P2P爆雷，顯然讓其中的用戶對市場產(chǎn)生質(zhì)疑。投哪網(wǎng)和你我貸能夠在嚴(yán)監(jiān)管的P2P仍然保持一定活力，有兩款產(chǎn)品各自的道理，作者對其進行了分析比較。

一、競品概述

1.1?基礎(chǔ)信息

注：本次調(diào)研的兩個平臺均為理財平臺，你我貸旗下有兩個APP，你我貸投資，你我貸借款（你我貸借款不是本次的競品分析對象）。

1.2 競品目的

• 深入了解P2P網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀和市場情況；
• 對兩個平臺的用戶情況進行分析；
• 分析兩者之間的功能模塊、界面設(shè)計、用戶接觸的主要流程。

1.3 平臺簡要信息

【你我貸】

icon：

定位：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺。

Slogan：給夢想可能

公司地點：上海

【投哪網(wǎng)】

icon：

定位：網(wǎng)絡(luò)信息借貸中介平臺

Slogan：互聯(lián)網(wǎng)金融改變生活

公司地點：深圳

1.4?發(fā)展歷程

【你我貸】

• 2011年6月，你我貸正式成立。
• 2012年8月，成為中國小額信貸聯(lián)盟會員單位。
• 2012年12月 你我貸聯(lián)合發(fā)起成立全國首家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟。
• 2013年9月，當(dāng)選為上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會副會長單位。
• 2015年7月，成為上海金融信息行業(yè)協(xié)會副會長單位。
• 2015年8月，當(dāng)選上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會理事單位。
• 2017年5月，上線銀行資金存管系統(tǒng)，2019年年初進行了存管系統(tǒng)升級迭代。
• 2017年5月，上線交易電子合同第三方存證服務(wù)，為投資人的網(wǎng)貸投資保留完整證據(jù)鏈，交易憑證支持第三方真假查驗。
• 2017年10月，被獲評為AAA級信用企業(yè)。
• 2018年2月，你我貸收到最權(quán)威的公安部信息安全產(chǎn)品檢測中心《信息安全等級測評報告》，公司正式通過了等保三級測評。
• 2018年4月，當(dāng)選為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位。
• 2018年8月，成為首批簽約法研院，接入最高法司法大數(shù)據(jù)的網(wǎng)貸平臺。
• 2018年12月，正式通過上海資信“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”數(shù)據(jù)質(zhì)量驗收。
• 2019年1月，優(yōu)先加入《執(zhí)行懸賞曝光集中展示平臺》的互金平臺。
• 2019年1月，成為首批接入百行征信共享信用數(shù)據(jù)的P2P平臺。
• 2019年5月10日，在美國納斯達(dá)克全球精選市場上市，為2019年首家上市的中國網(wǎng)貸平臺，首日漲幅超50%。
• 2019年5月，你我貸實繳注冊資本增至5億元。

