編輯導(dǎo)語：車險(xiǎn)在很長(zhǎng)一段時(shí)間里都沒有什么變化，但隨著科技的發(fā)展，UBI車險(xiǎn)慢慢進(jìn)入市場(chǎng)；UBI是作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“車聯(lián)網(wǎng)”，但是并沒有被廣泛運(yùn)用和接受；本文作者詳細(xì)分析了UBI的現(xiàn)狀以及未來。

車險(xiǎn)產(chǎn)品在此前10余年內(nèi)基本沒有發(fā)生太大變化，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，商業(yè)險(xiǎn)四大主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)條款及產(chǎn)品形態(tài)基本也沒有改動(dòng)。

隨著新能源汽車的發(fā)展及車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，部分條款已不再適用；例如：發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)對(duì)于沒有發(fā)動(dòng)機(jī)的純電動(dòng)汽車就無法匹配需求，新能源車主對(duì)電池的保險(xiǎn)需求很大，卻沒有此類保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下監(jiān)控車輛行駛狀態(tài)，區(qū)分車輛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)功能得以實(shí)現(xiàn)；根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)定價(jià)、理賠的需求也十分迫切。

繼2018年8月行業(yè)協(xié)會(huì)審批通過4家保險(xiǎn)公司里程類保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻又被銀保監(jiān)會(huì)駁回之后；2020年7月9日，銀保監(jiān)會(huì)再度發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》公開征求意見，下一個(gè)風(fēng)口在路上。

一、2020監(jiān)管政策解讀

2020年7月9日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》公開征求意見，其中涉及車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容具體如下：

1. 基本原則

不斷豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新。

規(guī)范險(xiǎn)類險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險(xiǎn)服務(wù)，提升車險(xiǎn)經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。

2. 豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品

支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款；探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

3. 加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究；提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

從征集意見稿可以看出對(duì)于新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)等，監(jiān)管是支持確定示范條款的，只是時(shí)間問題。

對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等，監(jiān)管的態(tài)度是探索，探索是什么意思呢？

就是監(jiān)管認(rèn)為條件成熟，通過專業(yè)評(píng)審后可行才可以研發(fā)上線。

但是有一點(diǎn)可以肯定：這次UBI首款產(chǎn)品應(yīng)該是一款示范性的產(chǎn)品，不能像18年時(shí)，既有主險(xiǎn)又有附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)分析

2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63%，其中排名前20的財(cái)險(xiǎn)公司有：

以上來自銀保監(jiān)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

將2019年的銀保監(jiān)數(shù)據(jù)與歷史數(shù)據(jù)對(duì)比，不難看出前十位的排名與保費(fèi)占比一直都很穩(wěn)定，前十家財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額85.05%。

假如開放UBI里程類車險(xiǎn)，按照極限折扣5折換算保費(fèi)，整體市場(chǎng)保費(fèi)收入將降至4094.5億元；同時(shí)當(dāng)UBI創(chuàng)新遭遇商業(yè)車險(xiǎn)改革，下降幅度更是驚人。

因此，UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)規(guī)模占比越大的公司影響越大，因此大刀闊斧的進(jìn)行主險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在相當(dāng)大的難度。

三、客戶對(duì)UBI車險(xiǎn)需求是真感情，還是保險(xiǎn)公司臆測(cè)

通過問卷調(diào)查的方式對(duì)不同價(jià)位不同品牌的車主進(jìn)行了需求調(diào)研，結(jié)果表明90%以上的車主還是比較接受UBI車險(xiǎn)的，因?yàn)榭梢愿鼉?yōu)惠；UBI可以幫助他們關(guān)注駕駛技能，養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣。

對(duì)于部分追求速度，喜歡超車及注重隱私的車主而言，UBI車險(xiǎn)暫時(shí)無法獲取他們的芳心。

四、當(dāng)前UBI技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

2010年10月28日，百度搜索引擎第一次出現(xiàn)“車聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)詞。

此后，互聯(lián)網(wǎng)汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車、無人駕駛等汽車領(lǐng)域的新詞不用涌現(xiàn)，給“汽車”這一傳統(tǒng)工業(yè)領(lǐng)域帶來前所未有的關(guān)注度；整車制造企業(yè)、汽車電子企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等紛紛踴躍跟進(jìn)，整個(gè)汽車市場(chǎng)熱鬧非凡。

