由智能信貸機(jī)構(gòu)讀秒聯(lián)合零壹財(cái)經(jīng)研究院發(fā)布的《消費(fèi)金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)洞察報(bào)告》顯示：截止到 2015 年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)住戶人民幣消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá) 18.96 萬(wàn)億元，其中個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額為 141800 億元，占我國(guó)總體個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的 74.8%，其余消費(fèi)貸款僅占 1/4。

一直以來(lái)，房貸一枝獨(dú)秀，擠壓著傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間。

另一方面，服務(wù)門檻較高、效率低、用戶體驗(yàn)差、征信體系不健全、風(fēng)控成本高等問(wèn)題也制約著傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式的發(fā)展。

而近兩年，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)引擎失去動(dòng)力，消費(fèi)增長(zhǎng)正在填補(bǔ)部分缺口，在消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)下，用戶的行為習(xí)慣正在發(fā)生改變、消費(fèi)理念也在不斷更新。

淘寶、京東等自身具有交易場(chǎng)景和數(shù)據(jù)積累的綜合性電商平臺(tái)相繼推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，爾后，形形色色的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，如 2013 年 10 月上線的大學(xué)生分期平臺(tái)分期樂(lè)、2015 年 1 月招商銀行推出的閃電貸、2016 年上線的智能信貸決策引擎讀秒等，引爆消費(fèi)金融市場(chǎng)。

與此同時(shí)，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式也隨之轉(zhuǎn)變，正在由傳統(tǒng)的資金驅(qū)動(dòng)、場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

讀秒 CEO 周靜稱：”對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)節(jié)省了人力?！辟Y料顯示，讀秒自 2015 年上線以來(lái)，已服務(wù)超過(guò) 340 萬(wàn)人，每月約 70 萬(wàn)人次申請(qǐng)借款，目前已覆蓋 269 個(gè)城市?！白x秒僅 10 個(gè)運(yùn)營(yíng)人員，管理著百萬(wàn)級(jí)的客戶，這在傳統(tǒng)的銀行需要上百人，技術(shù)驅(qū)動(dòng)大大降低了運(yùn)營(yíng)成本”讀秒 CEO 周靜解釋。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對(duì)接，乃至用戶體驗(yàn)的整個(gè)過(guò)程，以其輕資產(chǎn)、廣連接、高靈活、強(qiáng)技術(shù)等特點(diǎn)，可降低消費(fèi)信貸的風(fēng)控、營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)成本，正在蓄勢(shì)待發(fā)。

消費(fèi)金融目前的市場(chǎng)格局和規(guī)模：19 萬(wàn)億總規(guī)模，近 40 家持牌機(jī)構(gòu)。才 40 家么？編者怎么覺得有點(diǎn)少??！

而根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)的估算，到 2020 年，消費(fèi)金融一年的市場(chǎng)規(guī)模將在 1.2 萬(wàn)億～4 萬(wàn)億元之間?？芍^指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。

編者覺得，這張圖挺可悲的。長(zhǎng)期以來(lái)，住房類消費(fèi)貸款（藍(lán)色部分）一直是總貸款額的主要構(gòu)成部分，其他消費(fèi)貸款跟它比起來(lái)少得可憐。但，這樣側(cè)面反映了消費(fèi)金融的市場(chǎng)前景有多大。編者估計(jì)未來(lái)主要的增量市場(chǎng)都在其它類里。

各家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍消費(fèi)金融的時(shí)間表，這個(gè)領(lǐng)域也用了不到三年的時(shí)間培育出了幾家獨(dú)角獸公司—專注學(xué)生分期的分期樂(lè)、趣分期；阿里、騰訊、平安聯(lián)手打造的眾安保險(xiǎn)；

