最早的消費(fèi)金融概念應(yīng)該是戰(zhàn)國(guó)的“放貸取息”。步入近代，信用卡成為了我們最熟悉的消費(fèi)金融產(chǎn)品。最近幾年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，古老的消費(fèi)金融最終也沒(méi)能“逃過(guò)”移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪卷。從2014年的興起，到2018，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)浪潮的退卻，消費(fèi)金融也逐漸從擴(kuò)張領(lǐng)域到專注于數(shù)據(jù)、技術(shù)開(kāi)發(fā)，進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。那么，在新的一年里，消費(fèi)金融又會(huì)有什么樣的革新和發(fā)展呢？

據(jù)某新聞媒體統(tǒng)計(jì)：當(dāng)前在抖音平臺(tái)上已經(jīng)出現(xiàn)了約50家貸款產(chǎn)品的廣告，并且這一數(shù)字還在不斷增加。提供貸款產(chǎn)品的公司類型和數(shù)量不斷增加，包括：商業(yè)銀行、信用卡中心、消費(fèi)金融公司、P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融助貸平臺(tái)。

消費(fèi)金融通過(guò)抖音“霸屏”刷進(jìn)城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)，讓作為一個(gè)消費(fèi)金融從業(yè)者的我，突然覺(jué)得：工作好像越來(lái)越好干了。

在外工作的人過(guò)年回家，有兩個(gè)最基本的任務(wù)：一個(gè)是相親，另一個(gè)是應(yīng)各種親戚長(zhǎng)輩的要求匯報(bào)生活、工作。

幾年前，我在互聯(lián)網(wǎng)公司做著“一不做編程、二不做設(shè)計(jì)，三不做用研”的產(chǎn)品經(jīng)理的工作，在外部和內(nèi)部用戶之間做著沒(méi)有“實(shí)際產(chǎn)出”的溝通工作，我突然發(fā)現(xiàn)沒(méi)有辦法向我的長(zhǎng)輩們解釋清楚我的工作是什么。

于是，我向他們解釋大概其是個(gè)“翻譯”，或者說(shuō)“傳話的”，他們覺(jué)得我的工作可有可無(wú)。

這兩年擠上了消費(fèi)金融這趟車，終于可以挺直腰地說(shuō)：現(xiàn)在的工作是在國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的大政策背景下，光榮的以金融的手段助力居民消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)供給側(cè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

然而，我覺(jué)得這么說(shuō)，他們還是聽(tīng)不懂。于是，我用了兩個(gè)直白的詞來(lái)說(shuō)明我的工作：辦貸款和搞分期。

七大姑和八大姨表示：這個(gè)工作靠譜多了。

人們對(duì)事物的理解、定義和解讀，往往存在著人群、角度、目的、取向、背景等等差異。

消費(fèi)金融一樣，實(shí)際上也正是處在這樣的一個(gè)“雙標(biāo)”語(yǔ)境里。

最古老的生意

消費(fèi)金融=錢+人

早在戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，放貸取息已經(jīng)非常普遍了。

公元前300年，孟嘗君就在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財(cái)源。歷史上也長(zhǎng)期存在著發(fā)放普通貸款的“公廊”和辦理抵押貸款的“當(dāng)鋪”。

正兒八經(jīng)的的消費(fèi)金融公司在2010年獲批誕生，首批獲批的消費(fèi)金融公司發(fā)起人分別為：中國(guó)銀行、北京銀行、成都銀行和PPF集團(tuán)。

這分別在上海、北京、成都和天津率先試點(diǎn)。但有點(diǎn)可惜的是，這幾家消費(fèi)金融公司為人們熟悉的程度，可能限于行業(yè)內(nèi)而已，個(gè)中原因各異，業(yè)務(wù)模式、展業(yè)范圍、消費(fèi)意識(shí)等都可能造成了影響力不足。

于是，實(shí)際上距離我們最近、最熟悉的現(xiàn)代消費(fèi)金融產(chǎn)品應(yīng)該算是信用卡了，既可以刷卡消費(fèi)也可以支取現(xiàn)金。

