最近將風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)各家公司的風(fēng)控產(chǎn)品資料整理出來分享給有需要的朋友，希望對(duì)從事風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)公司的風(fēng)控產(chǎn)品有個(gè)大致的認(rèn)識(shí)，以后工作中在選擇使用哪家公司的哪個(gè)產(chǎn)品時(shí)能提供一點(diǎn)參考。

由于公司是做金融業(yè)務(wù)的，產(chǎn)品處于冷啟動(dòng)階段，沒有足夠的數(shù)據(jù)樣本，公司自身也沒有資源去搭建屬于自己的風(fēng)控平臺(tái)，所以需要對(duì)接一個(gè)第三方風(fēng)控系統(tǒng)。

我呢，就在網(wǎng)上了解從事風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)的各家公司，去了解他們的產(chǎn)品是否符合我們業(yè)務(wù)場(chǎng)景，所含的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是否足夠豐富，風(fēng)控模型和算法大致是怎么樣的？

最近將自己了解的這塊內(nèi)容，整理出來分享給有用的朋友，希望對(duì)從事風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)公司的風(fēng)控產(chǎn)品有個(gè)大致的認(rèn)識(shí)，以后工作中在選擇使用哪家公司的哪個(gè)產(chǎn)品時(shí)能提供一點(diǎn)參考。

一、了解風(fēng)控

首先風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。在實(shí)際業(yè)務(wù)中主要是控制業(yè)務(wù)流程中作弊和欺詐行為的發(fā)生。

目前主要的風(fēng)控方式有3種：

1. 線下風(fēng)控：就是靠人工面對(duì)面確定身份、居所和工作單位等；
2. 線上風(fēng)控：銀行卡實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)號(hào)實(shí)名認(rèn)證、央行征信、第三方征信、其他黑名單數(shù)據(jù)、自己黑名單、防偽冒欺數(shù)據(jù)。。。。主要是各種自己獲取的數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，訓(xùn)練自己的風(fēng)控模型；
3. 線上和線下結(jié)合風(fēng)控：部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以投入人力審核，但要注意ROI。

如果是線上風(fēng)控，核心3要點(diǎn)有：

1. 數(shù)據(jù)
2. 模型
3. 規(guī)則

其中，最重要的是數(shù)據(jù)，因?yàn)楹诵臄?shù)據(jù)資源是稀缺的。

二、風(fēng)控公司分類

根據(jù)線上風(fēng)控的核心要素，我們可以將目前做線上風(fēng)控產(chǎn)品的公司大致分成2類：

1. 專注模型和規(guī)則：這類公司沒有基本的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源其他數(shù)據(jù)公司，他們拿到這部分?jǐn)?shù)據(jù)后，通過自己的算法、風(fēng)控模型、規(guī)則等，產(chǎn)出一系列風(fēng)險(xiǎn)控制的產(chǎn)品。他們的業(yè)務(wù)重心在風(fēng)控模型和規(guī)則上。這種類型的公司一般偏小公司，與這類公司合作，實(shí)際上購買的是公司的建模解決方案。
2. 有模型、規(guī)則，還有數(shù)據(jù)：這類公司自己就擁有豐富的大數(shù)據(jù)，并且有成熟的風(fēng)控模型和規(guī)則。這種類型的公司一般是大公司，比如業(yè)內(nèi)的“同盾科技”。

總結(jié)：小點(diǎn)的第三方風(fēng)控公司主要是業(yè)務(wù)在建模、輸出內(nèi)容，數(shù)據(jù)來源其他機(jī)構(gòu)；大點(diǎn)的第三方風(fēng)控公司也有對(duì)接其他權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，但是自己有很大一部分的數(shù)據(jù)積累，通過這些數(shù)據(jù)也是建模、輸出內(nèi)容。

無論大公司還是小公司，最終都是通過數(shù)據(jù)輸出內(nèi)容，產(chǎn)品都大同小異；都會(huì)從用戶的基本個(gè)人信息、消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)使用情況、以及在信貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融等方面是否出現(xiàn)過不良信用記錄來綜合考察的；只是每家公司在輸出結(jié)果的計(jì)算上使用的模型、算法、規(guī)則上有一定的區(qū)別。

