說(shuō)到今天中國(guó)的農(nóng)村電商，無(wú)論是淘寶亦或是京東，都已經(jīng)浩浩蕩蕩地掀起了進(jìn)軍農(nóng)村電商的大旗。阿里早就推出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，在個(gè)別區(qū)域開(kāi)設(shè)了縣級(jí)服務(wù)中心和農(nóng)村淘寶站點(diǎn)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等業(yè)務(wù)；而京東則上線了“京東幫服務(wù)店”，讓其獨(dú)立負(fù)責(zé)該區(qū)縣內(nèi)京東家電的配送、安裝和售后等服務(wù)工作。

但是看看今天中國(guó)農(nóng)村電商的現(xiàn)狀，其進(jìn)展卻一直都很緩慢，今天的農(nóng)村電商依然還停留在過(guò)去那種傳統(tǒng)的貼標(biāo)語(yǔ)、刷墻階段，究其原因，劉曠認(rèn)為主要由以下幾個(gè)方面造成。

1. 由于廣大偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)存在交通上的不便利，這給農(nóng)村電商的物流配送帶來(lái)了極大的不方便，也增加了配送成本，有的地區(qū)甚至無(wú)法送達(dá)。尤其是一些大件的商品，要想配送到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)就更是難上加難了，所以今天無(wú)論是京東還是天貓，都在開(kāi)始發(fā)力農(nóng)村物流的建設(shè)。
2. 廣大的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率并不高，尤其是在中西部一些經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，而使用手機(jī)流量購(gòu)物的話，一方面會(huì)受到流量限制的影響，另一方面則會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)速的原因影響訪問(wèn)速度，網(wǎng)絡(luò)上的限制必然會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)的線上購(gòu)物體驗(yàn)受到限制。
3. 大部分的農(nóng)民并不知道如何網(wǎng)購(gòu)，農(nóng)民們的網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣還沒(méi)有培養(yǎng)起來(lái)。80后、90后相對(duì)來(lái)說(shuō)還會(huì)比較容易接受網(wǎng)購(gòu)，但是他們中的大部分要么在城里定居，要么就在城里打工，幾乎常年不在農(nóng)村居住生活。在廣大的農(nóng)村地區(qū)依然是60后、70后等年齡階段的人群占據(jù)了主要，要讓他們把網(wǎng)購(gòu)形成一種消費(fèi)習(xí)慣著實(shí)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

盡管農(nóng)村電商的普及率一直都不是很高，但是農(nóng)村電商的市場(chǎng)卻巨大無(wú)比，不像各大城市里，電商市場(chǎng)基本上由阿里、京東兩大電商巨頭統(tǒng)治著，農(nóng)村電商市場(chǎng)還是一個(gè)等待開(kāi)發(fā)的新大陸。所以不論是阿里、京東，還是其他垂直農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)，都在浩浩蕩蕩地向農(nóng)村電商市場(chǎng)邁進(jìn)。不過(guò)有意思的是，這些電商平臺(tái)卻都在圍繞著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融進(jìn)行布局，意圖通過(guò)金融這只杠桿來(lái)撬動(dòng)整個(gè)農(nóng)村電商市場(chǎng)。

一、垂直農(nóng)村電商云農(nóng)場(chǎng)，借財(cái)路通之手撒網(wǎng)布局

最近在資本市場(chǎng)最叱咤風(fēng)云的農(nóng)村電商平臺(tái)當(dāng)屬云農(nóng)場(chǎng)了，其業(yè)務(wù)覆蓋到了全國(guó)2萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村，它們?cè)谫Y本的寒冬時(shí)期，在短短的半年時(shí)間內(nèi)先后獲得了聯(lián)想控股千萬(wàn)美元的A輪融資和春曉資本1億元的B輪融資。近日，又與國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——財(cái)路通達(dá)成了戰(zhàn)略合作，欲借助財(cái)路通在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的實(shí)力來(lái)幫助自己實(shí)現(xiàn)撬開(kāi)農(nóng)村電商市場(chǎng)的巨頭夢(mèng)。

