1.?移動支付將實現(xiàn)快速發(fā)展

根據(jù)美國Aite Group的研究數(shù)據(jù)顯示，美國移動支付市場交易規(guī)模在2011年將達到460億美元，2015年將達到2140億美元。從這一評估結果來看，Aite Group 對美國移動支付市場給出了一個相對樂觀的預計數(shù)字。

在移動支付細分形式方面，Aite Group認為賬單支付（Bill Payments）、移動電子商務支付（E-commerce over Mobile Phones）、移動形式的POS支付（含NFC Payments）和個人間交易（Person-to-Person Transactions）所占的交易量比重位居前列。

視線放大至全球，Yankee Group 發(fā)布的研究數(shù)據(jù)顯示，至2014年全球移動支付的交易規(guī)模將高達9840億美元，智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發(fā)展。

2. Google 發(fā)展模式探析

今年5月份，在全球眾多的移動支付服務提供商中，又加入了一支重要的競爭力量，這就是Google 及其帶來的服務 —— Google Wallet。

2.1. Google Wallet的產品形式

Google Wallet 的做法，是將銀行卡、預付卡或者禮品卡等，通過APP的形式綁定在手機上，在消費時選擇相應的卡片通過近程支付的方式進行支付。同樣，用戶可在應用程序中查看卡片余額、消費記錄等信息。為保證安全，只有在啟動手機程序并打開手機屏保后，才能付費，待機時間過長則需重輸PIN碼進行驗證。

Google Wallet 的支付流程

2.2. Google Wallet的商業(yè)模式

Google Wallet 是一個開放的服務平臺，它的形成是產業(yè)鏈上下游各廠商合作的結果—— 卡片方面支持City Bank發(fā)行的銀行卡和Google 預付卡；終端方面由三星提供的搭載Android 操作系統(tǒng)的智能手機；發(fā)卡組織MasterCard 和 Visa 提供卡片受理解決方案；商戶和收單網(wǎng)絡的鋪設方面，MasterCard paypass 提供商戶，F(xiàn)DC等則提供收單網(wǎng)絡的產品和技術；此外還有Sprint等運營商的支持。

Google Wallet的合作模式

Google Wallet 的收單費率按照card-present rates 執(zhí)行，但Google 不對交易手續(xù)費進行分成，也不對合作的銀行和收單網(wǎng)絡運營商等參與主體收取費用。反而在用戶的拓展上，Google 推出了“激活賬戶將獲得Google 預付費卡10美元的現(xiàn)金獎勵”等活動。這樣看來，Google Wallet 打造的是一個具有開放機制的支付服務平臺，目前，這一極具吸引力的平臺正在吸納更多的主體加入進來，并正在對PayPal 等形成強有力的挑戰(zhàn)。

3. 中國移動支付的啟示與發(fā)展

反觀中國，隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)購已經(jīng)逐步成為民眾購物的主要方式之一，而更多購物網(wǎng)站向手機端的轉移，也極大促進了移動電子商務的發(fā)展，由此也帶來了移動支付的快速發(fā)展。

伴隨這一過程，許多基于移動的創(chuàng)新型支付方式不斷涌現(xiàn)，然而與此同時，平臺匹配性、安全、支付場景缺乏等問題也非常嚴峻。Google Wallet 在美國的崛起雖然有很多成功的經(jīng)驗，但結合中國支付行業(yè)的實際發(fā)展情況，依然需要因地制宜地走出適應我們的行業(yè)發(fā)展道路。

3.1. 中國移動支付發(fā)展條件

（1）中國手機用戶智能終端占比低，系統(tǒng)平臺具有多樣性

根據(jù)工業(yè)和信息化部10月底發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國移動電話用戶規(guī)模已經(jīng)達到95230.5萬戶，3G用戶規(guī)模已突破1億，達到10245.7萬戶。但其中智能手機的占比依然較低，這在很大程度上限制了遠程支付的發(fā)展。根據(jù)Nielsen和艾媒咨詢公布的研究數(shù)據(jù)，中美手機終端類型對比中，中國智能手機的占比為19.5%，相比美國的43.0%還有較大差距。

（2）安全性擔憂、消費者使用習慣不成熟阻礙移動支付發(fā)展

近一兩年，移動支付逐步走入了人們的生活，然而一些與之相關的安全性事件，如木馬病毒、資金被盜等情況也屢屢發(fā)生，在很大程度上阻礙了移動支付的推廣?；勐斷嚢资系囊豁椨脩粽{研數(shù)據(jù)顯示，“安全性差”和“對業(yè)務不了解”是消費者不使用移動支付業(yè)務的主要原因。特別指出的是，“對業(yè)務不了解”表明移動支付的應用場景還相對較少，用戶的使用習慣也遠未建立起來。

（3）近端支付標準的選擇

在近端支付方面，中國近端支付標準一直未有定論，這使得在長期以來市場一直在兩種標準的選擇之間徘徊不前。這不僅影響到上有產業(yè)鏈的制造商們對硬件生產的投入，也使得在下游的商戶們不得不安裝多個種類的POS機，這樣不僅消耗了社會資源，也使消費者在多個標準的產品面前無所適從，在很大程度上影響了移動支付的普及。

3.2. 中國移動支付的發(fā)展方向與策略建議

針對上述對中國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析，我們認為行業(yè)的發(fā)展將向以下幾個方向發(fā)展：

（1）注重多平臺的應用

雖然中國手機用戶整體正在向智能化轉變，但功能手機、山寨機還廣泛存在，并且智能手機的操作系統(tǒng)還具有多樣性，因此跨平臺的移動支付成為一個重要趨勢。未來，移動支付不僅可以通過APP應用程序的形式進行操作，也可通過WAP或者短信、語音等形式完成。

（2）安全性需得到保障

在手機安全方面，由于手機涉及到用戶的諸多私密信息，且一旦丟失造成的經(jīng)濟損失將非常之大，隨著手機操作系統(tǒng)逐步完善成熟，一些木馬病毒也應運而生，對手機支付的安全造成了嚴重的威脅。

因此在移動支付的安全方面，一是需要支付服務提供商通過軟、硬件的方式進行防護；第二，也要通過一些手機號綁定、短信驗證碼等方式進行支付確認；最后，就是要完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（3）移動支付的形式將更加多樣化

未來，移動支付將和更多的技術形式進行結合，它的內涵將進一步豐富。例如，與二維碼的結合，將使移動支付不再割裂地分為近場和遠程；與LBS技術的結合，本地搜索和消費將在信息和資金方面實現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋、語音識別的技術結合，將使移動支付甚至擺脫對手機的依附。

（4）移動支付需要更多的應用場景

如同Google Wallet 的發(fā)展路徑一樣，移動支付將可能是POS收單，還可能是預付費卡、本地折扣、用戶積分，甚至是面向個人的消費信貸?；谶@些支付形式，無疑將產生更多豐富類型的商業(yè)形式。

在我們看來，移動支付除了繼續(xù)廣泛應用于網(wǎng)上購物、游戲充值、生活類繳費以外，還將廣泛地與線下付款、移動金融理財、移動終端的機票預訂等更多的應用場景進行結合，并通過如銀行賬戶綁定支付等更加便捷的支付方式，為用戶提供廣闊的應用覆蓋和完善服務。

轉自：internet2share 本文作者：http://weibo.com/chanssen