如果缺錢的不是我，也會是你；如果不是現(xiàn)在，也會在將來。所以，消費金融在時間上是一份絕對正確的事業(yè)。

經(jīng)濟(jì)正確：賺錢的事業(yè)才是王道

在“現(xiàn)金貸”還是如火如荼的時候，一家原本做瀏覽器和網(wǎng)址導(dǎo)航互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)公司——二三四五忽然間成為了傳奇，從和中銀消費金融合作，提供流量等服務(wù)開始，逐漸轉(zhuǎn)型主做了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)。

公開數(shù)據(jù)顯示：從2017年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)反超其“主業(yè)（互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)）”成為二三四五第一大收入來源。

2015年-2017年三年間，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)收入占比分別為68.9%、61.7%和36.8%；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)收入占比分別為0.6%、12.7%和65.4%，單單2017年，實現(xiàn)營業(yè)收入32億元，同比增長83.75%；歸屬于上市公司股東的凈利潤9.48億元，同比增長49.23%。正所謂，辛辛苦苦干一年，不如放一個月現(xiàn)金貸。

另據(jù)媒體報道，在其列入經(jīng)營情況觀察的34家消費金融領(lǐng)域的公司中，有29家（超過八成）在2017年實現(xiàn)盈利，凈利潤總計達(dá)到154.86億元。 其中有8家凈利潤超10億元，凈利潤在5-10億元有3家。這其中的持牌消費金融公司，中銀消費金融位列“持牌系”消費金融公司第一位，全年凈利潤13.75億元，緊隨其后的是招聯(lián)金融（凈利潤11.89億元）和捷信消費金融（10.22億元）。

后來的事情，大家都很清楚了。2017年12月1日，業(yè)內(nèi)稱為“141號文”的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》監(jiān)管文件發(fā)布，宣告了一系列監(jiān)管活動的開始，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始降溫、減速、剎車。

經(jīng)過將近1年的整改，“現(xiàn)金貸”專項整治風(fēng)潮逐漸平復(fù)，監(jiān)管發(fā)文和指導(dǎo)的頻率開始慢了下來，與此同時，隨著“現(xiàn)金貸”經(jīng)營主體對業(yè)務(wù)行為的自我約束，逾期、壞賬風(fēng)險和社會負(fù)面影響也開始回落。

“幫打行業(yè)”的專項整治的活動的利好開始顯現(xiàn)出來：通過監(jiān)管的指導(dǎo)和整頓，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象得到有效遏制，也就意味著之前由一眾無資質(zhì)、無風(fēng)控、無秩序經(jīng)營的“高利貸”退出市場，相應(yīng)整體市場規(guī)?；芈涞耐瑫r也釋放出市場空間和市場機(jī)會。

另一方面，國家已經(jīng)從多個政策層面和政策維度，釋放出鼓勵消費金融發(fā)展的信號：銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》、中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》等，暫且不論鼓勵消費和鼓勵消費升級是否真的對于經(jīng)濟(jì)有強力的拉動作用，起碼政策環(huán)境上是有著很大的支撐。

于是，一批又一批互聯(lián)網(wǎng)“新星”開始擴(kuò)展其業(yè)務(wù)邊界，跨界消費金融：滴滴涉足汽車金融和消費金融； 攜程成立金融科技子公司，進(jìn)軍金融領(lǐng)域；今日頭條上線名為“放心借”的在線借貸產(chǎn)品；美團(tuán)上架“借錢”服務(wù)和億聯(lián)易貸的借款產(chǎn)品； 作為手機(jī)硬件廠商的VIVO、OPPO也著手組建消費金融團(tuán)隊。

于是，消費金融公司的牌照也繼續(xù)成為稀缺且熱點的牌照資源。正如幾年前的第三方支付牌照一下，有想法、有遠(yuǎn)見，哪怕是趁熱鬧的，也都是想有這么一塊傍身，哪怕是作為投資也好。

• 前文提到的二三四五發(fā)布公告，擬與江蘇銀行、凱基商業(yè)銀行及海瀾之家共同設(shè)立江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司；
• 奧馬電器發(fā)布公告，擬與甘肅銀行、金徽酒共同發(fā)起消費金融公司；
• 寧波銀行發(fā)布公告，擬與富邦家具、寧波城市廣場開發(fā)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立“永贏消費金融有限公司”；
• 光大銀行發(fā)布公告，與中青旅、王道銀行擬共同發(fā)起設(shè)立“北京陽光消費金融股份有限公司”；
• ?富邦金控發(fā)布公告，擬以1.25億人民幣、占股25%在大陸地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立消費金融公司。

消費金融的賺錢效應(yīng)，可見一斑。

政治正確：國計和民生

消費拉動產(chǎn)業(yè)，此乃國計

2018年8月18日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》（下簡稱《通知》），《通知》提出：要積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。適應(yīng)多樣化多層次消費需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。

2018年9月21日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》（下稱《意見》）提出：要順應(yīng)居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續(xù)提升傳統(tǒng)消費，大力培育新興消費，不斷激發(fā)潛在消費。

《意見》強調(diào)，將以健康養(yǎng)老消費與吃穿用消費、住行消費、信息消費、文旅消費、教育消費等六個方面作為提高國民消費的推進(jìn)重點。

國家“十三五規(guī)劃”同樣在更早的時間就明確提出，目前我們國內(nèi)經(jīng)濟(jì)消費相對不足，作為拉動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展三駕馬車之一，相比于已經(jīng)在前幾年對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動表現(xiàn)出強勢作用的投資和出口來說，貢獻(xiàn)有限，比較明顯的就是在投資和出口“效力”不振的情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯乏力。

