隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，我們享受到了極大的便利。傳統(tǒng)金融行業(yè)也搭上了互聯(lián)網(wǎng)的快車，以另一種姿態(tài)進(jìn)入了大眾眼中。隨即，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照價(jià)格也是水漲船高。今天我們就來(lái)談?wù)勥@張讓你借錢(qián)越來(lái)越簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

目錄

1. 什么是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照
2. 互聯(lián)網(wǎng)小貸能做什么
3. 現(xiàn)金貸亂象
4. 消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)小貸
5. 小維洞見(jiàn)
6. 結(jié)語(yǔ)

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供的小額貸款。

由于傳統(tǒng)的小貸公司，收到地域限制，一般都不能跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，只能在注冊(cè)所在地的行政區(qū)域進(jìn)行放貸。所以互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，可以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，非常符合互聯(lián)網(wǎng)公司的需求。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的發(fā)牌機(jī)構(gòu)是地方性金融辦（其中重慶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照最多），但是經(jīng)營(yíng)范圍又是全國(guó)，所以在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)，一直處于無(wú)人監(jiān)管的窘境。

盡管后來(lái)央行和銀聯(lián)會(huì)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組，但是亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)也有點(diǎn)晚了。

二、互聯(lián)網(wǎng)小貸能做什么

互聯(lián)網(wǎng)小貸的功能說(shuō)白了就是借你錢(qián)，主要分為兩種形式：

• 一種是現(xiàn)金貸形式，直接把錢(qián)給你，愛(ài)怎么花就怎么花；
• 另一種是白條形式，幫你買(mǎi)單，到時(shí)候記得把錢(qián)還給我，規(guī)定賬單周期內(nèi)不要利息，有點(diǎn)像信用卡。

大家常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)小貸如下所示：

白條的賺錢(qián)能力要比現(xiàn)金貸低，壞賬也低，因?yàn)橥ǔ６际怯糜谡：侠硐M(fèi)，通常只會(huì)在擁有消費(fèi)場(chǎng)景的大平臺(tái)出現(xiàn)。但是現(xiàn)金貸的問(wèn)題比較多，可以說(shuō)是亂象叢生，百鬼亂舞。

三、現(xiàn)金貸亂象

近年來(lái)，新聞一直有報(bào)道，好多年輕人因?yàn)楝F(xiàn)金貸被逼自殺，好多家庭被現(xiàn)金貸逼得家破人亡。嗜血的資本遇到監(jiān)管的空洞期，毀掉了一群人。

主要有以下亂象：

1. 超高利率：最常見(jiàn)是315晚會(huì)點(diǎn)名的714高炮，算上砍頭息，手續(xù)費(fèi)，年化利率可達(dá)500%以上。如果發(fā)生逾期，基本上年化利率超過(guò)1000%了；
2. 魔爪伸向?qū)W生：根據(jù)新聞報(bào)道，有很多大學(xué)生因?yàn)楝F(xiàn)金貸跳樓，還有當(dāng)時(shí)沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸貸”事件，受害群體都十分年輕；
3. 個(gè)人信息濫用：高峰時(shí)期，幾千家現(xiàn)金貸企業(yè)催生了一批三方數(shù)據(jù)公司，然后個(gè)人信息在各種三方數(shù)據(jù)公司，違規(guī)使用，嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人隱私；
4. 可怕的貸后催收：一般現(xiàn)金貸有個(gè)策略，就是爬蟲(chóng)爬你通話記錄，如果發(fā)生逾期，和你通話過(guò)的人都將遭殃。

四、消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)小貸

消費(fèi)金融牌照一般比互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照要值錢(qián)很多，從下圖中，小貸公司和消費(fèi)金融公司可以看出，消費(fèi)金融公司的門(mén)檻比小貸公司高很多。

以螞蟻為例，盡管螞蟻金服多次向重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司及重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司增資，但是這兩家小貸公司融資總額與資本金額的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了重慶銀監(jiān)局2.3倍的杠桿要求。

目前看來(lái)，螞蟻有兩條路可以解決這個(gè)問(wèn)題：

1）根據(jù)網(wǎng)傳的，銀保監(jiān)會(huì)稱計(jì)劃對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司實(shí)施差異化管理，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”要點(diǎn)如下：

1. 注冊(cè)實(shí)繳資本金5億元，杠桿倍數(shù)3-5倍；
2. 借款人為自然人的，單筆投放上限為20萬(wàn)或30萬(wàn)元；借款人為企業(yè)的，單筆投放上限為100萬(wàn)元；
3. 不允許線下放款；
4. 爭(zhēng)取兩年內(nèi)接入央行征信系統(tǒng)。

消息如果屬實(shí)，那么螞蟻的杠桿倍數(shù)可以放大到最多5倍。

2）早在去年就有消息稱，螞蟻金服正在申請(qǐng)消費(fèi)金融的牌照，如果螞蟻可以申請(qǐng)到牌照，那么最大杠桿倍數(shù)可以放大到10倍。

五、小維洞見(jiàn)

現(xiàn)在監(jiān)管在趨于嚴(yán)格是好事，但是每次都等到一地雞毛之后，再來(lái)收拾殘局，未免讓人感到唏噓。

本來(lái)放開(kāi)民營(yíng)參與是一件好事，但是資本的貪婪與嗜血永遠(yuǎn)超乎你的想象。之前提到的三方支付也是一樣，最后也是一地雞毛之后才收?qǐng)觥?/p>

路途艱難，還是要砥礪前行。希望在不久的將來(lái)能看到更進(jìn)一步的監(jiān)管動(dòng)作。雖然騰訊阿里都帶頭拒絕接入百行征信了，但是我覺(jué)得這件事情還是要繼續(xù)實(shí)施。

1. 全部互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸的三方數(shù)據(jù)源，都接入百行征信；
2. 嚴(yán)格限制多頭借貸，尤其是學(xué)生人群，嚴(yán)格控制綜合授信額度；
3. 關(guān)閉所有非持牌機(jī)構(gòu)的非法網(wǎng)貸；
4. 嚴(yán)懲持牌機(jī)構(gòu)的違規(guī)違法行為；
5. 限定網(wǎng)貸平臺(tái)打廣告的場(chǎng)合與場(chǎng)景。

六、結(jié)語(yǔ)

希望各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，好好利用這塊互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，遵紀(jì)守法，不要天天想著割韭菜。特別是大學(xué)生，作為祖國(guó)的花朵，更加應(yīng)該倍加呵護(hù)。

本文由 @升維洞察 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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