【投哪網(wǎng)】

• 2013年12月公司啟用新品牌投哪網(wǎng) [3]
• 2014年6月，投哪網(wǎng)獲得廣發(fā)證券全資子公司和直投平臺廣發(fā)信德的戰(zhàn)略投資，同時與其母公司廣發(fā)證券達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。 [12]
• 2014年10月，榮獲中國社會科學(xué)院金融研究所評定的A級平臺 [13]
• 2014年12月，投哪網(wǎng)與中國（臨沂）跨國采購中心簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。
• 2015年05月，獲得上市公司遼寧大金重工5億元的戰(zhàn)略注資，完成B輪融資。 [15]
• 2015年11月，投哪網(wǎng)引入電子合同在線簽署 [3]
• 2015年12月，中銀粵財戰(zhàn)略持股投哪網(wǎng)。 [7]
• 2016年7月 [3] ，投哪網(wǎng)上線了廣發(fā)銀行的資金存管 [8]
• 2016年12月，在由金融界主辦的“首屆智能金融國際論壇暨第五屆金融界領(lǐng)航中國年度盛典”會上，投哪網(wǎng)榮獲優(yōu)秀金融服務(wù)公司獎。 [16]
• 2016年12月，投哪網(wǎng)舉行“筑夢續(xù)航”2016年會盛典，正式發(fā)布投哪網(wǎng)吉祥物，一只名叫“吉祥”的小白象。 [17]
• 2017年2月，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會第六次會員大會暨換屆選舉大會在廣州隆重舉行，投哪網(wǎng)當(dāng)選為新一屆副會長單位。 [18]
• 2017年3月，投哪網(wǎng)亮相第五屆朗迪LendIt美國峰會。 [19]
• 2017年3月，投哪網(wǎng)參加博鰲亞洲論壇。 [20]
• 2017年9月，投哪網(wǎng)作為首批試點單位接入深圳網(wǎng)貸從業(yè)人員信息平臺。 [21]
• 2017年9月，投哪網(wǎng)獲得巨加網(wǎng)絡(luò)19億融資。 [9]
• 2017年11月，投哪網(wǎng)受邀出席第二屆汽車金融生態(tài)峰會。 [22]
• 2018年1月，招商致遠(yuǎn)3億入股投哪網(wǎng)主體公司，完成C+輪融資。 [10]
• 2018年1月，2018胡潤新金融百強峰會在深圳召開，投哪網(wǎng)榮膺“2018胡潤新金融汽車金融十強大獎”。

二、市場分析

2.1 P2P市場定義與分類

P2P借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，是隨互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和民間借貸興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，主要指個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的小額信用借貸交易。一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍即屬于合法。

P2P借貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，允許借款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺從傳統(tǒng)銀行 系統(tǒng)之外的個體借出方獲得貸款，豐富了金融服務(wù)的類型，將借款方與借出方或投資者直接聯(lián)系起來，為社會帶來更多便利。大多數(shù)P2P借貸公司專注于特定細(xì)分市場，如創(chuàng)業(yè)貸款、汽車貸款等。

基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，P2P借貸可分為多種類型，在此根據(jù)借款方及借貸種類對其進行分類。

按借款方劃分，P2P借貸可分為個人貸款和企業(yè)貸款。

個人貸款包括無抵押貸款和個人抵押貸款，旨在滿足個人的消費需求。企業(yè)貸款是針對企業(yè)特定業(yè)務(wù)目的的貸款，能夠在一定程度上解決中國中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難的問題。

無論貸款類型如何，借出方都傾向于根據(jù)風(fēng)險敞口和市場條件改變利率。

按借貸種類劃分，P2P 貸可分為汽車貸款、房屋貸款、消費貸款及三農(nóng)貸款。

其中汽車貸款由于其周期短、風(fēng)險較小，在市場中最為常見。較為少見的三農(nóng)貸款指用于滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項目及農(nóng)民需求的貸款，以緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項目現(xiàn)金流短缺、部分農(nóng)村家庭收入不穩(wěn)定帶來的壓力。

2.2 P2P發(fā)展歷程與規(guī)模分析

2005 年，全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Zopa在英國倫敦正式成立，標(biāo)志著P2P借貸平臺的正式起步。該平臺起到了信息中介的作用，通過網(wǎng)站平臺實現(xiàn)用戶之間的資金借入與借出，并收取相關(guān)的中介信息費用。

P2P在中國的發(fā)展經(jīng)過了四個歷程。

1）起步階段（2007-2012年）

市場上存量P2P平臺少，用戶規(guī)模小，社會影響力低。

P2P借貸的概念從海外逐漸傳入中國地區(qū)，2007年，中國首個P2P借貸平臺——拍拍貸成立，開辟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的新紀(jì)元。

發(fā)展初期，平臺以傳統(tǒng)小額信貸業(yè)務(wù)為主，發(fā)展速度相對較慢，社會對P2P借貸的認(rèn)知度尚低，存量平臺及交易規(guī)模相對較小、市場活躍度低。從2007年開始，經(jīng)過5年的發(fā)展，2012年中國P2P借貸平臺數(shù)量約為250家，交易金額約5,000.0億元人民幣。