這一點是在日常生活中就有明顯感受的，特別是對于以出口加工為主要產(chǎn)業(yè)布局的東部和南部地區(qū)。因此，通過“擴(kuò)大內(nèi)需”，提振消費，促進(jìn)消費能力，提升消費水平，在這個過程中同時提升產(chǎn)品升級，是很有必要而且需要去著力推動的，是政策的要求，更是發(fā)展的要求。

按照國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，以消費率（計算口徑為，居民和政府部門的消費占支出法GDP的比重）作為比較對象，我國目前的消費率略高于50%，全球消費率平均為80%，美國為88%，日本、韓國也超過60%。

出現(xiàn)消費率不過的原因一方面是因為我國長期以來勤儉節(jié)約和量入為出的生活習(xí)慣和道德規(guī)范，集中表現(xiàn)為高儲蓄和低消費；另一方面是人群的消費需求和消費能力（收入水平）存在錯配，消費能力和消費品質(zhì)量存在錯配。

簡單來說就是，想花錢的人沒錢和想花錢的人沒地花。相比于改變生活習(xí)慣和道德規(guī)范對人們行為的影響，讓人們減少儲蓄來消費，把錢投入到更快速的流通中去激活經(jīng)濟(jì)，解決消費需求和消費能力的錯配可能更容易一些，而解決的方式，一是通過金融的手段來滿足適當(dāng)、合理的“超前消費”。

換句話說，通過金融的手段來“花明天的錢來辦今天的事”，而消費使得資本的流通更快，成本更低，企業(yè)無需經(jīng)過曲折的手段去金融機(jī)構(gòu)貸款，而這些貸款的來源就是居民的儲蓄；二是提升企業(yè)的經(jīng)營投入，通過供給側(cè)改革來提升產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量、價值，有效滿足消費者的需求，最終通過消費來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

普惠金融和金融救助，此乃民生

做消費金融的人，多多少少都會發(fā)出這樣的感嘆，為什么那些人會去借高利貸、套路貸？

看起來好像很難想得通，其實答案很簡單，因為在很多情況下，除了高利貸和套路貸，他們借不到。所以，才有了穆罕默德·尤努斯和他的格萊珉銀行，才有了他開創(chuàng)和發(fā)展的“微額貸款”的服務(wù)，向因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供貸款。

創(chuàng)業(yè)者是如此，消費者亦是如此，我們身邊的以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，從效益的角度（也可以理解為制度的角度）先天的把個人小額、短期的借款需求拒之門外，而作為消費者的個人也習(xí)慣了這種經(jīng)營方式，自覺的不把銀行當(dāng)做一個可以獲得“資金”的來源。

所以一直以來，個人在銀行的借款的構(gòu)成只有兩類（信用卡除外），一個是房貸，一個是車貸。而即便是這樣，銀行對客戶的要求還是相當(dāng)嚴(yán)格，甚至是挑剔，辦理效率和業(yè)務(wù)態(tài)度更是“甲方”十足，從身份審查到資料提交，從申請?zhí)峤坏綄徟ㄟ^放款，每一個環(huán)節(jié)都把“服務(wù)”做成了“管理”；而且，這種待遇還有很大基數(shù)的人沒有資格享受。

與之參照，資金的需求確實是客觀存在，且長久存在的。銀行不來滿足，民間的高利貸就來了，套路貸也來了，而且真的是完全沒有架子的，全程“伺候著”讓那些從銀行借不到錢的人，順順利利、舒舒服服地把錢拿到手。此后，砍頭息也罷，高息也罷，侵犯隱私也罷，暴力催收也罷；套路騙房子，圈套騙車子，我們熟悉的卻又陌生的一系列駭人聽聞的事件就出現(xiàn)了。從一開始向銀行訴求卻走投無路，借錢無門到面對高利貸的“欠債還錢，天經(jīng)地義”，在這個過程中，銀行并沒有做什么，并不是銀行把借款人塞給了高利貸和套路貸，作惡的也不是銀行。

但換個角度，如果銀行當(dāng)時能夠不拒絕呢，如果銀行能夠服務(wù)這些客戶，接納這些需求呢？我們是不是可以這么認(rèn)為，銀行的不作為，才給了高利貸、套路貸的機(jī)會。同樣的，對于那些因為不明就里，被“拖下”套路的借款人來說，是否又有機(jī)會能夠從銀行或者其他渠道，以合理的息費價格獲得貸款，來償還“高利”的、“套路”的貸款，獲得一個自救的機(jī)會呢？

如果銀行不愿意，讓消費金融來吧。歷史總是相似，上世紀(jì)20年代的美國，就有地方州政府要求更多的貸款人進(jìn)入個人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過增加參與主體和供給，來擴(kuò)大“合理”個人貸款業(yè)務(wù)的對人群的覆蓋范圍，應(yīng)對高利貸帶來的問題和負(fù)面影響的案例。

普惠金融也好，金融救助也好，正是有待于消費金融從業(yè)者們來解決的問題，放下銀行的姿態(tài)，以服務(wù)者的心態(tài)和姿態(tài)去服務(wù)有需求的客戶，正確評價風(fēng)險和收益，普惠民生、金融濟(jì)困，合法、合規(guī)、合理的開展業(yè)務(wù)。

所以，無論國計還是民生，我們都相信消費金融的未來可期。

消費金融，一份絕對正確的事業(yè)，相信，大有可為！

#專欄作家#

Sieben，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家?；爝^文青的支付出道的產(chǎn)品人，長期以支付廝混，關(guān)注支付、O2O、社交領(lǐng)域，擅長行業(yè)、業(yè)務(wù)需求分析，產(chǎn)品設(shè)計和用戶體驗。

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