近些年P(guān)2P的“爆雷”，讓網(wǎng)貸平臺(tái)不得不思考轉(zhuǎn)型之路。本文將從資產(chǎn)端和資金端兩個(gè)方面，分析其業(yè)務(wù)流程。

5月31日，又一家頭部P2P平臺(tái)正式退出網(wǎng)貸行業(yè)，P2P經(jīng)過了10年行業(yè)監(jiān)管的洗滌，終將走向轉(zhuǎn)型和清退。

轉(zhuǎn)型的選擇或許是申請(qǐng)小貸牌照做消費(fèi)金融、或許是做金融科技輸出，然而在大廠的勢(shì)力下，每一項(xiàng)選擇都顯得如此艱難。

大廠如阿里、百度、京東、騰訊以及后起之秀字節(jié)、美團(tuán)、滴滴等，都逐步在進(jìn)行主營業(yè)務(wù)-流量搭建-消費(fèi)金融-金融科技的演進(jìn)路程。

回顧近幾年網(wǎng)貸平臺(tái)的大起大落，留下的依然是背靠大廠的頭部流量平臺(tái)。而頭部流量平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系也日益加深，所以本篇來描述一下資產(chǎn)端（流量平臺(tái)）和資金端（商業(yè)銀行）的常見方案。

資產(chǎn)端和資金端常見的合作模式從出資角度可分為聯(lián)合出資、銀行全資（助貸）兩種方式；從兜底角度可分為各自根據(jù)出資比例兜底、資產(chǎn)端兜底、引入保險(xiǎn)兜底、引入融資擔(dān)保公司兜底；風(fēng)控角度由于監(jiān)管要求從以前的渠道風(fēng)控（資產(chǎn)端風(fēng)控）發(fā)展成如今的聯(lián)合風(fēng)控（監(jiān)管對(duì)銀行要求是獨(dú)立自主風(fēng)控）。

資產(chǎn)方和資金方均需要具備完整的線上貸款管理功能（前兩篇完整均有具體描述），以下是分別抽取各自需要具備的功能和差異點(diǎn)。

下圖不做過多介紹，將在下文流程中對(duì)資產(chǎn)方和資金方的業(yè)務(wù)流程結(jié)合功能模塊進(jìn)行具體描述。

一、聯(lián)合貸申請(qǐng)流程

如下圖所示，資產(chǎn)平臺(tái)流量入口–資產(chǎn)平臺(tái)后臺(tái)處理–資金方后臺(tái)平臺(tái)處理的授信流程。

流量從資產(chǎn)方平臺(tái)發(fā)起后，資產(chǎn)方根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)控策略和分發(fā)策略將流量指向某資金方，資產(chǎn)方與資金方具體的合作方式可以為聯(lián)合出資或資金方全額出資。

該授信流程中主要環(huán)節(jié)如下：

• 正式發(fā)起申請(qǐng)貸款的前置條件需要實(shí)名認(rèn)證和綁定卡鑒權(quán)；
• 鑒權(quán)通過后錄入必要的申請(qǐng)信息例如工作信息、聯(lián)系人信息等，提交申請(qǐng)；
• 提交申請(qǐng)后資產(chǎn)方內(nèi)部會(huì)做首次風(fēng)控，資產(chǎn)方獲取內(nèi)外部數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策（注：內(nèi)部數(shù)據(jù)為該流量平臺(tái)特有的特征數(shù)據(jù)例如電商數(shù)據(jù)；征信數(shù)據(jù)取決于該資產(chǎn)方是否具有征信查詢資質(zhì)，若有可自行查詢，若無可借助銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢）；
• 風(fēng)險(xiǎn)決策判斷后會(huì)給出初步的額度和利率推送給具體資金方；
• 資金方進(jìn)行二次風(fēng)控，若3未查詢征信，則銀行進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的查詢進(jìn)行二次風(fēng)控，二次風(fēng)控通過則返回資產(chǎn)方最終額度和利率；若二次風(fēng)控拒絕，則資產(chǎn)方可流量分發(fā)策略進(jìn)行相應(yīng)的再分配。

二、聯(lián)合貸用信流程

聯(lián)合貸用信時(shí)的流程根據(jù)出資方式采取不同的方式，若為聯(lián)合出資則由資產(chǎn)端進(jìn)行放款并生成借據(jù)和相應(yīng)的還款計(jì)劃，核算以資產(chǎn)方為主。

