隨著紅利的見頂，金融行業(yè)的需求已發(fā)生改變，繼續(xù)延續(xù)以往的發(fā)展模式只會面臨困境，金融行業(yè)需要通過再進化的方式完成崛起。文章對金融再進化的方式展開了詳細說明，一起來看看~

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融式的金融進化方式難以為繼，人們開始尋找新的突破口。這個時候，金融科技和數(shù)字科技開始成為玩家們傾力加持的主要方向。雖然對于這些新的發(fā)展方向的加持，可以在一定程度上減少互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來的壓力，但是，如果僅僅只是概念上的改變，卻忽略了真正實質(zhì)上的改變，所謂的金融再進化或許依然僅僅只是一個概念而已。

何為真正實質(zhì)上的改變？在我看來，這種改變就是要改變傳統(tǒng)金融的運行方式和邏輯，改變傳統(tǒng)行業(yè)的組成成分，改變后端的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如果這些無法付諸實現(xiàn)，以金融科技和數(shù)字科技為主打的金融再進化其實又陷入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，它只是改變了傳統(tǒng)金融的銷售渠道，并沒有真正改變金融行業(yè)本身。

在資本和流量紅利業(yè)已見頂?shù)拇蟊尘跋?，單純地主打概念顯然已經(jīng)不合時宜，我們更加應(yīng)該關(guān)注的是如何通過對金融行業(yè)進行實實在在的改變來找到盈利點，進而再去獲得資本和流量，從而實現(xiàn)行業(yè)與資本、用戶共同發(fā)展的目標(biāo)。否則，所謂的金融再進化僅僅只是金融科技和數(shù)字科技玩家的“一個人的狂歡”而已，無法實現(xiàn)“眾樂樂”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

一、金融再進化的背景業(yè)已發(fā)生深刻變化

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)模式的魔力開始減退，整個金融進化的方式其實已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。在這個大背景下，如果我們再去按照互聯(lián)網(wǎng)式的模式去進行金融再進化的相關(guān)操作，非但無法讓金融再進化取得突破，反而還將會把金融行業(yè)的再進化帶入到發(fā)展的死胡同里。那么，金融再進化的背景業(yè)已發(fā)生了哪些變化呢？

1. 紅利期已經(jīng)不再

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融進化之所以會在很短的時間內(nèi)便獲得快速的發(fā)展，其中一個很重要的原因在于紅利期的存在。所謂的紅利期，主要包括資本紅利和流量紅利。投資機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)物種投資的持續(xù)不斷，以互聯(lián)網(wǎng)式的平臺模式對于流量較為快速和低廉的獲取，這些都是促使互聯(lián)網(wǎng)金融可以在很短時間內(nèi)獲得快速發(fā)展的紅利所在。

經(jīng)歷了PC時代和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展之后，這些紅利基本上已經(jīng)見頂，我們再去按照傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式和資本模式去進行發(fā)展，必然會遭遇困境和難題。無論是從頭部的玩家，還是底層的玩家，其實都在尋找新的發(fā)展紅利。在這個背景下，金融的再進化同樣如此。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式開始遭遇到越來越多的質(zhì)疑，由互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來的亂象開始不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不再是一個滿足用戶投資痛點和難題的解決方案，而是變成了一個全新的陷阱。爆雷、跑路等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始不斷出現(xiàn)。其次，資本的投資方向開始發(fā)生偏移?，F(xiàn)在，很多的投資機構(gòu)開始將投資重點轉(zhuǎn)移到了以新技術(shù)、新模式和新思路為代表的新方向上，互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式不再具有吸引力，最終讓驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的資本紅利同樣開始見頂。

2. 金融行業(yè)需求已深刻改變

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的真正需求是什么？流量或許是其中一個主要方面。我們看到幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的入局者都在試圖用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來獲得足夠多的流量，然后在將金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給這些流量，實現(xiàn)對這些流量和用戶的收割。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長之后，金融行業(yè)的需求其實已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變，他們不再需要用戶，而是需要改造自身，最終完成的是對存量用戶的持續(xù)服務(wù)和轉(zhuǎn)化。

在這個時候，如果我們再去把金融進化的主要方向聚焦在流量的獲取上，勢必會遭遇越來越多的困境和難題。只有用新的方式來滿足金融行業(yè)的需求，才能為金融再進化的玩家找到新的發(fā)展突破口。激活現(xiàn)有的存量用戶，找到新的變現(xiàn)點，是關(guān)鍵所在。在這個過程當(dāng)中，我們需要對金融行業(yè)進行深度賦能才行，否則金融再進化的玩家勢必會遭遇發(fā)展困境。

