一、體驗(yàn)環(huán)境

體驗(yàn)產(chǎn)品：平安一賬通

體驗(yàn)設(shè)備：iPhone se

系統(tǒng)版本：10.0.2

產(chǎn)品版本：4.4.2

體驗(yàn)時(shí)間：2016年10月17日—10月28日

二、產(chǎn)品概況：

（一）市場(chǎng)背景：

從2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融步入快速發(fā)展期，以P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和公司雨后春筍般快速崛起、蓬勃發(fā)展，這使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有了深深的危機(jī)感，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

平安集團(tuán)作為傳統(tǒng)金融的杰出代表，也是最早試水互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的企業(yè)。旗下有陸金所理財(cái)平臺(tái)，萬(wàn)里通、平安付、平安橙子銀行、壹錢(qián)包等新興的金融產(chǎn)品。平安一賬通，是平安出擊互聯(lián)網(wǎng)金融的又一款平臺(tái)型的產(chǎn)品。

（二）產(chǎn)品簡(jiǎn)介：

一賬通是平安集團(tuán)2015年推出的一款產(chǎn)品。它是一款綜合金融理財(cái)平臺(tái)。官方的宣傳slogan是：能省能賺的資產(chǎn)管家。通過(guò)一賬通，僅需要一個(gè)賬戶(hù)、一套密碼、一次登錄，就可管理所有平安賬戶(hù)和50多個(gè)其他機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、銀行、投資等多種理財(cái)需求。

通過(guò)深入的體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，一賬通更像是一個(gè)大雜燴產(chǎn)品，不僅包含了幾乎所有的金融生活服務(wù)，包括銀行借貸、股票理財(cái)、保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)生活以及金融資訊服務(wù)等，而且包括了房產(chǎn)（新房、二手房）房源信息服務(wù)、模擬炒股、卡包管理、個(gè)人健康信息管理，以及類(lèi)似app應(yīng)用市場(chǎng)的功能，和財(cái)經(jīng)快訊內(nèi)容模塊。

上述產(chǎn)品功能和服務(wù)，接入的大多是平安旗下已有的產(chǎn)品，雖然也有外部產(chǎn)品或功能工具，不過(guò)數(shù)量較少，也沒(méi)有特別突出的特色。

（三）產(chǎn)品數(shù)據(jù)表現(xiàn)：

根據(jù)酷傳最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一賬通截止10月23日安卓應(yīng)用市場(chǎng)總下載量已經(jīng)達(dá)到2474萬(wàn)。其中安卓市場(chǎng)貢獻(xiàn)了400萬(wàn)，360手機(jī)助手、OPPO分別貢獻(xiàn)了300多萬(wàn)的下載，魅族、華為貢獻(xiàn)了200多萬(wàn)的下載量。

圖1：

由于平安廣布全國(guó)的線下網(wǎng)點(diǎn)以及強(qiáng)大的推廣能力，以及平安廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，一款新產(chǎn)品，只要得到一定的資源推廣，就能取得百萬(wàn)千萬(wàn)級(jí)的下載。所以，我們可以看到，在理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品中，一賬通從覆蓋面和活躍度都居于同類(lèi)產(chǎn)品前列。根據(jù)talkingdate的數(shù)據(jù)，平安一賬通最近一周（9.26-10.2）的覆蓋率和活躍度在TOP10之列。

圖2：

（四）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖：

平安一賬通的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分四個(gè)模塊：首頁(yè)、金融旗艦店、財(cái)經(jīng)快訊和我。其中以首頁(yè)和金融旗艦店為重心。

首頁(yè)中，我的資產(chǎn)是其核心部分，包括保險(xiǎn)，信用卡，貸款，股票等12個(gè)導(dǎo)航模塊。金融旗艦店分為投資、保險(xiǎn)、貸款、信用卡四個(gè)導(dǎo)航模塊。財(cái)經(jīng)快訊包括推薦、要聞、專(zhuān)題、直播、選股。