2007年，國(guó)內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)高增速發(fā)展，幾個(gè)核心業(yè)務(wù)指標(biāo)：新增發(fā)卡量、活躍卡數(shù)量、卡戶比、貸款余額、累計(jì)交易額等，都有相當(dāng)好的數(shù)據(jù)上的表現(xiàn)。各家銀行的銀行卡中心，卡部也都賺了不少，2007年是信用卡的一個(gè)肥年。

可是，在那個(gè)時(shí)候，作為消費(fèi)金融的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，或者說(shuō)是標(biāo)準(zhǔn)工具，并沒(méi)有人把信用卡和消費(fèi)金融關(guān)聯(lián)起來(lái)來(lái)提。而更多的，是把它當(dāng)做銀行的一個(gè)零售業(yè)務(wù)，而且，只是銀行的業(yè)務(wù)。

直到2014年，同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)革新其他行業(yè)一樣，它無(wú)孔不入地把古老的金融行業(yè)也改變了。改變的當(dāng)然還有消費(fèi)金融這個(gè)業(yè)務(wù)，使它扁平、高速和便捷，直接把“信用卡”這個(gè)中介也去掉了，同時(shí)去掉的還有“銀行”這個(gè)“門檻”。

于是，誕生了一個(gè)新生事物，叫做“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)自身強(qiáng)大的兩個(gè)能力：標(biāo)準(zhǔn)化、高效率，對(duì)借貸這個(gè)古老的生意進(jìn)行了充分的改造。就好比互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)的零售“買賣”的改造一樣，本質(zhì)還是借貸，但樣子可能已經(jīng)天翻地覆。

一個(gè)是翹著二郎腿等客人上門求著，一個(gè)是放低身子，以服務(wù)的方式，通過(guò)用戶分析和產(chǎn)品營(yíng)銷策略，以互聯(lián)網(wǎng)思維、服務(wù)思維來(lái)聯(lián)結(jié)客戶，服務(wù)客戶，創(chuàng)造價(jià)值。

這個(gè)古老的生意，也像脫胎于零售的電商一樣，開(kāi)始超越想象力。

不接觸銀行的人，卻離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)。人與人隔著玻璃窗、柜臺(tái)的對(duì)話，變成了機(jī)器、系統(tǒng)對(duì)人的輔助，在這個(gè)過(guò)程里，人群下沉。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的裂變式傳播和全年無(wú)休的泛終端服務(wù)，在線的消費(fèi)金融（借貸）業(yè)務(wù)出現(xiàn)了空前的繁榮——門檻的降低，參與者范圍和規(guī)模的擴(kuò)大，使得整個(gè)借貸市場(chǎng)、消費(fèi)金融市場(chǎng)得到了巨大的增長(zhǎng)，被“壓抑”的信貸需求得到了解放。互聯(lián)網(wǎng)的鏈接使得“借錢”整個(gè)行為，跳出了線下關(guān)系鏈的限制，無(wú)“網(wǎng)”不利。

而能夠做到這一點(diǎn)的，依然是最本質(zhì)，也同樣是古老的原因，并沒(méi)有變化：缺錢的人一直都存在，要么是我，要么是你，要么是現(xiàn)在，要么是未來(lái)。

借貸通過(guò)把錢的使用價(jià)值短暫的轉(zhuǎn)移，從而獲取價(jià)值，而互聯(lián)網(wǎng)改變的只是組織方式。

消費(fèi)金融這5年

這5年其實(shí)應(yīng)該是屬于“網(wǎng)貸”的，雖然“網(wǎng)貸”這個(gè)定義很寬泛或者很不專業(yè)，但是卻更廣泛的被人們接受了。

就在這5年，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介、渠道和業(yè)務(wù)載體的全新的“信貸模式”開(kāi)始繁榮。在它出現(xiàn)的那個(gè)時(shí)候，估計(jì)沒(méi)有人想過(guò)它會(huì)發(fā)展到這么大的規(guī)模，發(fā)展到這么好。

