相互寶有一項創(chuàng)新的爭議解決機制，即“賠審團”。3 月 26 日，相互寶的首例賠審案件上線，在申請人主動“叫停”之前的 5 個小時中，有超過 25 萬“賠審員”參與了討論和投票，被媒體稱為“迄今規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)爭議解決案例”。

3 月 27 日，擁有水滴互助、水滴籌、水滴保等業(yè)務(wù)的水滴公司完成 B 輪融資，總?cè)谫Y金額近 5 億元人民幣，重新點燃了市場對互聯(lián)網(wǎng)健康險與健康保障領(lǐng)域的熱情。而在支付寶 App 有入口的互助服務(wù)“相互寶”背靠螞蟻金服這棵大樹，也讓它具備在該領(lǐng)域復(fù)制“余額寶”成就的潛力。

相互寶有一項創(chuàng)新的爭議解決機制，即“賠審團”。3 月 26 日，相互寶的首例賠審案件上線，在申請人主動“叫?！敝暗?5 個小時中，有超過 25 萬“賠審員”參與了討論和投票，被媒體稱為“迄今規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)爭議解決案例”。

這個案例簡單地說是這樣的：申請人患有相互寶條款中規(guī)定不應(yīng)獲賠的疾?。ɑ计ぜ⊙仔枳襻t(yī)囑長期服用激素藥物），但是并沒有在投保時做明確的披露，所以是否應(yīng)該給他理賠成為了大家關(guān)注的焦點。支付寶選擇讓這個問題在網(wǎng)上被廣泛討論。

可想而知，有兩派意見：

• 一派認為，自己花的錢不應(yīng)該用在不遵守規(guī)則的人身上，由于申請人沒有及時的申報，違反了他簽署的條款，所以他不應(yīng)該獲賠。
• 另一些人則是慈悲為懷，覺得不管他有什么問題，但是就這個個案來看，這個人是值得幫的。

使得問題更復(fù)雜的是，這個申請人本次需要救助的原因是他掉到了溝里面，是意外事故，而不是因為他尚未披露的疾病。這一疾病本身不會直接導(dǎo)致救助成本大幅提升，但卻不能 100% 排除因病或因激素，給治療和康復(fù)過程帶來額外影響的可能。

那么，原本按照條款并不能加入相互寶的申請人，自行加入以后，為什么“賠審團”和輿論的意見并沒有一邊倒地反對，而是存在爭論的空間呢？這是因為該申請人有可能不會仔細閱讀條款，以及沒有充分知情同意。

打開加入相互寶的頁面，在評估用戶的芝麻信用分之后，馬上就是一個《健康要求及協(xié)議確認》頁面，用小號字體密密麻麻地排列出所有不會被相互寶涵蓋的疾病或癥狀。雖然有橘色標簽提示“重要，請仔細閱讀全文”，但下面的“符合要求，簽約加入”相對更為醒目。

換句話說，會有很多的程序引導(dǎo)用戶快速地一路點下一步，而不是仔細挑出自己具備的疾病。不過相比傳統(tǒng)印象中大型保險公司提供的保險產(chǎn)品，相互寶的風險提示又似乎算是足夠到位的了。

很多沒有專業(yè)知識的家庭，都會面對投保還不如存錢存到銀行，一旦索賠就發(fā)現(xiàn)這也不賠，那也不賠的情況。比如：在微信隨便搜索一下“保險理賠”就會有很多文章提示你如何跳坑的：

從這個層面來說，相互寶把是否理賠的選擇權(quán)交給網(wǎng)友的做法，充分展現(xiàn)了它作為互助服務(wù)的本質(zhì)，同時也讓長期不看條款全文，一路下一步的網(wǎng)民們，有機會真正參與關(guān)系到自己切身利益的保險問題討論。

我想特別指出的是，這個因為自身疾病不符合條款，而引發(fā)的理賠爭議，幾乎是必然會發(fā)生的，只是出現(xiàn)時間早晚的問題。因為在相互寶不保障的疾病中，僅僅乙肝病毒攜帶者一項，就等于把中國大概 1/13 的人口拒之門外。根據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心的統(tǒng)計數(shù)字，2017 年，中國有 9000 萬乙肝病毒感染者，760 萬丙肝病毒攜帶者。

就乙肝病毒攜帶者占全國人口如此之高的比例來說，在那些一路按下一步，或者是收到一個好友發(fā)來的邀請就加入相互寶的人當中，幾乎是必然會出現(xiàn)不符合資格的投保人的。如果這個時候支付寶修改界面，在窗口當中以醒目的字體，重新問一下你是不是有乙肝病毒或其它疾病，那么不知道 4000 萬投保者中，會有多少人因此而取消投保。