市場苗頭初露階段（2012-2013年）

個人及企業(yè)融資需求增長，中國小微企業(yè)融資需求難以從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)中得到滿足，為P2P借貸行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。企業(yè)及個人的融資需求增長，P2P借貸行業(yè)加速發(fā)展。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年P(guān)2P借貸平臺數(shù)量達(dá)到514家，同比增長105.6%。

加速擴張階段（2014-2016 年）

P2P借貸平臺大規(guī)模加速擴張，數(shù)量劇增，風(fēng)險爆發(fā)。

在行業(yè)快速發(fā)展下，P2P借貸平臺數(shù)量正指數(shù)級增長。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年P(guān)2P借貸平臺數(shù)量達(dá)到2,238家，同比增長335.4%。此外，針對P2P借貸行業(yè)監(jiān)管，風(fēng)險開始累積，部分平臺由于風(fēng)控能力及經(jīng)營能力薄弱，資金鏈斷裂。2015年12月，中國政府發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，拉開了P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管序幕。

行業(yè)整頓及良性發(fā)展階段（2016年至今）

行業(yè)洗牌整頓，監(jiān)管體系逐步完善。

伴隨著風(fēng)險爆發(fā)、平臺的停業(yè)或跑路，監(jiān)管部門逐步注意到P2P借貸行業(yè)的風(fēng)險，并制定及推出相關(guān)的監(jiān)管文件。

2016年8月，第一個P2P借貸行業(yè)國家監(jiān)管政策——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式落地。由于監(jiān)管文件對行業(yè)的規(guī)范，部分P2P借貸平臺倒閉，2016年平臺數(shù)量急速下降。配合著國家監(jiān)管政策，各地方政府也在此基礎(chǔ)上出臺了配套措施。

隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化實施、一系列行業(yè)監(jiān)管制度的深化，行業(yè)面臨洗牌，問題平臺將逐漸被淘汰。預(yù)計未來，行業(yè)將良性發(fā)展，頭部企業(yè)依靠資金及資源實力，行業(yè)集中度將進一步提升，推動P2P借貸行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2.3 規(guī)模

1）市場規(guī)模

通過上面的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2009年到2016年的P2P市場規(guī)模擴張了3000多倍，平均年復(fù)合增長率超過100%。而在2017年以后，隨著P2P市場逐步正規(guī)化，到2018年出現(xiàn)了下跌，各級政府相繼發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)登記備案細(xì)則與合規(guī)要求，深入加快行業(yè)透明化與合規(guī)化建設(shè)，以降低行業(yè)風(fēng)險。

此外，中國正積極推進普惠金融發(fā)展，P2P借貸作為傳統(tǒng)金融的一種補充模式，覆蓋廣泛而分散的小額貸款需求。預(yù)計未來五年行業(yè)交易量將穩(wěn)中有升，年復(fù)合增長率超過24.0%，市場的整體情況依舊可以發(fā)展擴大。

2）用戶規(guī)模

從圖中可以了解到，在2014年至2017年間，P2P借貸平臺積累了大量的用戶，投資人與借款人數(shù)量經(jīng)歷了顯著的增長，分別從91.9萬人與19.0萬人增加至441.0萬人與476.0萬人。

但受行業(yè)風(fēng)險事件、停業(yè)及問題平臺數(shù)量大增的影響，投資人信心受挫，出借自有資金更為謹(jǐn)慎。因此，在2017年，借款人數(shù)量首次超過投資人數(shù)量。

推測2019-2023年，行業(yè)發(fā)展回歸理性，投資者日趨謹(jǐn)慎。P2P借貸行業(yè)在經(jīng)歷了高速發(fā)展后，行業(yè)逐漸回歸理性發(fā)展。