圖3：

三、 用戶(hù)場(chǎng)景需求

【用戶(hù)】：一賬通的用戶(hù)涉及各類(lèi)理財(cái)客戶(hù)，包括保險(xiǎn)投保用戶(hù)、貸款用戶(hù)、股票投資用戶(hù)、基金投資用戶(hù)、信用卡用戶(hù)以及以上產(chǎn)品的復(fù)合用戶(hù)等。

【場(chǎng)景和需求】：當(dāng)用戶(hù)面臨多種理財(cái)需求，需要進(jìn)行多賬戶(hù)登陸使用的時(shí)候，一賬通可以在某種程度上解決這種需求。

一賬通的目的是做一個(gè)多平臺(tái)登陸的超級(jí)入口，但是這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較困難。一賬通最多能夠解決平安自有用戶(hù)的多平臺(tái)登陸需求，要整合其他平臺(tái)的用戶(hù)則沒(méi)有那么容易。

從用戶(hù)的角度，首先，用戶(hù)并沒(méi)有很強(qiáng)的動(dòng)力在平安一賬通去登陸外部產(chǎn)品賬戶(hù)，在一賬通登陸使用一款產(chǎn)品，和直接下載使用一款產(chǎn)品，學(xué)習(xí)成本相差并不大。而且，一賬通并沒(méi)有徹底打通與其他平臺(tái)的賬戶(hù)，用戶(hù)在登錄一賬通之后，要想使用其他產(chǎn)品，還需要進(jìn)行二次登錄。所以，至少在產(chǎn)品層面，一賬通并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)一賬管理的目標(biāo)。

其次，平安一賬通作為一款資產(chǎn)管理平臺(tái)，上面雖有各種理財(cái)產(chǎn)品，但是并沒(méi)有屬于平臺(tái)獨(dú)具特色的產(chǎn)品，所具有的產(chǎn)品，無(wú)論是產(chǎn)品種類(lèi)，還是利息率高低，并沒(méi)有比市面上其他競(jìng)品有絕對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，而且，它還面臨著平安其他理財(cái)平臺(tái)的競(jìng)品。

這兩點(diǎn)就決定了，一賬通缺乏外生性增長(zhǎng)的持續(xù)動(dòng)力。

四、產(chǎn)品體驗(yàn)

（一）首頁(yè)

產(chǎn)品邏輯——收集用戶(hù)信息，為理財(cái)產(chǎn)品引流

從首頁(yè)的色調(diào)和布局可以看出，平安一賬通最重要的功能是【我的資產(chǎn)】模塊，共包含12個(gè)子產(chǎn)品模塊，每個(gè)子產(chǎn)品模塊的功能設(shè)計(jì)，均包含兩種行為路徑：第一，記錄個(gè)人資產(chǎn)（保險(xiǎn)資產(chǎn)、汽車(chē)、房產(chǎn)、股票等），進(jìn)行名義資產(chǎn)管理；第二，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的理財(cái)行為，進(jìn)行實(shí)際的資產(chǎn)管理。就第二種行為路徑來(lái)說(shuō)，這部分功能與金融旗艦店的功能是重疊的。比如【我的資產(chǎn)】模塊的貸款包含的產(chǎn)品功能——應(yīng)急錢(qián)包，卡優(yōu)貸，信貸加油站，在【金融旗艦店】模塊均包含在內(nèi)。

這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是基于什么樣的考慮呢？

通過(guò)深入的體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，一賬通的產(chǎn)品邏輯是，通過(guò)收集用戶(hù)豐富全面的個(gè)人信息資料，評(píng)估用戶(hù)的價(jià)值，以便為平安集團(tuán)核心業(yè)務(wù)的擴(kuò)展提供高價(jià)值用戶(hù)來(lái)源，進(jìn)行高價(jià)值用戶(hù)的篩選。這從上面的產(chǎn)品模塊設(shè)計(jì)就可以得到證明?！疚业馁Y產(chǎn)】模塊，包含了保險(xiǎn)，信用卡，貸款，股票，信用，理財(cái)，汽車(chē)、房產(chǎn)，存款，五險(xiǎn)一金，卡包，健康信息管理12個(gè)產(chǎn)品子模塊。這些產(chǎn)品子模塊，幾乎囊括了一個(gè)人所有的資產(chǎn)信息。如果這些信息能夠收集完全，那無(wú)疑是對(duì)用戶(hù)價(jià)值最精確的評(píng)估。對(duì)于平臺(tái)的價(jià)值是絕大。問(wèn)題在于：有誰(shuí)愿意將自己的所有資產(chǎn)信息都“泄露”給一個(gè)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品呢？這是一個(gè)顯而易見(jiàn)的問(wèn)題。

