要說當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融哪個領(lǐng)域最火，恐怕P2P當(dāng)之無愧。無論是風(fēng)險投資、國企資本、上市公司、銀行，亦或是BAT巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司都在紛紛布局P2P平臺。然而，當(dāng)前P2P繁榮之下卻也孕藏著巨大的風(fēng)險，不僅監(jiān)管措施遲遲未出臺，行業(yè)競爭日益加劇，還不時爆發(fā)出跑路事件，部分P2P平臺從誕生到倒閉可能就那么短短的幾個月時間，甚至更短。

不過行業(yè)的洗牌對于整個P2P的健康發(fā)展來說卻是一件好事。未來整個P2P綜合領(lǐng)域所剩下的玩家也就那么幾個，大部分平臺要么倒閉，要么轉(zhuǎn)型。就在此時，一批專注于車貸、校園分期等垂直細(xì)分領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸平臺逐漸展露頭角并在市場上占有了一席之地，新的P2P創(chuàng)業(yè)風(fēng)口再次涌現(xiàn)出來。

汽車P2P

目前涌入到汽車P2P的平臺非常之多，包括微貸網(wǎng)、好車貸、車易貸等金融理財平臺。這類垂直P2P平臺市場前景非常可觀，紛紛被投資人看好，汽車P2P是一個不錯的細(xì)分金融創(chuàng)業(yè)方向。

從車主的角度看，截止到2014年年底，國內(nèi)私家車保有量超過1.2億。汽車在方便日常出行的同時，在必要時還能成為融資渠道。一旦車主在急切需要使用資金的時候，汽車就能夠隨押隨貸，比銀行貸款更為方便、快捷，這個時候質(zhì)押類汽車P2P平臺自然就成為了車主的首選。

從消費者的角度來看，目前在我國擁有大批新的買車主都是畢業(yè)生、打工一族，這部分人的收入并不是很高，而作為80后、90后的他們對于信貸消費的接受度相對來說也比較高，這個時候他們買車選擇貸款的可能性也比較大。

從效率的角度來說，選擇從銀行貸款一方面周期長，另外資質(zhì)審核也比較嚴(yán)格，而汽車金融公司往往資金不是很足，這就給了汽車P2P一個絕好的機會。P2P沒有繁瑣的借貸程序，尤其是針對一些個人或者工薪階層，門檻普遍較低，方式周期也靈活多樣，操作起來簡單方便，這大大提升了買車主的借貸效率，尤其是深受那些不喜歡麻煩的年輕人歡迎。

但是創(chuàng)業(yè)者要想做好汽車金融P2P平臺，卻有著相當(dāng)程度上的難度：

難度一：作為一家剛開始從事汽車金融理財?shù)钠脚_，如何獲取消費者的信任非常重要。如果有著強大的資本背景倒還容易讓消費者感覺可靠，但是作為創(chuàng)業(yè)者來說，前期往往都很難拿到大筆的資金。

難度二：汽車金融不同于其他的理財，目前幾乎所有的傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商要么跟汽車金融公司，要么就跟銀行達(dá)成了合作，P2P理財平臺這個時候要想介入，就必須要向原先的利益鏈發(fā)起挑戰(zhàn)，定然也就會遭到他們的抵制。

難度三：如何能夠很好地進(jìn)行資金風(fēng)險控制對于平臺的長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，由于汽車金融P2P平臺正是憑借著簡單快捷的資質(zhì)審核得到了消費者的認(rèn)可，而這無形之中增加了P2P的風(fēng)險系數(shù)。

學(xué)生分期P2P

目前在我國的大學(xué)校園，分期購物平臺受到了越來越多學(xué)生的歡迎，而在這類分期購物平臺中，學(xué)生購物所需要的資金則往往來自于P2P理財平臺。投資者通過P2P平臺把自己的錢借給學(xué)生，分期的手續(xù)費成為自己的投資回報。這類平臺分為兩種，一種是“P2P+分期購物”模式，如分期樂、趣分期等；另一種則是純P2P模式，如么么貸、蠟筆分期等。

日前玖富剛剛在深圳舉辦的“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽中，來自玖富內(nèi)部孵化的創(chuàng)業(yè)項目蠟筆分期CEO邵長春向外界介紹說，蠟筆分期是專注于大學(xué)生分期借款的應(yīng)用平臺，蠟筆分期APP上線短短5個月的時間，它的用戶注冊人數(shù)就已經(jīng)突破23萬，這在校園學(xué)生分期P2P平臺當(dāng)中是極其少見的發(fā)展速度。那么，是什么支撐著這類學(xué)生分期P2P如此迅猛地發(fā)展呢？

首先，當(dāng)然還是來自學(xué)生們強大的需求。很多學(xué)生每個月就只有父母給的1000元左右的生活費，但是對于很多90后來說，這點錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠在學(xué)?；ǖ?。女孩子買幾件新衣服、男孩子跟哥們兄弟喝兩頓酒或者找了個新女朋友，幾天時間一個月的生活費就沒有了，這個時候只能去借錢，找誰借？P2P平臺則恰巧地滿足了學(xué)生們的需求。

其次，其實很多人都很清楚，大學(xué)生之間互相攀比那是再正常不過的事情了。對于購買一些資金比較貴的手機、筆記本或者手表之類，很多學(xué)生又不好意思管父母要錢，這個時候選擇分期付款或者P2P借款消費則無形之中成為了他們的首選。

