景支付自建小生態(tài)或通過(guò)對(duì)接支付服務(wù)融入商業(yè)構(gòu)建生態(tài)，助力開放銀行生態(tài)建設(shè)。

1.2 金融科技公司是開放銀行實(shí)踐之一，從科技和場(chǎng)景賦能開放銀行

金融科技近年迅猛發(fā)展，金融科技公司成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要參與者、實(shí)踐者，在某些方面甚至是驅(qū)動(dòng)者，為銀行開放探索提供技術(shù)服務(wù)或場(chǎng)景、科技創(chuàng)新賦能等，作為銀行數(shù)據(jù)信息、產(chǎn)品服務(wù)、功能技術(shù)等輸出的接口或平臺(tái)。對(duì)此，近日北京銀保監(jiān)局發(fā)文規(guī)范銀行與金融科技公司合作業(yè)務(wù)范圍，合作類業(yè)務(wù)范圍包括客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等方面。

中國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)不斷加碼金融科技的布局，大型商業(yè)銀行和部分民營(yíng)銀行建立自己的科技子公司，加強(qiáng)科技優(yōu)勢(shì)。銀行系金融科技公司，一方面作為銀行內(nèi)部總分行的科技能力，賦能內(nèi)部科技創(chuàng)新；另一方面，通過(guò)開放平臺(tái)以API或SDK向中小企業(yè)等以組件化、模塊化開放資源和技術(shù)能力，助力其對(duì)接商業(yè)生態(tài)，并以此有效切入合作方的場(chǎng)景，引入合作方的能力和服務(wù)，助力其快速實(shí)現(xiàn)開放銀行戰(zhàn)略。

二、中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)積極擁抱開放浪潮，紛紛布局開放銀行戰(zhàn)略

2.1 中國(guó)開放銀行以自下而上的市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，各行結(jié)合自身特點(diǎn)積極嘗試

中國(guó)伴隨金融市場(chǎng)改革與金融科技的興起，從國(guó)有大行、新興的民營(yíng)銀行到股份制銀行，都在加快推進(jìn)開放銀行，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等傳統(tǒng)大型銀行，與微眾、新網(wǎng)等新興民營(yíng)銀行均已宣布開放銀行計(jì)劃并開展開放銀行實(shí)踐。從各行的實(shí)踐來(lái)看，目前以API為核心技術(shù)，部分以SDK產(chǎn)品聚合金融服務(wù)能力，從平臺(tái)建設(shè)、場(chǎng)景生態(tài)合作等方面積極探索新興開放服務(wù)模式。

2.2 中國(guó)多家銀行爭(zhēng)相開放，開放平臺(tái)以自建和合作共建兩種方式為主

中國(guó)開放銀行的探索雖仍在初級(jí)階段但已呈現(xiàn)百花齊放的形勢(shì)，從銀行機(jī)構(gòu)來(lái)看，目前對(duì)于開放銀行平臺(tái)的建立主要以兩種模式為主，一種自主建設(shè)銀行開放平再輸出能力賦能合作伙伴或生態(tài)圈，以大型銀行為主，其基于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)建設(shè)；另一種合作共建、開放共贏，以創(chuàng)新型銀行、中小銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，其通過(guò)開放API融入金融生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)，或是依靠大行的開放生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)賦能開放API輸出服務(wù)，或依靠戰(zhàn)略合作探索創(chuàng)新共建開放生態(tài)平臺(tái)，或通過(guò)商業(yè)合作參與生態(tài)圈服務(wù)。

2.3 中國(guó)銀行業(yè)開發(fā)銀行的典型實(shí)踐

1）建設(shè)銀行，以開放平臺(tái)探索合作生態(tài)，釋放技術(shù)和服務(wù)能力

建設(shè)銀行基于云搭建開放銀行管理平臺(tái)，以戰(zhàn)略合作構(gòu)建開放生態(tài)，通過(guò)提供標(biāo)準(zhǔn)化的開放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，以場(chǎng)景為搭載，打造數(shù)字時(shí)代銀行服務(wù)新連接，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)生活場(chǎng)景各方面。平臺(tái)已于2018年8月上線，將建行已有的核心金融服務(wù)如賬戶開立、投資理財(cái)?shù)?，以?biāo)準(zhǔn)的SDK、API發(fā)布，為第三方合作伙伴、客戶、總分行提供標(biāo)準(zhǔn)化的接入。

2）浦發(fā)銀行，以開放平臺(tái)和開放運(yùn)營(yíng)體系，打造即想即用跨界服務(wù)

浦發(fā)銀行將API Bank開放平臺(tái)作為打造數(shù)字生態(tài)銀行的戰(zhàn)略抓手。以開放平臺(tái)為承載媒介，匯各方科技力量共建，將多種能力輸出，尋求多方共贏。

首先，以API連接構(gòu)建生態(tài)圈，拓寬服務(wù)邊界。浦發(fā)銀行API Bank通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng)，以用戶為中心，內(nèi)建生態(tài)、外接場(chǎng)景，跨界連接各行業(yè)建立合作共贏生態(tài)圈。同時(shí)，以開放的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)甚至APP局限，把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到生態(tài)伙伴的平臺(tái)和業(yè)務(wù)流程中，依托合作伙伴打通連接用戶的“最后一公里”拓展浦發(fā)跨界合作邊界，實(shí)現(xiàn)拓客和流量提升。截至2019年上半年，浦發(fā)API Bank開放平臺(tái)已發(fā)布304個(gè)API服務(wù)，對(duì)接129家合作方應(yīng)用，總交易量達(dá)4300萬(wàn)筆。