2014到2019的這五年，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不管提法，名稱是什么，實(shí)際業(yè)務(wù)本身并沒(méi)有改變。它從城市到鄉(xiāng)村，從南到北，從東到西，從國(guó)內(nèi)到海外，無(wú)所匹敵。而且，參與者的主體也越來(lái)越多，經(jīng)歷了這五年，新生了主體，業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

2014年，廣撒網(wǎng)，寬種糧

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年，螞蟻金服在Jack馬“你們盡管去做，如果我們做的事情是為了客戶利益，如果要坐牢，我去?！钡墓奈柘?，上線了余額寶，頗有為“金融互聯(lián)網(wǎng)”啟蒙的現(xiàn)實(shí)意義。

2014年延續(xù)了上一年的風(fēng)口之勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）名列2014年互聯(lián)網(wǎng)10大熱詞排行，而且首次登上政府工作報(bào)告——“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，政府鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意圖十分明顯。

2014年，很難用一個(gè)詞來(lái)概括，或者代表這一年的變化和發(fā)展，這一年有點(diǎn)紛亂，也有點(diǎn)百家爭(zhēng)鳴的意思，但可能又沒(méi)有“百家”這么優(yōu)質(zhì)。

這一年，趣店和分期樂(lè)的校園模式開(kāi)始增速擴(kuò)張，把3C產(chǎn)品以分期付款的方式“銷售”進(jìn)更多的學(xué)校，分期樂(lè)和京東達(dá)成合作，業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)井噴式高速發(fā)展，單月交易額數(shù)億。

這一年，創(chuàng)辦華創(chuàng)資本的唐寧通過(guò)達(dá)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)辦了宜信，專注對(duì)于個(gè)人的“信用管理”以開(kāi)創(chuàng)非銀行體系的信用價(jià)值。

這一年，人人貸獲得了一家大公司參投的1.3億美元融資，打破行業(yè)記錄，誕生在幾年前的“不入流”的P2P“重新”高調(diào)進(jìn)入行業(yè)的視野。

這一年，京東推出京東白條，持牌消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)的4家新增到16家。

這一年，消費(fèi)金融并不經(jīng)常被提及。

2015年，萬(wàn)物可期

分期樂(lè)COO首席運(yùn)營(yíng)官樂(lè)露萍在接受媒體采訪時(shí)，把2015年稱為消費(fèi)金融元年。在這一年，舉著“分期”名頭的新興的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)突然間遍地開(kāi)花，除了服務(wù)校園大學(xué)生分期的“分期樂(lè)”和“趣分期”，還有服務(wù)農(nóng)戶的以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)周期及農(nóng)民生活的“農(nóng)分期”，服務(wù)年輕時(shí)尚群體的“即有分期”，還有定向藍(lán)領(lǐng)階層生活消費(fèi)服務(wù)的買單俠等；除此之外，還出現(xiàn)了很多提供垂直領(lǐng)域消費(fèi)分期服務(wù)的業(yè)務(wù)平臺(tái)：裝修（土巴兔、易日升、小窩、家分期等）、教育（麥芽分期、蠟筆分期、米么、課棧網(wǎng)等）、租房（斑馬王國(guó)、會(huì)分期、樓立方、房司令等）、醫(yī)美（麥芽分期、么么貸、星計(jì)劃、快分期、即分期、美分期、易日升、壹分期、愛(ài)美貸等）等領(lǐng)域。也是這一年，阿里系螞蟻小貸旗下的“花唄”宣布正式上線，騰訊系的微眾銀行的微粒貸正式上線。

這一年，爆發(fā)了e租寶事件，裸貸、校園貸引起了監(jiān)管、社會(huì)和公眾的關(guān)注。

2016，王者上位

這一年，消費(fèi)金融的名字開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在各類媒體和公司的報(bào)告和宣傳里。