在政策的監(jiān)管與支持下，不合規(guī)的平臺被加速清退，P2P借貸行業(yè)整頓的序幕已經(jīng)拉開，發(fā)展日趨成熟。借款人將經(jīng)歷更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍肆鞒?，投資者將以更為謹(jǐn)慎的投資態(tài)度擁抱P2P借貸行業(yè)，借款人與投資人用戶規(guī)模增速放緩，數(shù)量穩(wěn)步提升。預(yù)計到2023年，投資者與借款人的數(shù)量分別達(dá)到約971.2人及1,340.8萬人。

2.3 商業(yè)模式分析

P2P借貸行業(yè)商業(yè)模式較為成熟，風(fēng)險控制是關(guān)鍵成功因素。

1）運營模式

P2P借貸平臺的商業(yè)本質(zhì)為信息中介，提供信息資源整合與對接服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，P2P借貸行業(yè)為投資人與借款人提供整合的借貸需求信息，為擁有借款與出借資金需求的用戶搭建規(guī)范、專業(yè)、透明的互聯(lián)網(wǎng)線上平臺。

相較于銀行等金融機構(gòu)，P2P借貸平臺的申請手續(xù)較為簡化，審批速度加快，用戶獲取貸款的時間大大減短。P2P借貸平臺擁有申請門檻較低的優(yōu)勢，滿足難以在傳統(tǒng)金融機構(gòu)快速獲取融資的個人與中小型企業(yè)的借貸需求。

P2P借貸平臺的運營模式主要分為平臺自營模式、轉(zhuǎn)讓模式及助貸模式。

2）平臺自營模式

P2P借貸平臺借款人多由個人或中小型企業(yè)組成。

借款人在平臺上發(fā)起貸款申請，平臺對借款人的真實身份進行核驗，對其信用等級、借款記錄、借款信息等進行審查評估。審核完畢后，將合格的融資信息發(fā)布在平臺上，對接投資人的投資需求。

3）轉(zhuǎn)讓模式

平臺與汽車金融公司、小額貸款公司及保理公司等進行大量合作，將債權(quán)引入P2P平臺。

在此類模式下，第三方債權(quán)公司對借款人的信息進行審核并發(fā)放借款。投資人不直接通過平臺與借款人簽訂債權(quán)協(xié)議。平臺對第三方債權(quán)進行審核，將合格的債權(quán)信息發(fā)布在平臺上。

4）助貸模式

P2P借貸平臺（助貸機構(gòu)）利用自身獲客能力及風(fēng)控優(yōu)勢，通過與銀行或其他金融機構(gòu)進行合作，將自身線上合格的借款人的相關(guān)信息推送于銀行等金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)為借款人提供資金來源。

在這一模式下，助貸機構(gòu)負(fù)責(zé)審核借款人信息，承擔(dān)放貸風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)控審核及貸后管理全流程。銀行等金融機構(gòu)對借款人進行審核評估，并依法放貸于借款人。助貸機構(gòu)向銀行等金融機構(gòu)與借款人收取一定服務(wù)費。

“貸款銀行+助貸機構(gòu)”的結(jié)合不僅為銀行微貸業(yè)務(wù)帶來新的盈利增長點，更實現(xiàn)了小微企業(yè)及個人資金的快速融通。

5）關(guān)鍵成功因素

① 風(fēng)險控制能力

平臺受投資回報收益、平臺聲譽與長期發(fā)展等因素的驅(qū)使，積極加強風(fēng)險控制體系的建設(shè)，增強風(fēng)控能力，提高其在行業(yè)中的競爭力。

② 投資回報提成是平臺的主要收益來源

平臺利用風(fēng)險控制體系來甄別信貸風(fēng)險與借款人履約能力，嚴(yán)控審批流程及結(jié)果。風(fēng)險控制體系是平臺向投資人輸送穩(wěn)定、持續(xù)的投資回報的關(guān)鍵，降低違約事件的出現(xiàn)率，為P2P借貸平臺帶來長期的收益。

