編輯導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，本文作者在上篇文章中已經(jīng)通過自己的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)中臺進(jìn)行了初步分析。在這篇文章中，作者又對客戶中心、額度中心和審批系統(tǒng)進(jìn)行了詳細(xì)地分析，希望看后能夠?qū)δ阌兴鶐椭?/p>

一、客戶中心

賬戶體系的設(shè)計(jì)是整個(gè)核心系統(tǒng)的底層基礎(chǔ)，是核心系統(tǒng)在基礎(chǔ)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，為個(gè)人及單位客戶提供對于資金收、付、管的服務(wù)。

賬戶體系定義所有的操作均以交易的形式發(fā)生，但從金融核心系統(tǒng)的發(fā)展來看，將從以交易驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐砸苿?dòng)化、體驗(yàn)化、場景化進(jìn)行管理的賬戶體系。客戶中心記錄并展示客戶的全貌信息，這些信息用于客戶識別、產(chǎn)品營銷、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

構(gòu)建客戶中心的關(guān)鍵是建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及對存量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗。

客戶中心包含：

• 基本信息：屬于客戶的獨(dú)特個(gè)人信息；
• 合約信息：客戶所使用產(chǎn)品和服務(wù)的全貌；
• 聯(lián)系信息：客戶的各種聯(lián)系方式；
• 風(fēng)險(xiǎn)信息：客戶的信用等級；
• 關(guān)系信息：客戶之間的社會(huì)關(guān)系；
• 事件信息：客戶的投訴回訪等信息；
• 分析信息：根據(jù)數(shù)據(jù)倉庫或其他分析系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)分析得到的客戶等級、客戶貢獻(xiàn)度等信息。

1. 客戶賬戶

1）基本概念

賬戶，指根據(jù)會(huì)計(jì)科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會(huì)計(jì)要素的增減變動(dòng)情況及其結(jié)果的載體。

2）通用賬戶結(jié)構(gòu)模型

客戶是和銀行發(fā)生關(guān)系的對象，在銀行辦理業(yè)務(wù)前會(huì)經(jīng)過實(shí)名驗(yàn)證和風(fēng)控核查，檢查通過之后，會(huì)在銀行系統(tǒng)中開立一個(gè)客戶號?？蛻籼柺锹?lián)系所有與客戶相關(guān)的帳戶信息，是所有帳戶共用唯一的客戶信息。

在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式下，客戶需針對不同的情況開立多個(gè)賬戶，如果涉及一些操作比較密集的業(yè)務(wù)，則開立的賬戶就會(huì)更多，加大客戶在賬戶管理上的成本，也增加了銀行的賬戶管理成本。

基于業(yè)務(wù)的發(fā)展，在現(xiàn)行實(shí)際業(yè)務(wù)場景中，提出了主子賬戶的需求，需要在一個(gè)賬戶體系中存在主賬戶（客戶賬戶），在主賬戶下掛多個(gè)子賬戶（記賬賬戶）：

• 客戶賬戶也稱主帳戶，是對外展示給客戶使用的交易賬戶。客戶賬戶控制客戶所擁有的全部系統(tǒng)賬戶的共同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，如客戶信息等。
• 記賬賬戶也稱子賬戶，是底層的實(shí)體賬戶。分戶賬務(wù)核算的基本單位，是資金歸集的主體，用于管理產(chǎn)品資金相關(guān)的信息，如余額信息、利率信息等。
• 同一客戶賬戶下可以有多個(gè)記賬賬戶，一個(gè)記賬賬戶只對應(yīng)一個(gè)有效的客戶賬戶，記賬賬戶與金融產(chǎn)品一一對應(yīng)。
• 客戶賬戶與記賬賬戶建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，記賬賬戶必須通過客戶賬戶確認(rèn)所歸屬的客戶。
• 客戶賬戶與客戶賬戶之間可以維護(hù)各種關(guān)系，比如附屬卡、單位卡等。
• 以客戶號為主導(dǎo)，聯(lián)系所有與客戶帳戶信息，所有客戶帳戶共用唯一的客戶信息。

圖1

3）賬戶查詢展示原則

• 賬戶信息查詢：?指定客戶賬戶，返回客戶賬戶基本信息；指定客戶賬戶+產(chǎn)品，返回記賬賬戶信息；
• 賬戶交易信息查詢：指定客戶信息，分產(chǎn)品返回所有記賬賬戶交易信息；指定客戶信息+產(chǎn)品，返回記賬賬戶交易信息。

4）開銷戶原則

對于需要簽署客戶協(xié)議的產(chǎn)品，協(xié)議簽約時(shí)，自動(dòng)開立記賬賬戶作為該產(chǎn)品的結(jié)算賬戶；

對于不需要簽署客戶協(xié)議的產(chǎn)品，則在客戶進(jìn)行第一次交易時(shí)，自動(dòng)開立記賬賬戶作為該產(chǎn)品的結(jié)算賬戶。

