個(gè)人征信產(chǎn)品分為B端和C端兩大類。B端主要是標(biāo)準(zhǔn)API及多樣化的定制產(chǎn)品，而C端則是通過APP等產(chǎn)品載體提供服務(wù)，今天我們僅探討后者。

近年來，由于普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，與之配套的個(gè)人征信市場(chǎng)也發(fā)展迅猛，下圖展示近10年來征信相關(guān)公司的注冊(cè)趨勢(shì)。

圖1-征信公司近10年工商注冊(cè)量趨勢(shì)圖

由圖中可看到有兩個(gè)節(jié)點(diǎn)較為顯著：一個(gè)是2013年，一個(gè)是2019年。

2013年，國務(wù)院頒布了我國征信行業(yè)第一部法律法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，為行業(yè)的快速健康發(fā)展提供法律保障。于是，很多企業(yè)家看到了機(jī)會(huì)。

2019年，國家為了規(guī)范征信行業(yè)發(fā)展，在部分地區(qū)限定新注冊(cè)企業(yè)名稱不得含有”征信“。于是，很多投機(jī)者嗅到了商機(jī)。

一、個(gè)人征信市場(chǎng)格局

2015年1月，央行發(fā)出通知，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、考拉征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等八家機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信預(yù)備牌照，一并提到，上述機(jī)構(gòu)在通過6個(gè)月的考察后，將獲得正式的個(gè)人征信牌照。[1]

然而，時(shí)光飛逝，6個(gè)月、1年、3年過去了，這八家機(jī)構(gòu)都沒等到開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的正式牌照。

2018年1月，央行發(fā)出公告，百行征信將獲得第一張個(gè)人征信牌照，股東為央行旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和上述八家機(jī)構(gòu)。[2]

至此，我國個(gè)人征信市場(chǎng)格局初步形成：央行征信中心及央行間接控制的首家（截止目前也是唯一一家）市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信，雙足鼎力。

二、個(gè)人征信產(chǎn)品現(xiàn)狀

個(gè)人征信產(chǎn)品分為B端和C端兩大類。B端主要是標(biāo)準(zhǔn)API及多樣化的定制產(chǎn)品，而C端則是通過APP等產(chǎn)品載體提供服務(wù)，今天我們僅探討后者。

不久前，百行征信正式對(duì)外發(fā)布了面向C端的產(chǎn)品“百行征信APP”，華為應(yīng)用市場(chǎng)顯示最新版本號(hào)V1.0.2，且已有5萬+下載量。[3]

檢索前文提到的八家機(jī)構(gòu)，面向C端提供個(gè)人征信產(chǎn)品的只有鵬元征信（注：芝麻信用并非獨(dú)立產(chǎn)品，而是支付寶的一個(gè)子功能；同時(shí)芝麻信用也并未向用戶提供征信服務(wù)，多為基于信用的金融或生活服務(wù)。），其產(chǎn)品為“天下信用APP”，華為應(yīng)用市場(chǎng)顯示最新版本號(hào)V4.2.4，下載量為219萬+。[4]

三、產(chǎn)品評(píng)析

百行征信APP和天下信用APP，兩款產(chǎn)品雖然推出時(shí)間相差很大，但核心功能基本相同，筆者對(duì)兩款產(chǎn)品認(rèn)真體驗(yàn)后，做簡要分析。

圖2-兩大產(chǎn)品基本屬性對(duì)比

3.1 登錄

圖3-兩大個(gè)人征信APP登錄界面

（1）登錄方式：百行征信APP目前只有賬號(hào)+密碼一種方式，而天下信用APP則有賬號(hào)+密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼登錄兩種方式。

（2）登錄便捷性：前者在登錄環(huán)節(jié)中加入了圖形驗(yàn)證碼，也許是為了賬號(hào)安全性考慮；而后者則增加了服務(wù)協(xié)議和隱私政策的授權(quán)框（默認(rèn)未勾選），二者均一定程度增加了用戶的登錄操作成本。

（3）賬號(hào)注冊(cè)：無賬號(hào)用戶在百行征信APP有引導(dǎo)注冊(cè)的入口，而天下信用APP則弱化了注冊(cè)這一用戶比較反感的叫法（因?yàn)榇蠹移毡檎J(rèn)為注冊(cè)就是要填寫一大堆東西），改為“驗(yàn)證碼登錄”了，給人一種用完即走的感覺。

因此，建議百行征信APP進(jìn)一步豐富登錄方式，去掉登錄環(huán)節(jié)的圖形驗(yàn)證碼和注冊(cè)這一入口；天下信用APP默認(rèn)勾選協(xié)議。

3.2 用戶認(rèn)證

因?yàn)閮纱笃脚_(tái)都是做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，保障用戶信息安全責(zé)任重大，所以平臺(tái)需對(duì)用戶身份做嚴(yán)格核實(shí)。

在APP上驗(yàn)證用戶身份，一般包含以下三步：

（1）填寫姓名和身份證號(hào)，平臺(tái)通過公安接口核驗(yàn)信息真實(shí)性。

（2）拉起第三方SDK（商湯/曠視），進(jìn)行活體檢測(cè)（防止拿著照片操作）及人臉識(shí)別（把活體識(shí)別環(huán)節(jié)隨機(jī)抓拍的照片與公安部預(yù)存的用戶本人照片進(jìn)行相似度比對(duì)，超過閾值則認(rèn)為操作者即為用戶本人）。