三、用戶分析

3.1 搜索熱度

【iPhone】

【百度指數(shù)】

（安卓設(shè)備較繁雜，故數(shù)據(jù)未作統(tǒng)計。）

從上面的搜索數(shù)據(jù)可知，不管是在iPhone上還是百度指數(shù)上的表現(xiàn)，你我貸都要領(lǐng)先于投哪網(wǎng)。

在iPhone的搜索數(shù)據(jù)中（2016-2019）呈現(xiàn)，兩者的數(shù)據(jù)除了10到17年出現(xiàn)短暫的波動外，大多數(shù)時候趨于平穩(wěn)。

通過百度指數(shù)可以看到，兩個平臺的發(fā)展經(jīng)過一段時間的增長（2016年之前的互聯(lián)網(wǎng)紅利期）后，在2016年之后，由于政府的監(jiān)管加強和市場的規(guī)范化，各大平臺開始收縮業(yè)務(wù)，不少平臺也在短短幾年就開始暴雷。

從數(shù)據(jù)也可以看到，你我貸和投哪網(wǎng)也出現(xiàn)一定的搜索熱度下降的情況。

3.2 用戶屬性

1）地域分布

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

2）人群屬性

你我貸低于分布前五為廣東、江蘇、浙江、上海、北京，而投哪網(wǎng)則是廣東、北京、江蘇、浙江、上海。前五的城市僅僅是順序不一樣，而且攬括了中國所有的一線城市。這也反映了P2P行業(yè)的平臺用戶要活躍在這些互聯(lián)網(wǎng)氛圍強、經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城市。

而從人群屬性上來看，男性明顯多于女性，且年齡段首要集中在20-20歲，其次是30-39歲。這一部分人接觸互聯(lián)網(wǎng)時間長，并且作為8090年代的人，更好完全踏上移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，能夠更快地獲取到互聯(lián)網(wǎng)金融方面的訊息。

3.2 用戶需求場景分析

P2P面向出資人的核心業(yè)務(wù)就是理財。

在P2P興起的這些年，8090的年輕人是通過移動互聯(lián)網(wǎng)接觸P2P平臺最大的群體，出資人占比最大的是他們，借款人最大的群體同樣是他們。但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，70后在P2P的投資領(lǐng)域逐漸上升，而且可以預(yù)測，在未來這樣的比例還會大幅上升。相比于年輕人，他們擁有更多的資產(chǎn)積累。

另外，從資產(chǎn)量的一個角度考慮，資產(chǎn)越多的用戶承受風(fēng)險的能力更大，不排除部分年輕人承擔(dān)風(fēng)險的能力要高于中年的群體用戶。他們更有可能去接觸一些高收益且風(fēng)險更高的理財產(chǎn)品，在所有P2P平臺中，收益率越高，其風(fēng)險也是越大。

從出資人的角度上分析，你我貸和投哪網(wǎng)甚至其他的P2P平臺核心業(yè)務(wù)都是一樣的。

根據(jù)不同對應(yīng)的風(fēng)險以及周期，不同回報率的理財產(chǎn)品，不同群體（年齡、收入）的用戶對象，我們可以把他們大致歸于三類：

1）年輕上班人群

20-29歲，從工資部分可以攢出一部分閑錢，但是普遍風(fēng)險承受能力較低（家里有礦有地的除外）。

不會將所有閑錢都放在P2P理財上，但是對銀行理財產(chǎn)品和貨幣基金類產(chǎn)品（余額寶）的收益率不太滿意。同時，要保持一定的現(xiàn)金流動和較高的收益，P2P會是他們一個比較意向的選擇。

中產(chǎn)階級

30-39歲，事實上用這個詞有點不太恰當(dāng)，但也可以用于概括那些有一定資金儲備和風(fēng)險承受能力的人群。

這些人通過自己多年的財富積累或者從上一代人手里繼承，手里擁有不錯的流動資金，他們對互聯(lián)網(wǎng)新事物有開放性心態(tài)，在理財生活中追求高收益，P2P投資市場他們占主流。