網(wǎng)貸經(jīng)過(guò)了2015年底開(kāi)始的大規(guī)模和高量級(jí)的暴雷，以及監(jiān)管持續(xù)的政策“指導(dǎo)”，已經(jīng)有些燙手。

3月，校園貸暴力催收事件頻發(fā)，學(xué)生跳樓事件屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。

4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)手發(fā)布《通知》，要求加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管。

8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行辦法》（下簡(jiǎn)稱辦法）的下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融被定位于小額分散的普惠金融（個(gè)人上限：20萬(wàn)元）。

《辦法》規(guī)定了一系列細(xì)則，P2P平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融成為其為數(shù)不多的轉(zhuǎn)型方向，幾千家P2P理財(cái)平臺(tái)像之前擁擠著上線一樣，再一次擁擠上另外一條賽道。

這一年，從實(shí)質(zhì)到名義，都屬于消費(fèi)金融。這一年，阿里系螞蟻花唄正式“跨線”服務(wù)線下實(shí)體賣家；“京東白條”全面覆蓋O2O（京東到家）、海淘以及產(chǎn)品眾籌，并進(jìn)一步覆蓋線下消費(fèi)場(chǎng)景：租房、旅游、教育、裝修等。

這一年，持牌消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)的4家新增到17家。

2017，擁抱監(jiān)管：州官放火，百姓點(diǎn)燈

9月，教育部、銀監(jiān)會(huì)、人力資源部聯(lián)合印發(fā)規(guī)范校園貸管理文件：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

11月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

12月，P2P風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸列出五條紅線：

1. 無(wú)牌禁止放貸；綜合年化費(fèi)率不得超過(guò)36%；
2. 網(wǎng)貸平臺(tái)禁止為現(xiàn)金貸提供資金；
3. 杠桿比例禁止超規(guī)；
4. 不得發(fā)放無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

這一年，各媒體披露的持牌消費(fèi)金融公司紛紛大幅盈利，微粒貸規(guī)?？焖偻黄?500億，眾多成立沒(méi)多久的互金企業(yè)接連赴美上市。

這一年，眾多在前幾年狂潮一般的無(wú)序經(jīng)營(yíng)使“現(xiàn)金貸”成為了一個(gè)“負(fù)面”、“渾身沾滿了惡臭、血腥和罪惡”的名詞，從業(yè)者隨時(shí)抱著兩個(gè)自證的詞“一不是高利貸，二不暴力催收”。

極高的利潤(rùn)幾乎讓所有的資源都擠到信貸業(yè)務(wù)，而當(dāng)浪潮退去的時(shí)候也帶走了一大片“裸奔”的投機(jī)者：停業(yè)退出、持價(jià)待沽、斷臂轉(zhuǎn)型，哀聲一片。

當(dāng)然也還有一小部分“化整為零，陣地轉(zhuǎn)游擊”般繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，畢竟在利益面前，生意還是生意。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)這一波管理，整改、轉(zhuǎn)型、關(guān)停，由盛轉(zhuǎn)衰。

這一年，獲批持牌的消費(fèi)金融公司增加到26家。

蘇寧消金任性貸進(jìn)入蘇寧線下門店，國(guó)美金融美易分進(jìn)入國(guó)美線下門店，向客戶提供線下賣場(chǎng)產(chǎn)品的消費(fèi)分期服務(wù)。

2018，鬧中有靜

受監(jiān)管政策的持續(xù)影響（無(wú)場(chǎng)景依托的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)），放貸規(guī)模大幅縮水，而逾期率和壞賬規(guī)模則持續(xù)提升。

硬幣的另一面，銀保監(jiān)發(fā)聲：提出積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式；積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。

10月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立。23家持牌消費(fèi)金融公司經(jīng)審批成為會(huì)員單位。

這一年，有十家持牌消費(fèi)金融完成增資，新的流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)公司積極入市：滴滴、今日頭條分別上線“滴水貸”、“放心借”；360金融上線“360分期”。

