在以賒銷為付款方式的交易場景中，中鐵魯班金服平臺的“訂單融”產(chǎn)品針對核心企業(yè)上下游企業(yè)因履約交易合同所產(chǎn)生的融資需求起到了極大的幫助。這篇文章作者分享了該產(chǎn)品的應(yīng)用案例，供各位參考。

一、集物平臺與魯班金服

集物平臺是中鐵物貿(mào)自主研發(fā)打造的建筑業(yè)全品類數(shù)字化供應(yīng)鏈生態(tài)平臺，建立了大宗物資與工業(yè)品下單、統(tǒng)籌、配送、簽收、支付、結(jié)算、開票的全流程線上化的平臺體系，貫穿大宗商品供應(yīng)鏈上下游的資源端、運營端、支撐端和終端客戶全業(yè)務(wù)鏈條，，覆蓋全品類物資。提供倉儲、物流、供應(yīng)鏈服務(wù)、數(shù)據(jù)資訊等多種增值服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)的智能風控及數(shù)智化合規(guī)管理，以數(shù)字和科技賦能，為建筑業(yè)用戶提供一站式供應(yīng)鏈集成服務(wù)解決方案。

中鐵魯班金服平臺是內(nèi)嵌在集物平臺中的供應(yīng)鏈增值服務(wù)模塊，作為集物網(wǎng)供應(yīng)鏈集成服務(wù)的重要一環(huán)，開展以“付款代理”為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、電子合同、電子簽章等技術(shù)，全面貫通供應(yīng)商入圍、核心企業(yè)業(yè)務(wù)審批、關(guān)鍵數(shù)據(jù)歸集推送、銀行系統(tǒng)處理與反饋、到期付款跟蹤的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)線上全流程。平臺同步配置“集信寶”、“集秒貼”等增值服務(wù)，打通多元融資渠道，為廣大平臺用戶提供開放、安全、快速、便捷、質(zhì)優(yōu)價廉的供應(yīng)鏈增值服務(wù)。

二、案例內(nèi)容

1、背景介紹

建筑業(yè)作為國民經(jīng)濟的智傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)是穩(wěn)增長、擴內(nèi)需的重要領(lǐng)域，是發(fā)展“新質(zhì)生產(chǎn)力”的重要陣地。如何通過創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)建筑業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級、跨越行業(yè)周期成為迫切需要解決的問題。

2023年11月，《中國人民銀行 金融監(jiān)管總局 中國證監(jiān)會 國家外匯局 國家發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部 財政部 全國工商聯(lián)關(guān)于強化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的通知》（以下簡稱“通知”）發(fā)布。通知首次提出脫核供應(yīng)鏈金融，并指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極探索供應(yīng)鏈脫核模式，支持供應(yīng)鏈上民營中小微企業(yè)開展訂單貸款、倉單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)?！庇唵稳谝云涓咝?、靈活、業(yè)務(wù)期限長的特點，與供應(yīng)鏈平臺數(shù)字化、智能化的建設(shè)目標高度契合，將成為未來金融賦能建筑業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的重要抓手。

有別于傳統(tǒng)保理融資，訂單融將未來的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為即時的現(xiàn)金流，弱化對核心企業(yè)確權(quán)和數(shù)據(jù)的依賴，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的聚焦點轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)信用或物的信用。

集物網(wǎng)“魯班金服平臺”推出了定制化、場景化的產(chǎn)品解決方案，其生態(tài)圈采購模式破除交易過程中的信息壁壘，大幅減少不必要的中介組織和中間環(huán)節(jié)，是產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)與金融機構(gòu)間無縫對接，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及金融機構(gòu)的緊密協(xié)作和資源共享，有效滿足了產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴在采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)的金融需求。

集物網(wǎng)作為“中鐵魯班金服平臺”的載體，以資源、物流、倉儲、信用、數(shù)據(jù)、核算等增值服務(wù)，打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，整合采購、生產(chǎn)、交易、運輸、倉儲等全鏈條服務(wù)，充分發(fā)揮場景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依托“商流、物流、信息流”為網(wǎng)站商品采購訂單打造出全面交易場景，構(gòu)建起可信數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為平臺訂單融業(yè)務(wù)開展提供了必備條件。

