相對(duì)于新車金融的蓬勃發(fā)展，二手車金融由于信息不對(duì)稱、車況不透明的問題，導(dǎo)致諸多金融機(jī)構(gòu)對(duì)二手車金融服務(wù)望而卻步，不愿在二手車金 融領(lǐng)域進(jìn)行深度布局，使得二手車金融行業(yè)發(fā)展緩慢，解決二手車信息對(duì)稱和車況透明成為二手車金融發(fā)展的重要因素。

要解決二手車信息透明問題，市場(chǎng)急需具有權(quán)威公信力的信息開放機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)做出規(guī)范。

目前市場(chǎng)上也出現(xiàn)了一些創(chuàng)業(yè)公司如：車300、第一車網(wǎng)、精真估、車鑒定、查博士、螞蟻女王等，對(duì)行業(yè)規(guī)范做出了一定的貢獻(xiàn)，但是這只是大數(shù)據(jù)背景下二手車信息開發(fā)的初期階段，離美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在二手車行業(yè)規(guī)范還有很大的差距。

對(duì)于汽車金融公司來講，在二手車金融業(yè)務(wù)過程中，主要涉及車型選擇，車價(jià)評(píng)估，車輛維保記錄查詢和車輛保險(xiǎn)等信息需求。

一、車型選擇

汽車金融放貸過程要保證申請(qǐng)人的真實(shí)性和防欺詐，申請(qǐng)人的防欺詐除了要保證申請(qǐng)人的歷史信用背景，還需要保證申請(qǐng)人購車的真實(shí)性，

購車的真實(shí)性主要體現(xiàn)在兩方面：

（1）購車場(chǎng)景真實(shí)

購車場(chǎng)景的真實(shí)性主要是要確保交易車商的場(chǎng)地，法人的真實(shí)性，這個(gè)需要對(duì)車商進(jìn)行提前擬定好合作框架協(xié)議并了解清楚車商實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

（2）車輛的真實(shí)性

車輛的真實(shí)性要保證汽車金融公司業(yè)務(wù)人員在交易現(xiàn)場(chǎng)能夠看到被交易的車輛，保證交易是真實(shí)存在的，同時(shí)還要保證，交易車輛價(jià)值的唯一性。因?yàn)橥瑯右粋€(gè)車系和車型的車，由于配置的問題可能會(huì)相差很大。

由于市場(chǎng)上的車型成千上萬，對(duì)于在一線工作的業(yè)務(wù)人員，并不能保證每個(gè)人都精確了解汽車車型，在汽車金融貸前審批系統(tǒng)，也需要正確的車型知道評(píng)估師評(píng)估和后續(xù)審批。所以如何保證客戶買的車型和進(jìn)入系統(tǒng)的車型是一致的，這是一個(gè)急需解決的問題。其中有一種辦法可以解決，通過車架號(hào)（VIN碼）查詢車型名稱。

VIN碼是由17位字母、數(shù)字組成的編碼，又稱17位識(shí)別代碼、車架號(hào)或17位號(hào)。車輛識(shí)別代碼經(jīng)過排列組合，可以使同一車型的車在30年之內(nèi)不會(huì)發(fā)生重號(hào)現(xiàn)象，具有對(duì)車輛的唯一識(shí)別性，因此可稱為“汽車身份證”。

但是有一個(gè)問題是，對(duì)于大部分新車出廠的，向商務(wù)部上報(bào)車輛信息，VIN碼只會(huì)精確到車型。對(duì)于車型配置，商務(wù)部不要求上報(bào)，這樣主機(jī)廠也沒有把配置信息上報(bào)。

目前市面上大部分二手車服務(wù)商的車型信息就是接的商務(wù)部的車輛信息，所以他們?cè)谔峁┓?wù)的時(shí)候通過VIN查詢，只能查到車型，并不能精確的配置。對(duì)于汽車金融行業(yè)從業(yè)人員來講，通過這項(xiàng)服務(wù)，至少能減少選擇車型錯(cuò)誤的概率，原來有可能是想要Ａ，選擇了Ｂ，現(xiàn)在可能就是在A1、A2、A3之間選擇了。

能不能進(jìn)一步優(yōu)化呢？

還是有辦法的，目前第一車網(wǎng)推出了一項(xiàng)服務(wù)，使得新車能夠?qū)崿F(xiàn)VIN碼和車型配置實(shí)現(xiàn)一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，具體數(shù)據(jù)源是通過新車在出廠時(shí)的報(bào)稅登記信息去匹配。