若為資金端全額出資，則由資金端機(jī)構(gòu)發(fā)起放款并生成借據(jù)和相應(yīng)的還款計(jì)劃，核算以資金方為主。

具體流程步驟如下：

• 客戶從流量平臺(tái)進(jìn)行提款，選擇提款金額、期限和入賬賬戶，簽署借款協(xié)議發(fā)起提款；
• 此時(shí)判斷該客戶距離授信時(shí)間／上次提款時(shí)間是否超過n天（風(fēng)控定義n值），超出該天數(shù)則需要走支用風(fēng)控策略，若未超出則正常進(jìn)行后續(xù)動(dòng)作；
• 上傳身份證照片和活體檢測(cè)是支用環(huán)節(jié)重要的一個(gè)認(rèn)證手段，認(rèn)證通過后發(fā)起放款流程（多數(shù)流量平臺(tái)將由于用戶體驗(yàn)將證件上傳后置在授信完成、首次支用前）；
• 聯(lián)合出資：資金方在資產(chǎn)端要求的銀行開立備付金賬戶，從備付金賬戶中扣除資金劃至客戶賬戶；
• 資金端全資：資金端通過自有支付渠道將資金發(fā)放至客戶賬戶；
• 放款時(shí)均生成相應(yīng)的借據(jù)和還款計(jì)劃，借據(jù)和還款計(jì)劃多為日終同步。
• 注意：若放款由資金方風(fēng)控拒絕，資產(chǎn)方可將該客戶重新分發(fā)至其他資金方，資金方判斷該客戶是否有本行授信若有可直接放款，若無則進(jìn)行授信和放款。

三、聯(lián)合貸還款：

還款分為客戶主動(dòng)發(fā)起的還款交易和系統(tǒng)發(fā)起的批量交易，流程介紹如下：

• 客戶主動(dòng)發(fā)起當(dāng)期／逾期／結(jié)清／部分還款時(shí)，資產(chǎn)端和資金端進(jìn)行利息試算（若為資金端全資則以資金端或者資產(chǎn)端試算，若聯(lián)合出資以資產(chǎn)方試算）；
• 試算結(jié)果返回至客戶進(jìn)行還款金額的確認(rèn)；
• 客戶確認(rèn)后發(fā)起還款，系統(tǒng)扣客戶賬資金入資產(chǎn)方賬戶，后續(xù)進(jìn)行具體的清結(jié)算。

四、還款資金清結(jié)算：

還款資金在T日日終由資產(chǎn)方同步至資金方，資產(chǎn)方將資金端應(yīng)收資金防至資金方的備付金賬戶，還款資金每日日終劃至對(duì)應(yīng)的資金方賬戶。

出資比例分潤：

資金端分潤=還款金額*資金方出資比例

資產(chǎn)方分潤=還款金融*資產(chǎn)方出資比例

息差分潤：

資金端分潤=客戶還款金融*資金端利率*計(jì)息天數(shù)

資產(chǎn)方分潤=還款總額-資金端分潤-資金端還款本金

五、兜底模式

兜底模式常見的有：資產(chǎn)端兜底、出資比例各自兜底、引入保險(xiǎn)/融資擔(dān)保兜底等模式。兜底代償可能逐期代償，也可能直接結(jié)清，具體視商務(wù)協(xié)議而定。

1. 資產(chǎn)端兜底

是在客戶逾期一定時(shí)間后資產(chǎn)端將客戶的逾期總額代償還給資金端，至此資金端該貸款賬戶結(jié)束，資產(chǎn)端對(duì)逾期賬戶進(jìn)行后續(xù)的催收動(dòng)作，催回資金為資產(chǎn)端獨(dú)有。

2. 出資比例各自兜底

即欠款總額根據(jù)資產(chǎn)端和資金端的出資比例進(jìn)行各自承擔(dān)。

3. 引入保險(xiǎn)兜底

資金端或資產(chǎn)端均可找保險(xiǎn)公司為客戶的貸款進(jìn)行投保，投保費(fèi)用根據(jù)具體場(chǎng)景由資產(chǎn)端／資金端進(jìn)行承擔(dān)，一般包含在利率上，即貸款利率=正常貸款利率+投保費(fèi)率。引入保險(xiǎn)后，客戶逾期則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行代償。

六、征信報(bào)送

征信報(bào)送則根據(jù)資產(chǎn)端與資金端的協(xié)商以及雙方資質(zhì)商定，報(bào)送方式分為：資產(chǎn)端單獨(dú)報(bào)送、資金端單獨(dú)報(bào)送、聯(lián)合報(bào)送。

作者：姜懿格，公眾號(hào)：jgrdream

本文由 @姜懿格 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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