2. 記賬賬戶

1）賬戶狀態(tài)控制

記賬賬戶狀態(tài)分為正常、暫禁、銷戶三種，控制規(guī)則如下表所示：

表1

記賬賬戶科目匹配規(guī)則如下表所示：

表2

記賬賬戶中比較特殊的一種是非實(shí)時(shí)更新記賬賬戶，擔(dān)心由于交易發(fā)生頻率很高,采取實(shí)時(shí)更新的方式容易造成死鎖，為解決這一問題所引入的非實(shí)時(shí)更新記賬賬戶。

二、額度中心

客戶的授信額度將統(tǒng)一納入額度中心進(jìn)行管理，通過以客戶為中心的授信額度管理，實(shí)現(xiàn)從額度申請、額度審批、額度使用到貸后管理的全流程額度管理功能，貫穿整個(gè)信貸業(yè)務(wù)生命周期。

授信是信貸業(yè)務(wù)最重要的環(huán)節(jié)之一，對于信貸業(yè)務(wù)的開展有著巨大的影響，授信管理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、審批效率直接影響信貸收益及客戶體驗(yàn)。因此授信系統(tǒng)需要兼顧管理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，以最快的速度響應(yīng)客戶資金需求，提升客戶體驗(yàn)。

目前系統(tǒng)授信的方式主要有兩種，分別為系統(tǒng)授信和人工授信。 系統(tǒng)授信的方式能夠根據(jù)客戶數(shù)據(jù)及規(guī)則模型，給予客戶評分及授信額度，從而快速響應(yīng)客戶資金需求，瞬間完成資金的支用。

系統(tǒng)授信具有成本低、處理效率高、客戶體驗(yàn)佳等特點(diǎn)，但因?yàn)闊o法完全滿足客戶及風(fēng)控需求，因此引入人工審批機(jī)制作為補(bǔ)充。人工審批通過對于客戶征信資料、資產(chǎn)證明相關(guān)信息的審核，有效控制資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)滿足客戶提升額度的需求。

額度管理從功能角度出發(fā)，可以分為授信額度管理及限額控制兩部分：

1. 額度管理貫徹整個(gè)信貸生命周期，隨著客戶的支用、還款等行為而變化；
2. 限額管理針對不同對象，可以體現(xiàn)不同的限額管理，比如客戶限額管理、產(chǎn)品限額管理、機(jī)構(gòu)限額管理、協(xié)議限額管理等。

1. 限額控制

1)?客戶限額

單一交易對手的集中管控，通過限額管理，可以設(shè)置客戶總授信額度，客戶產(chǎn)品額度，客戶各產(chǎn)品累計(jì)限額與總授信額度相同，各產(chǎn)品額度間的關(guān)系可以是獨(dú)立的，也可以進(jìn)行共享。

即某個(gè)產(chǎn)品額度不能滿足信貸業(yè)務(wù)的占用要求時(shí)，可根據(jù)額度授信方案的規(guī)則占用其他產(chǎn)品額度。

2)?協(xié)議限額

對單筆交易的集中管控，即客戶在簽訂協(xié)議時(shí)，對于單筆支用最大金額的控制，所有協(xié)議的額度總和受客戶總授信額度約束。

3）產(chǎn)品限額、機(jī)構(gòu)限額

結(jié)合資產(chǎn)管理、合作情況、風(fēng)險(xiǎn)等綜合形成的整體管控。

圖2

上圖表明了限額的層級關(guān)系，即客戶授信為客戶綜合授信額度，每個(gè)產(chǎn)品會(huì)有獨(dú)立的限額控制，同事每筆業(yè)務(wù)都會(huì)占用產(chǎn)品的額度，產(chǎn)品額度可以是獨(dú)占，也可以相互間共享；協(xié)議C由于產(chǎn)品A額度不足，可以占用產(chǎn)品C共享額度。

2. 額度管理

額度管理貫徹整個(gè)信貸生命周期，隨著客戶的支用、還款、結(jié)清等行為而變化：

1）額度管理流程

圖3

2）額度使用說明

• 額度創(chuàng)建：系統(tǒng)根據(jù)授信結(jié)果創(chuàng)建額度信息；
• 額度調(diào)整：客戶有提額需求時(shí)，通過人工審批或系統(tǒng)審批方式，提升客戶可使用額度；
• 額度占用：額度下進(jìn)行支用時(shí)，需占用額度；
• 額度釋放：客戶進(jìn)行還款后，需釋放占用的額度；
• 額度圈存：預(yù)約類業(yè)務(wù)場景，需要圈存額度；
• 額度解圈：解除圈存的額度金額。

