本文圍繞多元消費(fèi)場景中目標(biāo)用戶的消費(fèi)觸點(diǎn)，仔細(xì)介紹了消費(fèi)金融是什么、觸點(diǎn)是什么、以及消費(fèi)金融與觸點(diǎn)是如何結(jié)合的？

截至6月19日0時(shí)：

• 京東“618十六周年店慶”累計(jì)下單金額超2015億元；
• 天貓超過110家品牌成交過億，啟動(dòng)1小時(shí)，成交量超去年10小時(shí)；
• 拼多多訂單數(shù)超11億筆，GMV同比增長超過300%……

6.18年中大促亮眼的成績單揭示了消費(fèi)市場釋放出的巨大能量。但在我們沉浸在“消費(fèi)萬歲”的喜悅中時(shí)，我們仔細(xì)思考一下：在全民消費(fèi)熱情爆發(fā)之后，留下給民眾的是什么？收快遞的喜悅？努力趕上新潮流的自豪？

都不是，留給消費(fèi)者的只有巨額且一直在累加的賬單而已。在狂熱的消費(fèi)主義氛圍的場景中，6.18只是一面鏡子而已，用戶直視的A面是沉浸在消費(fèi)無底洞里的消費(fèi)人群，而鏡子的背面則是消費(fèi)金融的行業(yè)現(xiàn)實(shí)。我們可以說消費(fèi)萬歲直接導(dǎo)致了消費(fèi)金融萬歲。所以我們今天就來聊聊該如何構(gòu)建多元消費(fèi)場景中目標(biāo)用戶的消費(fèi)信貸觸點(diǎn)？從而將用戶從消費(fèi)場景延伸到消費(fèi)金融場景？

消費(fèi)金融是什么？

在談?wù)撓M(fèi)金融之前，我們先明確一個(gè)概念——互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型進(jìn)任憑業(yè)務(wù)模式。它包括：眾籌、金融信息中介、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣、P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及消費(fèi)金融。也就是說，消費(fèi)金融只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)子集，而其本質(zhì)可分為三部分：消費(fèi)、金融、場景。

消費(fèi)不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長，同時(shí)也挖掘出用戶消費(fèi)信貸的需求，有人有物時(shí)必然會(huì)有場景才能產(chǎn)生交易，有交易才能有數(shù)據(jù)連接場景，有場景才能有觸點(diǎn)挖掘用戶需求，有需求才能產(chǎn)生消費(fèi)信貸場景，這樣才能形成一個(gè)完整的金融閉環(huán)，而閉環(huán)的中心就是用戶。

觸點(diǎn)是什么？

一直以來，獲客成本都是影響消費(fèi)金融市場的重要因素。2015年，一大批公司發(fā)力線上市場，這也順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利爆發(fā)的趨勢。

但是眼下，隨著線上流量紅利消逝，新零售拋出了”觸點(diǎn)”一說：

不講渠道，不講購物場合，我們將用戶周圍的生活場景集中起來，小程序是一個(gè)觸點(diǎn)，公眾號(hào)是一個(gè)觸點(diǎn)，在送達(dá)時(shí)掃碼是一個(gè)觸點(diǎn)，送貨員接觸到客戶也是一個(gè)觸點(diǎn)…這些都是觸點(diǎn)。

“觸點(diǎn)”策略的提出意味著以前流量分發(fā)時(shí)代已經(jīng)過去了，高成本運(yùn)營，低收益獲客的方式在當(dāng)下已經(jīng)有隱隱被淘汰的跡象；而將觸點(diǎn)數(shù)字化，以用戶真實(shí)數(shù)據(jù)構(gòu)成觸點(diǎn)，在用戶有需要的時(shí)刻和場景將用戶直接連接，才是未來實(shí)現(xiàn)全方位獲客的新目標(biāo)。