（3）多數(shù)涉及到信貸類的金融APP，一般還會(huì)再加一步——綁卡，做姓名、身份證、銀行卡號(hào)及預(yù)留手機(jī)號(hào)的四要素驗(yàn)證。

多種方式交叉驗(yàn)證用戶身份，提升用戶身份驗(yàn)證結(jié)果置信度。然而，認(rèn)證環(huán)節(jié)越長，用戶流失肯定就越嚴(yán)重。因此，兩大個(gè)人征信APP的用戶認(rèn)證流程均只保留了前兩步，符合行業(yè)要求。

3.3 報(bào)告查詢

完成身份認(rèn)證后，就可以體驗(yàn)個(gè)人征信報(bào)告的查詢功能了。

圖4-百行征信APP報(bào)告查詢流程

圖5-天下信用APP報(bào)告查詢流程

（1）免費(fèi)VS付費(fèi)

免費(fèi)：體驗(yàn)百行征信APP查詢報(bào)告業(yè)務(wù)時(shí)，平臺(tái)提示有10次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)。這也許與百行征信的定位有關(guān)，平臺(tái)所有數(shù)據(jù)均為信貸機(jī)構(gòu)免費(fèi)報(bào)送，對(duì)平臺(tái)來說無顯著成本， 初期推廣免費(fèi)是可以的，還能做好建設(shè)誠信社會(huì)的表率。

10次免費(fèi)次數(shù)用完后呢？大家可以去試試。

付費(fèi)：體驗(yàn)天下信用APP，平臺(tái)給了兩種選擇：開通會(huì)員則可免費(fèi)查，不開會(huì)員則每次查詢需支付39.9元。

天下信用APP上用大幅文案對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行了說明和解讀，其中有一條意思是其報(bào)告內(nèi)容是付費(fèi)從其他機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)獲取的，因?yàn)橛袛?shù)據(jù)成本，所以需要向用戶收費(fèi)。而會(huì)員又分三檔，如下所示。

圖6-天下信用APP會(huì)員體系設(shè)置

當(dāng)然，天下信用APP已經(jīng)迭代到4.X版本，推出會(huì)員體系可謂是相當(dāng)明智。因?yàn)閷?duì)用戶來說，個(gè)人征信查詢是一種較為低頻的需求，一般一年查詢2-4次足夠了。

設(shè)置多檔付費(fèi)會(huì)員體系，一來可以更快創(chuàng)造收入，二來可以更精準(zhǔn)運(yùn)營會(huì)員用戶。而且基于對(duì)存量會(huì)員歷史行為的分析結(jié)果，平臺(tái)推出上述會(huì)員體系肯定是穩(wěn)賺不賠。

（2）流程對(duì)比

百行征信APP認(rèn)證用戶登錄后，共需五步即可看到報(bào)告內(nèi)容（①立即查詢——②確認(rèn)免費(fèi)查詢——③報(bào)告已生成——④進(jìn)入報(bào)告列表——⑤查看報(bào)告）。用戶好不容易登錄并認(rèn)證了，就是為了查份報(bào)告，還要再點(diǎn)5次，顯得有些冗余。建議流程中去掉③和④。

天下信用APP認(rèn)證用戶登錄后，因?yàn)橐顿M(fèi)才能查詢，和百行征信APP查詢報(bào)告流程不能直接做對(duì)比，但有兩點(diǎn)值得說明：

a）付費(fèi)頁面引導(dǎo)用戶開通會(huì)員，并帶有“免費(fèi)查”的紅色提示語；

b）在支付頁面返回上級(jí)頁面時(shí)，APP會(huì)彈出一個(gè)提示框，提醒用戶一旦退出支付將錯(cuò)過重要信息。

無論是a還是b，可見都是能給平臺(tái)提升用戶付費(fèi)轉(zhuǎn)換率的，但也給用戶操作造成了些許不便。

四、產(chǎn)品迭代建議

（1）百行征信APP內(nèi)容比較單薄，覆蓋人群少，難以吸引更多用戶查詢（可參見應(yīng)用市場(chǎng)用戶評(píng)論）。

所以可以嘗試兩個(gè)突破：

1. 豐富更多的個(gè)人征信數(shù)據(jù)維度（如：學(xué)歷信息、資產(chǎn)信息），從而覆蓋更廣的人群，讓用戶口碑相傳，取得更好的宣傳效果。
2. 鑒于其與央行的關(guān)系不一般，且同時(shí)央行征信報(bào)告查詢目前一直沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，百行征信APP可開通認(rèn)證用戶在線查詢央行征信報(bào)告的功能。

（注：需通過API對(duì)接央行征信中心，并非市面上已有的部分APP可通過爬取查詢央行征信報(bào)告），這才是用戶的最大心聲，也更契合百行征信這一公司名字中”百行“二字的定位，信息要全面，覆蓋要更廣，最好就是一點(diǎn)接入。

（2）天下信用APP中各協(xié)議的勾選框，建議默認(rèn)打勾。不打勾的初衷可能是為了讓用戶能點(diǎn)開協(xié)議內(nèi)容看一看，但實(shí)際效果呢？筆者是直接勾了后就進(jìn)入下一步的，反而覺得沒打勾操作成本更高。

（3）天下信用內(nèi)容均來自合作機(jī)構(gòu)，且是用戶付費(fèi)查詢，這也就倒逼天下信用需不斷拓展數(shù)據(jù)維度，才能讓用戶覺得花錢查報(bào)告物有所值；否則，花39.9查了一份空白報(bào)告，用戶心里肯定不好受。

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