一、不同性別人群金融消費(fèi)特征

1、問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)

本次調(diào)查問卷受訪人數(shù)3385人中，90后724人（占比21%），80后1648人（占比49%），70后763人（占比23%），60后以上（以下記作“60后+”）250人（占比7%）。

2、家庭年收入：80后直逼70后，90后最悲催

在收入分布上， 90后年收入規(guī)模更多集中在5萬元以下和5-10萬元之間，二者的占比合計達(dá)到71%；而80后普遍工齡更長，收入水平更高，集中在5-10萬和10-20萬，二者合計占比達(dá)到73%，與70后相差不遠(yuǎn)。

3、社交情況分析：80后朋友多、90后圈子小

80、90后交際范圍主要圍繞在同學(xué)與同事之間，普遍微信或QQ的好友人數(shù)在300人以內(nèi)。但24%的80后好友超過300人，在所有年齡段里最多；90后僅有16%，僅高于60后+。

4、日常收支：80后較均衡，90后近半數(shù)為月光族

80、70和60后的收支情況比較接近，支出占收入50%以上的占比較高，達(dá)到50%左右；支出占收入50%以下的人群占比30%左右。90后的收支相抵占比則高達(dá)30%，支出大于收入的“負(fù)債一族”的占比也達(dá)到了17%?？梢?0后生活花銷上仍然比較隨意，月光和負(fù)債的“及時行樂”派占到了47%，接近一半。

5、開銷花費(fèi)：80后愛理財，90后愛娛樂

各個年齡段的基本開銷占比均為最高，90后基本開銷的占比向60后看齊，超過總開銷的40%。90后第二大開銷為娛樂活動，占比28%，遠(yuǎn)高于其他年齡段。80后工作年限的提升，導(dǎo)致了家庭收入的增長，基本開銷的占比降低到35%；隨著養(yǎng)家糊口的壓力增大，80后在娛樂上的花銷降低到16%，而子女教育的占比則上升到13%。

6、節(jié)日休閑：80后愛購物，90后多“死宅”

80、90后選擇休閑度假的比例明顯比60、70后小，主要原因在于60、70后財富積累時間較長，擁有更多閑錢去度假。另一方面，90后選擇居家放松的占比和60后一樣多，主要是受財富積累少以及日益流行的宅文化所影響。80后則更多處于即將或剛剛建立家庭階段，購物需求較強(qiáng)。

二、80、90后互聯(lián)網(wǎng)理財特征

1、80后是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹髁姡?0后也不容小覷

有一定財富積累、對新鮮事物接受能力較強(qiáng)使得80后更青睞于互聯(lián)網(wǎng)理財，在不同年齡層中占比最高。90后由于年齡輕收入低、還沒有足夠能力理財或沒有足夠的理財意識，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋嚷噬缘?，但仍然達(dá)到77%。

2、90后25%的理財資金來自父母

各年齡段理財資金的首選來源都是工資收入，均大于50%。90后有25%的理財資金來自于父母，這一點(diǎn)明顯高于其他年齡段。而80后已經(jīng)開始成為職場的中堅力量，收入明顯增高，其資金來源結(jié)構(gòu)和60、70后更加相似。

3、貨幣基金是90后的最愛

90后選擇貨幣基金產(chǎn)品的人數(shù)占比最多，達(dá)到37%；僅有10%的90后選擇風(fēng)險最高的網(wǎng)上炒股。與之相反，60后用戶網(wǎng)上炒股的比例更高，占到28%。

4、90后最喜歡3個月以下的短期理財，80后更喜歡中短期理財

90后因?yàn)槿粘；ㄤN以及娛樂活動占據(jù)大部分可支配收入，閑置資金較少，對資金的流動性需求較高，因此更偏向超短期的理財產(chǎn)品。80后與70、60后對理財產(chǎn)品周期的需求較一致，追求期限在3-6月之間的理財產(chǎn)品。

5、90后理財普遍偏穩(wěn)健，但也有部分較激進(jìn)

將近七成90后的理財偏好比較穩(wěn)健，收益底線以本金不虧和不低于同期銀行利率為首選，且穩(wěn)健程度高于其他年齡層，與社會普遍認(rèn)為的年輕人“做事兒沖動，愛冒險”的觀點(diǎn)并不一致。但仍有三分之一的90后擁有激進(jìn)的理財偏好，譬如：可接受一定程度的本金虧損或要求收益率不能低于8%。

6、90后今年理財?shù)恼w收益率明顯低于其他年齡層

各年齡層的收益率與其風(fēng)險厭惡程度成正相關(guān)關(guān)系。90后追求安全、流動性高的理財產(chǎn)品，此類產(chǎn)品多為貨幣基金，因此收益率在0-5%的受訪者達(dá)到58%，是各年齡層中收益率最低的。

7、90后更重視信息安全，80后需要更高層次的服務(wù)

首先，90后對自身信息安全最為看重，擔(dān)憂信息泄漏的占比最高；其次，相對于其它年齡層，90較少畏懼網(wǎng)上理財產(chǎn)品的復(fù)雜繁多。80后更希望專業(yè)的理財咨詢服務(wù)，幫助其進(jìn)行理財規(guī)劃。

