本文將著重介紹相對常見的線上信貸系統(tǒng)解決方案，大致以：渠道端、信貸管理、決策引擎、模型平臺、征信前置、數(shù)據(jù)平臺、核算系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、其他支撐系統(tǒng)以及合作模式作為主線，介紹各個系統(tǒng)承載的功能和系統(tǒng)的定位。

市面上借貸APP常見的客戶端功能如上圖羅列，貸款產(chǎn)品多是基于不同的基礎屬性：利率、額度、還款方式、期限、支付方式等進行組合從而衍生出不同的貸款產(chǎn)品，但本質(zhì)是一樣的，功能不過多描述，主要介紹各個系統(tǒng)的內(nèi)容和注意點。

一、渠道端技術

渠道端對客戶身份的認證經(jīng)歷了用戶名+密碼、U盾、用戶名+短信驗證碼、指紋、滑塊驗證、人臉識別、設備指紋、生物探針技術的演進過程，前面6項是大家經(jīng)常使用到的幾種方式，實現(xiàn)方式眾所周知。

而設備指紋和生物探針作為兩個新型的風險識別技術，與傳統(tǒng)的身份認證手段共用從而保證用戶的賬戶及資金安全。設備指紋技術大多通過腳本／sdk主動式采集操作設備的多重信息后生成一段唯一的設備識別碼，傳輸?shù)胶笈_服務進行風險判斷從而給出校驗結果從而起到風險識別作用。

生物探針根據(jù)用戶操作設備的生物行為進行用戶身份認證，生物探針采集操作手機時的傳感器數(shù)據(jù)和屏幕軌跡數(shù)據(jù)，獲取用戶的按壓力度、設備仰角、滑動軌跡等數(shù)據(jù)形成用戶的數(shù)據(jù)集，在用戶操作設備時根據(jù)算法輸出是否本人的決策從而達到用戶認證的效果。

二、中臺系統(tǒng)

1. 信貸管理系統(tǒng)

信貸管理系統(tǒng)則是信貸業(yè)務架構中我們常說的業(yè)務系統(tǒng)，主要是信貸業(yè)務的運營管理功能。

信貸業(yè)務從渠道端發(fā)起后通過服務端調(diào)用信貸系統(tǒng)，信貸系統(tǒng)生成申請id從而作為唯一索引記錄該筆授信申請數(shù)據(jù)，信貸系統(tǒng)調(diào)用風險決策系統(tǒng)進行授信決策，授信決策結束后返回信貸系統(tǒng)進行客戶額度的管理。

信貸管理系統(tǒng)常見的業(yè)務功能主要有：客戶管理、產(chǎn)品管理、額度管理、進件管理、合同管理、用信管理、借據(jù)管理、還款管理、逾期管理、合作管理等。

• 客戶管理：包括個人客戶和企業(yè)客戶管理，線上貸款客戶來源均是線上注冊后客戶管理功能可查看個人/企業(yè)客戶的詳細信息；對于傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)客戶管理系統(tǒng)也承載著替客戶注冊的功能。
• 產(chǎn)品管理：是對貸款產(chǎn)品的配置管理，產(chǎn)品管理可以由信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、產(chǎn)品工廠進行管理，但需做好映射關系，產(chǎn)品管理可以配置多維度的參數(shù)：基礎配置、合作方配置、擔保方式、還款方式、額度、利率等。
• 額度管理：可以分為幾個維度：客戶額度、產(chǎn)品額度、合作方額度。額度之間的關系可復雜可簡單，結合不同機構的設計額度管理有不同的定義（后面可對額度系統(tǒng)進行展開梳理），額度管理功能包括對額度進行額度查詢、額度調(diào)整、額度凍結、額度解凍、額度占用等操作，貸中管理中常用貸中預警來進行額度管理。
• 進件管理：是對授信申請進件的管理功能，通常展示客戶申請信息、風險決策明細、風險決策結果。
• 合同管理：是對客戶簽署的額度合同或支用協(xié)議的管理，通常信貸系統(tǒng)記錄額度編號/授信協(xié)議號，電子合同文本則存儲于文件服務器中，通過信貸系統(tǒng)可訪問具體的地址進行合同預覽。
• 用信管理：是客戶支用款項的明細查詢功能，詳細的記錄客戶的每次支取數(shù)據(jù)。借據(jù)管理中借據(jù)可以是一次提款一個借據(jù)也可以是一個循環(huán)額度下一筆借據(jù)，借據(jù)管理主要是對客戶借據(jù)信息的查看。
• 還款管理：則是記錄客戶的還款記錄數(shù)據(jù)。
• 逾期管理：涉及到貸款逾期后的貸后管理，此部分將在催收系統(tǒng)中詳細展開介紹。
• 合作方管理：是對資產(chǎn)、資金方的合作管理，包括合作模式、分潤模式、機構信息管理、賬戶管理、代償管理、協(xié)議管理等。

