說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)話題，已經(jīng)有無(wú)數(shù)的專業(yè)人士都進(jìn)行了激烈而深入的探討，從第三方支付、寶寶理財(cái)、P2P到眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了相當(dāng)大的沖擊。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)徹底顛覆和取代傳統(tǒng)金融，這個(gè)說(shuō)法確實(shí)難以站住腳，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融所造成的與日俱增地沖擊卻是他們所不能忽視的。

每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都會(huì)有眾多的產(chǎn)品誕生，并不是所有的這些金融產(chǎn)品都會(huì)對(duì)銀行造成沖擊和影響。為此，劉曠從用戶規(guī)模、資金實(shí)力、交易額度、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面因素總結(jié)了幾大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域真正刺痛銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并簡(jiǎn)要分析了他們從哪些方面刺痛了銀行。

第三方支付：支付寶、微信支付

從目前所有的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)來(lái)看，支付寶是毫無(wú)爭(zhēng)議的老大，是銀行們最大的眼中釘肉中刺。同時(shí)財(cái)付通借助PC端的用戶積累和微信支付的日漸崛起，也在很大程度上成為了傳統(tǒng)銀行的第二大威脅，而其他的第三方線上支付平臺(tái)對(duì)銀行的沖擊還不足以刺痛到他們。

其實(shí)說(shuō)到第三方支付與銀行的關(guān)系卻又是非常微妙的，沒(méi)有銀行的支持，第三方支付平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)行，同樣對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們也希望借助第三方支付平臺(tái)為自己帶來(lái)更多的中間業(yè)務(wù)收入。但是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)日漸發(fā)展壯大之時(shí)，他們卻無(wú)形之中成為了銀行最大的威脅。

首先，支付寶和微信支付通過(guò)更快捷方便的支付服務(wù)，吸引了眾多的用戶，而且很多用戶的忠誠(chéng)度非常高，支付寶和微信支付已經(jīng)培養(yǎng)了大批用戶的線上支付習(xí)慣。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)形之中就把自己的客戶資源白白拱手讓給了第三方支付平臺(tái)。

其次，支付寶和微信支付采用的是與銀行合作模式，他們只是作為一個(gè)支付平臺(tái)，也就是說(shuō)只要是擁有與其合作的銀行卡賬戶就能成為他們的用戶。從線上的角度來(lái)說(shuō)，銀行最終也就成為了支付平臺(tái)的一個(gè)金融商家之一。

其三，如今很多年輕的80后、90后消費(fèi)都主要是通過(guò)線上支付方式，加上今天的淘寶消費(fèi)已經(jīng)涵蓋到了吃喝玩樂(lè)、生活日用所需等方方面面，支付寶所推出的信用支付對(duì)于銀行們的信用卡來(lái)說(shuō)也是一種較大的沖擊。

其四，從品牌和用戶的角度來(lái)看，支付寶和微信支付民營(yíng)銀行牌照的獲取讓他們拿到了更多線上的話語(yǔ)權(quán)。只要有任何一家銀行不遵守它的游戲規(guī)則，它完全可以終止與其合作，即便是遭到大規(guī)模銀行的抵制，他們也有能力引導(dǎo)用戶開(kāi)設(shè)阿里或者騰訊自家的網(wǎng)上銀行賬戶。

寶寶理財(cái)：余額寶、理財(cái)通

說(shuō)到余額寶和理財(cái)通對(duì)于銀行的威脅，很多人都認(rèn)為只不過(guò)是微乎其微，如果真是那樣的話，我想各大銀行業(yè)也沒(méi)有必要推出寶寶理財(cái)進(jìn)行反擊了。

如果說(shuō)第三方支付僅僅只是在用戶規(guī)模、支付習(xí)慣、線上品牌等方面對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了一定的沖擊，那么寶寶理財(cái)?shù)呐d起則毫無(wú)疑問(wèn)地威脅到了銀行的生存地位。由于強(qiáng)大的第三方支付用戶規(guī)模積累，依托支付寶推出的余額寶和依托微信支付的理財(cái)通仍然是對(duì)銀行造成威脅最大的兩個(gè)寶寶理財(cái)產(chǎn)品。尤其是余額寶，當(dāng)前的用戶規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了1.5億，這是一個(gè)非常可怕的數(shù)字，如果這些人把錢都放到了余額寶里面，很多中小銀行豈不斷了奶？

第一個(gè)，從存款收益的角度來(lái)看，余額寶和理財(cái)通推出的隨存隨取高收益最先刺激的就是銀行的儲(chǔ)蓄存款，尤其是對(duì)于很多存款金額并不是很多的用戶來(lái)說(shuō)，他們都更愿意把錢放在余額寶或者理財(cái)通。