在貸后管理過程中，如果出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，則通過信貸管理系統(tǒng)，人工調(diào)整額度或系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整額度，具體如下：

• 額度凍結(jié)：出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如逾期、市場政策發(fā)生變化等，可根據(jù)實(shí)際情況對額度進(jìn)行凍結(jié)，凍結(jié)的部分不可再使用。
• 額度解凍：根據(jù)實(shí)際情況，對已凍結(jié)的額度部分可進(jìn)行多次釋放，釋放后的部分可再次使用。
• 額度作廢：對客戶目前額度進(jìn)行作廢。

3）控制規(guī)則

• 單一客戶只能有一個(gè)綜合授信額度，但可以有多個(gè)產(chǎn)品額度；
• ?客戶使用所有授信產(chǎn)品的額度總和，不得超過該客戶授信額度；
• 凍結(jié)客戶某產(chǎn)品額度，仍占用總授信額度；
• ?產(chǎn)品額度作廢，則需要重新分配產(chǎn)品額度。

4）額度期限

• 授信額度存在期限，對于授信額度到期的客戶需要重新授信；
• 額度的期限根據(jù)業(yè)務(wù)的特性來設(shè)定；
• 重新授信的結(jié)果按照額度增加和減少控制規(guī)則，調(diào)整客戶授信額度。

5）系統(tǒng)授信與人工審批額度的關(guān)系

人工審批的額度優(yōu)先級高于系統(tǒng)審批的額度。

三、審批系統(tǒng)

通過流程化的管理，管理人員可以自動(dòng)跟蹤業(yè)務(wù)處理的各個(gè)環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)的透明度和對業(yè)務(wù)處理流程的管理。

同時(shí)提高貸款申請審批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客戶信息，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，快速完貸款申請的審批操作，提高業(yè)務(wù)處理速度。

1. 審批流程

審批流程采用實(shí)時(shí)輪詢申請?zhí)幚?，需要支持批量?dǎo)入業(yè)務(wù)，對于特殊客戶可開設(shè)緊急審批通道。

審批流程管理的功能包括資料檢核、黑名單檢查、重復(fù)申請檢查、最低申請標(biāo)準(zhǔn)檢查、綜合審批以及分配審批等。

審批系統(tǒng)具有對申請人信息進(jìn)行黑名單、財(cái)務(wù)資料、征信資料檢查, 完成信貸參數(shù)檢查、欺詐檢查、額度控制、征信評分、審批流程流轉(zhuǎn)等功能。

在審批業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中，需完整地記錄各項(xiàng)操作日志，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，為監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支持。

審批系統(tǒng)采用工作流引擎，按照預(yù)先設(shè)置的規(guī)則和流程，定義任務(wù)分配及流轉(zhuǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化處理。

2. 授信申請流程

授信申請是客戶未達(dá)到準(zhǔn)入最低標(biāo)準(zhǔn)，需要進(jìn)行人工審批，因此客戶需要提交相應(yīng)信息，以增加授信的依據(jù)。

授信申請主要包括：信息審核、客戶評分、一級審批、二級審批、授予額度等多個(gè)步驟。

3. 提額申請流程

提額申請是客戶通過身份認(rèn)證、系統(tǒng)授信后，需要提高貸款額度的申請，因此提額申請，主要考察客戶還款能力。

客戶需要提交資產(chǎn)證明、銀行流水、消費(fèi)流水等額外資料，以證明自身具備足夠還款能力。

4. 產(chǎn)品發(fā)布流程

產(chǎn)品的信息包括產(chǎn)品基礎(chǔ)信息、屬性信息、定價(jià)、核算信息及相關(guān)控制規(guī)則，產(chǎn)品參數(shù)的設(shè)置十分重要，每個(gè)參數(shù)都直接決定產(chǎn)品相關(guān)處理及使用效果，因此需要進(jìn)行逐級審核，確認(rèn)無誤后方可發(fā)布。

5. 綜合審批

審批人員登陸系統(tǒng)后，會(huì)根據(jù)角色權(quán)限設(shè)定，查詢到當(dāng)前任務(wù)列表，并對當(dāng)前分配給自己的任務(wù)進(jìn)行處理。

6. 審批歷史查詢

審批需要登記審批流水信息，以便于后續(xù)查詢監(jiān)管及問題跟蹤。

7. 權(quán)限管理

業(yè)務(wù)審批權(quán)限為后臺用戶管理權(quán)限的分組之一，滿足后臺用戶管理的規(guī)則，所有操作需要登記操作日志：

• 審批業(yè)務(wù)需要登記審批登記簿，記錄審批的明細(xì)；
• ?人工審批的業(yè)務(wù)權(quán)限設(shè)置可以分為一級審批員、二級審批員。

作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學(xué)碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)。

本文由 @芬太克原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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