借助高頻，剛需的生鮮零售，”觸點(diǎn)”的方法論可快得到了驗(yàn)證。以“每日優(yōu)鮮”為例，先從海量用戶中篩選出生鮮電商的潛在用戶，發(fā)掘出他們感興趣的點(diǎn)，比如餐飲美食，超市團(tuán)購，然后定向投放，精準(zhǔn)營銷，這樣的方法使得每日優(yōu)鮮的拉新成本降低了30%，新客轉(zhuǎn)化率提升了112%。

前期，金融機(jī)構(gòu)一直以來都是以線下地推的形式銷售自家金融產(chǎn)品，這樣的形式表面看上去是走入用戶生活場景，去了解用戶的金融需求，但這種在沒有目標(biāo)用戶精確畫像的基礎(chǔ)上，大面積撒網(wǎng)的推廣方法不僅徒勞增加了獲客成本，而且也使產(chǎn)品和用戶之間產(chǎn)生了隔閡感。

因此，企業(yè)應(yīng)該將目標(biāo)用戶所有的消費(fèi)場景集中起來，消費(fèi)明細(xì)是一個(gè)觸點(diǎn)，資金流失是一個(gè)觸點(diǎn)，結(jié)算支付是一個(gè)觸點(diǎn)…只有挖掘出用戶真實(shí)的場景需求觸點(diǎn)才是獲客的最好方法。

消費(fèi)金融 + 觸點(diǎn) = ？

消費(fèi)即賬單，與商品服務(wù)交易直接相關(guān)的記賬領(lǐng)域，是反向觀察消費(fèi)趨勢和思考用戶消費(fèi)變化的關(guān)鍵一步，是正向預(yù)測消費(fèi)信貸和構(gòu)建用戶多場景觸點(diǎn)的輔助工具。作為記賬領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊企業(yè)，隨手記是如何做的？

隨手記推出的“賬本市場”

之前，我寫過一篇關(guān)于“隨手記”的產(chǎn)品分析——《產(chǎn)品分析 |“隨手記”，隨時(shí)隨地記一筆》

對于全新改版V12的隨手記從產(chǎn)品定位、用戶畫像、商業(yè)模式、市場分析、功能體驗(yàn)等方面進(jìn)行了一些剖析，當(dāng)時(shí)對于”賬本市場”的體驗(yàn)僅僅留下了滿足用戶個(gè)性化定制的印象，后來偶然在某一平臺(tái)看到隨手記新的小目標(biāo)：“成為記賬界的小紅書”，所以我們就來探討一下隨手記的特色核心業(yè)務(wù)“賬本市場”。

在探討之前，先來看看小紅書的自身定位和核心競爭力是什么？

首先，小紅書對于自身的定位是【社區(qū)電商】，它主要功能分為兩大模塊：

1. UGC模式的購物分享社區(qū)；
2. 福利社，B2C電商業(yè)務(wù)板塊。

可以看出小紅書以社區(qū)+UGC作為產(chǎn)品的核心競爭力，鼓勵(lì)用戶分享和交流自己的購物心得和生活體驗(yàn)，形成較為穩(wěn)定的用戶群，并且保持相對良好的用戶粘性。

其社區(qū)分享內(nèi)容不僅能較為深入的挖掘用戶的消費(fèi)場景和購物欲望，為其后推出“福利社”完成小紅書從內(nèi)容社區(qū)到跨境電商的轉(zhuǎn)型起了重要做用，并且也能相對提高用戶留存率，為產(chǎn)品形成良好的使用體驗(yàn)和用戶口碑。

體驗(yàn)小紅書的內(nèi)容社區(qū)，可以看出每一篇分享內(nèi)容都非常具有結(jié)構(gòu)化，分享者所分享的每一件商品都有清晰的名字、照片、使用感受和價(jià)格，同時(shí)在內(nèi)容下方也會(huì)同時(shí)附上同款商品的購買鏈接，促使用戶直接切入購買場景。

