那么，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來應(yīng)該是怎樣的呢？

金融杠桿發(fā)揮作用 中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然選擇

眾所周知，中國曾經(jīng)的支柱產(chǎn)業(yè)：房地產(chǎn)行業(yè)，具有居住屬性和商業(yè)投資屬性的房地產(chǎn)行業(yè)，正在逐步降低支柱產(chǎn)業(yè)的地位，而一二線大城市目前樓市進(jìn)入了一個(gè)滯漲或者緩慢增長階段，三四線中小城市面臨著供大于求的非理性市場(chǎng)局面，今年與去年，央行的大幅度降息以及今年股市的波動(dòng)更是一個(gè)明顯的信號(hào)：中國的經(jīng)濟(jì)增長從投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)型，所以金融也會(huì)從投資拉動(dòng)型的金融變成消費(fèi)拉動(dòng)型的金融。

這也就意味著：中國老百姓的資金流動(dòng)性，在很大程度上決定了我們老百姓未來的生活質(zhì)量，這是宏觀經(jīng)濟(jì)的范疇，從金融角度來看，當(dāng)下比較火的互聯(lián)網(wǎng)金融概念與傳統(tǒng)金融的屬性相比，更具有消費(fèi)屬性，而非傳統(tǒng)的投資屬性。以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是老百姓的金融，小企業(yè)的金融，他更適合于消費(fèi)型的經(jīng)濟(jì)，他符合中國的國家戰(zhàn)略和未來的方向。

互聯(lián)網(wǎng)不能顛覆金融

金融是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管和門檻較高的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)多年積累的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，對(duì)金融的理解及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，這些是很難被技術(shù)所取代的。由于行業(yè)壁壘和國家的風(fēng)控準(zhǔn)入制度，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前來看，還很難對(duì)于金融行業(yè)產(chǎn)生“顛覆”的影響。

但是，整個(gè)金融行業(yè)已經(jīng)無法再像以前那樣依靠簡單的規(guī)模擴(kuò)張、人口紅利去謀求高速增長。強(qiáng)大的行業(yè)壁壘與技術(shù)的缺失，造成了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融概念模糊，核心產(chǎn)品缺乏的狀態(tài)。

可以看到的是移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，將給金融行業(yè)帶來前所未有的技術(shù)紅利，這一紅利遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融所謂的沖擊。

金融變革 技術(shù)與模式必須升級(jí)

實(shí)際上，金融行業(yè)本身的競(jìng)爭，并不是直接來自于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的沖擊，而是金融行業(yè)本身的競(jìng)爭，比如各大銀行自己之間的競(jìng)爭、保險(xiǎn)公司之間的業(yè)績競(jìng)爭等等。傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品又比較單一，銷售多數(shù)還是靠人工進(jìn)行。

最近不少金融圈的人在討論螞蟻金服推的“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃，所謂互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器，就是說螞蟻?zhàn)约鹤龌ヂ?lián)網(wǎng)公司，以為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)來作為自己的主營業(yè)務(wù)。這個(gè)提法，對(duì)金融行業(yè)是有影響的。因?yàn)椋鹑谧兏锏耐黄泣c(diǎn)，技術(shù)和模式很關(guān)鍵。最近，某銀行大廳的接待機(jī)器人，在社交媒體上被廣泛傳播，網(wǎng)民紛紛叫好，可以看到技術(shù)的提高決定了用戶的體驗(yàn)。另外，我們能看到早年支付寶的余額寶產(chǎn)品的誕生，通過技術(shù)手段迅速讓余額寶從零到國內(nèi)領(lǐng)先的投資理財(cái)基金的驚人蛻變，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升的不僅僅是產(chǎn)品的售賣模式，也是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品升級(jí)與快速增量的變化。

金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，實(shí)際上本身就是符合互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)的定義，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，改變了原有金融產(chǎn)品的成交方式、盈利方式、銷售規(guī)模、區(qū)域限制等，顯而易見是一種提升用戶體驗(yàn)和經(jīng)營效率的集合，互聯(lián)網(wǎng)+的概念核心也是如此。

除了金融產(chǎn)品銷售，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同樣也可以對(duì)于金融行業(yè)自身的運(yùn)營帶來提升，比如通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，決定支行和ATM的選址、利用云服務(wù)器進(jìn)行跨行快速清算等，這樣的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升，是顯著提升了行業(yè)運(yùn)營能力，關(guān)鍵是降低了成本。

場(chǎng)景與數(shù)據(jù)應(yīng)用成為金融行業(yè)爆點(diǎn)

從傳統(tǒng)金融行業(yè)的角度，金融的本質(zhì)要素是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)天然是一個(gè)良好的渠道，像螞蟻金服、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，背后連接的都是數(shù)以億計(jì)的來自天南海北的用戶。這種聚合效應(yīng)下的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以網(wǎng)點(diǎn)為中心的服務(wù)模式覆蓋能力不足的問題。