高階人群

40歲以上，但也包含一些年少有為的青年群體。他們積累了不錯的資產(chǎn)，并且擁有很好的風(fēng)險承受能力，P2P只是他們涉及的一個領(lǐng)域，他們可能投資房市、股市得更多。

由于這群人對于移動互聯(lián)網(wǎng)了解程度不如現(xiàn)在的年輕人，但是隨著時代的發(fā)展，他們很可能成為最大的群體。他們雖然不是P2P最大的用戶群體，但卻是P2P風(fēng)險承受能力最高的，通常他們會光顧那些高收益高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

四、功能分析

4.1?功能結(jié)構(gòu)圖

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

你我貸的整體功能架構(gòu)比投哪網(wǎng)要龐大一些。

兩者除了一些核心的模塊，理財產(chǎn)品、平臺披露、個人信息等，兩者主要的差別體現(xiàn)在活動與訊息分化上。你我貸平臺的咨詢細(xì)分的更完善，并且活動運營比較多；投哪網(wǎng)則相對來說比較簡單。

4.2 界面設(shè)計

另外，在界面設(shè)計上，他們在首頁都有刻意展示相關(guān)的信息披露。如已正常運營的時長，累計收益以及交易相關(guān)等信息。

在監(jiān)管逐步規(guī)范的環(huán)境下，以及近些年暴雷頻繁的P2P市場，兩個平臺一方面需要著力展示自己的實力，更重要的是穩(wěn)住自己的用戶。

理財產(chǎn)品無疑是兩個平臺的核心，他們都在自己的理財區(qū)域細(xì)分了不同的許多不同的理財產(chǎn)品，對應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的用戶。與所有的P2P理財產(chǎn)品一樣，期限越長的理財產(chǎn)品帶來的收益也越高。

投哪網(wǎng)的“發(fā)現(xiàn)”和你我貸的“看點”基本是一致的，主要內(nèi)容為平臺相關(guān)信息和行業(yè)咨詢，部分還帶有自家產(chǎn)品的推廣動態(tài)。

投哪網(wǎng)的各個板塊之間對應(yīng)了一些相同模塊的交叉，首頁板塊則與其他幾個都有相同的模塊鏈接，如信息披露、理財推薦以及平臺其他信息。

而在你我貸平臺，很多功能都做了一定的細(xì)化，而且理財產(chǎn)品相對來說要比投哪網(wǎng)豐富。在看點模塊，對不同主題的新聞也做了詳細(xì)的區(qū)分；就連資產(chǎn)和收益都做了一定的篩選，方便用戶對比查看。

在個人信息板塊，兩個平臺都有在最注目的區(qū)域展現(xiàn)用戶的資產(chǎn)情況。在功能設(shè)計方面，兩者基本一致，而你我貸由于業(yè)務(wù)細(xì)分的比較多，所以對應(yīng)的項目情況也會設(shè)計得更詳細(xì)。

投哪網(wǎng)在理財產(chǎn)品的詳情頁會將收益率著重化，類似資產(chǎn)界面的資產(chǎn)數(shù)據(jù)情況。你我貸雖然也有突出收益率的情況，但是沒有投哪網(wǎng)明顯，這并不會影響用戶體驗，只不過投哪網(wǎng)在設(shè)計上做到了風(fēng)格保持統(tǒng)一性。

用戶在投哪網(wǎng)購買理財產(chǎn)品時，需要先輸入金額，而你我貸則點擊授權(quán)出借后才能進行輸入出借金額，這里也是大同小異。投哪網(wǎng)在一開始就給了用戶一個開啟續(xù)購的選擇，而你我貸則是在用戶購買理財產(chǎn)品快要到期的時候，會給用戶一個續(xù)期的選擇，如果用戶選擇續(xù)期，還會有額外的利息加成。

在理財信息展示上，你我貸還是比投哪網(wǎng)設(shè)計的更詳細(xì)，首次展示的信息非常多，而且具有一定的時間暗示。投哪網(wǎng)在頁面留出了很多空白，設(shè)計風(fēng)格偏簡潔化。然而，對于用戶來說，首次看到的信息詳情應(yīng)該是越完整越好。

