為什么銀行APP那么難用？本文從開發(fā)方式、產(chǎn)品交互、信息展示、產(chǎn)品智能化幾方面指出了難用的原因，并給出了自己的兩點(diǎn)思考，與大家分享！

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，很多銀行的app真的挺難用的。招商銀行在銀行app里已經(jīng)算好用的了，但仍然無(wú)法和一些第三方支付理財(cái)軟件相比，這是為什么呢？

我們以一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理的視角來(lái)追溯下這個(gè)問(wèn)題。

一、開發(fā)方式

招商銀行的開放方式是聘請(qǐng)外包團(tuán)隊(duì)，也就是交付開發(fā)模式，而一般的互聯(lián)網(wǎng)公司都是自己不斷運(yùn)營(yíng)迭代的。

交付式開發(fā)有兩個(gè)顯著的劣勢(shì)：

1. 從立項(xiàng)到交付，整個(gè)周期較長(zhǎng)
2. 靈活性較弱，按合同辦事

銀行和負(fù)責(zé)開發(fā)外包團(tuán)隊(duì)是兩個(gè)利益體，他們有著不同的目標(biāo)。

那么從開始合作、確定需求、簽訂合同、成果展示和驗(yàn)收整個(gè)過(guò)程中，雙方都會(huì)盡力維持自己的利益，因而很多時(shí)間都浪費(fèi)在商談和走流程上了。更別說(shuō)增加什么臨時(shí)需求了。

而互聯(lián)網(wǎng)公司則不同，自己開發(fā)運(yùn)營(yíng)，整個(gè)團(tuán)隊(duì)有著共同的目標(biāo)。由于省去了復(fù)雜的合同談判流程，互聯(lián)公司可以快速響應(yīng)用戶需求，做到敏捷開發(fā)，快速迭代。

這對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，有著很好的體驗(yàn)。

二、產(chǎn)品交互不友好

1. 觸達(dá)常用功能流程太長(zhǎng)

上圖左邊兩張圖是招商銀行的界面，右面是支付寶的界面。

在想商家出示付款碼這個(gè)場(chǎng)景下，招商銀用戶碼需要兩步操作才能的打開：先點(diǎn)擊掃一掃，再到左下角點(diǎn)擊付款碼，而支付寶用戶直接在首頁(yè)點(diǎn)擊付錢即可完成。

同時(shí)，還需要用戶提前知道在掃一掃點(diǎn)開后可以找到付款碼。顯然，用戶使用招商銀行付款的操作成本較高。

再來(lái)看和掃一掃同級(jí)的幾個(gè)入口，收支平衡和轉(zhuǎn)賬相比付款是相對(duì)低頻操作，而點(diǎn)擊賬戶總覽進(jìn)入的頁(yè)面實(shí)則和下方導(dǎo)航的我的頁(yè)面中的賬戶總覽相同。

這樣的設(shè)置，對(duì)于首頁(yè)的入口資源造成了一定程度的浪費(fèi)。

2. 頁(yè)面目標(biāo)性不強(qiáng)

3. 頁(yè)面展示方式不清晰

以上兩點(diǎn)用一個(gè)頁(yè)面來(lái)說(shuō)明：

招商銀行賬戶總覽界面

招商銀行對(duì)這個(gè)頁(yè)面的定義是用戶賬戶情況的一個(gè)概覽。針對(duì)每一款基金產(chǎn)品顯示截至目前的收益情況。而用戶在打開這個(gè)頁(yè)面時(shí)更希望知道是昨日的收益情況。

因?yàn)榛鸬淖邉?shì)在每個(gè)交易日都會(huì)產(chǎn)生變化，用戶會(huì)根據(jù)上一個(gè)交易日的變化情況作出買入和賣出的操作。而持倉(cāng)收益在這里的參考意義并不是很大，持倉(cāng)收益在一個(gè)長(zhǎng)周期需要關(guān)注的數(shù)據(jù)。

同時(shí)，我們可以看出這個(gè)頁(yè)面中一級(jí)分類是投資和負(fù)債，二級(jí)分類是理財(cái)產(chǎn)品、基金，在二級(jí)分類下面還展示了基金的明細(xì)。這樣的設(shè)計(jì)導(dǎo)致整個(gè)頁(yè)面信息很多，而有效信息又較少。

