農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村、互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，農(nóng)村指服務(wù)的對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)指明服務(wù)的手段，金融指出服務(wù)的內(nèi)容。由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和跨時(shí)空的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)先進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

同時(shí)長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)服務(wù)商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)手段服務(wù)客戶，此外再加上互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的共同參與，構(gòu)成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體：三農(nóng)服務(wù)商、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

（一）以村村樂、大北農(nóng)、新希望為代表的三農(nóng)服務(wù)商

大北農(nóng)集團(tuán)的主要模式：

大北農(nóng)集團(tuán)依托平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具備了對(duì)養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺(tái)，建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。農(nóng)信網(wǎng)具體嫁接了農(nóng)富貸、農(nóng)銀貸、農(nóng)富寶、扶持金四個(gè)服務(wù)板塊。

三農(nóng)服務(wù)商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢(shì)，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速的進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)商行列，提供獨(dú)特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。大北農(nóng)集團(tuán)提供的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，農(nóng)銀貸為銀行放貸提供信用數(shù)據(jù)，農(nóng)富貸直接為生產(chǎn)者與經(jīng)銷商提供小額貸款，扶持金提供賒銷服務(wù)，農(nóng)富寶提供理財(cái)服務(wù)；基于自有的大數(shù)據(jù)資源提供農(nóng)村金融解決方案，不僅服務(wù)了客戶，而且還延伸產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。

（二）以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場(chǎng)為代表的電商平臺(tái)

螞蟻金服與云農(nóng)場(chǎng)的主要模式：

借唄：借唄是螞蟻金服集團(tuán)的信貸服務(wù)，將“芝麻信用分”與金融消費(fèi)掛鉤，芝麻分600分以上，就可以賒賬消費(fèi)、申請(qǐng)貸款。與傳統(tǒng)的個(gè)人貸款相比，“借唄”不需要用戶提交復(fù)雜的個(gè)人材料和財(cái)力證明，憑借芝麻信用分就能對(duì)用戶的作出信用判斷和把關(guān)，3秒完成放貸。

云農(nóng)場(chǎng)：云農(nóng)場(chǎng)是全國第一家網(wǎng)上農(nóng)資交易服務(wù)平臺(tái)，提供化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)交易及測(cè)土配肥、農(nóng)村金融、鄉(xiāng)間物流等多種增值服務(wù)，利用村村通業(yè)務(wù)推廣服務(wù)方式，擁有百萬級(jí)別種植農(nóng)戶，累積了豐富的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)。云農(nóng)寶利用云農(nóng)場(chǎng)平臺(tái)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、山東農(nóng)村信用聯(lián)社等多家金融機(jī)構(gòu)合作；云農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)提供授信考察依據(jù)，銀行負(fù)責(zé)向農(nóng)戶及村站提供低息貸款，并監(jiān)管貸款有效用于農(nóng)業(yè)種植。這種模式有效解決了銀行對(duì)農(nóng)放貸信用數(shù)據(jù)缺乏難題，深受銀行金融機(jī)構(gòu)及對(duì)農(nóng)貸款服務(wù)部門歡迎。

大型電商平臺(tái)積累了消費(fèi)者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為了電商平臺(tái)進(jìn)入金融行業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)。以阿里巴巴集團(tuán)為例，螞蟻金服將淘寶和天貓平臺(tái)上的各類交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的信用數(shù)據(jù)，并為每一個(gè)注冊(cè)用戶計(jì)算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展成高效的電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。

（三）以宜信、開鑫貸、翼龍貸等為代表的P2P平臺(tái)

翼龍貸的主要模式：

翼龍貸是聯(lián)想集團(tuán)戰(zhàn)略投資企業(yè)，2007年成立以來，一直走農(nóng)村路線，其近90%借款用戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，線下運(yùn)營中心由各級(jí)加盟商（代理商）組成，代理機(jī)構(gòu)承擔(dān)項(xiàng)目發(fā)掘、風(fēng)控、貸后管理、債權(quán)回購等職責(zé)，翼龍貸則成為了一個(gè)很輕的線上平臺(tái)，主要承擔(dān)資金和項(xiàng)目整合工作，加盟商與翼龍貸之間按照8:2的比例進(jìn)行利潤分成。因此，形成了一套獨(dú)具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村熟人社會(huì)的作用，強(qiáng)調(diào)加盟商的本地屬性。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個(gè)有效手段，其更加關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺(tái)以農(nóng)村居民為主要服務(wù)群體的重要原因。

為解決信用風(fēng)險(xiǎn)防控問題，各類P2P平臺(tái)各顯神通，宜信的宜農(nóng)貸是通過與MFI(小額信貸機(jī)構(gòu))合作，并由MFI來把控風(fēng)險(xiǎn)；開鑫貸憑借國有的強(qiáng)勢(shì)背景，要求合作的小貸公司對(duì)平臺(tái)融資進(jìn)行擔(dān)保，從而保證平臺(tái)資金的安全；翼龍貸則是依靠線下大量加盟商的支持，由加盟商管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將加盟商的保證金作為擔(dān)保，保障平臺(tái)用戶的資金安全?？傊?，成功的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都找到了相應(yīng)的信用管理模式，推動(dòng)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（四）以信用社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)等為代表的傳統(tǒng)銀行

面對(duì)阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)商的沖擊，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，紛紛加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應(yīng)國家政策號(hào)召，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。

各方采取措施大體如下：

1）運(yùn)用第三方支付技術(shù)，通過拉卡拉等為村民提供日常生活所需的金融服務(wù)，比如電費(fèi)、水費(fèi)繳納、手機(jī)充值、社保繳納、機(jī)票火車票購買等服務(wù)；

2）利用自動(dòng)化設(shè)備、遠(yuǎn)程通信技術(shù)等設(shè)立農(nóng)村服務(wù)站，每個(gè)站配置1-2名工作人員，借助服務(wù)站一方面能夠宣傳金融理財(cái)方面的知識(shí)，另一方面為農(nóng)村居民辦理日常的基金、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)；

3）推出網(wǎng)上金融店，將線上線下有力結(jié)合起來，農(nóng)民實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)申請(qǐng)、自助繳費(fèi)、購買機(jī)票、網(wǎng)上購物等，為農(nóng)村居民提供更為便捷的金融服務(wù)。

例如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的助農(nóng)取款服務(wù)采用類似O2O的業(yè)務(wù)模式，堅(jiān)持“平等自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，采取村委會(huì)推薦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府優(yōu)選、銀行實(shí)地考察確認(rèn)等方式，選擇信譽(yù)良好、經(jīng)營規(guī)范、具備固定場(chǎng)所的農(nóng)家小超市、農(nóng)資店、村委會(huì)等作為助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，利用電話線和相對(duì)簡(jiǎn)單的機(jī)具，布放“智付通”（轉(zhuǎn)賬電話），為農(nóng)村居民提供小額取現(xiàn)服務(wù)。

作者：樂冬

來源：虎嗅

原文地址：http://www.huxiu.com/article/123897/1.html