在5G網(wǎng)絡(luò)的推出與普遍后，勢必會對網(wǎng)絡(luò)安全提出更高的要求，而網(wǎng)路安全保險則是應(yīng)對這一問題的有效方式之一。

人工智能技術(shù)的加持，5G建設(shè)的全面鋪開，加速了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的普及，包括云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)/車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云存儲、人工智能/人臉識別/自動駕駛等新技術(shù)在內(nèi)的廣泛應(yīng)用，迅速帶來互聯(lián)網(wǎng)世界的新變化， 成為企業(yè)成長和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵動力。

據(jù)IDC統(tǒng)計，全球數(shù)字信息在未來幾年將呈現(xiàn)驚人增長，預(yù)計到2020年總量將增長44倍。另外一份調(diào)查顯示，全球90%的數(shù)據(jù)都是在過去兩年中生成的。每天，遍布世界各個角落的傳感器、移動設(shè)備、在線交易和社交網(wǎng)絡(luò)生成上百萬兆字節(jié)的數(shù)據(jù)。目前有300億臺設(shè)備互聯(lián)，2020年將有500億臺設(shè)備互聯(lián)。

新科技帶來變革的同時，新的風(fēng)險也伴生而來。而保險業(yè)在引入人工智能等新技術(shù)進行承保、理賠時，必須考慮到可能出現(xiàn)差錯帶來的風(fēng)險以及應(yīng)對。

5G網(wǎng)絡(luò)對安全提出更高要求

當前，5G正在開辟移動通信發(fā)展的新時代，加速經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。與此同時，5G網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生新的信任模型，新的服務(wù)模式，不斷變化的威脅環(huán)境以及增加的隱私問題等特征，對安全提出了新的挑戰(zhàn)和需求。

5G網(wǎng)絡(luò)對安全提出了更高的要求，萬物互聯(lián)的應(yīng)用場景、多樣化的終端形態(tài)與接入技術(shù)、移動邊緣計算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)切片技術(shù)將產(chǎn)生新的安全問題，需要從機密性、隱私保護、偽基站防護、網(wǎng)間安全、完整性、認證類型這些方面，來提升5G背景下的網(wǎng)絡(luò)安全。

據(jù)安聯(lián)財險發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)安全研究報告顯示，每年中國因網(wǎng)絡(luò)襲擊造成的經(jīng)濟損失高達3996億元，損失額居亞洲第一；普華永道的調(diào)查報告也顯示，過去兩年間中國企業(yè)監(jiān)測到的信息安全事件平均每年2577起。

網(wǎng)絡(luò)安全事故包括：

• 企業(yè)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)遭到盜竊、篡改或損毀；
• 未經(jīng)授權(quán)訪問或使用企業(yè)的信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)；
• 拒絕授權(quán)用戶正常訪問公司系統(tǒng)；
• 企業(yè)計算機系統(tǒng)被操控參與指向第三方計算機系統(tǒng)的拒絕服務(wù)攻擊；
• 惡意代碼、程序植入或傳播；
• 或由于授權(quán)供應(yīng)商發(fā)生以上事故導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)承擔的法律責(zé)任和相應(yīng)損失。

由此，網(wǎng)絡(luò)安全的保障尤為重要，經(jīng)濟社會的發(fā)展要求個用戶之間的通信和資源共享，這樣就隱含著很大的風(fēng)險，包含了極大的脆弱性和復(fù)雜性，很容易遭到別有用心者的惡意攻擊和破壞。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是指通過惡意行為影響或者癱瘓一個組織的信息科技系統(tǒng)使其遭受財產(chǎn)損失、經(jīng)濟損失、業(yè)務(wù)中斷或者商譽損失的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險遍布于各地區(qū)、存在于各類型、規(guī)模的企業(yè)。

隨著5G時代到來，無人駕駛、智慧城市、智能工廠全面普及，人人互聯(lián)、機機互聯(lián)，甚至人機互聯(lián)成為可能，而網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和威脅也與日俱增，漏洞和病毒造成的后果也更加嚴重，網(wǎng)絡(luò)安全直接關(guān)系到人身安全、機構(gòu)安全、城市安全和國家安全。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險造成的損失多達13種，在競爭激烈的市場經(jīng)濟驅(qū)動下，每個企業(yè)對于原料配額、生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營決策等信息，在特定的地點和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)都具有保密的要求，一旦這些機密被泄露，不僅會給企業(yè)，甚至?xí)o國家造成嚴重的經(jīng)濟損失。

網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全從本質(zhì)上講就是網(wǎng)絡(luò)上的信息安全，就是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中流動和保存的數(shù)據(jù)，不受到惡意的破壞、泄露和更改，系統(tǒng)連續(xù)正常的工作，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。網(wǎng)絡(luò)安全的目的在于幫助企業(yè)建立和維持一個安全的可持續(xù)的商業(yè)運營。