最后，相比信用卡的申請來說，“校園分期貸”的辦理流程就要簡單了許多，基本上只要需要學(xué)生們提供身份證和學(xué)生證（或者入學(xué)通知書、校園一卡通等其他在校證明）即可辦理，額度甚至比信用卡還要高很多，你說學(xué)生們會選擇誰？

不過要做好學(xué)生分期P2P理財平臺，大學(xué)生的借款逾期率很可能會非常高以至于難以把控。幾乎所有的學(xué)生都是沒有收入來源的，只能是依靠父母每個月定期給的生活費，但是學(xué)生也不可能把所有的生活費拿來還月供，甚至還有可能越欠越多。當(dāng)然學(xué)生借款的壞賬率倒不會特別高，畢竟如果平臺直接聯(lián)系父母，如果有父母“兜底”，校園分期的風(fēng)險便會下降很多。

房產(chǎn)P2P

如果要說到國內(nèi)貸款最多的一個行業(yè)，那一定是房地產(chǎn)，諸如平安的好房貸，易居網(wǎng)貸，樂居網(wǎng)的房險貸、房保貸、房抵貸，以及玖富投資的創(chuàng)業(yè)公司房司令等都是專注于房地產(chǎn)的P2P金融理財平臺。五類強大的市場需求，催生了房產(chǎn)P2P的繁榮。

第一類需求，國內(nèi)居高不下的房價導(dǎo)致大多數(shù)普通上班一族在購買房子的時候只能選擇貸款，這是一個強大的剛需市場。目前很多房產(chǎn)P2P金融理財平臺都是房產(chǎn)電商平臺所推出來的，他們房屋銷售時，通常會向客戶推薦自家的房產(chǎn)P2P貸款。

第二類需求是房屋抵押貸款需求，很多人在急需要用到大筆資金的時候往往都會想到抵押自己的房子。但是房子抵押不管走什么渠道都是一件不簡單的事情，有很多手續(xù)需要辦理，這就需要專業(yè)的房屋抵押平臺誕生，房產(chǎn)金融P2P也因而出現(xiàn)。

第三類需求來自租房市場。目前在我國，每年都有大量的高校畢業(yè)生從學(xué)校進(jìn)入到社會，剛剛走出校園的畢業(yè)生往往需要租房子，而手頭上卻沒有什么錢，再加上房租價格又比較貴，尤其是在北京、上海、深圳這樣的一線城市，不僅房租高，而且租金往往是是押一付三，以房司令為代表的房產(chǎn)P2P所推出的租房分期也就恰好滿足了他們的需求。

第四類需求，是來自裝修房子的貸款需求，目前在國內(nèi)的裝修市場，裝修一套100平米左右的房子怎么著也得不少于10萬的裝修費用，這對于本來就是貸款湊錢買房的年輕人來說無疑又是一層新的壓力，但是不裝修房子就得繼續(xù)租房子，甚至連結(jié)婚可能都結(jié)不了，裝修貸款P2P便迎合了這部分人的需求。

第五類需求，這一類需求是來自開發(fā)商的土地貸款，對于很多從銀行貸不到款的中小開發(fā)商們來說，房貸P2P平臺無疑成為了他們的救星，尤其是在這個房地產(chǎn)資金緊張的時期。

盡管房產(chǎn)是所有垂直領(lǐng)域貸款需求最多也最廣的一個行業(yè)，但同時也是風(fēng)險最大的一個行業(yè)。

1. 房產(chǎn)P2P由于涉及資金比較大，面臨政策監(jiān)管風(fēng)險也就比較大。尤其是在房屋抵押貸款、以及開發(fā)商貸款領(lǐng)域，甚至還會因為某些地方操作不當(dāng)可能會面臨法律上的風(fēng)險。
2. 資金留存風(fēng)險控制系數(shù)也比較高，房地產(chǎn)的借貸資金都比較大，一旦出現(xiàn)資金收攏不回來，就可能會對平臺的資金留存造成一定的影響，這直接關(guān)系到P2P的資金流動性和生死存亡。
3. 房地產(chǎn)金融是目前整個行業(yè)涉及到的競爭利害關(guān)系非常復(fù)雜，不少實力強大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也都推出了房產(chǎn)P2P平臺，對于如此碩大的一塊肥肉他們不可能輕易放過，而這對于創(chuàng)業(yè)型的房產(chǎn)P2P來說，就會面臨很大的競爭風(fēng)險。

總體來看，劉曠認(rèn)為未來的整個P2P行業(yè)將會是一個綜合型平臺與垂直P2P平臺共存的局面，但是綜合型平臺只會有少數(shù)幾個資金實力雄厚的平臺手生存下來，而垂直平臺卻會在很多領(lǐng)域涌現(xiàn)出大批優(yōu)秀的P2P，這個創(chuàng)業(yè)風(fēng)口已經(jīng)開始起飛。目前在汽車、房產(chǎn)、學(xué)生分期這幾個垂直領(lǐng)域，P2P平臺已經(jīng)大量涌現(xiàn)；其他諸如珠寶行業(yè)的珠寶貸、票據(jù)業(yè)務(wù)的金銀貓等是一些新的垂直細(xì)分領(lǐng)域P2P網(wǎng)貸平臺，相信未來還將會有更多的細(xì)分領(lǐng)域涌現(xiàn)出優(yōu)秀的垂直P2P網(wǎng)貸平臺。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長、購團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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