第一顆棋子布局：幫助農(nóng)民理財(cái)。過(guò)去很多農(nóng)民都把錢(qián)存在了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，可是今天的儲(chǔ)蓄利息卻越來(lái)越低，一些農(nóng)民都開(kāi)始尋找新的理財(cái)方式。云農(nóng)場(chǎng)通過(guò)借助財(cái)路通的“搖錢(qián)樹(shù)”理財(cái)產(chǎn)品，依托搖錢(qián)樹(shù)穩(wěn)定、高收益的特性，打通為農(nóng)民建立網(wǎng)上理財(cái)?shù)耐ǖ?，?shí)際上也就是建立農(nóng)民網(wǎng)上金融消費(fèi)的開(kāi)始。

第二顆棋子布局：擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民信貸資金的扶持。通過(guò)借助財(cái)路通在金融風(fēng)控上的實(shí)力，云農(nóng)場(chǎng)能夠?qū)J款使用情況實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)控。隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的不斷深化，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求有了明顯的提高，而金融服務(wù)的核心又在于風(fēng)控，尤其是對(duì)于廣大的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，完善的風(fēng)控體系顯得更為重要。

第三顆棋子布局：用金融撬動(dòng)電商消費(fèi)。其實(shí)這第三顆棋子的布局才是云農(nóng)場(chǎng)真正想要做的，前面的兩步棋其實(shí)都是在培養(yǎng)用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習(xí)慣，通過(guò)借助財(cái)路通的力量，云農(nóng)場(chǎng)在不久之后將會(huì)推出農(nóng)村消費(fèi)的白條分期，正式向互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村消費(fèi)金融進(jìn)軍。

過(guò)去云農(nóng)場(chǎng)通過(guò)為農(nóng)民提供化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品方面的交易，但其交易主要還是通過(guò)線下服務(wù)站來(lái)完成。要想真正實(shí)現(xiàn)交易在線上來(lái)完成，云農(nóng)場(chǎng)電商成功的關(guān)鍵其實(shí)在于財(cái)路通，只要農(nóng)民在線上通過(guò)財(cái)路通來(lái)進(jìn)行理財(cái)了，他們就很有可能會(huì)借助線上金融來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。

二、京東欲借農(nóng)村信貸打破電商僵局

京東電商對(duì)于廣大的農(nóng)村市場(chǎng)可謂有著極大的野心，京東電商能否實(shí)現(xiàn)超越阿里電商，其勝負(fù)關(guān)鍵很大一部分就在于農(nóng)村電商。就在前不久，京東金融剛剛宣布了全面進(jìn)軍農(nóng)村信貸市場(chǎng)，并推出了信貸品牌“京農(nóng)貸”。

過(guò)去在農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)民最大的難題就在于融資與信貸，而京農(nóng)貸具有無(wú)抵押、低利息、放款快等特點(diǎn)。大家都知道，京東進(jìn)軍農(nóng)村電商市場(chǎng)最大的優(yōu)勢(shì)在于物流，但是在如何培養(yǎng)農(nóng)民的電商消費(fèi)習(xí)慣上，從京東眼下的布局來(lái)看，同樣也是想借助信貸消費(fèi)來(lái)切入電商。

大部分的農(nóng)民對(duì)于網(wǎng)上支付多少還存在一定的不信任，操作上就更是一竅不通了，但是京農(nóng)貸相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的貸款來(lái)說(shuō)，具有極大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于農(nóng)民具有巨大的吸引力。此次通過(guò)借助信貸，京東則首先能夠培養(yǎng)農(nóng)民熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的使用，包括網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

在信貸的基礎(chǔ)之上，未來(lái)京東還會(huì)推出消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、眾籌等系列金融布局，這個(gè)時(shí)候已經(jīng)在京東信貸平臺(tái)貸過(guò)款的用戶(hù)通過(guò)京東鄉(xiāng)村白條進(jìn)行電商消費(fèi)就會(huì)變得相當(dāng)自然。

三、阿里金融在農(nóng)村布局全面開(kāi)花

相比京東而言，阿里在物流上的布局同樣也不弱，一方面與中國(guó)郵政達(dá)成了戰(zhàn)略合作，另一方面借助菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)日日順等合作伙伴，菜鳥(niǎo)的大家電配送網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全國(guó)95%的區(qū)縣覆蓋，共計(jì)50萬(wàn)個(gè)村子可送貨入村。而農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也正在不斷完善，更何況智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及度已經(jīng)非常高。也就是說(shuō)，阿里農(nóng)村電商的難點(diǎn)同樣也在于如何培養(yǎng)農(nóng)民的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)習(xí)慣上，金融自然而然就成為阿里農(nóng)村電商重要的突破口。

