7月30日，支付寶宣布開啟花唄還款日調(diào)整權限，看似一個小小的改動，卻很快登上了微博熱搜榜TOP1，還有不少網(wǎng)友調(diào)侃希望將還款日調(diào)整到2月29號或每月的32號，并引發(fā)了后續(xù)一系列話題性熱議。

借此事件，筆者結(jié)合相關案例和數(shù)據(jù)，嘗試對用戶每月工資流動與信用還款之間的規(guī)律進行剖析，從而探討如何更加合理地設置自己的“還款日”，以及產(chǎn)品運營人員在設計“還款日”規(guī)則時如何進行更加科學的決策。

花唄還款日新規(guī)解讀

花唄，作為螞蟻金服的一款消費信貸產(chǎn)品，可以讓用戶基于花唄額度“先消費，后還款”，并可為用戶提供賬單分期服務，就像是一張基于支付寶體系的“虛擬信用卡”。

和所有的信用卡一樣，花唄也有自己的“賬單日”和“還款日”。在本次新規(guī)調(diào)整之前，花唄絕大部分用戶的賬單日都被設定在每月1號，而還款日則在每月的9號。

本次新規(guī)調(diào)整后，用戶有兩個新的還款日供選擇：如上圖所示，一個是15日（賬單日5日），一個是20日（賬單日10日）。據(jù)花唄官方介紹，本次開放對象為花唄簽約一年以上并通過系統(tǒng)評估的老用戶，且每個用戶一年之內(nèi)只可修改一次，通過后不可撤銷。

用戶現(xiàn)在即可開始預約，到9月時花唄官方會確認是否預約成功，并進行統(tǒng)一修改設置。7月30號中午，支付寶官方微博第一時間證實了這一消息，還特意為“寶唄青年”劃好了重點。

花唄規(guī)則為何做出調(diào)整

花唄為何做出這一運營策略的調(diào)整，以及為何之前要把還款日設置在每月9號呢？解答這個問題之前，我們先來看一組數(shù)據(jù)：

工資，作為工薪階層的主要收入來源，也在很大程度上影響著互金平臺絕大多數(shù)用戶的還款能力。

近期，筆者在做某互金項目的人群分析時，專門針對其中信用卡還款用戶的工資日進行了一次剖析。

如下圖所示，本次分析共收集了3萬+用戶的工資日數(shù)據(jù)，其中人數(shù)最為集中的TOP10工資日分別是：10號、1號、15號、28號、20號、5號、25號、12號、16號、8號。

TOP10人數(shù)合計33482人，其中10號發(fā)工資的人數(shù)最多，共有11155人（占比33.32%），其次是1號和15號的人數(shù)較多。

根據(jù)具體日期再進一步合并分析，每月1-9號發(fā)工資的人數(shù)為8589人，占比25%；每月10-19號發(fā)薪的人數(shù)最多，18634人占比高達56%；每月20號及以后發(fā)薪的為6259人，占比19%。

結(jié)合上圖人群分布占比可見，每月9號對用戶來說確實是一個比較尷尬的還款時點，正好錯過了用戶10號的發(fā)薪高峰期，而只有約四分之一的用戶在9號前會拿到工資。

因此，本次花唄開放還款日的修改權限，據(jù)消息說正是因為收到了很多用戶的意見反饋。

本次新規(guī)調(diào)整，在很大程度上解決了用戶發(fā)薪和還款時間差的痛點，為每月中旬和下旬發(fā)薪人群的還款提供了便利，減輕了用戶的還款壓力、降低了逾期風險，可以看做是花唄業(yè)務日漸成熟中，針對用戶體驗做出的一次讓步和迭代。

還款日決策模型

既然，花唄選擇開放還款日的調(diào)整權限，是否就說明之前的設定不合理呢？是否一定要調(diào)整自己的還款日呢？針對這個問題，筆者嘗試搭建了一個選擇還款日的二元決策模型。