圖4：

界面設(shè)計(jì)與交互設(shè)計(jì)——值得借鑒的頁(yè)面空間利用方式

平安一賬通首頁(yè)的界面設(shè)計(jì)及其豐富，并且有諸多創(chuàng)新之處，重點(diǎn)突出，層次分明。首頁(yè)的界面交互設(shè)計(jì)，采用了一種比較少見(jiàn)的設(shè)計(jì)思路，打開(kāi)首頁(yè)，屏幕頂部二分之一為核心功能區(qū)域深夜藍(lán)色底白字，非常醒目，與下方白色的次要功能模塊形成鮮明的對(duì)比。主次功能一眼即可分辨出。這樣的設(shè)計(jì)有利于用戶(hù)一眼捕捉到最核心的產(chǎn)品功能。

圖5：

首次進(jìn)入一賬通首頁(yè)的時(shí)候，底部有4張彩色導(dǎo)航卡片遮擋著下半個(gè)屏幕，導(dǎo)航卡片區(qū)向左滑動(dòng)，會(huì)調(diào)出另外3*7=21個(gè)導(dǎo)航卡片，這些卡片分別承載了不同的產(chǎn)品或功能模塊。如果向右滑動(dòng)，則調(diào)出另外13塊尺寸比例不一致的卡片，是平安旗下不同產(chǎn)品的下載導(dǎo)航。向上滑動(dòng)，會(huì)隱藏彩色導(dǎo)航卡片，并且會(huì)逐步覆蓋上方的我的資產(chǎn)核心功能模塊。這種界面交互設(shè)計(jì)和導(dǎo)航設(shè)計(jì)，既增加了首頁(yè)的展示空間，又能做到根據(jù)用戶(hù)的行為軌跡，在合適的時(shí)間展示出對(duì)應(yīng)的內(nèi)容呈現(xiàn)給用戶(hù)，是一種值得借鑒的設(shè)計(jì)。

圖6：

一賬通界面設(shè)計(jì)方面，另一個(gè)值得借鑒的就是縱向?qū)ΨQ(chēng)性輪播banner模塊的設(shè)計(jì)，在同一個(gè)頁(yè)面設(shè)計(jì)2-3個(gè)輪播banner模塊，穿插在靜態(tài)模塊之間，每個(gè)模塊上6個(gè)廣告位，相當(dāng)于增加了更多的產(chǎn)品模塊或運(yùn)營(yíng)空間。而且，相比于靜態(tài)的信息，用戶(hù)更容易關(guān)注動(dòng)態(tài)的信息，對(duì)稱(chēng)穿插的輪播廣告banner圖，動(dòng)靜結(jié)合，比單純的靜態(tài)信息要有更強(qiáng)的吸引力。

圖7：

我的資產(chǎn)信息登記——不進(jìn)行有效性驗(yàn)證的信息，有多少價(jià)值？

前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，我的資產(chǎn)管理功能是一賬通的核心功能之一，用戶(hù)在各子產(chǎn)品模塊可以記錄自己的資產(chǎn)，包括保險(xiǎn)資產(chǎn)、房產(chǎn)、汽車(chē)、存款等。對(duì)于資產(chǎn)信息登記這個(gè)功能來(lái)說(shuō)，信息的有效性非常重要，而信息的有效性就在于用戶(hù)所填信息的真實(shí)性。這其中，有些信息進(jìn)行有效性核驗(yàn)是比較困難的，比如房產(chǎn)，存款。但是，有的信息是可以進(jìn)行有效性核驗(yàn)，比如汽車(chē)，保單、貸款，對(duì)于平安來(lái)說(shuō)不是難題。

