關于家居零售消費金融，你知道多少？

1.為什么要布局家居零售消費金融

• 從宏觀經(jīng)濟的角度看，發(fā)展消費金融是擴大內需促進經(jīng)濟結構轉型升級的迫切需求。
• 從政策導向來看，普惠金融持續(xù)推進，消費金融利好政策頻出。
• 從社會基礎的角度看，民眾消費觀念升級，消費訴求日益強烈。新需求驅動下，產(chǎn)品服務升級和渠道變革勢在必行。而消費金融就是就是其中一種創(chuàng)新方式。
• 中國家庭負債率較低，家庭消費驅動增長空間較大。主要發(fā)達國家主要由家庭消費驅動，家庭杠桿率非常高；發(fā)達國家杠桿率水平大概在75%，發(fā)展中國家大概是35%，中國是36.4%。因此中國家庭負債率有較大增長空間。
• 從消費金融在電商、旅游等行業(yè)對產(chǎn)業(yè)的貢獻度以及取得的業(yè)績來看，消費金融模式下的在線零售儼然稱為一種新的分銷渠道。

2.家居零售消費金融生態(tài)

資金（融資）、風控（風險控制和定價）、場景（構建）是長期持續(xù)開展消費金融業(yè)務的三大核心要素。場景決定機構能夠順利進入市場，資金決定業(yè)務規(guī)模，風控決定業(yè)務能走多遠。

1）家居零售消費場景

家居零售商在家居產(chǎn)業(yè)鏈上一直扮演著家居流通／分銷的角色，銷售渠道可以細分為：家居商場、百貨商店、超市、品牌專賣店、網(wǎng)絡零售、展會等，也可以歸納為直銷模式和分銷模式。隨著這兩年家居零售行業(yè)垂直家居電商模式和O2O模式的發(fā)展，其中家居商場渠道和網(wǎng)絡渠道，市場份額迅速增長，將成為未來主要的零售渠道。

傳統(tǒng)家居零售購物模式：

消費場景特點

表現(xiàn)為低頻、流量成本過高、難達用戶期望、口碑難以沉淀、家居選購有一定的門檻（需要專業(yè)知識支撐），屬于低頻、高消類型的行業(yè)，區(qū)別于便利產(chǎn)品的高頻、低消市場的火爆。從營銷（4P）角度來看，具體表現(xiàn)為：

• 消費者購買行為：購買頻率較低，大量的計劃并為購物花費較多的精力，比較不同品牌的價格、質量和款式；
• 渠道：在較少的店里有選擇的分銷，網(wǎng)絡渠道的品類也不全；
• 促銷：制造商和分銷商的廣告和銷售人員，幾年網(wǎng)絡銷售也開始發(fā)力，但是仍人沒有覆蓋大多地方；
• 價格：相對較高。

2）家居零售消費金融場景構想

從消費金融產(chǎn)品金融屬性支付結算的角度：在標準的經(jīng)營模式中，可以將傳統(tǒng)付款支付環(huán)節(jié)使用消費金融產(chǎn)品來代替。時下最典型模式是信用支付模式，即根據(jù)個人信用獲取金融機構的消費貸款，將貸款作為購物資金付給商家。

家居消費金融服務經(jīng)營流程：

3）家居零售消費金融風控構想

基于場景的風險控制

1. 在家居零售行業(yè)上一個發(fā)展周期完成了信息化建設，沉淀了大量的場景數(shù)據(jù)，同時，產(chǎn)業(yè)供應鏈形成天然的風控敞口管控，大大減少人為等操作風險、保證資金正確的流向；
2. 物流跟蹤，（REFID，智能標簽）的應用等技術的應用，大大降低經(jīng)銷商和終端消費者的欺詐風險；
3. 消費行為數(shù)據(jù)可以一定程度上說明用戶的消費能力，對用戶的還款能力有一定的參考價值。

基于大數(shù)據(jù)的風險控制

基于第三方征信數(shù)據(jù)及中國人民銀行征信中心的征信數(shù)據(jù)的基礎上借助科學完善的定價模型進行風險識別和評估。

4）資金

• 成立互聯(lián)網(wǎng)信貸公司，使用公司自有資金；
• 和金融機構合作，采用杠桿融資；
• 通過信托通道，設計資金池；
• 資產(chǎn)證券化。消費金融業(yè)務起來后，通過ABS保證資金的流通和周轉；

3. 家居零售消費金融用戶價值鏈分析

1）終端用戶

存量市場用戶

由于家居零售行業(yè)的低頻、高消費特點，提供給消費者更多的是創(chuàng)新產(chǎn)品，多關注于家居后市場的消費場景金融的產(chǎn)品或服務，如現(xiàn)金貸，潛在客戶的獲取及經(jīng)營的服務等；

增量市場用戶

主要分期產(chǎn)品，面向全國連鎖商場拓展。

用戶價值鏈體系分析

4.做這事有什么意義-促進產(chǎn)業(yè)升級創(chuàng)新和變革

• 驅動家居行業(yè)C2F模式，升級經(jīng)銷商服務模式；
• 通過創(chuàng)新的金融模式打通產(chǎn)業(yè)鏈信息壁壘，加強信任。

總結

構想家居零售消費金融產(chǎn)品或者服務的定位

基于家居零售場景的特點及消費金融生態(tài)分布，可以孵化出基于參與價值鏈（供應鏈）方式的分期／延期消費金融產(chǎn)品或服務。

• 目標用戶：新中產(chǎn)及中產(chǎn)階層，有家居需求或潛在家居需求的用戶（行業(yè)品牌集中化趨勢，消費升級大背景）；
• 產(chǎn)品定位：消費分期／延期付款的信用支付產(chǎn)品，一次性消費，分期還款。大額、一鍵使用、定制最優(yōu)的定價，對標信用卡及消費貸產(chǎn)品。
• 市場定位：有熱度的精品，伴你追逐幸福、健康的夢想。
• 吉祥物：蜜蜂（幸福、甜蜜、為自己的家園或夢想努力楓斗）。

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中國泛家居零售消費金融構想（1）：中國家居零售市場分析

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