互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)存在著互聯(lián)網(wǎng)上的系統(tǒng)安全問題，以及金融本身帶有的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，而此時(shí)能夠帶領(lǐng)互金平臺(tái)脫險(xiǎn)的就是新技術(shù)，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)能夠在很大程度上實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。那么，在科技的推動(dòng)下，互金平臺(tái)在未來的互金市場(chǎng)上又會(huì)迎來怎樣的新發(fā)展和創(chuàng)新呢？

如今，金融與科技的互動(dòng)越來越直接和明顯，尤其是隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，再加上國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管政策的落地實(shí)施，很多互金企業(yè)就不得不考慮自己的市場(chǎng)局勢(shì)和未來發(fā)展之路了，這也使得金融科技開始走上金融市場(chǎng)的舞臺(tái)。而今年上半年，多家P2P網(wǎng)貸企業(yè)宣布轉(zhuǎn)型為金融科技公司，也將金融科技推向了風(fēng)口浪尖。

科技正在悄悄改變金融業(yè)態(tài)

2016年，很多人對(duì)互金市場(chǎng)未來發(fā)展表示擔(dān)憂，對(duì)互金的安全問題存在一定的質(zhì)疑。但是從目前情況來看，不管是第三方支付平臺(tái)，還是P2P平臺(tái)亦或是網(wǎng)絡(luò)眾籌等互金平臺(tái)的出現(xiàn)，都在一定程度上確實(shí)改變了人們的消費(fèi)支付方式、增加了人們的理財(cái)渠道，同時(shí)為人們的生活提供了更加快捷、便利的產(chǎn)品和服務(wù)。

消費(fèi)金融領(lǐng)域：

在過去的傳統(tǒng)銀行，申請(qǐng)銀行信用卡相對(duì)來說就會(huì)耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行審核，門檻相對(duì)也比較高，這就會(huì)把一些消費(fèi)人群給擋在門外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻拉動(dòng)了信用透支消費(fèi)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融分期的年利率比銀行提供的要低，這就使得消費(fèi)者更愿意在互金平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供的平臺(tái)是在線上直接申請(qǐng)的，快速又方便。

如今越來越多的年輕人更愿意透支消費(fèi)，因此在消費(fèi)金融領(lǐng)域，年利率低、門檻低以及辦理流程更簡(jiǎn)單快速等原因，使得互金消費(fèi)市場(chǎng)更為火爆，也帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的活力。

支付領(lǐng)域：

一般的銀行卡，不論是開戶、跨行轉(zhuǎn)賬還是賬戶消費(fèi)提醒等等，都是要交一定費(fèi)用的，但是第三方支付平臺(tái)則在很多業(yè)務(wù)辦理上提供了免費(fèi)的服務(wù)，這也就使得很多消費(fèi)者更愿意使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行快速轉(zhuǎn)賬和便捷消費(fèi)。使出門消費(fèi)要帶手機(jī)、銀行卡，變成了一部手機(jī)在手，可以在支付平臺(tái)上綁定多張銀行卡，實(shí)現(xiàn)多卡消費(fèi)。可以說，第三方支付平臺(tái)在一定程度上改變了人們的消費(fèi)支付方式和習(xí)慣。

投資理財(cái)領(lǐng)域：

相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品擁有更高的收益，同時(shí)也擁有更低的門檻，也更方便快捷。尤其是其較低的準(zhǔn)入門檻，給了很多低薪用戶群尤其是工薪階層的用戶提供了一個(gè)財(cái)富增值的機(jī)會(huì)，一些平臺(tái)甚至還推出了自動(dòng)設(shè)定將每個(gè)月固定數(shù)額工資投入理財(cái)?shù)姆?wù)，在一定程度上能夠?yàn)楣ば诫A層用戶養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。而互金投資理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)還在于其可以利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)使傳統(tǒng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)模式變成更加智能、科學(xué)。

科技正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全大使

目前我國(guó)互金市場(chǎng)有越來越多的企業(yè)為互金創(chuàng)新提供源泉和動(dòng)力，同時(shí)也明白了科技創(chuàng)新的力量。對(duì)于互金企業(yè)來說，金融業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、風(fēng)控等方面都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)安全就顯得格外重要了。哪一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，都有可能被市場(chǎng)給淘汰，要在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)立足，就離不開科技的支持。

在平臺(tái)信息系統(tǒng)安全上：

前段時(shí)間第三方平臺(tái)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，從而導(dǎo)致用戶的信息被泄露，被不法分子進(jìn)行利用、詐騙，使用戶遭受財(cái)產(chǎn)損失的事件，讓用戶時(shí)刻都在擔(dān)心自己在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的信息和財(cái)產(chǎn)是否安全，這使得用戶對(duì)互金平臺(tái)的信用和系統(tǒng)安全系數(shù)提出更高的要求。相比于便捷、快速的高收益服務(wù)，人們更關(guān)心的是自己的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)是否擁有可靠的保障。

有代表性的P2P平臺(tái)陸金所，依托平安銀行背書，在系統(tǒng)安全上，能夠依靠平安集團(tuán)多年的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在制度、流程和系統(tǒng)安全上提供多方面的保障，因此，信息系統(tǒng)足夠安全也是其獲得用戶流量的原因之一。

