隨著央行發(fā)布通知，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，支付寶、微信等第三方支付產(chǎn)業(yè)躺賺的好日子也因此逐漸結(jié)束。

移動(dòng)支付顛覆了傳統(tǒng)支付方式，也讓第三方支付平臺(tái)賺的盆滿缽滿，然而，現(xiàn)在支付方式發(fā)生變化，第三方支付產(chǎn)業(yè)躺賺的好日子也因?yàn)樾乱?guī)逐漸結(jié)束。

• 6月29日晚，央行發(fā)布通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。2018 年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
• 6月30日，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理（2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。通知表示：自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理）。

而有關(guān)于“支付寶微信付款方式大變”的話題也瞬間成為微博熱搜。不過不少網(wǎng)友表示：認(rèn)識(shí)每一個(gè)漢字，但是不理解到底什么意思。

筆者來幫大家答疑解惑下。

首先可以肯定的告訴大家，并不影響你消費(fèi)。能影響你消費(fèi)的，只有你的錢包。那么新規(guī)定實(shí)施之后到底有什么變化？

其實(shí)最大的變化就是，第三方支付機(jī)構(gòu)此后告別野蠻生長(zhǎng)，多了一道“網(wǎng)聯(lián)”監(jiān)管流程。

去年7月28日，包括央行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，共同發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)聯(lián)。

據(jù)報(bào)道：

央行下屬7家單位，共出資7.6億元，持有網(wǎng)聯(lián)37%股份，支付寶和財(cái)付通最終持股比例皆為9.61%。

以前在選擇支付時(shí)，支付寶或微信等第三方支付平臺(tái)可以直接從你的銀行卡中扣錢。實(shí)行斷直連后，支付方式就由“第三方支付”直連模式變成了“第三方支付-網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)-銀行”間接連接模式。

例如：你在淘寶上購物，通過支付寶，用綁定的工行卡付款。

流程變成了這樣：

1. 支付寶收到你付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；
2. 網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給工行；
3. 工行從你的賬戶扣掉消費(fèi)金額，告知網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；
4. 網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

微信支付寶等第三方支付行業(yè)未來

1. 支付寶微信告別快捷支付

以前“支付寶、微信-銀行”的直接連接方式相當(dāng)于第三方平臺(tái)直接控制用戶銀行卡，一定程度上也威脅著用戶資金的安全，實(shí)施斷連后，支付寶微信等第三方平臺(tái)不能直接扣除銀行卡金額，用戶必須事先將銀行卡的錢存入余額中，才可以直接付款。

如果用戶的支付寶、微信余額不足或沒有存款，那么將跳轉(zhuǎn)到銀行支付頁面并通過網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行支付。網(wǎng)聯(lián)利于全面監(jiān)管第三方平臺(tái)的每一次付款。

2. 支付數(shù)據(jù)再不專屬于巨頭支付機(jī)構(gòu)

增設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)意味著以后第三方支付機(jī)構(gòu)無法與銀行直連，所有的支付清算數(shù)據(jù)最終都通過網(wǎng)聯(lián)上交國(guó)家，同時(shí)可以有助于監(jiān)控洗錢/行賄/偷漏稅等違法行為。

3. 支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%

意味著第三方支付機(jī)構(gòu)此后再也無息可掙，每年少掙數(shù)百億元備付金利息。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)：

2018年1月末，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存款突破千億元，自此，每月增加千億元左右，2018年4月末，這一數(shù)據(jù)為4995.04億元。按照上繳50%比例測(cè)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金總規(guī)模為9990.08億元。

支付機(jī)構(gòu)通過客戶備付金從銀行那里賺取利息，所謂備付金，通俗來講就是在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時(shí)，由客戶支付的貨款，在客戶收到貨并且做出確認(rèn)之前，一直存放在支付機(jī)構(gòu)賬上的資金。

一般支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。即，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金沉淀量越高，銀行給予的利息就越高。

有支付機(jī)構(gòu)人士表示：

協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上，其每年利息收入大約一億元。大型支付機(jī)構(gòu)利息收入預(yù)估會(huì)在百億元以上。

而支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存入集中備付金賬戶比例越高，支付機(jī)構(gòu)的利息收入就會(huì)相應(yīng)減少。

所謂集中備付金比例，其實(shí)是指央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。備付金集中存管以后，不產(chǎn)生利息。

• 2017年1月，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求自當(dāng)年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。首次交存的平均比例為20%左右。
• 2017年12月，央行要求，2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右。具體來說，2018年1月仍執(zhí)行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月將集中交存比例調(diào)整到50%左右。
• 2018年6月29日晚上，央行發(fā)布通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。至此，央行實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

作者：翟元元

來源：http://www.cyzone.cn/a/20180630/335172.html

本文來源于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理合作媒體@創(chuàng)業(yè)邦，作者@翟元元

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