這種以真實(shí)使用者的分享為切入點(diǎn)，不僅有利于后期社區(qū)內(nèi)容結(jié)構(gòu)化的呈現(xiàn)，方便用戶發(fā)現(xiàn)更多更好的內(nèi)容；同時(shí)也能刺激用戶內(nèi)心的購買欲望，在顯眼的位置放置購買鏈接，更高效率完成了用戶從社區(qū)到電商的轉(zhuǎn)化難度。由此我們可以得出小紅書推出的“社區(qū)電商”具有以下特征：

轉(zhuǎn)過來看隨手記，首先隨手記為什么推出“賬本市場”？

根據(jù)官方說法所說：隨手記推出賬本的目的，就是為了利用賬本打通用戶在生活中最主流的財(cái)務(wù)管理場景，一個(gè)賬本對應(yīng)一條價(jià)值鏈。多種賬本幫助用戶獨(dú)立管理自己的個(gè)人開支和小生意流水，多人記賬讓共同經(jīng)營的合伙人能一起參與管理收支流水。

這也就表明隨手記想要把賬本市場打造成深入用戶生活場景的“全觸點(diǎn)”，不僅能用不同模式，不同類型，不同場景的“場景賬本”深度了解用戶在不同環(huán)境下的消費(fèi)情況和收支明細(xì)，而且能讓記賬這一功能成為凝聚多用戶參與的催化劑。

因?yàn)橛辛瞬煌殬I(yè)，不同需求的用戶參與，為了更好的融合用戶，所以推出了“社區(qū)”。社區(qū)由UGC+PGC構(gòu)成，一方面隨手記希望通過傳播那些就生活在我們身邊的真實(shí)用戶故事來為用戶營造出感同身受的產(chǎn)品真實(shí)使用場景，讓用戶更愿意的參與到社區(qū)的交流分享和傳播信息資訊中。而另一方面考慮到理財(cái)貸款這類的話題始終會(huì)觸碰到用戶心中的隱私，而且并不是每一個(gè)用戶都具有清晰明確的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)概念，所以隨手記也順勢推出了PGC和財(cái)商學(xué)院這類線上教育的功能，幫助用戶更深層次的理解自身的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)方向。

如果，隨手記的下一個(gè)目標(biāo)是打造出“賬本界的小紅書”，那么參照小紅書的經(jīng)營模式由內(nèi)容社區(qū)實(shí)現(xiàn)流量導(dǎo)向到自家電商的路徑，隨手記也推出了自己的金融超市：貨幣基金，貸款以及可分期的實(shí)體商城。

因此隨手記想要構(gòu)建的產(chǎn)品價(jià)值鏈就是——個(gè)人用戶通過在生意賬本中記賬了解自己的開支情況，如果資金有盈余且短期內(nèi)不用的情況下，可以購買貨幣基金達(dá)到穩(wěn)健增值；如果現(xiàn)階段出現(xiàn)資金短缺的狀況，可以申請小額貸款，而貨幣基金和小額貸款正是隨手記提供的金融服務(wù)。從而達(dá)到金融閉環(huán)。

“賬本市場”如何構(gòu)建消費(fèi)場景中的消費(fèi)信貸觸點(diǎn)？

為了更好地說明這個(gè)問題，這里分享一個(gè)案例：

2014年6月，國內(nèi)自我經(jīng)營的“微生意”群體悄然擴(kuò)大，從線下實(shí)體創(chuàng)業(yè)到線上的淘寶、微商。據(jù)業(yè)內(nèi)觀察人士指出，國內(nèi)自我經(jīng)營的人群規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2億左右，此時(shí)對于隨手記來說目標(biāo)用戶群體已經(jīng)形成。

小生意人群的主要特點(diǎn)就是不懂得專業(yè)的財(cái)務(wù)記賬方法，但是又有持續(xù)管理日常資金往來的需求，同時(shí)也需要將各類日常收支和生意流水分開管理。