而同樣手握流量，但布局較早的互聯(lián)網(wǎng)公司選擇另外一條路：“去金融化”。螞蟻金服旗下的“借唄”、京東的“白條”、拉卡拉的“易分期”、奇虎的“360借條”等紛紛從投資設(shè)立小額貸款公司轉(zhuǎn)為跟各家銀行合作，分工合作，共享資源。

互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)隨潮而退，專注技術(shù)、流量、數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)。

這一年，唱多的聲音很多，但底氣卻并不足。

最新鮮的生意

信貸或者借貸的業(yè)務(wù)，已經(jīng)不再是我把錢借給你，然后你還錢給我的生意了。

社會(huì)的變革、治理方式的變化、經(jīng)濟(jì)組織方式的革新都使得事情變得“復(fù)雜”而同時(shí)又變得“簡(jiǎn)單”。說(shuō)它復(fù)雜是因?yàn)樯庖呀?jīng)不再是“我”和“你”之間的生意了，我們彼此并不認(rèn)識(shí)，也就意味著：我不知道你是誰(shuí)？住哪里？你借錢做什么？靠不靠得住？借錢給你能不能還回來(lái)？什么時(shí)候還？

同時(shí)也意味著：你也不知道我是誰(shuí)？我到底有沒(méi)有錢？你不還錢的話我會(huì)怎么樣？

而說(shuō)它簡(jiǎn)單是因?yàn)椋涸谝徽麄€(gè)從借出到回收的過(guò)程中，都有人在提供專業(yè)的服務(wù)。

也就是說(shuō)：只要你有錢、或者有人、或者有渠道、或者有手段（風(fēng)控、催收），或者有時(shí)間，你都可以來(lái)參與這門生意。

消費(fèi)金融=資金+客戶（營(yíng)銷能力）+渠道（消費(fèi)場(chǎng)景）+風(fēng)險(xiǎn)控制（貸前，貸中和貸后）

渠道上，分現(xiàn)金業(yè)務(wù)和場(chǎng)景業(yè)務(wù)。

• 現(xiàn)金業(yè)務(wù)：渠道=流量，穩(wěn)定的客戶來(lái)源就是渠道的最大價(jià)值；
• 場(chǎng)景業(yè)務(wù)：渠道=消費(fèi)場(chǎng)景提供方，實(shí)體商品或者服務(wù)的提供者，銷售者。

對(duì)于不同的業(yè)務(wù)，不同的渠道的管理，因?yàn)闃I(yè)務(wù)實(shí)際的差異，還是各有側(cè)重。

簡(jiǎn)單來(lái)切分的話，現(xiàn)金業(yè)務(wù)，主要是：對(duì)C端客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的把握，場(chǎng)景業(yè)務(wù)，除了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，還要多合作渠道的B端經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，這個(gè)是簡(jiǎn)單切分。

既然是通過(guò)渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)渠道的管理肯定是不能缺失的。

再有就是，很多資金機(jī)構(gòu)為了化解、簡(jiǎn)化對(duì)于C端風(fēng)險(xiǎn)的管理能力的不足，也會(huì)把C端的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到合作的渠道上，最終B端合作渠道的管理能力，風(fēng)控控制能力，成了業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心能力。風(fēng)險(xiǎn)控制的手段，包括了：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等等。

抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力的強(qiáng)弱，導(dǎo)致了行業(yè)參與者的分化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的，能力弱的，關(guān)停并轉(zhuǎn)，確認(rèn)自己在整個(gè)業(yè)務(wù)模式里的優(yōu)勢(shì)，以其他方式參與業(yè)務(wù)。

上述的公式從某種意義上來(lái)說(shuō)，是從整體上定義了消費(fèi)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)能力。

企業(yè)衡量是否進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，衡量自己在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)能力都可以從這幾個(gè)方面來(lái)考慮。

資金、客戶、渠道、風(fēng)控等各項(xiàng)能力都強(qiáng)當(dāng)然是最好不過(guò)，但是在某幾項(xiàng)，或者某項(xiàng)是“長(zhǎng)板”同樣也是可以通過(guò)借力來(lái)“快速啟動(dòng)”，并在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)多種手段實(shí)現(xiàn)能力的建設(shè)，補(bǔ)齊“短板”，實(shí)現(xiàn)綜合能力上的提升。