2、產(chǎn)品介紹

中鐵魯班金服平臺的“訂單融”是指在以賒銷為付款方式的交易場景中，針對核心企業(yè)上下游企業(yè)因履約交易合同所產(chǎn)生的融資需求，采用數(shù)字化平臺對接抓取交易采購、組織生產(chǎn)、施工和貨物運輸?shù)荣Y金需求而提供的短期融資產(chǎn)品。訂單融的基本邏輯關(guān)系如下：

3、業(yè)務(wù)流程

訂單融主要針對交易過程中的三個節(jié)點：訂單已簽訂節(jié)點、訂單已發(fā)貨驗收未結(jié)算節(jié)點、訂單已結(jié)算未支付節(jié)點，融資所需交易背景材料由魯班金服平臺在集物網(wǎng)通過接口互聯(lián)方式進行抓取并推送。

（1）訂單已簽訂節(jié)點

訂單簽署完成后，供應(yīng)商在魯班金服平臺發(fā)起申請，選擇“訂單融——訂單已簽訂”，并選定計劃融資的訂單，魯班金服平臺通過系統(tǒng)將訂單簽訂相關(guān)信息、合同等背景材料推送給銀行。銀行對訂單信息進行審核，并為供應(yīng)商核定融資額度或根據(jù)供應(yīng)商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應(yīng)收賬款到期日存入指定賬戶，產(chǎn)生的利息以實際融資天數(shù)計算。

（2）訂單已發(fā)貨驗收未結(jié)算節(jié)點

訂單融訂單已發(fā)貨驗收未結(jié)算節(jié)點，供應(yīng)商在魯班金服平臺發(fā)起申請，選擇“訂單融——訂單已發(fā)貨驗收未結(jié)算”，并選定智計劃融資的訂單，魯班金服平臺將賣家發(fā)貨、物流運輸、買家簽收等相關(guān)物流軌跡、簽收單、合同等背景材料的相關(guān)信息推送給銀行。銀行對相關(guān)信息進行審核，并為供應(yīng)商核定融資額度或根據(jù)供應(yīng)商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應(yīng)收賬款到期日存入指定賬戶，產(chǎn)生的利息以實際融資天數(shù)計算。

（3）訂單已結(jié)算未支付節(jié)點

訂單融訂單已結(jié)算未支付節(jié)點，供應(yīng)商在魯班金服平臺發(fā)起申請，選擇“訂單融——訂單已結(jié)算未支付”，并選定計劃融資的訂單，魯班金服平臺將雙方簽認的結(jié)算單、發(fā)票等與訂單有關(guān)的相關(guān)信息推送給銀行。銀行對相關(guān)信息進行審核，對供應(yīng)商核定融資額度或根據(jù)供應(yīng)商已有額度，按照訂單金額一定比例提供短期融資。買方最晚于應(yīng)收賬款到期日存入指定賬戶，產(chǎn)生的利息以實際融資天數(shù)計算。業(yè)務(wù)流程如下圖：

（4）風險管理

背景核查

訂單融以供應(yīng)鏈訂單為載體，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的起點在于對交易背景的有效審核，銀行作為資金方難以僅憑訂單對交易背景的真實性進行充分的判斷。集物網(wǎng)“魯班金服平臺”訂單融的訂單來自集物網(wǎng)自身的商品交易訂單，同時依托數(shù)字技術(shù)，核心企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)對訂單的“確權(quán)”，提升金融在該環(huán)節(jié)介入的可能性。同時依托與核心企業(yè)招標、合同等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使對交易背景全方位核查及“驗真”具備條件，鞏固了訂單融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

平臺運營

不同于應(yīng)收賬款電子憑證等確權(quán)業(yè)務(wù)需要核心企業(yè)自上而下推動，訂單融本質(zhì)是場景化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其對平臺運營的能力要求更高?；诩锞W(wǎng)不同業(yè)務(wù)模塊，構(gòu)建了包括“產(chǎn)品運營、資產(chǎn)運營、客情運營、數(shù)字化運營、供金業(yè)務(wù)運營”等在內(nèi)的全方位運營體系，并配置包括業(yè)務(wù)、風控、IT、客服等在內(nèi)的綜合服務(wù)團隊。

資金對接

金融機構(gòu)在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨著金融思維模式等轉(zhuǎn)變。相對而言，“脫核”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品接受難度比確權(quán)類產(chǎn)品更大。基于此，對于訂單融來說，如何打造成熟、開放的資金體系，也關(guān)系到訂單融的長期可持續(xù)發(fā)展。集物網(wǎng)“魯班金服平臺”經(jīng)過幾年的發(fā)展，與五大行、國有股份制銀行、城商行均建立了良好的合作關(guān)系。