由于這部分信息在2013年之后，大部分車商在報(bào)稅的時(shí)候，都報(bào)了詳細(xì)的車型配置信息，所以通過數(shù)據(jù)化的手段，在結(jié)合商務(wù)部備案的車輛信息，達(dá)到VIN碼和車型配置一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。

這個(gè)方案解決之后，使得二手車評(píng)估過程，只需要輸入VIN碼自動(dòng)查詢車型配置，出廠時(shí)間，顏色等，大大減少了業(yè)務(wù)人員錯(cuò)錄，誤錄的風(fēng)險(xiǎn)。

二、二手車估值

二手車在交易過程種有涉及幾個(gè)價(jià)格，分別是：二手車收購價(jià)、新車指導(dǎo)價(jià)、新車優(yōu)惠價(jià)、二手車銷售價(jià)。

對(duì)于二手車消費(fèi)分期，由于涉及對(duì)消費(fèi)者實(shí)際的交易，一般采用的是二手車銷售價(jià)來評(píng)估車輛價(jià)值，并按比例發(fā)放貸款。如果是汽車抵押貸款，由于不涉及具體的交易，一般用二手車收購價(jià)來評(píng)估車輛價(jià)值，并按比例發(fā)放貸款。

和汽車經(jīng)銷商和二手車消費(fèi)者對(duì)車輛價(jià)格敏感不同，因?yàn)槎噘u一些錢賣車或者少花一些錢買車，對(duì)他們來講都是直接受益。但是汽車金融行業(yè)對(duì)車輛價(jià)格沒有經(jīng)銷商和消費(fèi)者敏感，因?yàn)槠嚱鹑诠痉刨J金額根據(jù)評(píng)估價(jià)格進(jìn)行放貸，同樣一輛車，在同樣的放款比例情況下，車倆估值越高，那么放貸金額越高。

目前大部分汽車估值平臺(tái)，他們都能提供VIN碼估價(jià)或者車型年份上牌地行駛公里數(shù)，再通過線下收集和大數(shù)據(jù)的方式，計(jì)算車輛估值。

第三方服務(wù)商還提供上門車輛檢測(cè)和APP發(fā)起評(píng)估，專業(yè)評(píng)估師統(tǒng)一進(jìn)行車輛評(píng)估，同時(shí)結(jié)合維保和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，出具評(píng)估報(bào)告，并且能為車輛價(jià)值進(jìn)行兜底。

這種保姆式的評(píng)估服務(wù)，對(duì)于沒有二手車評(píng)估師的汽車金融公司來講，有一定的幫助。對(duì)于汽車金融公司來講，二手車評(píng)估師并沒有到一線看到交易車輛，光看車輛現(xiàn)場(chǎng)照片和汽車維保和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)（下文會(huì)講維保和汽車出險(xiǎn)數(shù)據(jù)也不能全部覆蓋），還是很容易遺漏一些事故。

三、二手車維保和保險(xiǎn)

汽車金融公司放貸的風(fēng)險(xiǎn)除了保證交易的真實(shí)性，還要保證交易后續(xù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)車貸的交易過程，除了保證人的真實(shí)和人的反欺詐，保證交易的真實(shí)性之外，最后一關(guān)就是減少客戶的逾期和不良，以及發(fā)生不良的時(shí)候，車輛處置能夠覆蓋貸款余額。

正常情況下，兩輛相同車型配置的車?yán)?，在使用相同的年份之后，最后的估值相差不?huì)很大。但是如果其中有一輛車發(fā)生過重大事故，那么對(duì)車輛殘值的影響就很大了。

這就要求在二手車評(píng)估過程中能夠查詢到車輛歷史的維保和保險(xiǎn)出險(xiǎn)記錄，這對(duì)車輛價(jià)格評(píng)估有重要的參考作用。同時(shí)能提前知道車輛在交易或者抵押前的重大事故，汽車金融公司可以選擇拒絕進(jìn)件或者提高降低貸款金額來降低風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也可以告知消費(fèi)者，以免當(dāng)消費(fèi)者知情后，因?yàn)檐囕v事故問題，造成糾紛，從而惡意拖欠放款。

汽車維保和保險(xiǎn)的服務(wù)商有車鑒定，查博士等，其中車鑒定有廣匯汽車的背景，查博士有龐大集團(tuán)的背景，雙方依托各自的4S經(jīng)銷商集團(tuán)，同時(shí)通過技術(shù)手段和合作方式，獲取了一些品牌的維保數(shù)據(jù)，覆蓋了大部分主流品牌數(shù)據(jù)。他們按查得方式收費(fèi)，通過放開API接口，可以向汽車金融公司提供接口服務(wù)，也可以通過網(wǎng)頁方式預(yù)充值方式提供服務(wù)。