2. 決策引擎

決策引擎是信貸業(yè)務風險控制的大腦，授信決策、貸中管理、貸后管理均是通過業(yè)務方發(fā)起后調(diào)用決策引擎進行風險決策。決策引擎常見功能如上圖所示。

業(yè)務方進行貸前決策時通常以決策流為入口依次執(zhí)行決策流中不同的節(jié)點，而決策流的組成單元是：指標/變量–規(guī)則–規(guī)則集–策略集+模型+決策工具+知識圖譜–決策流。

指標包括基礎指標和衍生指標，基礎指標可以理解為業(yè)務系統(tǒng)可直接傳入的字段，衍生指標則是需要基于基礎指標進行加工處理的指標，衍生指標又包括離線和實時兩類。

函數(shù)則是在規(guī)則使用指標的過程中可對指標進行簡單的函數(shù)處理，例如為空轉(zhuǎn)化等。

規(guī)則即是通過指標+表達式+閾值來配置一條規(guī)則，相同數(shù)據(jù)源/相同類型的規(guī)則組合一起即規(guī)則集/策略集。

決策樹、決策表、決策矩陣則是不同決策工具的展現(xiàn)形式，根據(jù)策略具體內(nèi)容可選擇具體的工具來實現(xiàn)決策判斷。

決策流則是如本段紅字串聯(lián)起決策各個節(jié)點從而執(zhí)行整個決策流的風險決策判斷。

規(guī)則測試是對調(diào)整后的策略進行測試驗證，可取真實的存量客戶進行測試，驗證通過后策略才可發(fā)布上線。

風險決策報告則是展示客戶授信過程中的風險決策內(nèi)容，包括申請信息、規(guī)則執(zhí)行明細、決策結果、決策流執(zhí)行軌跡等。

貸前決策通常包括準入門檻、反欺詐規(guī)則判斷、預授信、信用評分、定額定價環(huán)節(jié)，以一個完整決策流實現(xiàn)。

貸中預警通常根據(jù)一些外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)組成策略集，定期發(fā)起策略集的執(zhí)行輸出貸中的決策動作例如額度凍結、降額、提額等。

貸后催收策略則多根據(jù)催收評分卡、逾期天數(shù)、貸余信息等進行催收策略的執(zhí)行從而輸出催收動作+催收頻率，從而提升催收效果。

冠軍挑戰(zhàn)者目的是對比兩套策略的效果，可對決策流中任一節(jié)點或者整條決策流進行冠軍挑戰(zhàn)者的配置，從而可以觀測冠軍策略和挑戰(zhàn)者策略的效果對比。

3. 核算系統(tǒng)

核算系統(tǒng)是對貸款賬戶核算的管理系統(tǒng)，核算系統(tǒng)包括賬務處理、賬戶管理、貸款變更、資金交易。

• 賬戶管理：包括客戶賬、內(nèi)部賬、合作機構賬戶、科目管理和對賬服務。
• 賬務處理：包括貸款賬戶正常計息、利息計提、結息處理、轉(zhuǎn)逾期、轉(zhuǎn)減值、風險計提。
• 貸款變更：包括貸款的展期/縮期、核銷、核銷收回、利率變更、本息調(diào)整、還款日變更、賬單分期、延期還款。
• 資金交易：包括：貸款發(fā)放、正常還款、提前還款、逾期還款、自動扣款、息費收付。

4. 數(shù)據(jù)管理

數(shù)據(jù)管理平臺是對內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)的管理平臺，信貸業(yè)務風險決策需要依賴內(nèi)部的客戶基礎數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)、申請數(shù)據(jù)，外部的征信數(shù)據(jù)、三方數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)管理平臺功能角度可分為：供應商管理（管理三方數(shù)據(jù)供應商的基礎信息、合作信息）、數(shù)據(jù)服務管理（管理數(shù)據(jù)服務的基礎信息、查詢方式等）、業(yè)務服務管理（管理內(nèi)部系統(tǒng)與三方數(shù)據(jù)服務的調(diào)用關系管理）、計費管理（管理三方數(shù)據(jù)服務的計費模式和費用統(tǒng)計）、數(shù)據(jù)接口管理（三方數(shù)據(jù)接口配置管理）、數(shù)據(jù)路由管理（同類三方數(shù)據(jù)調(diào)用優(yōu)先級設置）等。

數(shù)據(jù)管理業(yè)務角度可區(qū)分：人行征信數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、內(nèi)外整合數(shù)據(jù)。

• 人行征信數(shù)據(jù)：區(qū)分單筆查詢和批量查詢，人行征信數(shù)據(jù)查詢解析后落庫，決策使用征信數(shù)據(jù)時使用人行實時加工的數(shù)據(jù)。
• 外部數(shù)據(jù)：查詢時根據(jù)查詢優(yōu)先級進行調(diào)用查詢，查回后解析入庫，外部數(shù)據(jù)一般設置有效期，在有效期內(nèi)可查緩存。
• 內(nèi)部數(shù)據(jù)：通常使用內(nèi)部的埋點數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)等，內(nèi)部數(shù)據(jù)經(jīng)衍生加工后供決策使用。