另外，玖富的“大系統(tǒng)小網(wǎng)站”概念也比較有趣，通過建立強(qiáng)大的中央系統(tǒng)從而來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨地域、跨省市、跨時(shí)間的金融需求，借此為用戶解決數(shù)據(jù)災(zāi)備、黑客攻擊等問題，進(jìn)一步保障系統(tǒng)安全。在這個(gè)系統(tǒng)安全風(fēng)浪中，互金市場(chǎng)上淘汰了一些實(shí)力不足的小蝦們。而留下有實(shí)力的互金平臺(tái)，則是更加注重系統(tǒng)安全的保障問題，發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行信息安全的保障，以及積極與一些技術(shù)人群、團(tuán)隊(duì)合作，在系統(tǒng)漏洞檢查和防控上做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、立刻處理，從而來保障互金平臺(tái)的系統(tǒng)安全，讓用戶更加放心地把財(cái)產(chǎn)放到互金平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)便捷的交易、支付和理財(cái)?shù)壬钕M(fèi)。

在信用審核上：

針對(duì)用戶的信息審核，一些借貸平臺(tái)，不可避免地會(huì)存在一些誠(chéng)信度差的用戶。而如果借貸用戶所提供的個(gè)人信息和平時(shí)消費(fèi)情況都不是真實(shí)的信息，平臺(tái)也不能夠及時(shí)了解和審核的話，就會(huì)存在一些借款人在向平臺(tái)完成借貸后“消失”的情況，而平臺(tái)則會(huì)面臨很大的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于一些投資者來說，這也是不公平的。

陸金所選擇第三方擔(dān)保機(jī)制，借款人與擔(dān)保公司進(jìn)行面簽，能夠使擔(dān)保公司直接、實(shí)地的了解借款人的信息，從而使審核機(jī)制更加嚴(yán)格化，但也能夠保障投資人的財(cái)產(chǎn)安全和平臺(tái)本身的信譽(yù)度。

玖富對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行了創(chuàng)新，推出“wecash閃銀”，憑借客戶的微博、微信賬號(hào)就可以在其手機(jī)上進(jìn)行閃電評(píng)估，出現(xiàn)具體分?jǐn)?shù)，從而使得平臺(tái)可以根據(jù)數(shù)據(jù)的分析，明確知道該用戶能夠借貸多少錢的數(shù)額。

因此，互金企業(yè)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)又成為了其有力的競(jìng)爭(zhēng)力量。在前期的借貸人信息、信用審核上，可以通過其提供的信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行篩選和分析，使平臺(tái)能夠更好地了解借貸人填寫信息是否屬實(shí)、是否存在信用問題、是否能夠償還所貸金額數(shù)等等，從而能夠更科學(xué)、有效地為借貸人提供貸款，這也能夠保障平臺(tái)到后期可以順利得到借貸人的還款，同時(shí)又能夠解了借貸人急需金錢的燃眉之急。這就是科技的創(chuàng)新，也是科技的魅力所在。

在平臺(tái)風(fēng)控上：

如今消費(fèi)者更在意的是，在互金平臺(tái)上能夠得到怎樣的消費(fèi)服務(wù)，而平臺(tái)也會(huì)在吸引用戶的同時(shí)考慮到用戶是否能夠償還得起借貸額度，從而選擇信用度良好的用戶進(jìn)行服務(wù)，這也是對(duì)其他投資者和自身平臺(tái)在信用、安全上的保障。

陸金所在風(fēng)控上，選擇的是擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，并且陸金所的借貸準(zhǔn)入門檻比較高，一般是萬元以上，選擇了第三方擔(dān)保公司或AA級(jí)以上的核心企業(yè)為借貸人進(jìn)行擔(dān)保，從而使擔(dān)保公司對(duì)客戶的本金和收益有一個(gè)保障的作用，進(jìn)而來保障投資人的資金安全。

玖富在融資標(biāo)的上選擇5萬元左右的融資客戶，限定在消費(fèi)類現(xiàn)金流比較好的領(lǐng)域中，并建立360度的風(fēng)控全程體系。憑借著與8000多家銀行合作的基礎(chǔ)，積累的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及他們嚴(yán)格的審核體系，并建立“信用決策系統(tǒng)”，這在一定程度上能夠更好地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

因此，不管是在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)系統(tǒng)安全上、信用審核上還是風(fēng)控上，有實(shí)力的互金平臺(tái)都在用新技術(shù)來為用戶保障資金安全、便捷理財(cái)和提供可靠的借貸服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互金市場(chǎng)健康、規(guī)范地發(fā)展。

未來，科技創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的決勝關(guān)鍵

近日玖富舉辦的中美金融科技創(chuàng)業(yè)大賽，其中優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目包括區(qū)塊鏈技術(shù)、智能投顧、不良資產(chǎn)處置等多個(gè)領(lǐng)域，這都說明了國(guó)內(nèi)互金企業(yè)對(duì)科技的重視，以及要實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新的決心。不論是從美國(guó)硅谷帶來的Fintech之風(fēng)還是中國(guó)的互金之潮，在金融市場(chǎng)中科技已經(jīng)成為企業(yè)打開金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展大門的一把關(guān)鍵性鑰匙。

在國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，阿里的螞蟻金服、百度金融在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)上存在著一定的優(yōu)勢(shì)，未來也能夠?qū)⑵湫录夹g(shù)應(yīng)用到更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)上。尤其是在國(guó)家“普惠金融”政策的支持下，大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等新技術(shù)定會(huì)為農(nóng)村市場(chǎng)提供更好的金融服務(wù)。而對(duì)于陸金所、玖富這類互金平臺(tái)來說，他們通過借助科技的力量，能夠使其在保障自身系統(tǒng)安全和大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及反欺詐等領(lǐng)域有更多的優(yōu)勢(shì)。

因此，不論國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域未來發(fā)展如何，隨著制度的完善、技術(shù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，金融在科技的推動(dòng)下將會(huì)走向更便利、安全、智能的發(fā)展道路。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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