8、90后不理財?shù)囊粋€重要原因是沒時間，80后是不知道怎么理財

無論是哪個年齡段，不理財?shù)氖滓蚨际菦]有錢，但90后不理財?shù)牡诙罄碛删谷皇菦]有時間，占比高達(dá)37%，非常接近沒錢理財38%的份額，猜測其原因一個是90后生活比較豐富，確實(shí)缺少時間理財；另一個是理財有風(fēng)險、耗精力，因此懶得理。80后不理財?shù)牡诙笤蚴遣恢廊绾卫碡?，說明這個群體的理財教育還比較缺乏。

9、90后希望經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后理財，80后則希望家庭、事業(yè)穩(wěn)定后再理財

在不理財?shù)?0后中，超過一半認(rèn)為經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是考慮理財?shù)淖钪匾獥l件， 原因在于大部分90后經(jīng)濟(jì)仍不獨(dú)立。80后的理財條件與70后較為接近。

10、80、90后成家之后愿意投入更多閑錢去理財

80、90后在成家之前，更少將閑置資金進(jìn)行投資理財，主要原因?yàn)樯顗毫π?。成家之后，因?yàn)榧彝毫?、子女撫養(yǎng)等因素，會更注重投資理財。

11、不少80后也愿意嘗試線下理財

對于尚未理財?shù)母髂挲g層人群來說，線上理財都是他們考慮的首選渠道，90是典型代表。80后較為包容，相當(dāng)一部分人也愿意嘗試線下理財。值得注意的是60后+人群希望嘗試線上理財?shù)谋壤谷蛔罡哌_(dá)54%。

三、針對不同年齡層的產(chǎn)品建議

年齡與家庭收入密切相關(guān)，但是不同年齡段的消費(fèi)者有自己的特點(diǎn)和消費(fèi)訴求。以80、90后為例：

1、穩(wěn)健型90后最需要場景化的低風(fēng)險理財產(chǎn)品

有接近70%的90后的理財收益底線要求本金不虧或收益不低于銀行利息，屬于穩(wěn)健型理財用戶。同時，雖然囊中羞澀，但90后年輕好玩和注重學(xué)習(xí)的生活態(tài)度沒有改變，在娛樂和教育方面的開銷依然較高。因此，結(jié)合以上兩個需求點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計上應(yīng)注重場景嵌入。

90后上網(wǎng)時間長且碎片化，對于其網(wǎng)上消費(fèi)、娛樂場景都可以進(jìn)行理財教育或在相關(guān)網(wǎng)站上直接接入理財入口，使理財產(chǎn)品直達(dá)用戶，方式更自然、有趣，購買更便捷，同時也更便于口碑傳播，與消費(fèi)、支付緊密結(jié)合，解決部分90后沒有時間理財?shù)膯栴}。

金融機(jī)構(gòu)可以選擇與一些流量大、用戶停留時間長且有付費(fèi)需求的網(wǎng)站（如游戲、教育、購物、社交、付費(fèi)閱讀等）合作，通過余額生息、積分兌換、免息分期、消費(fèi)優(yōu)惠、財務(wù)優(yōu)化、虛擬資產(chǎn)保險等服務(wù)來幫助消費(fèi)者省錢，起到低成本營銷、導(dǎo)流的作用，并真正實(shí)現(xiàn)理財與消費(fèi)相結(jié)合。

2、80后不是鐵板一塊，需要區(qū)別對待

1）低收入開銷大的80后可與穩(wěn)健型90后一視同仁

部分80后由于承擔(dān)比較沉重的生活、家庭壓力，用于投資理財?shù)拈e置資金并不多，他們理財規(guī)模和風(fēng)險厭惡程度更接近于90后的穩(wěn)健型人群，針對這部分80后應(yīng)使用同類別的低風(fēng)險、場景化理財產(chǎn)品進(jìn)行切入。同時，應(yīng)更多關(guān)注他們的消費(fèi)需求，為其提供能夠有效節(jié)省資金、分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力和保障未來安全的金融產(chǎn)品。

2）一站式理財是中產(chǎn)階層80后的首選

部分80后家庭收入有所增長，已經(jīng)進(jìn)入中產(chǎn)階層，理財需求逐步向多元化發(fā)展，可按照中等收入人群特點(diǎn)，為他們提供一站式互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。

3）高收入80后呼喚專業(yè)理財師

部分80后家庭已有較高收入，但一方面欠缺理財知識，另一方面工作、家庭繁忙，通過互聯(lián)網(wǎng)為這類人群提供便捷的私人理財師服務(wù)可以同時解決上述兩個問題，加速家庭的財富積累，并利用個性化服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性，促其成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼嬲髁Α?/p>

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方興未艾，孕育著巨大的市場空間。而在互聯(lián)網(wǎng)浪潮和代際的更替推動之下，消費(fèi)者行為習(xí)慣的變化必然要求金融產(chǎn)品和服務(wù)相應(yīng)調(diào)整甚至革新來匹配這些變化。市場上已經(jīng)出現(xiàn)過的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品順應(yīng)、擁抱了這一變化，取得了巨大成功，但是也存在無數(shù)失敗的產(chǎn)品。

期待通過深入分析而了解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)能夠捕捉變化，順勢而為，為大眾提供更加普惠、優(yōu)質(zhì)、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，持續(xù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的繁榮發(fā)展。

來源：微信公眾號:零壹研究（research01）

原文地址：http://www.huxiu.com/article/135226/1.html