5. 催收系統(tǒng)

催收系統(tǒng)功能如上圖所示，案件池是全量的逾期案件數(shù)據(jù)，逾期案件數(shù)據(jù)經(jīng)過決策引擎的催收策略執(zhí)行后輸出具體的行動路徑和行動頻率從而給到相應的工作臺下。

催收動作包括：短信、ivr、AI外呼、人工內(nèi)催、委外、法催、核銷。

催收系統(tǒng)功能除以上對應催收動作的工作臺外包括催收案件流轉(zhuǎn)、催收分單、手工轉(zhuǎn)單、留案、案件回收、失聯(lián)管理等。

案件流轉(zhuǎn)-正向流轉(zhuǎn)指根據(jù)逾期天數(shù)、貸余、內(nèi)外部數(shù)據(jù)判斷后將案件從一個行動路徑自動流轉(zhuǎn)至其他路徑。

案件流轉(zhuǎn)-逆向流轉(zhuǎn)常見系統(tǒng)催收間的流轉(zhuǎn)，不涉及到績效考核；人工內(nèi)催、委外之間一般不存在逆向流轉(zhuǎn)；逆向流轉(zhuǎn)一般為手工操作。

催收分單兩個場景：內(nèi)催案件指定到具體催收小組或催收員，委外案件指定到具體的委外公司。

手工轉(zhuǎn)單指手工將案件轉(zhuǎn)至其他催收小組/催收員名下。

留案指催收員主動發(fā)起將即將自動流轉(zhuǎn)走的案件仍然留于自己名下。

案件回收區(qū)分兩個場景：從催收員/委外機構名下回收至內(nèi)催池或委外池；或?qū)⒅付ò讣厥罩链蟀讣亍?/p>

失聯(lián)管理是對失聯(lián)客戶的管理，催收系統(tǒng)每日將各模塊的失聯(lián)客戶指定到具體的催收員名下，催收員進行后續(xù)的失聯(lián)篩選、失聯(lián)認定。

6. 其他關聯(lián)系統(tǒng)

其他關聯(lián)系統(tǒng)包括支付、征信前置、營銷系統(tǒng)、模型開發(fā)平臺、AI等，此處每個系統(tǒng)簡單帶過。

在綁定卡鑒權、貸款發(fā)放、還款的過程中會涉及到支付系統(tǒng)的調(diào)用。

在貸前/貸中/貸后決策依賴征信數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)中需要調(diào)用征信前置系統(tǒng)進行征信數(shù)據(jù)的查詢和解析。

在貸款營銷過程中需要依賴營銷系統(tǒng)配置相應的營銷手段（利率折扣券、免息券等）。

模型開發(fā)平臺則是涵蓋了數(shù)據(jù)、建模、訓練、模型服務發(fā)布的模型全流程開發(fā)。

在反欺詐案調(diào)和催收過程中需要依賴AI外呼解放一部分人力，所以有AI系統(tǒng)的介入（AI系統(tǒng)后面可展開描述）。

三、支撐系統(tǒng)

支撐系統(tǒng)則是貫穿業(yè)務始終所需的系統(tǒng)包括：短信平臺（依賴此平臺發(fā)送各個環(huán)節(jié)的短信例如短信驗證、放款提醒、催收提醒等）、IVR（依賴ivr發(fā)起催收提醒）、影像平臺（存儲客戶影像資料例如身份證圖片、人臉識別圖片等）、文件服務器（合同文本等）、任務中心、日志中心、權限中心、監(jiān)控中心、數(shù)據(jù)中心等。

近期各大機構都在號召數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務發(fā)展，要求每個人都具備數(shù)據(jù)分析的能力。

數(shù)據(jù)作為所有業(yè)務的支撐，數(shù)據(jù)平臺、數(shù)倉作為底層系統(tǒng)支撐著前端、中臺業(yè)務的運行。數(shù)據(jù)涉及到的名詞較多：數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)中臺等。

此處主要介紹數(shù)倉和數(shù)據(jù)平臺，數(shù)倉一般分為ods、pdw、dm、app層，數(shù)倉主要存儲結構化數(shù)據(jù)，對結構化數(shù)據(jù)進行清洗加工后供數(shù)據(jù)分析使用，同時可展現(xiàn)成可視化報表。

數(shù)據(jù)平臺包括結構化數(shù)據(jù)、非結構化數(shù)據(jù)，同時在數(shù)倉加工的基礎上有分布式存儲和分布式計算平臺，數(shù)據(jù)平臺可實現(xiàn)數(shù)據(jù)集的實時計算、離線計算、流計算、圖計算等；所以決策過程中依賴的實時指標和離線指標是有數(shù)據(jù)平臺中的服務加工完成的。

作者：姜懿格，公眾號：金融開發(fā)Master，現(xiàn)任互聯(lián)網(wǎng)公司風控產(chǎn)品經(jīng)理，4年消費金融產(chǎn)品解決方案經(jīng)驗。

本文由@姜懿格 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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