網(wǎng)絡(luò)安全不是僅僅依靠IT安全來實現(xiàn)的，是通過一套系統(tǒng)的風(fēng)險管理制度來實現(xiàn)的，風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險控制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移等手段之間不存在替代關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)安全的實現(xiàn)并不是僅依靠技術(shù)手段，它取決于企業(yè)的商業(yè)流程和企業(yè)雇員是否有能力有意愿去執(zhí)行最佳實踐的標準。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的解決方案：網(wǎng)絡(luò)安全保險

從上世紀90年代誕生相關(guān)概念開始，網(wǎng)絡(luò)安全保險至今也已經(jīng)過了二十余年的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全保險，即為客戶規(guī)避諸如數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)中斷等互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的保險。保障企業(yè)因發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事故或隱私泄露事故造成的第一方損失和導(dǎo)致的第三方索賠。

網(wǎng)絡(luò)安全保險是健全的網(wǎng)絡(luò)彈性風(fēng)險管理方法的一種補充。每家企業(yè)都應(yīng)通過將企業(yè)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理戰(zhàn)略與企業(yè)文化和風(fēng)險容忍度相結(jié)合的方式，來識別和保護其關(guān)鍵無形資產(chǎn)，以防止未編入預(yù)算的突發(fā)損失和資產(chǎn)負債表波動。

國內(nèi)本土企業(yè)也有數(shù)家公司推出了網(wǎng)絡(luò)安全保險，如人保推出的國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險、陽光財險和眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)安全險等。

其中，眾安在線先后通過與安恒信息和阿里云平臺合作于國內(nèi)首次推出網(wǎng)絡(luò)信息安全綜合險，該保險承保事件囊括了有害程序、網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息破壞三大常見網(wǎng)絡(luò)安全事件，用戶投保前需要填寫風(fēng)險評估表并由安恒信息進行系統(tǒng)風(fēng)險檢測。并且在通過風(fēng)險評估之后安恒信息公司將對其系統(tǒng)保持實時監(jiān)測，發(fā)生問題后將及時反映，同時收集相應(yīng)的風(fēng)險數(shù)據(jù)和更新數(shù)據(jù)庫。

網(wǎng)絡(luò)安全保險不僅僅是一紙保障合同，更是一份服務(wù)合同。

網(wǎng)絡(luò)安全保險市場的痛點

在市場調(diào)研機構(gòu)NetDiligence發(fā)布的2016年網(wǎng)絡(luò)安全保險賠案研究報告中，基于美國19家保險公司正在處理的176個網(wǎng)絡(luò)安全保險賠案，統(tǒng)計出的一組數(shù)據(jù)：

• 98%的賠案中涉及到隱私侵犯費用的賠償，總計1.14億美金，最高單個金額1500萬美金，平均值是66.5萬美金；
• 大型企業(yè)處理一次隱私泄露事故發(fā)生的平均費用為597萬美元；
• 91%的賠案中支付了危機響應(yīng)服務(wù)的費用，最高單個案件金額710萬美金，平均值為35.7萬美金；
• 10%的賠案涉及到了法律費用和第三方訴訟，平均抗辯費用為13萬美金，平均和解金額81.5萬美金，最高為480萬；
• 造成損失的原因排名前三位的是：黑客攻擊（23%）、惡意軟件/病毒（21%）、移動辦公設(shè)備丟失（13%）。

目前來看全球網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展處于萌芽期，以保險市場最為發(fā)達的美國為例，2012年互聯(lián)網(wǎng)安全保險保費規(guī)模僅為5億美元，但2014年網(wǎng)絡(luò)安全保險的購買數(shù)量同比增長32%。而在中國，提供網(wǎng)絡(luò)安全保險的險企則屈指可數(shù)，究其原因，存在以下行業(yè)痛點：

1. 數(shù)據(jù)搜集挑戰(zhàn)

建立一個網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險模型的基礎(chǔ)便是經(jīng)驗數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)保險商建立風(fēng)險模型時通常依靠官方數(shù)據(jù)提供者，比如自然災(zāi)害險可以尋求國家地震局、氣象局的數(shù)據(jù)支持；但顯然，目前尚不存在可以支持網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險評估的官方數(shù)據(jù)源。

除此以外，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是動態(tài)的、變化的，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新而變動，因此網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險數(shù)據(jù)的搜集同樣必須是實時的、動態(tài)的，而這也區(qū)別于傳統(tǒng)風(fēng)險模型的相對靜態(tài)的數(shù)據(jù)，并且前者的數(shù)量和處理難度也遠大于后者。

2. 行為風(fēng)險和風(fēng)控質(zhì)量的考量

與自然風(fēng)險不同，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險不僅僅來自于外部事件，也來自于內(nèi)部行為。

據(jù)2014年IBM調(diào)查顯示，95%的網(wǎng)絡(luò)犯罪都涉及員工行為錯誤，比如無意間丟失了儲有重要信息的移動設(shè)備、賬戶密碼安全等級弱等，甚至有內(nèi)部員工故意偷竊并傳播公司機密數(shù)據(jù)。

自然，相應(yīng)的風(fēng)險管理質(zhì)量也同樣關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)信息的安全。而風(fēng)控質(zhì)量和行為風(fēng)險的量化和數(shù)據(jù)搜集成為了另一道難題。