但是，一賬通對(duì)于所有的資產(chǎn)登記信息，都沒(méi)有做任何有效性驗(yàn)證的措施，用戶(hù)可以隨意填寫(xiě)，甚至對(duì)于有規(guī)范的字段都沒(méi)有進(jìn)行限制。比如，在填寫(xiě)股票資產(chǎn)的時(shí)候，股票賬戶(hù)可以隨便填寫(xiě)，不符合規(guī)范也會(huì)提交成功；比如保險(xiǎn)資產(chǎn)填寫(xiě)中，保單號(hào)、保單金額；還比如填寫(xiě)車(chē)輛信息的時(shí)候，車(chē)牌號(hào)、車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，這些信息都沒(méi)有任何的規(guī)則進(jìn)行校驗(yàn)。

圖8：

試想，一個(gè)產(chǎn)品平臺(tái)最核心的功能，沒(méi)有校驗(yàn)規(guī)則，無(wú)法進(jìn)行有效性驗(yàn)證的話，用戶(hù)隨意填寫(xiě)，這些信息的價(jià)值在哪里？

（二）金融旗艦店

1.理財(cái)產(chǎn)品——沒(méi)有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的紅海中突圍？

一賬通的金融旗艦店，包括投資、保險(xiǎn)、貸款、信用卡管理四個(gè)子功能模塊，每個(gè)模塊下有若干的產(chǎn)品模塊，比如投資模塊下有一賬通寶，智能寶，以及投資基金等理財(cái)產(chǎn)品。貸款模塊和保險(xiǎn)模塊下也分別接入了平安及部分外部機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

作為一一賬通的一個(gè)核心功能模塊，金融旗艦店，相當(dāng)于一個(gè)金融超市的概念，但是其中接入的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量有點(diǎn)少，比如理財(cái)產(chǎn)品，只接入了2款寶寶類(lèi)產(chǎn)品，一款快贏系列產(chǎn)品3個(gè)標(biāo)的，一款零活寶系列3個(gè)標(biāo)的，一款彩虹系列8個(gè)標(biāo)的。貸款類(lèi)產(chǎn)品只接入應(yīng)急貸款、5款信用貸款和2款抵押貸。信用卡申請(qǐng)，也只有平安的9中卡片可供選擇。作為一個(gè)金融超市，給用戶(hù)的選擇數(shù)量范圍，真的是有點(diǎn)少。

而且，從收益率的角度，一賬通上接入的理財(cái)產(chǎn)品，短期產(chǎn)品和長(zhǎng)期產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，收益率范圍普遍在3-5%之間，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)瘋狂發(fā)展的今天，這樣的收益率水平，對(duì)于用戶(hù)投資來(lái)說(shuō)，吸引力實(shí)在是太小了。

而從貸款利率方面來(lái)看，一賬通上的貸款產(chǎn)品的利率普遍較高，各種貸款的一年期年利率范圍普遍在12-30%之間，應(yīng)急貸款的一年期利率甚至高達(dá)36%，雖然產(chǎn)品的主打的特色是“6分鐘貸3萬(wàn)”，但是貸款額度低，利率如此之高，在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，同樣沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程：

一賬通上面承載的產(chǎn)品，有的購(gòu)買(mǎi)使用流程還比較順暢，但是也有一部分產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)流程還存在明顯的問(wèn)題，尤其是有部分產(chǎn)品，流程的問(wèn)題已經(jīng)影響到交易正常完成。下面就看幾個(gè)主要的產(chǎn)品模塊的使用（購(gòu)買(mǎi)）流程。

（1）智能寶產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程——驗(yàn)證碼無(wú)法收到，這產(chǎn)品怎么買(mǎi)？