這些都是用戶在生活中最真實(shí)的需求場景：

• 不懂專業(yè)記賬？那就簡化記賬步驟；
• 想要將生意和生活分開？那就用兩個(gè)不同的賬本；
• 想要和合伙人一起管理流水？那就推出多人記賬功能。

隨手記正是挖掘出這一個(gè)個(gè)用戶真實(shí)場景中每一個(gè)觸點(diǎn)，推出“生意賬本”來幫助用戶打通生活中的財(cái)務(wù)管理場景。

同時(shí)，對于小生意群體來說，為了滿足生意上日常生意周轉(zhuǎn)的資金需求，也需要常常跑去銀行貸款。但是銀行貸款往往面臨著審批周期長，放款慢的問題，而且如果是用戶申請小額貸款，也面臨著銀行審批不通過的困境。

隨手記通過生意賬本對經(jīng)營小生意和個(gè)體工商戶群體的場景聚合，挖掘出用戶理財(cái)和貸款的信貸需求，順勢引入定制型的金融服務(wù)。如果賬面有盈余短期內(nèi)不用流動(dòng)，在隨手記里就可以購買穩(wěn)健的貨幣基金按日增值。對于缺乏流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的用戶，通過隨手記與銀行定制化的小額貸款產(chǎn)品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢，讓信譽(yù)好的用戶拿到更多的資本，用于擴(kuò)大經(jīng)營。

正是通過這種以“生意賬本”來構(gòu)建用戶真實(shí)的消費(fèi)場景觸點(diǎn)，挖掘用戶信貸需求，從而推出深度定制化的金融服務(wù)，才能讓產(chǎn)品和用戶真正連接起來。

(賬本市場中各類“場景賬本”)

觸點(diǎn)，就是為了用數(shù)據(jù)將用戶和場景連接起來，從而達(dá)到全方位獲客的目的。截止目前隨手記一共推出了超過100種的場景賬本，包括家庭賬本、信用賬本、收錢賬本、生意賬本、旅游賬本……隨手記從多場景碎片化的角度考慮到個(gè)人行為是決定了不同人群的消費(fèi)風(fēng)格和消費(fèi)場景的特殊性，從個(gè)人消費(fèi)行為的財(cái)務(wù)模型抽象出具有人格化，個(gè)性化的隨手記場景賬本體系；它挖掘出家庭流水、生意流水、寶寶成長、追星旅游等等一系列用戶真實(shí)生活場景，每一個(gè)場景都是一個(gè)觸點(diǎn)，每一個(gè)觸點(diǎn)都形成一個(gè)賬本，每一個(gè)賬本都對應(yīng)著一條真實(shí)的價(jià)值鏈。

對隨手記而言，多場景賬本不僅能夠挖掘出用戶一人千面的特質(zhì)，幫助用戶實(shí)現(xiàn)多維度財(cái)務(wù)生活的管理，而且產(chǎn)品正是有了層次多元豐富的場景觸點(diǎn)服務(wù)，才能讓產(chǎn)品真正擁有永續(xù)的服務(wù)能力和獲客能力。據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示：2019年第1季度隨手記以1041.7萬活躍用戶規(guī)模蟬聯(lián)榜首，產(chǎn)品使用時(shí)長更是以1208萬小時(shí)排名第一。

隨手記作為記賬類產(chǎn)品，串聯(lián)起用戶的消費(fèi)場景和消費(fèi)數(shù)據(jù)，以高頻記賬帶動(dòng)低頻金融服務(wù)，通過用戶高頻記賬所累積的流量全部導(dǎo)向到個(gè)人金融服務(wù)場景中，從金融財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)還原消費(fèi)信貸目標(biāo)用戶畫像，為用戶量身定制符合個(gè)人資產(chǎn)狀況和信貸需求的理財(cái)產(chǎn)品或貸款服務(wù)，不斷創(chuàng)造產(chǎn)品與用戶連接的高頻和延伸。