阿里金融在農(nóng)村市場(chǎng)的步子顯然邁得更快，螞蟻金服已經(jīng)連接了2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)了200多萬(wàn)農(nóng)村電商，阿里借助金融撬開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)擁有兩大殺手锏。

第一個(gè)殺手锏，螞蟻金服推出了針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的螞蟻小貸，通過(guò)和阿里巴巴的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目結(jié)合，借助農(nóng)村淘寶點(diǎn)合伙人對(duì)村民的了解以及其他一些風(fēng)控手段，給農(nóng)民直接授信，發(fā)放純信用貸款，貸款額度在2-100萬(wàn)之間。借助螞蟻小貸，螞蟻金服同樣能夠培養(yǎng)大批忠誠(chéng)的農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)。

第二個(gè)殺手锏，則是阿里的支付寶。支付寶擁有龐大的用戶(hù)基數(shù)，其中有相當(dāng)一部分就是來(lái)自于廣大的農(nóng)村地區(qū)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付寶已經(jīng)成為了阿里電商和O2O的重要戰(zhàn)略平臺(tái)，基于余額寶、招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村支付寶理財(cái)用戶(hù)通過(guò)支付寶進(jìn)行電商消費(fèi)的可能性非常大。

四、農(nóng)分期直接通過(guò)分期消費(fèi)進(jìn)軍農(nóng)村電商

與云農(nóng)場(chǎng)、京東、阿里等電商平臺(tái)不同，農(nóng)分期則是直接通過(guò)分期消費(fèi)進(jìn)軍農(nóng)村電商，農(nóng)戶(hù)在“農(nóng)分期”商城，可以采用分期付款方式完成購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)、采購(gòu)大宗農(nóng)資、支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用等服務(wù)。

農(nóng)分期所推出的電商產(chǎn)品都是針對(duì)大型的農(nóng)機(jī)為主，比如拖拉機(jī)、收割機(jī)、播種機(jī)等。這種農(nóng)機(jī)相對(duì)來(lái)說(shuō)價(jià)格都并不便宜，通過(guò)分期的方式能夠吸引一些資金實(shí)力并不是很雄厚的農(nóng)民前來(lái)購(gòu)買(mǎi)，分期消費(fèi)在一定程度上減輕了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)用設(shè)備產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

雖然說(shuō)這種分期消費(fèi)并不一定適合所有的農(nóng)村電商產(chǎn)品，但是從細(xì)分市場(chǎng)的角度來(lái)看，農(nóng)分期能夠在資金交易較大的農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。

金融撬動(dòng)農(nóng)村電商勝算幾何？

不管是從垂直農(nóng)村電商云農(nóng)場(chǎng)借財(cái)路通的金融布局，還是從電商巨頭阿里、京東以及分期消費(fèi)平臺(tái)農(nóng)分期的金融布局來(lái)看，他們最終的目的都是要打開(kāi)整個(gè)農(nóng)村電商市場(chǎng)，但是要依托金融撬動(dòng)整個(gè)農(nóng)村電商卻并沒(méi)有那么容易。

農(nóng)村信貸市場(chǎng)具有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。不管是京東的“京農(nóng)貸”、阿里的“螞蟻小貸”以及云農(nóng)場(chǎng)的信貸業(yè)務(wù)、農(nóng)分期的分期付費(fèi)，在農(nóng)民借貸的壞賬率上都將會(huì)面臨著挑戰(zhàn)，這個(gè)問(wèn)題也是為何過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一致都不愿意進(jìn)駐農(nóng)村金融的重要原因所在。而云農(nóng)場(chǎng)本身就擁有自己的信貸業(yè)務(wù)，卻還需借助財(cái)路通的風(fēng)控體系來(lái)做這個(gè)事情，足見(jiàn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性之高。

不過(guò)隨著物流配送、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都在不斷完善，農(nóng)村電商最難的點(diǎn)其實(shí)就在于農(nóng)民的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)習(xí)慣上。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于落后地傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，完全可以培養(yǎng)農(nóng)民的網(wǎng)上理財(cái)、信貸習(xí)慣，進(jìn)而培養(yǎng)農(nóng)民的金融消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)金融必然將會(huì)成為農(nóng)村電商新的藍(lán)海，成為撬動(dòng)農(nóng)村電商的新杠桿。

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劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家，海南三車(chē)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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