智能寶是一賬通接入的一款平安旗下的寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，是金融旗艦店中投資模塊重點(diǎn)推廣的一款產(chǎn)品，但是，產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)卻無(wú)法有效順利進(jìn)行，我本人綁定的是工行卡號(hào)，在產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)支付環(huán)節(jié)，需要銀行卡驗(yàn)證綁定的手機(jī)號(hào)進(jìn)行二次驗(yàn)證，但是，驗(yàn)證碼始終無(wú)法收到。

雖然這個(gè)驗(yàn)證碼是經(jīng)由工商銀行系統(tǒng)下發(fā)的，可能是由于合作方的接口問(wèn)題導(dǎo)致的，但是，畢竟出現(xiàn)問(wèn)題是在一賬通。

（2）保險(xiǎn)——可以幫助用戶(hù)在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)用的數(shù)據(jù)，就不要讓用戶(hù)再頻繁去填寫(xiě)了

一賬通接入的保險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)40多款，但是每一款產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，支付流程都不一樣，有的可以支付成功，有的不可以，有的有支付寶、銀行卡、壹錢(qián)包三種支付方式，有的只有銀行卡一種方式。

以交通綜合意外險(xiǎn)為例：

這款產(chǎn)品在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題，點(diǎn)擊【馬上投?！恐?，還需要再次進(jìn)行會(huì)員登錄才能進(jìn)行信息的填寫(xiě)，這個(gè)步驟有點(diǎn)多余，用戶(hù)使用一賬通的目的，本來(lái)就是為了方便在一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行多賬號(hào)操作，在用戶(hù)進(jìn)入產(chǎn)品的時(shí)候已經(jīng)進(jìn)行過(guò)一次密碼安全驗(yàn)證了，這里再次進(jìn)行一次登錄，一賬通的價(jià)值何在呢？

第二個(gè)問(wèn)題，登錄之后，系統(tǒng)已經(jīng)調(diào)用了個(gè)人的信息，但是在提交的時(shí)候，還會(huì)顯示“完善投保人信息“的提示，點(diǎn)擊投保人信息之后發(fā)現(xiàn)，需要完善的僅僅是郵箱信息，既然其他調(diào)用的信息能夠提前收集并調(diào)用，為什么單獨(dú)留一下一個(gè)郵箱，在這里購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候增加使用難度。

第三個(gè)問(wèn)題，被投保人既然可以是本人，那么為什么本人的信息不能直接調(diào)起，還需要再填寫(xiě)一遍。要知道這些信息都是隱私信息，且填寫(xiě)比較麻煩，讓用戶(hù)頻繁填寫(xiě)信息，容易造成較高的跳出。手機(jī)本來(lái)就不是好的輸入設(shè)備，能幫用戶(hù)減輕的負(fù)擔(dān)，就盡量不要用戶(hù)勞心費(fèi)神了。

圖9：

通過(guò)對(duì)該模塊其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)流程的體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品也不同程度存在流程上的問(wèn)題。因?yàn)檫@些頁(yè)面都是在原有WEB頁(yè)面的基礎(chǔ)上調(diào)整而來(lái)的，并沒(méi)有與一賬通進(jìn)行深度整合。

對(duì)于一賬通來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品是其最重要的功能模塊，是產(chǎn)品商業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要途徑，但是如果購(gòu)買(mǎi)流程都不順的話，這就有點(diǎn)說(shuō)不過(guò)去了。

（3）信用卡還款——雞肋的功能存在的價(jià)值在哪里？

信用卡管理模塊中，當(dāng)已經(jīng)通過(guò)郵箱導(dǎo)入信用卡賬單之后，會(huì)有還款功能，但是實(shí)際上，這個(gè)模塊并不能使用?？此朴腥N還款形式，但是其實(shí)除了收銀臺(tái)模式系統(tǒng)維護(hù)中，無(wú)法還款。另外的兩種還款模式，其實(shí)門(mén)檻比較高，是使用應(yīng)急錢(qián)包和貸款還信用卡的功能。所以說(shuō)，這里的信用卡還款功能是比較雞肋的一個(gè)產(chǎn)品模塊。