現(xiàn)階段，隨手記一共為用戶提供貨幣基金理財(cái)，在線貸款、分期商城、在線辦理信用卡等多項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)。如果說前期通過挖掘消費(fèi)者多場景觸點(diǎn)所打造出的“賬本市場”是為了更低成本的獲取用戶流量，那么隨手記所推出的金融超市就是實(shí)現(xiàn)用戶流量變現(xiàn)的重要一環(huán)。

回歸金融本質(zhì)，無非就是有錢就投資，沒錢就融資，隨手記想要用戶可以通過100多種的場景賬本的“賬本市場”深度挖掘消費(fèi)者真實(shí)生活中的場景觸點(diǎn)，以此吸引著那些對記賬分類更高需求的新用戶來使用產(chǎn)品，鎖定用戶的時(shí)間，更高效地服務(wù)不同場景下的用戶需求。

而碎片化的記賬方式來讓用戶更清晰的了解自身的消費(fèi)趨勢和資產(chǎn)情況，因此推出的“場景賬本”更是幫助用戶增長使用產(chǎn)品的依賴感和記賬習(xí)慣性，實(shí)現(xiàn)用戶沉淀在產(chǎn)品中，順而擴(kuò)展到整個(gè)記賬產(chǎn)品中，延伸記賬產(chǎn)業(yè)鏈條，為后續(xù)推出的知識(shí)付費(fèi)和個(gè)人金融服務(wù)累積可觀的用戶基數(shù)和變現(xiàn)資本。

消費(fèi)貸“信用卡化”

消費(fèi)即賬單，賬單即支付。開篇我們提到了現(xiàn)階段各大電商針對節(jié)假日或者周年慶所推出了類似“雙十一”，“雙十二”等這些憑空為消費(fèi)者創(chuàng)造出來的“消費(fèi)日”。在移動(dòng)支付和電商服務(wù)如此普及的時(shí)代，消費(fèi)者數(shù)字消費(fèi)開始爆發(fā)出旺盛的生命力，消費(fèi)者在用消費(fèi)表達(dá)著自我。因?yàn)橛辛讼M(fèi)，所以產(chǎn)生了對于企業(yè)而言極具商業(yè)價(jià)值的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)。于用戶而言，在消費(fèi)支付環(huán)節(jié)，才會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)信貸的需求，所以消費(fèi)信貸的獲客準(zhǔn)則，就是無限貼近消費(fèi)者的消費(fèi)場景，準(zhǔn)確的來說就是越貼近用戶支付環(huán)節(jié)，就能挖掘出越多的消費(fèi)場景觸點(diǎn)，那么距離用戶的真實(shí)需求就會(huì)越近，消費(fèi)數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)的價(jià)值就會(huì)越高。

挖掘支付場景觸點(diǎn)，提供分期付款服務(wù)

如果說是消費(fèi)欲望產(chǎn)生了消費(fèi)信貸，那么在當(dāng)下消費(fèi)者為滿足“幸福感”的小生活而選擇購物的同時(shí)電商巨頭們也紛紛推出了自有消費(fèi)場景下的分期付款服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，這些都是建立在自家已有的消費(fèi)場景的基礎(chǔ)上推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以其方便快捷，分期補(bǔ)貼等優(yōu)惠方式吸引用戶，不僅增加了用戶與自家電商平臺(tái)的粘性，同時(shí)也為自家消費(fèi)信貸產(chǎn)品零成本的獲取到了新用戶。

但此場景下必須以自有場景為前提，但并不是每一個(gè)金融科技公司都能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣有自身龐大的流量作為支撐，所以如果消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)沒有場景的話，則需要產(chǎn)品主動(dòng)走向場景，將產(chǎn)品融入到消費(fèi)場景中，構(gòu)建場景觸點(diǎn)開放平臺(tái)，虛擬化信用卡支付。那么何謂虛擬化信用卡？

