通過全站搜索結(jié)果發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的文章大多都是行業(yè)趨勢和前端類產(chǎn)品運營方向的內(nèi)容。幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理（非產(chǎn)品運營）在互保公司的產(chǎn)品工作相關(guān)內(nèi)容的科普。因而我想通過幾篇文章跟大家聊聊產(chǎn)品經(jīng)理從事互保行業(yè)所需要了解的產(chǎn)品內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀簡述

互聯(lián)網(wǎng)保費收入自2014年 隨著互保以眾安為首的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的問世和崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進入爆發(fā)式成長階段。

上圖為艾瑞報告提供的數(shù)據(jù)。

健康險發(fā)展現(xiàn)狀

在整體互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的保費收入負增長的大環(huán)境下?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險逆勢而上。如下圖所示。

上圖為艾瑞報告提供的數(shù)據(jù)。正如艾瑞研究報告所述：

壽險業(yè)務(wù)2018年保費收入為675億，較2016年下降了55%，而健康險卻逆勢高速增長，2018年保費收費增長108%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域發(fā)展的唯一亮點。目前健康險發(fā)展仍然以短期醫(yī)療險為主。終身重疾險、定期壽險等更有利于保險公司發(fā)展的長期險卻難以在互聯(lián)網(wǎng)渠道打開市場。

財產(chǎn)險發(fā)展現(xiàn)狀

2018年互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中的占比已接近50%，這較大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的場景適用范圍的延展和意健險的高速增長。

上圖為艾瑞報告提供的數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)分布

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)提供的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)圖譜，大致可以分為以下幾個維度的方向：

險種維度：

• 壽險；
• 財險（非車險）；
• 車險；
• 健康險；

用戶維度：

• 2C：面向消費者；
• 2B：面向企業(yè)；
• 2A：面向經(jīng)代代理人；

業(yè)務(wù)維度：

• 「主生產(chǎn)」互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)：持有保險牌照或互聯(lián)網(wǎng)保險牌照；
• 「主售賣」互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)代企業(yè)：主要為持有保險經(jīng)代牌照或互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)代牌照；
• 「主維護」互聯(lián)網(wǎng)保險第三方服務(wù)管理企業(yè)：如TPA企業(yè)或保單管理企業(yè)等；

目前在絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)中，保險產(chǎn)品部(此處指業(yè)務(wù)產(chǎn)品)作為核心部門，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品部門作為次要部門，存在的價值在于提高保險產(chǎn)品的新增銷售量和保單的續(xù)簽率，降低保險產(chǎn)品的管理成本。

所以接下來計劃產(chǎn)出的幾篇短文主要針對上述的財險及健康險中「售賣角色」及「維護角色」的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品工作內(nèi)容進行討論。因為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理對「生產(chǎn)角色」的影響力和參與度很低。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的主要產(chǎn)品策劃工作

在開始專業(yè)模塊分享之前，需先同步一些保險行業(yè)專有名詞及概念。

• 保險產(chǎn)品：保險公司售賣的一套保險方案。
• 保險方案：保險公司售賣的一個具體方案。
• 保險計劃：保險公司售賣的一個具體方案中的根據(jù)特定分類（如員工層級）進行擴展的升級方案（一般存在于企業(yè)補充醫(yī)療保險）；
• 保險責任：保險方案中的一條具體規(guī)則；
• 保單： 保險人與投保人簽訂保險合同的書面證明。即保險方案被售賣后，生成的一份具體的單據(jù)；
• 保全： 保全是指保險公司圍繞契約變更、年金或滿期金給付等項目而開展的售后服務(wù)工作。通俗的說法就是保險公司為使客戶的保單有效，在客戶的要求下，對保單進行變更，進而為客戶服務(wù)。

保險產(chǎn)品通用模型如下：

• 一個保險產(chǎn)品內(nèi)有一個或多個保險方案；
• 一個保險方案內(nèi)有一個或多個保險計劃；
• 一個保險計劃內(nèi)有一個或多個保險責任；
• 一個保險責任內(nèi)有一條或多條理賠規(guī)則；

概念說明案例

案例數(shù)據(jù)來源：http://baoxian.pingan.com/product/tuanyixian.shtml?WT.mc_id=T00-Brand-XZ07124-006-009681&WT.srch=1