改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素、梳理傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)部流程、再造金融行業(yè)的產(chǎn)品，是當(dāng)下金融行業(yè)的新需求。在金融行業(yè)的需求業(yè)已發(fā)生深度改變的大背景下，金融再進化的方向同樣需要發(fā)生改變。通過改變內(nèi)部元素，梳理內(nèi)部流程，再造金融產(chǎn)品找到新的發(fā)展機會。

3. 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落幕，新技術(shù)崛起

金融行業(yè)的每一次進化都與技術(shù)的變革有著莫大的關(guān)系，因此，當(dāng)技術(shù)發(fā)生變革的時候，金融再進化的方式同樣需要發(fā)生變革，才能適應(yīng)發(fā)展的需求?，F(xiàn)實情況是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改造傳統(tǒng)行業(yè)上面臨困境，具體來說，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法深度融入到行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，并且給行業(yè)帶來深度改變。與此同時，新技術(shù)開始崛起，一個新的技術(shù)時代正在打開。

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)成為為我們打開一個新的發(fā)展世代。具體來講，就是新技術(shù)可以摒棄互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的淺嘗輒止，通過深入到行業(yè)發(fā)展的細枝末節(jié)來給行業(yè)帶來真正意義上的改變。當(dāng)技術(shù)已經(jīng)發(fā)生深刻改變的時候，金融再進化的方式同樣需要轉(zhuǎn)型，才能真正與新技術(shù)結(jié)合在一起。

無論是從頭部的公司，還是從國家層面，其實都在將發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到新技術(shù)身上。這個時候，金融再進化的方向同樣需要進行這樣一種轉(zhuǎn)移。讓新技術(shù)取代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為驅(qū)動金融再進化的新動能，并且給金融行業(yè)帶來更加持續(xù)且長久的發(fā)展?；谶@種邏輯，我們才能找到金融再進化的方向和方法，并且真正開啟一個金融發(fā)展的全新時代。

當(dāng)金融再進化的背景業(yè)已發(fā)生深刻變化，我們再去延續(xù)以往的發(fā)展模式必然會面臨困境。找到新的金融再進化的方式和方法，真正以金融科技和數(shù)字科技為主要切入點，真正給金融行業(yè)帶來深度且全面的改變，才是未來金融再進化可以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，我們再看待金融科技和數(shù)字科技的問題上，并不能夠僅僅只是單純地以概念為主要標(biāo)準(zhǔn)，而是要以金融行業(yè)是否已經(jīng)發(fā)生深度改變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

二、金融再進化如何跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈？

互聯(lián)網(wǎng)對于人們生產(chǎn)和生活的影響是相當(dāng)深刻的，即使是在互聯(lián)網(wǎng)紅利業(yè)已落幕的大背景下，依然有很多的玩家不自覺地進入到互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈里就是一個最為直接的證明。

對于金融行業(yè)來講，同樣面臨這樣的發(fā)展困境。我們看到很多的金融科技和數(shù)字科技的玩家，其實依然無法徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)模式的枷鎖，正是這種現(xiàn)象最為直接的體現(xiàn)。因此，當(dāng)金融再進化開始，找到真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式怪圈的方式和方法，對于開啟新的發(fā)展至關(guān)重要。

1. 以改造為衡量標(biāo)準(zhǔn)，而不是以流量為衡量標(biāo)準(zhǔn)

時至今日，依然有很多的玩家把用戶的多少看成是衡量自身發(fā)展成敗的關(guān)鍵，即使是一些頭部的巨頭都不例外，在金融行業(yè)同樣如此。

我們看到無論是金融科技玩家，還是數(shù)字科技玩家其實都在陷入到了一個新的流量怪圈當(dāng)中，不同的是，這個時候，他們追求的流量并不是傳統(tǒng)意義上的C端流量，而是產(chǎn)業(yè)上游的B端流量。

雖然B端流量的多寡直接決定著他們的想象空間，但是，如果把關(guān)注的焦點集中在了流量上，忽略了對B端用戶進行深度而又全面的改造，所謂的發(fā)展必然會面臨困境。

在這個過程中，我們看到很多的玩家對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行賦能的時候，用相同的賦能方式，忽略了不同的金融機構(gòu)的特殊性，最終這些所謂的新的賦能方式非但無法驅(qū)動金融行業(yè)的效能提升，反而還把他們的效能得到了降低，并且影響到了廣大用戶的體驗，最終非但沒有完成激活存量用戶的目的，反而還造成了存量用戶的流失。