在互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞著用戶的生活圈展開的同時(shí)，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)也從發(fā)卡、激活、消費(fèi)、支付環(huán)節(jié)聯(lián)合商戶、消費(fèi)平臺(tái)、支付通道等加強(qiáng)合作。用戶只需線上注冊，在線審批，即申即用。

作為一款線上虛擬信用卡，它可以滿足用戶境外消費(fèi)、租車、培訓(xùn)、裝修等等不同場景的消費(fèi)需求。此種信用卡一般以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起，比如攜程推出的境外旅游白金卡，今日頭條推出的”放心借“等等。

對于這些平臺(tái)來說，金融服務(wù)并不是企業(yè)主流業(yè)務(wù)，他們能提供的只是龐大的流量基礎(chǔ)和消費(fèi)平臺(tái)，能為金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)數(shù)據(jù)和消費(fèi)場景。

因此金融機(jī)構(gòu)深入到用戶的消費(fèi)場景中，以境外消費(fèi)為觸點(diǎn)，以知識(shí)付費(fèi)為觸點(diǎn)，以生活旅游為觸點(diǎn)……從用戶的消費(fèi)場景和消費(fèi)數(shù)據(jù)中挖掘出一個(gè)個(gè)可作為個(gè)性化定制信用卡需求痛點(diǎn)。虛擬信用卡正是印證了消費(fèi)金融的本質(zhì)“消費(fèi)+場景+金融”，因?yàn)橛辛藬?shù)據(jù)才能連接場景，有了場景才能產(chǎn)生觸點(diǎn)，是虛擬信用卡在線發(fā)展的重要模式，從生活全場景出發(fā)，依托消費(fèi)平臺(tái)的流量基礎(chǔ)和消費(fèi)數(shù)據(jù)挖掘用戶消費(fèi)場景觸點(diǎn)，構(gòu)建用戶消費(fèi)和支付服務(wù)閉環(huán)，從而增加獲客渠道更低成本的擴(kuò)大用戶規(guī)模，為信貸金融服務(wù)構(gòu)建穩(wěn)定的“用戶池”。

挖掘還款場景觸點(diǎn)，提供信用卡代償服務(wù)

當(dāng)然，虛擬化信用卡也具有一定的局限性，比如消費(fèi)場景單一，普及率不高，金融機(jī)構(gòu)無法把控核心風(fēng)控等風(fēng)險(xiǎn)因素存在，因此信用卡的主流消費(fèi)場景依舊以線下為主。

但信用卡既然作為一種“賒賬”的消費(fèi)模式，那么對于用戶來說如何在資金合理流轉(zhuǎn)的前提下更低費(fèi)率的分期還款才是“循環(huán)戶”的真實(shí)需求。

正是瞄準(zhǔn)這一部分用戶的需求，比如薩摩耶金融，小盈科技等金融機(jī)構(gòu)也推出了信用卡代償服務(wù)。那么什么是信用卡代償？信用卡代償指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過在第三方機(jī)構(gòu)申請貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的過程。其實(shí)質(zhì)是為了消費(fèi)者提供了資金的中短期流動(dòng)性，降低還款付息的壓力，提升消費(fèi)能力。

信用卡代償主要面向30%左右的信用卡循環(huán)戶，這些用戶群體的主要特征就是每個(gè)月都會(huì)產(chǎn)生分期利息，但是并不會(huì)出現(xiàn)壞賬問題。

因此，信用卡代償以低于銀行分期利率的優(yōu)惠條件以及良好的授信體驗(yàn)指引用戶主動(dòng)走向消費(fèi)信貸的場景。換句話說，信用卡代償并不關(guān)心用戶用信用卡購買了什么，消費(fèi)了什么，而是關(guān)注用戶消費(fèi)之后的消費(fèi)金額和還款場景。