對(duì)于基金產(chǎn)品展示凈值和持倉(cāng)收益對(duì)于基金是否進(jìn)行操作是沒(méi)有很大的參考價(jià)值的。因而過(guò)多的信息展示導(dǎo)致頁(yè)面的目標(biāo)不明確，用戶獲得的有效信息較分散且不清晰。

理財(cái)產(chǎn)品和基金是投資板塊的兩個(gè)子分類，基金下面會(huì)展示用戶所有的基金產(chǎn)品。但是從頁(yè)面設(shè)計(jì)上，基金和他下面的基金區(qū)分度很低，頁(yè)面的層級(jí)關(guān)系并不明顯。這樣展示不清晰會(huì)產(chǎn)生一定的理解成本。

三、缺乏圖表化直觀的信息展示

左圖是招商銀行基金經(jīng)理信息的頁(yè)面，右邊是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的。

不同的投資者是有不同的投資偏好的，有追求高收益的，也有喜歡穩(wěn)健理財(cái)?shù)摹＿@會(huì)影響到投資者對(duì)基金經(jīng)理的選擇。

在左圖中，只能粗略的感知到這個(gè)基金經(jīng)理的盈利能力。右圖中可以對(duì)基金經(jīng)理的一個(gè)投資風(fēng)格有一定的了解。如圖中所示是一個(gè)穩(wěn)定性較差、追求高收益的基金經(jīng)理。

四、產(chǎn)品智能化較低

在越來(lái)越多的產(chǎn)品上線智能投顧的時(shí)候，招商銀行給我分配了一個(gè)活人版的理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)給我推薦銀行主推的理財(cái)產(chǎn)品。在他一段時(shí)間的努力下，我的錢越理越少。賬戶總覽那張圖我沒(méi)有抹去。

的分析，只是基于銀行總體決策帶來(lái)的投資產(chǎn)品推薦。這在大大增加了勞動(dòng)力消耗的同時(shí)，降低了銀行的生產(chǎn)效率，非常不明智。

通常情況下，人的存在會(huì)比機(jī)器更容易建立信任感。但在和理財(cái)經(jīng)理的相處中，我更加相信智能投顧了。智能投顧不僅可以分析基金估值的高低，也會(huì)給出市場(chǎng)情緒的判斷，這對(duì)投資者是很有幫助的。

五、兩點(diǎn)小思考

1. 銀行需要做好軟件產(chǎn)品

在最初思考為什么銀行app那么難用時(shí)，我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的假設(shè)，就是個(gè)人投資者的業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不重要，但當(dāng)我查閱了相關(guān)報(bào)告后發(fā)現(xiàn)并不是這樣。

下圖是中國(guó)銀行2015年財(cái)報(bào)中的數(shù)據(jù)（這是能找到最近的數(shù)據(jù)了）。

可以看到個(gè)人的資產(chǎn)和企業(yè)的資產(chǎn)幾乎不相上下。

同時(shí)我又找到了近兩年第三方支付的數(shù)據(jù)報(bào)告，可以看出個(gè)人投資者的資金量并不低。

2019Q3第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為56萬(wàn)億元，而支付寶就占據(jù)了一半以上的份額。

2. 銀行相比一下第三方產(chǎn)品有很多優(yōu)勢(shì)

1）用戶對(duì)銀行的信任值較高

相比一些理財(cái)產(chǎn)品，銀行在很多投資者的心中還是更可靠的，至少銀行不會(huì)跑路。

2）銀行滿足了多種資金使用場(chǎng)景

在微信推廣微信支付時(shí)，微信砸重金和央視春晚合作給大家發(fā)紅包。同時(shí)，也曾和滴滴打車合作派發(fā)打車紅包。為的就是讓用戶完成綁卡操作，且創(chuàng)造使用場(chǎng)景。

而使用銀行app的用戶已經(jīng)完成了綁卡操作；同時(shí)用戶用錢時(shí)第一想到的就是銀行卡；相比于需要制造使用場(chǎng)景的微信支付，銀行具有很多先天優(yōu)勢(shì)。

#專欄作家#

作者：牛奶，公眾號(hào)：產(chǎn)品經(jīng)理的小紅書

本文由@牛奶 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議