三、一般風(fēng)控產(chǎn)品介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，比較普遍的風(fēng)控產(chǎn)品都是：信貸風(fēng)控服務(wù)（各家公司對(duì)產(chǎn)品的命名可能不一樣），即通過貸前審核、貸中復(fù)查、貸后監(jiān)控3個(gè)不同的階段來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。再結(jié)合具體的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，風(fēng)險(xiǎn)控制模型中使用到算法、規(guī)則不一樣。例如：在P2P借貸產(chǎn)品中，可能會(huì)更加考察用戶償還能力和償還意愿；而在電商場(chǎng)景中，還會(huì)加入對(duì)用戶收入和消費(fèi)能力等維度的考察。

還是那句話，應(yīng)用場(chǎng)景不一樣，建模、規(guī)則就不一樣，但是基本的風(fēng)控階段大致都是通過貸前、貸后、貸中去監(jiān)控的。

1. 貸前審核

主要通過反欺詐、信用評(píng)分、審核報(bào)告等去做一個(gè)貸前準(zhǔn)入的審核，審核這個(gè)用戶的真實(shí)有效，信用情況等。

1. 反欺詐：主要就是通過客戶信息和行為信息通過規(guī)則+名單+欺詐模型，排除欺詐，偽冒，造假，團(tuán)伙風(fēng)險(xiǎn)；
2. 信用評(píng)分：就是通過不同產(chǎn)品的使用場(chǎng)景，根據(jù)不同的維度對(duì)借款人輸出一個(gè)簡單的分值，分值越高表明這個(gè)用戶的信用越高，逾期風(fēng)險(xiǎn)越低
3. 審核報(bào)告：結(jié)合多維度數(shù)據(jù)與反欺詐技術(shù)，掃描借款人各類貸前風(fēng)險(xiǎn)；輸出一份報(bào)告。

2. 貸中/貸后監(jiān)控

貸中監(jiān)控復(fù)查主要通過授信模型智能輸出對(duì)用戶的授信額度。

貸后監(jiān)控主要是對(duì)借款人貸款后的行為或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，比如是否有新增的貸款申請(qǐng)、新增的逾期記錄、新增的法律糾紛、新增的高風(fēng)險(xiǎn)行為，以及借款人常用地址活躍度的情況等。通過監(jiān)控，一旦出現(xiàn)異常情況，及時(shí)預(yù)警。

3. 其他產(chǎn)品

當(dāng)然，公司越大，研發(fā)的產(chǎn)品也會(huì)比較多，讓客戶又更多的選擇，比如：

1. 需求挖掘：通過多方數(shù)據(jù)建立預(yù)測(cè)模型綜合評(píng)估客戶價(jià)值，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)判和分級(jí)，篩選出信貸需求高意向客戶，優(yōu)先進(jìn)行營銷觸達(dá)。對(duì)中、低意向客戶持續(xù)進(jìn)行跟蹤，當(dāng)其轉(zhuǎn)化成高意向客戶時(shí)及時(shí)觸發(fā)營銷手段，形成一個(gè)良性循環(huán)。
2. 逾期管家：實(shí)現(xiàn)智能催收。

四、數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源按種類分一般有：

1. 失信歷史：在全國省、市、地、縣法院有過涉案，失信以及被執(zhí)行的信息；
2. 特殊名單：在銀行、小貸、P2P和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不良記錄，包括短時(shí)逾期、不良、欺詐、拒絕和失聯(lián)等；
3. 犯罪記錄：這部分?jǐn)?shù)據(jù)主要來自公安；
4. 社交數(shù)據(jù)：用戶畫像、社交行為、位置信息等；
5. 自有數(shù)據(jù)：包括本公司自己的高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)名單，或者是可共享的數(shù)據(jù)聯(lián)盟里的高風(fēng)險(xiǎn)、黑名單數(shù)據(jù)；

數(shù)據(jù)來源越多，核心數(shù)據(jù)擁有得越多，數(shù)據(jù)越龐大，量化成的數(shù)據(jù)信息也就越有價(jià)值。

不知道大家看完后，有沒有對(duì)不同的風(fēng)控公司有了解。區(qū)別主要在技術(shù)能力（即建模分析能力）和數(shù)據(jù)豐富程度上；大公司有強(qiáng)大的技術(shù)能力，數(shù)據(jù)分析能力，建模精準(zhǔn)，能夠更好的洞察風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)據(jù)豐富，海量且多維。

當(dāng)然，我們要選擇更適合我們業(yè)務(wù)和場(chǎng)景的風(fēng)控產(chǎn)品，這些風(fēng)控產(chǎn)品的模型和規(guī)則以及參考的數(shù)據(jù)維度更貼合我們業(yè)務(wù)上對(duì)用戶的考察才是最好的。

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