其次，與生態(tài)圈伙伴互相賦能。浦發(fā)銀行強(qiáng)化AI創(chuàng)新賦能，結(jié)合AI、AR/VR等技術(shù)應(yīng)用，主動(dòng)感知客戶的場(chǎng)景和需求，提供更有溫度的服務(wù)，或客戶根據(jù)需求通過(guò)小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，滿足即想即用的跨界服務(wù)。

3）眾邦銀行：基于互聯(lián)網(wǎng)交易打造即插即用開放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨越增長(zhǎng)

眾邦銀行基于互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的定位，基于傳統(tǒng)金融服務(wù)以線下體驗(yàn)店提升服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)接，打造B2B2C金融開放平臺(tái)，融入交易平臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景，助力眾邦銀行突破線上局限實(shí)現(xiàn)跨越增長(zhǎng)。在開放模式上，以組件式、模塊化方式開放，將金融服務(wù)、產(chǎn)品資源開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出，借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)商，加速金融產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，擴(kuò)展用戶群，降低獲客成本，并最終提升用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)共享雙贏。

開放銀行的建設(shè)為眾邦銀行的快速發(fā)展做出了強(qiáng)而有力的支撐。2018年眾邦銀行已經(jīng)完成開放銀行的平臺(tái)搭建，截止2018年末，眾邦銀行基于自身務(wù)對(duì)接了40家合作平臺(tái)，對(duì)外輸出的服務(wù)和產(chǎn)品包括眾鏈貸、眾車貸、眾稅貸等多個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)，形成了以陸金所、京東金融、百度金融、中農(nóng)網(wǎng)等為主平臺(tái)客戶生態(tài)群。通過(guò)開放銀行建設(shè)，眾邦銀行的用戶實(shí)現(xiàn)了從零到百萬(wàn)的突破，日交易額實(shí)現(xiàn)20億的大步跨越，交易量從零穩(wěn)步增長(zhǎng)到近300萬(wàn)筆，其中99%的交易都在線上完成。

4）蘇寧銀行，以金融科技+場(chǎng)景互聯(lián)，基于商業(yè)生態(tài)打造金融開放模式

蘇寧銀行定位“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”，相較傳統(tǒng)銀行，蘇寧銀行更加注重線上布局，以用戶體驗(yàn)為中心，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求，實(shí)現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務(wù)；相較純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，蘇寧銀行更注重線下資源優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合股東線下門店資源，打造實(shí)體金融體驗(yàn)中心，為用戶帶來(lái)線上、線下全場(chǎng)景金融服務(wù)體驗(yàn)。

蘇寧利用其零售商業(yè)布局開放金融生態(tài)。蘇寧銀行通過(guò)在商業(yè)生態(tài)中搭載并開展金融服務(wù)，又通過(guò)金融開放平臺(tái)將金融服務(wù)與物流、教育、醫(yī)療等平臺(tái)對(duì)接，聯(lián)合合作伙伴場(chǎng)景化營(yíng)銷和服務(wù)客戶，既賦能合作伙伴提升服務(wù)能力，又能快速增加蘇寧銀行的獲客場(chǎng)景和流量資源，實(shí)現(xiàn)共贏。

三、5G時(shí)代，開放銀行戰(zhàn)略將加大多方協(xié)同共建并加速服務(wù)滲透

3.1 在數(shù)字化快車道下，銀行機(jī)構(gòu)加快開放戰(zhàn)略實(shí)施既需科技賦能也要監(jiān)管的護(hù)航

中國(guó)開放銀行發(fā)展處于起步階段，銀行作為承載金融服務(wù)的主體，是開放戰(zhàn)略的主要實(shí)施者，但開放銀行不是一種技術(shù)、單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)的開放，是開放戰(zhàn)略中各參與方協(xié)同共建的新生態(tài)，是開放的服務(wù)生態(tài)。需要開放戰(zhàn)略中各參與方的協(xié)力，而銀行機(jī)構(gòu)作為其中資源和金融服務(wù)供給端主題，從戰(zhàn)略層面去擁抱數(shù)字化的開放性思維，從組織架構(gòu)調(diào)整，到聯(lián)合科技力量去驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、功能開放、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)，加速全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.2 5G時(shí)代萬(wàn)物互聯(lián)，從銀行開放變革，向賦能B端服務(wù)C端層層滲透

5G規(guī)模商用將真正實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，加速銀行數(shù)字化開放變革。首先影響的是銀行機(jī)構(gòu)，改變其獲取流量、數(shù)據(jù)、客戶的方式和途徑，同時(shí)AI、VR等新技術(shù)應(yīng)用，改變服務(wù)手段，全面提升數(shù)字化能力；其次是B端企業(yè)，在新的生態(tài)體系合作關(guān)系中，更能充分發(fā)揮其核心優(yōu)勢(shì)，加快技術(shù)迭代和面向用戶的智能服務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新；政府相關(guān)部門等G端機(jī)構(gòu)，一方面借助開放體系提升公共服務(wù)能力，另一方面參與建立各方參與規(guī)范和數(shù)據(jù)開放標(biāo)準(zhǔn)，也將推動(dòng)政府相關(guān)數(shù)據(jù)的開放、AI、VR等技術(shù)的應(yīng)用和，為公共服務(wù)賦能；最后，各參與方的融合開放，將全方面提升C端用戶的服務(wù)體驗(yàn)，包括無(wú)處不在的銀行服務(wù)、公共服務(wù)等可隨時(shí)、及時(shí)通過(guò)各途徑獲得滿足。

作者：易觀分析，微信公眾號(hào)：yiguanguoji

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