跟前面兩則案例不同，此種模式下并沒有多元的消費(fèi)場景作為依托，也不會(huì)從消費(fèi)場景中構(gòu)建觸點(diǎn)，它僅僅以用戶的還款場景作為唯一場景觸點(diǎn)，信用卡代償并不會(huì)幫助企業(yè)提高盈利率，相反信貸機(jī)構(gòu)可能還會(huì)出現(xiàn)補(bǔ)貼信用卡代償這一業(yè)務(wù)，但是企業(yè)將信用卡代償作為企業(yè)積累用戶的工具。為用戶提供信用卡代償服務(wù)的同時(shí)也提供其他金融服務(wù)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)更高的盈利。

以”還唄“為例，產(chǎn)品為用戶提供了3期，6期和12期的分期還款選項(xiàng)，用戶通過征信審核后可從平臺(tái)貸款用于還信用卡欠款，然后在分月支付一定金額給平臺(tái)，期數(shù)越長，優(yōu)惠力度就越大。

如果用戶選擇了12期的分期選項(xiàng)，那么在接下來的12個(gè)月內(nèi)就會(huì)一直使用產(chǎn)品，這樣不僅增加了用戶的使用時(shí)長同時(shí)也為產(chǎn)品囤積了用戶流量。

因此，”還唄“也推出了自家的小額貸款和分期商城等服務(wù)。假設(shè)信用卡代償服務(wù)的用戶規(guī)模達(dá)到了2000萬，用戶額外貸款需求的15%轉(zhuǎn)化率來算，如果平均每人貸款2萬元，年均需求1次，就將產(chǎn)生一個(gè)600億規(guī)模的小額信貸市場。對于平臺(tái)來說，正是通過構(gòu)建用戶消費(fèi)后的還款場景觸點(diǎn)，才能形成消費(fèi)、還款、信貸的三方互聯(lián)的閉環(huán)價(jià)值鏈，才能支撐范圍更廣的其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和更深層次的定制服務(wù)。

總結(jié)

場景為王，是近年來新金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最流行的一句總結(jié)了。不管是外部已存在的場景還是自己打造出的場景，金融機(jī)構(gòu)都需要在場景中構(gòu)建出對產(chǎn)品真正有用的觸點(diǎn)，然后深挖用戶需求。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，企業(yè)的訴求無非是全方位低成本的獲客，然后銷售自家的金融產(chǎn)品、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等等。前期單純的線下地推產(chǎn)品，使得金融機(jī)構(gòu)對場景的介入是淺層次的，對用戶的需求和理解也是有限的，這無疑在獲客成本和和產(chǎn)品推廣方面設(shè)置了很多的阻礙。隨著”金融+場景“的興起，使得金融機(jī)構(gòu)從以線下銷售為中心走向以構(gòu)建用戶場景觸點(diǎn)為中心成為必然，以用戶場景為觸點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)必須跳出傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的范疇，通過深入各類用戶場景，深挖場景觸點(diǎn)，才能全面提升服務(wù)用戶的能力。

面向未來，各大消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)通過金融+場景的方式從客戶的潛在消費(fèi)場景出發(fā)，挖掘出一系列解決客戶需求痛點(diǎn)的場景和機(jī)會(huì)點(diǎn)，從而將金融產(chǎn)品全方位，無縫插入到客戶的相關(guān)場景中，真正以用戶為中心，與用戶建立更有效、更深入的連接。“情景賬本”，“虛擬信用卡”，“信用卡代償”等業(yè)務(wù)功能只是金融機(jī)構(gòu)為用戶提供服務(wù)的一部分。在向用戶提供金融服務(wù)之前，必須先做好非金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)需要超越以往述求單一的流量思維，而更應(yīng)該追求多場景思維，不能只是單純的扮演者資金通道的角色，而是應(yīng)該直接與用戶觸達(dá)，將金融產(chǎn)品融入用戶場景，這樣才能將“人+物+服務(wù)”融為一體，打破以往獲客難，渠道窄的問題。

作者：不器。坐標(biāo)深圳，求職中

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