但是如果車輛維保不是在4S店中進(jìn)行的，目前的這些服務(wù)商還暫時(shí)獲取不到非4S店的維保數(shù)據(jù)，所以目前二手車市場(chǎng)種汽車維保數(shù)據(jù)還是不能保證全部覆蓋車輛的生命周期。

汽車保險(xiǎn)出險(xiǎn)數(shù)據(jù)是對(duì)二手車評(píng)估過程的重要補(bǔ)充，通過出險(xiǎn)情況也能過知道車輛歷史的維修記錄，目前市面上的數(shù)據(jù)服務(wù)商還不能夠提供覆蓋全國(guó)所有保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)記錄。

而且數(shù)據(jù)來源也比較敏感，有三種查詢方式：

1. 可以支持保單號(hào)和客戶身份證號(hào)，查詢客戶的歷史出險(xiǎn)記錄，這種直接通過身份證號(hào)查詢出險(xiǎn)記錄的方式，涉及客戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。
2. 考慮到一臺(tái)車的過戶次數(shù)有好幾次，也可以通過車架號(hào)查詢車輛歷史出險(xiǎn)記錄，但是一些車輛出險(xiǎn)的時(shí)候，并沒有記錄車架號(hào)，就會(huì)出現(xiàn)有保險(xiǎn)，但通過車架號(hào)查是無數(shù)據(jù)。
3. 通過車牌號(hào)查出險(xiǎn)，這個(gè)缺點(diǎn)就是車輛有可能過戶過好幾次，跟著車牌也有變化，所以車牌相對(duì)車輛來說不具唯一性。

一般保險(xiǎn)出現(xiàn)記錄，需要根據(jù)三種不同的查詢方式，綜合著查詢，由于保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的私密性和獲取成本高。目前市面上查詢一臺(tái)車，根據(jù)車型檔次不同，從十幾塊到幾十塊錢不等，對(duì)于金融公司來講，可以根據(jù)自己的成本考慮，選擇性的查詢出險(xiǎn)記錄，比如對(duì)于高檔車重點(diǎn)查詢。

四、結(jié)束語

國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)的可用信息一直高度不對(duì)稱，盡管 4S 店可以進(jìn)入自身 OEM 廠商的二手車數(shù)據(jù)庫，但無法接觸到其他 OEM 廠商的二手車數(shù)據(jù)庫。但是現(xiàn)在越來越多的 OEM 廠商都啟動(dòng)了官方授權(quán)的二手車項(xiàng)目來保證二手車的質(zhì)量，二手車評(píng)估程序正趨于統(tǒng)一。

理想中的汽車信息收集機(jī)制，應(yīng)該首先優(yōu)化新車信息登記機(jī)制，從出廠到銷售、維修、保養(yǎng)整個(gè)過程，實(shí)現(xiàn)一車一VIN碼信息收集機(jī)制，同時(shí)上下游的主機(jī)廠，汽車電商公司，經(jīng)銷商集團(tuán)，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享機(jī)制，做到車輛信息流轉(zhuǎn)，但是車輛歷史記錄隨著VIN碼保留。

現(xiàn)階段各大信息服務(wù)公司數(shù)據(jù)渠道來源渠道參差不齊，很多車輛信息披露通過數(shù)據(jù)爬取或者是私下數(shù)據(jù)交易獲得，這對(duì)消費(fèi)者來講，屬于侵犯?jìng)€(gè)人隱私行為，行業(yè)內(nèi)某公司創(chuàng)始人也因?yàn)榉欠ǐ@取數(shù)據(jù)，被刑事拘留。

對(duì)汽車金融行業(yè)來講，未來在二手車行業(yè)信息服務(wù)中，還有很大的不確定性和政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在獲取公民信息的時(shí)候，盡量獲得車主的授權(quán)，比如：上傳車主的行駛證和信息查詢授權(quán)書，以避免政策風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人隱私侵犯。

隨著限遷政策逐步放開的二手車行業(yè)，未來將會(huì)有更多的消費(fèi)者存在購買異地二手車的需求，二手車也會(huì)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，汽車金融公司也能通過二手車金融業(yè)務(wù)來給車商，消費(fèi)者提供更便捷的購車服務(wù)，為自己帶來更好的利潤(rùn)。

本文由 @青蛙王子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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