值得一提的是招行，本就是信用卡領(lǐng)域的大拿，也依然沒(méi)有放棄小額信貸這塊蛋糕；

這張圖值得一看，消費(fèi)金融公司全景圖，點(diǎn)擊可看大圖。

消費(fèi)金融 1.0：資金驅(qū)動(dòng)，優(yōu)勢(shì)是資金成本低，劣勢(shì)是效率低。

消費(fèi)金融 2.0：場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，大流量體驗(yàn)好，缺點(diǎn)是產(chǎn)品單一，范圍窄。

消費(fèi)金融 3.0：技術(shù)驅(qū)動(dòng)，有核心的風(fēng)控和模型，輸出技術(shù)，可以應(yīng)用于各種場(chǎng)景。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)貫穿于消費(fèi)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)，而不僅是我們普遍認(rèn)為的單一風(fēng)控環(huán)節(jié)。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融引起的變化：

• 粗放式—精細(xì)化
• 產(chǎn)品導(dǎo)向—用戶導(dǎo)向
• 利差盈利—綜合盈利
• 單一驅(qū)動(dòng)—綜合驅(qū)動(dòng)
• 封閉體系—開放體系

接下來(lái)是幾種消費(fèi)金融典型案例分析：

Capital One 建立了 IBS 框架體系，依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的決策；

另，編者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的消費(fèi)金融公司都特別喜歡挖 Capital One 的員工，尤其是中國(guó)人?；貒?guó)后工資普遍翻了幾倍；

Kabbage 的核心優(yōu)勢(shì)是可以講數(shù)據(jù)應(yīng)用于各個(gè)場(chǎng)景；

京東金融自帶帶流量，又有天然的電商場(chǎng)景，從支付、消費(fèi)分期、小額借貸、 2B 的供應(yīng)鏈金融，進(jìn)一步向理財(cái)、股票、財(cái)富管理領(lǐng)域切入。想更多的電商以外的場(chǎng)景滲透；

讀秒通過(guò)數(shù)據(jù)和精細(xì)運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)獲客，極大的提高了運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)邊際成本幾乎趨近于 0，當(dāng)規(guī)模成本增加時(shí)，團(tuán)隊(duì)規(guī)模卻無(wú)須擴(kuò)張；

同時(shí)，讀秒走的是技術(shù)輸出的道路，Powered By Dumiao 是一套智能信貸決策引擎，可以嵌入到各種場(chǎng)景，為流量型互聯(lián)網(wǎng)公司注入金融基因，提供分期和小額信貸等功能。

編者很看好這家平臺(tái)，原因是它可以避開紅海市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向服務(wù)企業(yè)，尤其是幫金融優(yōu)勢(shì)并不明顯，但在流量、場(chǎng)景方面有優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)提供服務(wù)。也很符合消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)—技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

眾安的干爹背景，讓其擁有很多數(shù)據(jù)維度—傳統(tǒng)銀行、社交數(shù)據(jù)、電商交易、芝麻評(píng)分、興趣關(guān)注等標(biāo)簽化數(shù)據(jù)，這些都讓其用戶畫像有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；

也用了很多大流量的場(chǎng)景；

具體點(diǎn)說(shuō)，就是消費(fèi)數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，這兩個(gè)維度有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)覆蓋率不夠，刻畫力度不足的問(wèn)題。這也正是螞蟻、京東、騰訊這些平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)所在；

大數(shù)據(jù)技術(shù)在消費(fèi)金融中的幾種典型應(yīng)用：

• 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)
• 信用評(píng)分
• 用戶畫像
• 知識(shí)圖譜
• 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

這張圖要細(xì)看，涵蓋了消費(fèi)金融所有重要的因素；

技術(shù)和數(shù)據(jù)之外，最重要的就是資金和場(chǎng)景；

要仔細(xì)看喲～這張也很有價(jià)值；

技術(shù)驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融又可以分為兩個(gè)方向：

• 自由場(chǎng)景的延展驅(qū)動(dòng)；
• 技術(shù)輸出的開放型驅(qū)動(dòng)。

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