保險產(chǎn)品 示例1：

上圖2為平安保險售賣的一個【企業(yè)團體綜合意外險】的保險產(chǎn)品。

保險方案 示例2：

示例2中，選中的橙色框體內(nèi)為【企業(yè)團體綜合意外險】這個保險產(chǎn)品中的一個保險方案，該保險產(chǎn)品如圖所示，有兩個個保險常規(guī)方案和N個定制化方案（根據(jù)保額不同生成不同的保險方案）。

保險責任 示例3：

示例3中，【意外傷害身故/傷殘】及為1條保險責任。該保險責任在一個保險方案中只對應(yīng)一個保險額度。在示例2中，每個保險方案中有10條責任和 一條保障服務(wù)（特色服務(wù)）。

理賠規(guī)則 示例4：

示例4中，就是保險責任對應(yīng)的理賠規(guī)則說明。

特別說明：該保險產(chǎn)品，并沒有保險計劃。因在保險方案中，沒有根據(jù)員工層級分出子方案。所以該保險產(chǎn)品層級：1套保險產(chǎn)品—>2+N個保險方案—>10條保險責任+1條保障服務(wù)；

保險產(chǎn)品售賣角色

為保險承保前所需支持的產(chǎn)品模塊，主要模塊如下，

保險產(chǎn)品管理：

該模塊是互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)的核心組件之一，任何一家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的產(chǎn)品架構(gòu)中都有該模塊。該模塊主要對保險產(chǎn)品，保險方案，保險計劃，保險責任的字段信息和規(guī)則邏輯進行維護管理。

保險渠道管理：

因為絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的售賣方皆為渠道銷售，因為對渠道保險銷售的管理尤為重要。

保險企業(yè)管理：

此處保險企業(yè)分為供應(yīng)側(cè)和需求側(cè)，供應(yīng)側(cè)多為保險公司，需求側(cè)多為投保企業(yè)和被保企業(yè)。保險企業(yè)管理的重要性主要體現(xiàn)在各大保險公司對應(yīng)險種，保險產(chǎn)品規(guī)則有各自規(guī)則標準庫。而投保企業(yè)和被保企業(yè)則因為關(guān)聯(lián)強弱及客制化需求的不同，需要產(chǎn)品經(jīng)理進行系統(tǒng)化維護。

核保風控管理：

核保定義： 指保險人在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。

從以上定義可知，核保風控管理即為對被保險標的（保險保障的對象）是否可以購買指定保險產(chǎn)品進行規(guī)則審核。

保險保單維護角色

為保險承保后所需支持的產(chǎn)品模塊。主要模塊如下，

保單保全管理：

保單分為團體保單和個人保單，簡稱團單，個單。保全工作是保險公司承保后，除理賠服務(wù)外對被保險人維護的主要工作。主要維護行為有保單增員，保單減員，保單加費，保單減費，保單續(xù)保等。

保險理賠管理：

保險理賠是互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)中最復(fù)雜的產(chǎn)品模塊之一。根據(jù)險種不同，理賠的流程和節(jié)點規(guī)則也各部相同。在后續(xù)文章中會重點分享這個模塊。

核賠風控管理：

核賠定義：保險核賠是指保險公司專業(yè)理賠人員對保險賠案進行審核，確認賠案是否應(yīng)該賠、應(yīng)該怎樣賠或應(yīng)該怎樣拒賠的業(yè)務(wù)行為。核賠是通過理賠過程中的定責、定損、理算等環(huán)節(jié)的審核和監(jiān)控實現(xiàn)的。

核賠目前主要是通過保險業(yè)務(wù)規(guī)則的風控決策流引擎來實現(xiàn)。目的是降低理賠差錯，騙保詐保幾率，提高賠付準確率。

以上模塊中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品模塊含金量最高(難)，產(chǎn)品設(shè)計最復(fù)(值)雜(錢)的為：

• 保險產(chǎn)品管理
• 保單保全管理
• 保險理賠管理
• 風控決策流(核保&核賠)

下一篇文章是對保險理賠管理進行簡單分享。

本文由 @楊三季 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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