模型的構建思路

首先，根據(jù)二月共28天的設定，筆者將模型中的月份統(tǒng)一設為28天。同時，將用戶還款的關鍵影響因素拆解為“還款能力”和“還款壓力”兩項：

• 還款能力——表示用戶隨工資日變化的支付能力；
• 還款壓力——表示用戶隨還款日變化的還款壓力。

兩個指標的數(shù)值區(qū)間為1-28，數(shù)值越大則該指標越強。還款能力，在工資日當天達到最高值28，之后隨著逐日的花銷支出依次遞減至1；

而還款壓力，在最后還款日來臨前依次遞增，還款日當天達到最高值28，還款日的次日如已還款則還款壓力值回落至1。

隨著每月工資日和還款日的輪回，用戶的還款能力與還款壓力也呈現(xiàn)出周期起伏的走勢。而通過計算還款能力與還款壓力的差值，則可直觀地對用戶某一天的還款逾期系數(shù)做出評估，評估公式為：

還款逾期系數(shù)=還款壓力值-還款能力值

還款逾期系數(shù)越大，則用戶在這一天逾期的概率越大；而還款逾期系數(shù)越小，則用戶在這一天逾期的概率則越小。

如走勢圖1所示，這是一個9號還款日、10號工資日用戶的“還款能力與還款壓力”變化走勢圖。

從中我們可以直觀地看出，9號時用戶的還款壓力值為一個月中的最大值28，還款能力則降至一個月中的最低值1，則此類用戶在每月9號的還款逾期系數(shù)達到峰值27，按時還款的壓力比較大。

如此看來，花唄之前將還款日設定在9號，更多的是一種商業(yè)行為，對于10號工資日的用戶較為不利，但對花唄業(yè)務營收增長轉(zhuǎn)化來說，這一設定又是非常合理的設計。

因為當天還款難度越大，用戶選擇分期業(yè)務避免逾期的概率則越大，從而可提升分期業(yè)務的手續(xù)費收入。而若用戶未能按期還款則會形成逾期，則需支付利息和逾期服務費，從而進一步促進營收增長。

所以，針對這部分用戶來說，花唄開放還款日修改權限絕對是一個大利好，應該好好把握這次機會，將還款日調(diào)整到工資日之后，從而大大減輕自己的還款壓力。那么調(diào)整到15號還是20號更合適呢？

如走勢圖2所示，10號工資日的用戶，選擇15號作為還款日時的還款逾期系數(shù)為5，選擇20號作為還款日的還款逾期系數(shù)為10，兩相比較選擇逾期概率最小的15號作為還款日的方案最佳。

那是不是所有用戶，都要趁此機會對自己的還款日進行調(diào)整呢？答案是否定的。

比如，工資日在8號的用戶，根據(jù)這一決策模型推理，其還款日設在9號的還款逾期系數(shù)為1，還款日設在15號的還款逾期系數(shù)為7，還款日設在20號的還款逾期系數(shù)為12，則相對來說這類用戶無需在本次做出調(diào)整。

結(jié)語

以上，就是本文基于工薪階層用戶搭建的還款日二元決策模型，嘗試幫助用戶在調(diào)整花唄還款日時進行參考，同樣也可幫助其他互金業(yè)務平臺的產(chǎn)品運營人員，作為“還款日”等業(yè)務節(jié)點設定時的一個決策考量。

通過花唄還款日新規(guī)的調(diào)整，我們也應該認識到成熟的產(chǎn)品需在營收利潤和用戶價值之間找到一個平衡點，在合理的范圍內(nèi)盡量給用戶多一些自主權，“讓利于用戶”才能更好地為產(chǎn)品構建互利雙贏的長期發(fā)展生態(tài)。

作者：云洲，公眾號：云洲說（yunzhoushuo），南大碩士，資深產(chǎn)品運營專家，歡迎同行關注和勾搭。

本文由@云洲 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。