此外，還有貸款產(chǎn)品應(yīng)急貸款，在銀行卡認(rèn)證的環(huán)節(jié)，也存在驗(yàn)證碼長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法收到問(wèn)題。

3.產(chǎn)品界面交互設(shè)計(jì)——風(fēng)格不統(tǒng)一的產(chǎn)品頁(yè)面，用戶(hù)不會(huì)迷惑嗎？

金融旗艦店界面設(shè)計(jì)部分存在的另一個(gè)比較明顯的問(wèn)題，是各產(chǎn)品模塊的頁(yè)面風(fēng)格不統(tǒng)一。以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例。一賬通的保險(xiǎn)產(chǎn)品頁(yè)面大多是直接接入的平安保險(xiǎn)的H5頁(yè)面，因此，各個(gè)頁(yè)面均照搬原來(lái)的頁(yè)面設(shè)計(jì)，只是進(jìn)行了手機(jī)端的尺寸適配，文字大小完全不統(tǒng)一，我的資產(chǎn)首頁(yè)UI設(shè)計(jì)整齊劃一，但是進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，幾乎一款保險(xiǎn)一種頁(yè)面風(fēng)格，感覺(jué)就是七拼八湊而成的產(chǎn)品。不僅頁(yè)面顏色千變?nèi)f化，就連字體大小都不統(tǒng)一。

圖10：

此外，【金融旗艦店】中，模塊之間的分割使用線條，而不是空白和輕微的背景色，這樣就使得用戶(hù)的注意力很容易被線條所轉(zhuǎn)移。因?yàn)榫€條在前景中，而空白和顏色在背景上，前景會(huì)更多的吸引人的注意力。

（三）風(fēng)控設(shè)計(jì)——嚴(yán)格的風(fēng)控是把雙刃劍，哪些是交給平臺(tái)的，哪些是交給用戶(hù)，需要認(rèn)真的權(quán)衡

對(duì)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，風(fēng)控的設(shè)計(jì)尤為重要，也是衡量一個(gè)產(chǎn)品功力的地方。平安是一家老牌的金融公司，所以對(duì)于風(fēng)控的重視，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中顯露無(wú)疑，每一次使用產(chǎn)品，都要進(jìn)行指紋驗(yàn)證才能登陸，而且如果長(zhǎng)時(shí)間未使用產(chǎn)品，重新使用的時(shí)候，還需要通過(guò)數(shù)字密碼驗(yàn)證，進(jìn)行雙重驗(yàn)證才能成功進(jìn)入產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)的操作。另外，在大額金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程支付的時(shí)候，還會(huì)進(jìn)行銀行卡綁定的手機(jī)號(hào)驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證。

圖11：

這種嚴(yán)格的風(fēng)控理念無(wú)疑是非常重要的。但是就像硬幣的的兩面，凡事有利就有弊。當(dāng)用戶(hù)頻繁的進(jìn)行雙重驗(yàn)證，給用戶(hù)帶來(lái)的就是一種負(fù)擔(dān)，且這種負(fù)擔(dān)所帶來(lái)的不良體驗(yàn)超過(guò)頻繁進(jìn)行雙重嚴(yán)重帶來(lái)的信任價(jià)值時(shí)。用戶(hù)就會(huì)產(chǎn)生逆反的心理，無(wú)形中會(huì)影響用戶(hù)的心理體驗(yàn)。長(zhǎng)此以往，有可能帶來(lái)的就是降低產(chǎn)品的使用率。

要知道，支付寶都因?yàn)槲⑿胖Ц兜臒o(wú)障礙登錄，而取消了手勢(shì)密碼登錄，原因就在于，每次登錄的時(shí)候進(jìn)行手勢(shì)密碼或其他密碼驗(yàn)證，會(huì)給用戶(hù)造成極大的不便和使用負(fù)擔(dān)。雖然表面上這種方式會(huì)造成用戶(hù)賬戶(hù)的不安全，但是，其實(shí)支付寶和微信支付是把賬戶(hù)的安全責(zé)任留給了平臺(tái)。相反，一賬通的這種驗(yàn)證方式，是盡可能通過(guò)每一次的賬戶(hù)登錄驗(yàn)證來(lái)降低賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，把賬戶(hù)安全的責(zé)任留給了用戶(hù)。