從誕生到現(xiàn)在，車聯(lián)網(wǎng)的概念也不斷被更新。

前期“車聯(lián)網(wǎng)”被定義為：以依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、通信技術(shù)、搜索技術(shù)、導(dǎo)航、多媒體技術(shù)、支付等互聯(lián)網(wǎng)工具，圍繞用戶的車生活，整合線上與線下資源，為用戶提供完整和全面的智慧出行服務(wù)。

傳統(tǒng)車聯(lián)網(wǎng)的盈利模式為內(nèi)容/服務(wù)授權(quán)費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、數(shù)據(jù)通信費(fèi)、TSP費(fèi)用等。

新型車聯(lián)網(wǎng)的盈利模式為增值服務(wù)費(fèi)用，廣告費(fèi)用，平臺(tái)租賃費(fèi)用，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)等。

“車聯(lián)網(wǎng)”最新定義為：借助新一代信息和通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)車內(nèi)、車與車、車與路、車與人、車與服務(wù)平臺(tái)的全方位網(wǎng)絡(luò)連接；提升汽車智能化水平和自動(dòng)駕駛能力，構(gòu)建汽車和交通服務(wù)新業(yè)態(tài)，從而提高交通效率，改善汽車駕乘感受；為用戶提供智能、舒適、安全、節(jié)能、高效的綜合服務(wù)。

對(duì)比可知，“車聯(lián)網(wǎng)”的概念是在不斷明確和完善的，最新定義明確了信息和通信技術(shù)的重要性，體現(xiàn)出V2X的互聯(lián)互通關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了車聯(lián)網(wǎng)對(duì)汽車智能化及自動(dòng)駕駛技術(shù)的提升作用。

以“通信”作為載體，逐級(jí)形成車內(nèi)、車路、車際、車云的信息交互，通過“服務(wù)平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的綜合服務(wù)能力。

以上是對(duì)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)汽車業(yè)內(nèi)專業(yè)性的回答，目前試點(diǎn)應(yīng)用到車險(xiǎn)上的，按照終端分類主要可分為前裝車載電腦、后裝設(shè)備、手機(jī)APP三大類。

優(yōu)缺點(diǎn)如下：

由于當(dāng)前市場(chǎng)上至少存在2/3的車輛沒有車載電腦，而且各大品牌的主機(jī)廠采集數(shù)據(jù)的維度并不唯一；與保險(xiǎn)公司合作的態(tài)度較為謹(jǐn)慎，像上汽這種建立了自己的保險(xiǎn)公司自行研發(fā)。

手機(jī)APP又沒有辦法精準(zhǔn)長(zhǎng)時(shí)間地采集數(shù)據(jù)，后裝設(shè)備如OBD就成了一個(gè)目前最優(yōu)的選擇；像人保、平安、陽光、眾安等分別進(jìn)行了多年的試點(diǎn)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

最終UBI系統(tǒng)的發(fā)展應(yīng)該朝著一個(gè)包容性的方向發(fā)展，建設(shè)一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)支持三類終端設(shè)備統(tǒng)一準(zhǔn)確的接入，支持采集和觸達(dá)用戶；畢竟待到汽車全部完成更新?lián)Q代都具備車載電腦的這個(gè)過程是很漫長(zhǎng)的。

五、未來發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

根據(jù)以上分析的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，可以大致得出以下結(jié)論：

• 新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)：2021年中下旬出示范條款，當(dāng)前主要在忙費(fèi)改，費(fèi)改占據(jù)較大精力。
• UBI車險(xiǎn)：當(dāng)前尚無明確的放開傾向，對(duì)于新技術(shù)仍處于探索階段，此前監(jiān)管駁回的原因也是對(duì)于采集的準(zhǔn)確度提出質(zhì)疑；因此即使放開也有可能是小范圍的放開或者試點(diǎn)性質(zhì)的放開，畢竟影響巨大。
• 車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛新技術(shù)探索：中交興路等公司已成功將車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到大貨車?yán)碣r反欺詐上，且采集了足夠多的行車數(shù)據(jù)；因此車聯(lián)網(wǎng)在車險(xiǎn)理賠上的應(yīng)用會(huì)有進(jìn)一步的提升和發(fā)展，如：故意碰撞、更換駕駛員等。

六、結(jié)束語

2020年突如其來黑天鵝——新冠疫情讓人猝不及防，負(fù)面影響的同時(shí)也帶來了風(fēng)口，各大保險(xiǎn)公司只有做好充足的準(zhǔn)備，方能乘風(fēng)破浪。

本文由 @淵尋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 unsplash，基于 CC0 協(xié)議