第二個(gè)，余額寶、理財(cái)通與基金公司的合作，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)也造成了相當(dāng)大的沖擊。

第三個(gè)，目前螞蟻金融服務(wù)和騰訊主導(dǎo)的深圳前海銀行就針對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)人的小微貸款推出了系列的服務(wù)，通過(guò)借助寶寶理財(cái)吸收的大量的存款，對(duì)于他們開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)也會(huì)是一個(gè)相當(dāng)大的后盾支持。而對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，寶寶理財(cái)真正觸及到的還有他們的放貸收益來(lái)源。

P2P：陸金所、人人貸、玖富

這兩日的GMIC2015大會(huì)可謂是熱鬧非凡，其中移動(dòng)金融受到了人們的廣泛關(guān)注，相聲演員曹云金現(xiàn)身GMIC2015與玖富悟空理財(cái)CEO李治軍的跨界對(duì)話更是引發(fā)了網(wǎng)民的熱議：曹云金借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)下了50秒賣光演出票的傳奇，而一個(gè)并非從事金融行業(yè)的李治軍卻依靠一個(gè)微信公眾號(hào)就創(chuàng)造了33億財(cái)富神話的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融產(chǎn)品。雖說(shuō)大批P2P平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而倒閉，但是隨著市場(chǎng)的不斷完善，P2P理財(cái)已經(jīng)成為了人們的一種新的理財(cái)方式之一，而且它正在對(duì)傳統(tǒng)銀行造成前所未有的沖擊。而從平臺(tái)的整體發(fā)展上來(lái)看，目前陸金所、人人貸和玖富這三家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)是對(duì)銀行沖擊最大的三家P2P平臺(tái)。

其一，P2P這種時(shí)髦的理財(cái)方式對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，它大大提高了收益水平，所以在寶寶理財(cái)收益普遍下降的情況下，高收益的P2P理財(cái)成為了人們一種新的選擇，它在一定程度上加速了對(duì)銀行存款的沖擊。

其二，P2P理財(cái)平臺(tái)解決了很多中小企業(yè)以及個(gè)人到銀行貸款難的問(wèn)題，尤其是在銀行資金周轉(zhuǎn)不暢的情況下（比如錢荒時(shí)期），很多中小企業(yè)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)困難，銀行難貸款的問(wèn)題，不得已而倒閉了，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是帶來(lái)了很大的損失。而P2P理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展打通了一條資金的通道，推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)也在一定程度上對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。

其三，P2P理財(cái)平臺(tái)對(duì)理財(cái)?shù)馁Y金要求低，既吸引了社會(huì)中大量閑散的資金，同時(shí)對(duì)于銀行那些理財(cái)起點(diǎn)高的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是一種沖擊。

眾籌：眾籌網(wǎng)、騰訊樂(lè)捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌

相比其他的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，眾籌當(dāng)前對(duì)于銀行的沖擊力幾乎可以忽略不計(jì)。目前眾籌理財(cái)在中國(guó)還屬于一個(gè)全新的概念，很多人對(duì)于這種理財(cái)方式不是十分了解，同時(shí)也缺乏信任，它的規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較小。但是一旦當(dāng)這種理財(cái)方式不斷得到規(guī)范并受到網(wǎng)民的普遍接受之時(shí)，它的爆發(fā)力就將是相當(dāng)驚人的，尤其是對(duì)于銀行的放貸業(yè)務(wù)沖擊會(huì)比較大。

相比其他的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)，眾籌更像是一種團(tuán)購(gòu)的理財(cái)，目前眾籌網(wǎng)、騰訊樂(lè)捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌等平臺(tái)正在逐漸成為很多普通個(gè)人、創(chuàng)業(yè)者為實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的融資平臺(tái)。

因此劉曠認(rèn)為，從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)會(huì)在一定程度上對(duì)銀行造成沖擊；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)將與傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展下去，成為金融行業(yè)的兩種形態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不同于傳統(tǒng)銀行，每一個(gè)領(lǐng)域最終稱霸市場(chǎng)的理財(cái)平臺(tái)不會(huì)太多，第三方支付和寶寶理財(cái)，阿里和騰訊已經(jīng)占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)；而在P2P領(lǐng)域，陸金所、人人貸和玖富已經(jīng)占據(jù)了相對(duì)的優(yōu)勢(shì)；眾籌領(lǐng)域，眾籌網(wǎng)、騰訊樂(lè)捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌則占據(jù)了平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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