為了保證作為互助保障產(chǎn)品的健康運轉(zhuǎn)，同時維持對普通人的吸引力，相互寶拒絕大病、終身性疾病、甚至是老年病、晚期疾病等等，是合理的。這些病種本來發(fā)病率就很高，幾乎參保之后就注定要花錢，正規(guī)的保險公司肯定是虧本的。但是這就造成針對這些疾病，他們能擁有的健康保障產(chǎn)品越來越少的情況。

越是健康的人，越是能擁有更多保障，越是需要保障的人，他能擁有的保障越少——這殘酷的現(xiàn)實并沒有因為一個新產(chǎn)品的出現(xiàn)而改變。更多時候，走投無路的絕望的病人，一部分分流去了上面提到的水滴籌，但所得幾何完全看運氣和他人的善心，而且他們涌去某處，那里就被其他人避之唯恐不及。

大部分保障產(chǎn)品都不會允許乙肝病毒和艾滋病病毒攜帶者投保，但這兩種病人的產(chǎn)生不一定都是他們自己的錯。例如：雖然說乙肝現(xiàn)在有成熟的母嬰阻斷機制，但是仍然有孩子在沒有做足安全保護的情況下就出生，生來就帶毒。也有一些人有他們自己的不幸的故事，但愿意聽故事的人越來越少。

這種情況之下，兩種攜帶者只能盡力隱瞞身份，有的要深居簡出。他們不僅要承受來自一些人的惡意揣測，而且作為最需要醫(yī)療保障的群體之一，他能夠選擇的醫(yī)療產(chǎn)品的數(shù)量，還少過正常人。這就是“損不足以奉有余”的馬太效應(yīng)。

我認為，醫(yī)療保障的目的是讓真正需要的人獲得救助，而不是只會把健康人的各種權(quán)利都保障得明明白白的。

像這種情況，其實我個人的建議是，相互寶這類的互助型保障產(chǎn)品應(yīng)該拆分成幾種子產(chǎn)品，普通型就像現(xiàn)在這樣，是現(xiàn)存的健康人之間互助，而另一些特殊型，是病友之間互相幫助，讓他們單獨付高一點的保費。

雖然我不是很懂，但經(jīng)過精算，也許能得出一個平攤之后的數(shù)額，基本能夠覆蓋一段時間的治療費用，變相的就相當于是為自己準備了一個未雨綢繆的救命基金。又或者，允許他們加入大的資金池，但對保障金額設(shè)定上限，以防他人利益受損。

特別是，對于與遺傳疾病無關(guān)的理賠事件，就像這次爆出的這宗一樣，那么我們可以通過探究申請人自己的疾病對治療的影響程度，來判斷應(yīng)該賠付總額的百分之多少。不論如何，新的安排應(yīng)該是激勵參?；颊呷鐚嵣陥笞约旱牟∏?，因而對癥下藥，而不是相反。

很多人生于安樂，對跟自己生活沒有多少交集的其它群體，也不會感同身受。如果我們一輩子都得不了某種病，我們就永遠無法了解那些人得病之后會是什么感覺，我們也可能會說他們是無病呻吟或自作自受。對待非“自己人”，我們怎么樣排斥他，貶低他或許都無所謂。如果是這樣組成的“賠審團”，也會更傾向于定下嚴苛和自利的規(guī)矩。

我們總是說，天有不測風云，誰也總有個三長兩短。但是這種理由在不少人缺乏足夠同理心的情況下，也是顯得很蒼白的。依靠大家的個人判斷，不同時代對相同或相似的案件，也可能會有完全不同的審判結(jié)果，在采取陪審團制度的國家和地區(qū)，也不是沒有討論過陪審制度的局限。

所以，面對相互寶這類更先進和一直在發(fā)展進化的優(yōu)秀產(chǎn)品，我覺得應(yīng)該用一個更好的制度設(shè)計，產(chǎn)品底層的設(shè)計，來避免依賴同理心，因為同理心是靠不住的。

在一個合適的制度下，哪怕是不愿意為弱勢群體出錢出力的人，只要他參加了這個項目，他在有意或無意之間，都會實現(xiàn)對其他人一視同仁的最終效果，也就達到了政策上的非歧視性，能讓產(chǎn)品的社會意義更為彰顯。

作者：書航，微信公眾號：航通社 （ID：lifeissohappy），微博：@ lishuhang

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