3. 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險經(jīng)濟模型的建立

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險至少有以下特點：動態(tài)性、來源多樣性和傳導(dǎo)性，這導(dǎo)致了其影響因素復(fù)雜、數(shù)據(jù)搜集困難，同時網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的傳導(dǎo)性也加大了保險商對潛在經(jīng)濟損失的預(yù)測難度。因而，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險經(jīng)濟模型的建立也是一項挑戰(zhàn)。

很多保險機構(gòu)畢竟不是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全廠家，其內(nèi)部缺乏專業(yè)的安全人士。一方面，保險機構(gòu)不能完全知曉當前不斷演變的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，另一方面，保險機構(gòu)也不十分清楚目標客戶群的業(yè)務(wù)安全風(fēng)險。這導(dǎo)致部分保險機構(gòu)推遲參與該市場，而一些已推出產(chǎn)品的機構(gòu)則對其產(chǎn)品一直保持擔憂。

保險機構(gòu)克服障礙的措施

1. 加強數(shù)據(jù)收集

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險數(shù)據(jù)是保險機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。在這方面保險機構(gòu)可以通過以下三種方式獲得這些數(shù)據(jù)。

• 通過業(yè)務(wù)發(fā)展不斷的積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗；
• 通過基于自身需求的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)來提取或反推獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)。有些保險機構(gòu)就是通過自己公司的第一手網(wǎng)絡(luò)安全經(jīng)驗來促進外部業(yè)務(wù)的發(fā)展；
• 向?qū)I(yè)的咨詢公司、安全廠商等第三方尋求獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)以充實自身的數(shù)據(jù)庫。

2. 建立可行的風(fēng)險管控機制

在缺乏更多有效數(shù)據(jù)的情況下，保險機構(gòu)可建立一套基于風(fēng)險管理成熟度模型的評估體系對客戶開展承保前的安全評估，通過評估了解客戶的安全投入及安全管控的持續(xù)性和有效性，評價客戶安全需求與現(xiàn)有產(chǎn)品的吻合程度以及可能的產(chǎn)品靈活定價。

3. 仔細制定產(chǎn)品的風(fēng)險覆蓋

在產(chǎn)品制定的過程中，保險機構(gòu)應(yīng)考慮到兩個因素：

• 不同的客戶群因行業(yè)因素、發(fā)展因素、監(jiān)管要求因素存在著不同需求。
• 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險內(nèi)容繁多且不斷的發(fā)生變化。因此保險機構(gòu)需認真深入的了解其目標客戶群的網(wǎng)絡(luò)安全威脅和網(wǎng)絡(luò)安全需求，避免產(chǎn)品出現(xiàn)安全風(fēng)險覆蓋不滿足需求的情況。同時保險機構(gòu)需保持對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險變化的持續(xù)跟蹤，使產(chǎn)品能根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的變化而進行適應(yīng)性調(diào)整，快速跟進并滿足市場需求。

4. 提供更多的服務(wù)

國外保險機構(gòu)由于較早開展該項業(yè)務(wù)，市場競爭也較為激烈，因此他們在商業(yè)活動中傾向于提供更多與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的服務(wù)以增加產(chǎn)品的附加值。這些方式包括：

• 和知名的網(wǎng)絡(luò)安全廠家進行合作，在客戶進行產(chǎn)品采購前提供相應(yīng)的安全咨詢，承保評估；采購后提供安全應(yīng)急服務(wù)、承保定損；甚至推銷網(wǎng)絡(luò)安全廠家的一些產(chǎn)品和服務(wù)。
• 保險機構(gòu)尋求成為對某個特定網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域非常熟悉的專業(yè)機構(gòu)。這樣可在對應(yīng)領(lǐng)域向客戶提供專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)咨詢，增加客戶粘性。

5. 擴大市場宣傳

在以往網(wǎng)絡(luò)安全市場的社會及媒體宣傳活動中，政府機構(gòu)、咨詢機構(gòu)、安全廠商以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)安全宣傳的四大主角。作為網(wǎng)絡(luò)安全保險的提供者，保險機構(gòu)也需要積極參與其中，一方面讓社會全員更多的關(guān)心和了解網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，一方面也也有利于推動和擴展商業(yè)市場。

網(wǎng)絡(luò)安全保險是一種切實可行的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略機制。在我國，該市場領(lǐng)域目前還處于探索初始階段。而伴隨網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的持續(xù)進行，一些機構(gòu)已接受和認可這一安全策略并逐漸開始實施或準備實施該策略以進一步完善企業(yè)信息安全管理體系。

一方面，眾多的國內(nèi)保險機構(gòu)紛紛試水，期待在該藍海市場領(lǐng)域占據(jù)商業(yè)份額，另一方面，機構(gòu)用戶也期待該機制將幫助降低機構(gòu)面臨的監(jiān)管壓力和業(yè)務(wù)安全壓力。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全保險的后續(xù)發(fā)展，還將持續(xù)觀察。

本文由 @跳出樹洞 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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