因此，當(dāng)我們在進入到金融再進化的新階段的時候，不應(yīng)該僅僅只是一味地以流浪來衡量成敗，而是需要把是否對服務(wù)對象進行了徹底改造來作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣，金融再進化才算是實現(xiàn)了真正意義上的進展，而不僅僅只是一個吸引B端流量的概念和工具。這個時候，金融再進化才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈。

2. 金融再進化需要尋找金融的新功能，而不是對用戶繼續(xù)進行收割

互聯(lián)網(wǎng)模式的主流思維就是完成對用戶行為和習(xí)慣的改造，而后再對這些用戶進行收割。這一點無論在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，還是在其他類型的互聯(lián)網(wǎng)模式當(dāng)中，我們都可以看出一些端倪。這種發(fā)展模式是建立在強大的流量基礎(chǔ)之上的，如果缺少了流量的支撐，這種發(fā)展模式必然會遭遇困境，這是當(dāng)下幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺都在面臨的重要難題。

因此，想要讓金融行業(yè)的再進化跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈，其中一個很重要的方向就是要放棄以流量收割為主導(dǎo)的發(fā)展模式，通過尋找新的發(fā)展模式來破局互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展。那么，新的發(fā)展模式在哪里呢？在我看來，新的發(fā)展方式在于對金融行業(yè)的新功能和新屬性的挖掘和培育上。所謂對于金融行業(yè)的新功能和新屬性的挖掘和培育其實就是要改變以投資和理財為主打的發(fā)展模式，進而去尋找兩者之外的發(fā)展新模式。

其實，當(dāng)下數(shù)字科技所做的就是這樣的工作。我們看到現(xiàn)在很多的數(shù)字科技玩家，其實就是在發(fā)掘金融行業(yè)在數(shù)據(jù)方向上的新功能和屬性，從而讓金融不僅僅只是投資和理財這么簡單，而是與城市管理、風(fēng)險管控、預(yù)警、預(yù)測等諸多流程和環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起，從而開啟一個金融進化的全新時代。當(dāng)金融行業(yè)的盈利模式不再是收割用戶為主的時候，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。

3. 平臺不是金融再進化的終極狀態(tài)，去平臺化和去中心化才能長久

現(xiàn)在，金融再進化的另外一個方向就是依然在延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)時代的平臺模式，只不過金融再進化階段的平臺扮演的不是撮合和中介的角色，而是扮演的改造的角色。即便如此，如果我們僅僅只是構(gòu)建平臺，后期必然會陷入到互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈當(dāng)中，并且把現(xiàn)在我們所做的看成是新的收割流量的方式和手段。

從這個邏輯來看，現(xiàn)在我們看到的金融科技和數(shù)字科技玩家其實有很多依然會走入到平臺模式的怪圈當(dāng)中。但，這絕對不是金融再進化的方向，而是階段性的。未來，金融再進化一定是去中心化，去平臺化的方向，因為只有實現(xiàn)了真正意義上的去平臺化，所謂的金融再進化才能跳出互聯(lián)網(wǎng)模式的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段里。

從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，以B端為主要對象，以大S為發(fā)展方向的金融進化新方式可能在短時間內(nèi)是金融行業(yè)發(fā)展的主要方向，但是，從長遠來看，金融再進化還是要徹底完成對大S的改造，并且真正讓大S成為金融行業(yè)的一份子，這個時候，金融再進化才算是真正跳出了傳統(tǒng)意義上的發(fā)展模式，進入到了一個全新的時代，金融再進化才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時候，我們看到了以金融科技和數(shù)字科技為代表的全新物種的出現(xiàn)。不同類型玩家的加入其中同樣讓金融科技和數(shù)字科技的領(lǐng)域變得非?；鸨５?，在這樣一種火爆的局面背后，我們卻依然看到那些“熟悉”身影的出現(xiàn)，這個“熟悉”身影其實就是互聯(lián)網(wǎng)模式。

如果金融再進化依然局限在互聯(lián)網(wǎng)的模式之下，那么，所謂的金融科技和數(shù)字科技其實只不過是一個概念而已，并未真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈，這樣的進化對金融行業(yè)來講其實是沒有任何意義的。在這個時候，我們就需要尋找金融再進化的新方式，真正讓金融再進化跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。這才是金融再進化的關(guān)鍵。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。

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