五、總結(jié)：

綜上，通過(guò)對(duì)一賬通產(chǎn)品的體驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)一賬通存在的最大問(wèn)題在于：

1.一賬通并沒(méi)有真正打通所有對(duì)接的賬戶(hù)：

就總體的體驗(yàn)來(lái)看，一賬通只是一批賬戶(hù)的堆砌，一堆產(chǎn)品的拼湊，并沒(méi)有做到各個(gè)賬戶(hù)的真正打通。一賬通里面接入的各個(gè)賬戶(hù)，在進(jìn)行首次使用和后續(xù)的使用過(guò)程中（比如貸款，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)），每次都需要進(jìn)行二次登錄與賬號(hào)驗(yàn)證，這意味著用戶(hù)在一賬通完成一個(gè)行為，需要進(jìn)行兩次甚至三次的賬戶(hù)登錄操作。這與一賬通想實(shí)現(xiàn)的真正目標(biāo)是不太相符的。

2. 產(chǎn)品承載的功能過(guò)于臃腫：

一賬通所承載的產(chǎn)品和功能太過(guò)于龐雜，幾乎涵蓋了一個(gè)人與錢(qián)相關(guān)的方方面面。其實(shí)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和發(fā)展的角度，大而全的產(chǎn)品，往往會(huì)存在很多的問(wèn)題。什么都做，什么都做不好。

比如股票模塊，雖然它確實(shí)具備了股票產(chǎn)品的一部分功能，但是，就體驗(yàn)的效果，如果用戶(hù)用來(lái)炒股，并不能夠滿足他的使用需求。

還比如健康模塊，雖然有助于收集用戶(hù)信息，幫助壽險(xiǎn)銷(xiāo)售做依據(jù)，但是，放在這個(gè)產(chǎn)品之下，實(shí)際意義并不大。有多少用戶(hù)會(huì)在一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)上上傳自己的健康信息呢？有什么動(dòng)力呢？因此，對(duì)于一賬通來(lái)說(shuō)，應(yīng)該做加法，而不應(yīng)該再無(wú)限制的疊加更多的功能。

鑒于一賬通體驗(yàn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，我認(rèn)為一賬通在后期的迭代優(yōu)化中，需要審視這樣幾個(gè)方面：

（1）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯，以及產(chǎn)品功能-我的資產(chǎn)模塊，需要解決一下用戶(hù)信息獲取的有效性問(wèn)題，否則收集的用戶(hù)信息沒(méi)有太大價(jià)值。

（2）理財(cái)產(chǎn)品作為產(chǎn)品重要的功能模塊，應(yīng)該接入有吸引力，有特色的產(chǎn)品來(lái)支撐，既要有量也要有質(zhì)。

（3）對(duì)于存在bug的用戶(hù)使用流程進(jìn)行修改，能夠讓用戶(hù)順暢地走完購(gòu)買(mǎi)流程。

（4）統(tǒng)一保險(xiǎn)等模塊的產(chǎn)品界面交互設(shè)計(jì)風(fēng)格，產(chǎn)品上線初期接入H5頁(yè)面可以理解，但是一款上線兩年的產(chǎn)品，應(yīng)該有足夠的時(shí)間進(jìn)行頁(yè)面的迭代優(yōu)化，進(jìn)行頁(yè)面風(fēng)格的統(tǒng)一。

（5）嚴(yán)格繁瑣的風(fēng)控設(shè)置，是對(duì)用戶(hù)的負(fù)責(zé)，但是它也是一把傷害用戶(hù)的利劍。風(fēng)控設(shè)計(jì)應(yīng)該有更好的設(shè)計(jì)思路。對(duì)于平安來(lái)說(shuō)，像支付寶和微信的無(wú)障礙登錄，應(yīng)該不是什么難題，也不是什么問(wèn)題。

作者：旻天（微信公眾號(hào)：旻天的天空）

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