4.3?重點流程梳理

用戶在平臺操作最多的就是投資（購買理財產(chǎn)品）和提現(xiàn)，所以這里也僅對該兩個模塊進行對比分析。

1）投資

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

兩者的投資存在不少的差異。

首先，從整個流程上來看，你我貸投資需要操作的流程更長，而投哪網(wǎng)比較簡短。

其次，在你我貸平臺投資時，可以選擇從銀行卡或者余額中選擇金額，而用戶在投哪網(wǎng)只能先把錢充值到平臺，然后才能進行投資。

另外，你我貸平臺在用戶輸入金額后，還需要經(jīng)過一系列的操作，二次確認(rèn)，輸入驗證碼，輸入交易密碼等。而投哪網(wǎng)是直接在平臺上讓用戶把已經(jīng)充值的金額拿來投資，沒有了后續(xù)那些操作。當(dāng)然，在你我貸平臺上，如果用戶也是已經(jīng)把金額充值到了平臺，同樣也會免去后續(xù)的步驟。

2）提現(xiàn)

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

你我貸的提現(xiàn)操作還是略顯偏于復(fù)雜，在購買理財階段需要輸入驗證碼和交易密碼，當(dāng)用戶需要提現(xiàn)時，同樣要進行以上的操作。這就很難分辨到底是為了讓用戶感覺安全一些，還是說有意設(shè)計減緩用戶的提現(xiàn)幾率，使得用戶能夠在平臺留住更多的資金。

但是，顯然這樣起不到效果。當(dāng)環(huán)境因素占主導(dǎo)時，已經(jīng)不是小小的流程設(shè)計就能讓用戶改變主意的，相反還會給用戶留下不好的印象。

而投哪網(wǎng)的操作則稍微簡潔一些，如果用戶輸入的金額大于可提現(xiàn)金額，平臺則會將按鈕禁止，而你我貸則需要用戶點一下才能反饋信息。同樣，當(dāng)用戶確認(rèn)提現(xiàn)時，只需要輸入交易密碼即可，而不需要多個動態(tài)驗證碼的步驟。

在這方面，投哪網(wǎng)在流程設(shè)計的簡約性要略勝一籌。

五、總結(jié)

投哪網(wǎng)整體上明顯要比你我貸簡潔得多。無論是功能模塊、界面設(shè)計到流程規(guī)劃，以及平臺的活動運營，投哪網(wǎng)似乎始終保持統(tǒng)一的簡約性，簡約或許能讓用戶在平臺的體驗更加舒適。

當(dāng)然，凡事都有兩面性，比如在購買理財產(chǎn)品和理財產(chǎn)品詳情的信息展示，簡潔性可能會降低用戶的安全感。

投哪網(wǎng)和你我貸平臺在網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼的排名和評級上，目前都是表現(xiàn)不錯的P2P平臺。它們誕生在中國P2P市場的初級階段（起步階段的后面），也是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，經(jīng)過快速發(fā)展的幾年，在整個市場也是小有名氣。在2017年后，隨著市場規(guī)模的縮減和監(jiān)管部門的持續(xù)規(guī)范，兩者依然保持一定的市場份額，可以說是為投資人群和借貸人群提供了一個有利的保障。

往大的方向上說，它們能夠在寒冬中站穩(wěn)腳跟，也側(cè)面反映P2P市場依然有很大希望。

根據(jù)市場預(yù)測，未來幾年的P2P市場也會繼續(xù)擴大，像你我貸和投哪網(wǎng)這樣的互金平臺，中國依然還有不少。

未來，要想讓中國的P2P市場保持可觀的規(guī)模和優(yōu)良的口碑，平臺的穩(wěn)定性至關(guān)重要。不僅僅是為了這個P2P平臺自身的盈利，更重要的還要為整個市場帶來積極的影響。

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