背靠著京東商城這個國民級APP，京東金融成為入局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)最早的產(chǎn)品之一。本文將對京東金融進行拆解，一起來看看當前產(chǎn)品功能情況吧。

背靠京東商城這個國民級APP，京東金融也是最早入局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品之一，擁有著非常龐大的用戶體量。貸前環(huán)節(jié)尤其是授信環(huán)節(jié)一直是信貸業(yè)務(wù)流程中用戶漏損最嚴重的一環(huán)，京東金融在其中的做法對其他同業(yè)產(chǎn)品來說一定程度上也有著參考借鑒意義。

這期我們依然會延續(xù)評分機制，所有評分僅代表我們團隊對當前環(huán)境下，當前最新版本產(chǎn)品的主觀意見，不作為任何第三方的評判依據(jù)。

今天要拆解的產(chǎn)品是：京東金融。

一 、產(chǎn)品情況

京東金融于2013年開始獨立運營，在業(yè)內(nèi)最為出名的是其風控技術(shù)能力，是最早在信貸風險領(lǐng)域應(yīng)用AI技術(shù)進行風險建模的公司，至今已對超過7億用戶進行信用風險評估，欺詐損失率常年保持在百萬分之一以下。雖然今天主要介紹的是貸前的產(chǎn)品流程，但是關(guān)于京東金融的整個風控體系，也是值得風控的小伙伴去深入研究并學(xué)習借鑒的。

1. 產(chǎn)品定位

京東金融是京東科技旗下的個人金融業(yè)務(wù)品牌，業(yè)務(wù)范圍涵蓋信貸、理財、保險、分期等多個板塊，推出白條、金條、小金庫等多個令人耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品。其牌照涵蓋支付、銀行、保險、證券、基金等多個金融領(lǐng)域，確實可以說是為用戶提供一站式的金融服務(wù)。

2. 集團估值

據(jù)傳京東科技近年來一直在計劃重啟IPO，根據(jù)Unicorn500的數(shù)據(jù)顯示，京東科技的估值為2000億元，在金融科技賽道排名第5，國內(nèi)僅次于螞蟻集團以及微眾銀行。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

京東金融近一個月在蘋果APP store的日均下載量為26242。

安卓端渠道（不含華為）總體日均下載量為660642，其中oppo應(yīng)用市場最高。

京東金融在APP下載量上遠高于此前文章中拆解過的其他同業(yè)產(chǎn)品，并且相信仍有部分用戶僅在京東商城中就已經(jīng)使用了金融服務(wù)，還并未下載金融APP。

影響力指數(shù)：5.0分

二、流程體驗

1. 注冊流程

京東金融APP開屏廣告的slogan是“越用越省”，與消費場景深度結(jié)合強化用戶心智，為后續(xù)的積分活動埋下伏筆，并與整個京東的賬戶體系相結(jié)合。比如積分可以兌換金豆，而金豆在京東商城內(nèi)消費時是可以直接抵扣折現(xiàn)的。

首次下載并進入APP，會彈出隱私政策的彈窗，用戶可以滑動翻閱并點擊鏈接跳轉(zhuǎn)至全文，查看與哪些第三方共享了個人信息或集成了哪些SDK，是一個比較常規(guī)的操作。

進入APP后，未登錄的用戶可以以游客身份瀏覽大部分內(nèi)容，包括社區(qū)，甚至還能在社區(qū)中瀏覽短視頻。不過如果想要互動的話，比如發(fā)帖、留言、點贊，就需要登錄賬號了。

憑借自身在的資源積累，運營以投資教育為核心的社區(qū)，不得不說確實是一項難而正確的事，內(nèi)容一定程度上可以體現(xiàn)自身的專業(yè)度，提高品牌價值，從而降低用戶的心里戒備，提升轉(zhuǎn)化。

有余力的產(chǎn)品，可以參考，不過千萬不要盲目的為了做而做，否則不但不會起到正面作用，反而會使APP顯得臃腫，或是充斥各類廣告，讓用戶心生反感。

2. 進件流程

信貸業(yè)務(wù)主要分為白條的消費分期以及金條的信用貸款，在頁面上主要通過較為明顯的放款額度展示以及權(quán)益引導(dǎo)用戶完成開通。值得一提的是在京東商城購物時，此前未激活過白條的用戶也會獲得較高的首次開通現(xiàn)金抵扣補貼。

通過消費場景為金融業(yè)務(wù)進行導(dǎo)流，會最大限度提高轉(zhuǎn)化，提升用戶留存。成功引導(dǎo)至金融業(yè)務(wù)后，還可以繼續(xù)孵化用戶進一步使用理財、保險等服務(wù)，最大程度提高單個用戶的價值。

進入身份認證頁面后，可以看到京東金融為用戶提供了三種認證方式，其中NFC識讀作為首選項并強化了視覺效果，引導(dǎo)用戶使用NFC進行認證，從而提高轉(zhuǎn)化，并在頁面中進行動作引導(dǎo)。

從風險角度來看，京東金融也是最為注重貸后風險把控的產(chǎn)品，使用NFC作為首選項的原因之一，也是為了能夠通過讀取證件芯片來核驗真?zhèn)?，增加風控因子。

其他兩種認證方式較為常規(guī)，其中在相機掃描的退出或失敗場景中使用了用戶挽留彈窗，引導(dǎo)用戶回到選擇頁面使用其他認證方式繼續(xù)認證，也是目前業(yè)內(nèi)比較常見的提升轉(zhuǎn)化手段。

在相冊上傳頁面，不知道出于怎樣的考慮沒有直接讀取用戶手機相冊，而是讀取了圖片文件夾，體驗度有所降低。

京東金融的社區(qū)板塊在行業(yè)內(nèi)非常值得借鑒，在認證流程中，同樣引入了NFC并作為首選項，在流程引導(dǎo)上做的也很不錯，但是相冊上傳方式確實有一些小瑕疵，不過瑕不掩瑜。

體驗度指數(shù)：4.9

三、合規(guī)風險

1. 利率

京東金融對外披露的年化利率，在6.9%-14.6%之間，根據(jù)不同業(yè)務(wù)模塊以及合作機構(gòu)會有所區(qū)別。

2. 輿情

輿情方面，結(jié)合京東金融的體量來開，整體投訴量不算太高，并且滿意度處于一個較高值，說明針對用戶投訴都能給與一個滿意的答復(fù)。整體投訴主要圍繞貸后催收方面。

值得一提的是，京東金融在公益層面也做了非常多的努力，根據(jù)其官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，目前參加公益的用戶參與人數(shù)為1930萬，累積捐出訂單筆數(shù)4159萬，在京東APP消費并使用京東金融服務(wù)完成的訂單，都可以選擇將訂單數(shù)兌換為公益物資，將消費場景、金融服務(wù)與公益活動相結(jié)合。

3. 其他負面事件

2019年社交平臺有用戶投訴質(zhì)疑京東金融APP侵犯用戶隱私保存截屏圖片，京東金融第一時間展開排查進行了修復(fù)，并邀請工信部下屬中國信息通信研究院中國泰爾實驗室完成對京東金融APP的安全性定向檢測，解決了該問題。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.8分

綜上，京東金融的綜合評分為4.9分（滿分5分）。