以此為基礎(chǔ)，就需要企業(yè)在整體的經(jīng)營(yíng)策略上，以一種建設(shè)的角度去設(shè)計(jì)，可以借鑒的是現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略管理和績(jī)效管理的工具，平衡記分卡。

平衡計(jì)分卡（Balanced Score Card）：源自哈佛大學(xué)教授于90年所從事的“未來(lái)組織績(jī)效衡量方法”的研究，目的在于找出超越傳統(tǒng)以財(cái)務(wù)量度為主的績(jī)效評(píng)價(jià)模式。平衡計(jì)分卡是從財(cái)務(wù)、客戶、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)四個(gè)角度，將組織的戰(zhàn)略落實(shí)為可操作的衡量指標(biāo)和目標(biāo)值的一種新型績(jī)效管理體系。

平衡記分卡要求企業(yè)的戰(zhàn)略和發(fā)展同時(shí)考慮四個(gè)方面：財(cái)務(wù)角度、顧客角度、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)流程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)。

避免單純以一個(gè)企業(yè)當(dāng)下的盈利能力、財(cái)務(wù)收入能力來(lái)衡量一個(gè)企業(yè)或者一個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

• 財(cái)務(wù)層面與獲利能力有關(guān)，決定了企業(yè)是否能夠活下去；
• 客戶層面的表現(xiàn)最終決定了在目標(biāo)市場(chǎng)中所占的份額；
• 內(nèi)部經(jīng)營(yíng)流程層面的流暢和持續(xù)改善的程度決定了運(yùn)營(yíng)效率和進(jìn)化的程度；
• 學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)層面則是未來(lái)成功的關(guān)鍵因素。

具體到消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)或者一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，需要對(duì)于項(xiàng)目的財(cái)務(wù)層面（盈利能力）進(jìn)行考量——即在對(duì)客產(chǎn)品定價(jià)及收益分配上是否可以覆蓋成本（短期、長(zhǎng)期）。

同時(shí)，對(duì)于項(xiàng)目在客戶層面（提升客戶滿意度、提升客戶留存、提升客戶忠誠(chéng)、提升客戶轉(zhuǎn)化等）對(duì)于企業(yè)的貢獻(xiàn)和能力的提升進(jìn)行考量，包括在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于流程的改造、優(yōu)化和企業(yè)各業(yè)務(wù)部門運(yùn)營(yíng)能力的提升，整體評(píng)價(jià)作為一個(gè)項(xiàng)目是否要做，投入多少精力去做的一個(gè)基礎(chǔ)。

這是一種理想態(tài)，大部分行業(yè)的企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)管理和項(xiàng)目管理的時(shí)候，并沒(méi)有這樣去考慮過(guò)問(wèn)題。

但企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的提升，必然會(huì)帶來(lái)差異化競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，資金、客戶、渠道、風(fēng)控等能力補(bǔ)齊和發(fā)展的效率，決定了行業(yè)的位置，或許也決定了企業(yè)能走多遠(yuǎn)。

寫在最后

都9102了，地球都去流浪了，外星人也瘋狂了。消費(fèi)金融在2018年的安靜中走進(jìn)2019，這邊廂國(guó)家在鼓勵(lì)金融向消費(fèi)升級(jí)助力，那邊廂房地產(chǎn)低迷造成的消費(fèi)擠出已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，再加上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走低，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期持續(xù)不樂(lè)觀，從生產(chǎn)到生活，都在談“寒潮來(lái)襲”。

2019，消費(fèi)金融，會(huì)走向何方呢？

#專欄作家#

Sieben，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家?；爝^(guò)文青的支付出道的產(chǎn)品人，長(zhǎng)期以支付廝混，關(guān)注支付、O2O、社交領(lǐng)域，擅長(zhǎng)行業(yè)、業(yè)務(wù)需求分析，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)。

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載。