在此基礎(chǔ)上，針對金融機構(gòu)的特殊情況，逐一建立金融機構(gòu)資金畫像，按照“先易后難、逐步推廣”原則，高效建立各場景下訂單融的資金生態(tài)。

三、經(jīng)驗分享

1、訂單融的優(yōu)勢

（1）業(yè)務(wù)期限長，能夠覆蓋整個交易周期

2023年建筑業(yè)現(xiàn)金循環(huán)周期大概是800多天，也就是資金兩年才能周轉(zhuǎn)一次，如不及時優(yōu)化，將面臨很大的挑戰(zhàn)。訂單融能夠?qū)⑿刨J資金的投放節(jié)點從應(yīng)收賬款到期支付環(huán)節(jié)，前移至訂單簽訂環(huán)節(jié)，在供應(yīng)商獲取訂單后的墊資生產(chǎn)環(huán)節(jié)提前介入，大大拉長了融資期限，覆蓋了整個交易周期，最長可以做到2～3年，解決供應(yīng)商融資節(jié)點及融資期限的需求。

（2）銀行審核便捷，放款高效

訂單融產(chǎn)品完全打破常規(guī)企業(yè)的一般授信流程，銀行只對業(yè)務(wù)模式一次性審批，對單個企業(yè)只做要件審核。單個供應(yīng)商只需要按照核定的額度進行占用即可，無須再次授信審批。這極大簡化了單個企業(yè)的審批流程，讓供應(yīng)商企業(yè)在拿到合同后就能以最快的速度拿到貸款。既提高了運營效率，又提升了客戶體驗感。

（3）供應(yīng)商提用便利，還款高效

供應(yīng)商只需線上申請，線上傳遞資料，銀行和魯班金服平臺進行信息交互，提取相關(guān)的交易數(shù)據(jù)作為放款依據(jù)材料，為供應(yīng)商簡化了放款材料的準備工作。在材料齊備的情況下，銀行將在1～5個工作日內(nèi)完成放款。訂單資金回籠賬戶后，非融資訂單項下的資金，靈活使用，不受限制。融資訂單項下的資金，供應(yīng)商香油提前還款權(quán)，保障資金的運作效率，節(jié)省企業(yè)的運作效率，節(jié)省企業(yè)的財務(wù)成本，付息方式可以靈活設(shè)定。

（4）信用放款

訂單融產(chǎn)品不強制要求擔保和抵押，主要的增信條件是供應(yīng)商在銀行開立結(jié)算賬戶，由核心企業(yè)協(xié)助將結(jié)算賬戶鎖定為訂單回款賬戶。放款后的3～5個工作日內(nèi)由銀行方完成供應(yīng)商未來應(yīng)收賬款質(zhì)押登記工作。

2、訂單融的社會效益

（1）對供應(yīng)商的效益

訂單融可以幫助供應(yīng)商擴大貿(mào)易機會，大幅提高接收訂單的能力；有效地降低庫存成本，提高物流速度和庫存周轉(zhuǎn)率；解決前期啟動資金短缺的問題，能夠順利完成訂單生產(chǎn)。

（2）對核心企業(yè)的效益

訂單融促進核心企業(yè)順利完成采購，保證其采購渠道通暢，按計劃安排生產(chǎn)。通過給上游企業(yè)提供信貸融資，減少上游供應(yīng)商的資金壓力，確保購貨商自身依托的供應(yīng)鏈穩(wěn)定，消除供應(yīng)鏈不穩(wěn)定帶來的負面影響。為企業(yè)培育忠實的供應(yīng)商群，有助于企業(yè)長遠穩(wěn)定發(fā)展。

（3）對產(chǎn)業(yè)鏈的效益

針對上游企業(yè)高峰排產(chǎn)，下游企業(yè)密集訂貨期資金壓力大的問題，訂單融能迅速為企業(yè)提供資金支持?！坝杏唵尉湍苋谫Y”，使融資能力不再成為產(chǎn)業(yè)鏈交易的先決條件，同時也使賒銷成為不可能事件，在一定程度上遏制“三角債”的形成。保障產(chǎn)業(yè)鏈高效穩(wěn)定運行。