編輯導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)騙術(shù)花樣百出，盡管小心謹(jǐn)慎，還是有些人踩了坑。作為一名金融公司的產(chǎn)品經(jīng)理，本文作者以一次金融詐騙為例，分析騙子的行騙套路，總結(jié)了一些防騙經(jīng)驗，與你分享。

老狗從13年開始從事金融行業(yè)的產(chǎn)品工作，接觸不少利用金融產(chǎn)品進(jìn)行的詐騙案例。這次分享一個18年上半年經(jīng)歷的詐騙事件，以及如何搞定詐騙分子的過程。

當(dāng)時老狗在一家杭州的頭部車貸P2P平臺任職，當(dāng)時公司剛完成美股上市不久，上市公司的名頭以及當(dāng)時平臺口碑較好，于是引起了詐騙分子的注意，開始打了歪腦筋。

一、緣起客戶投訴

一天投資管理部的美女boss MM來公司總部開會，期間到樓道抽煙聊天。

“上次跟你說的事，有人莫名其妙被騙了錢，你再看看啊～”，吐了一口長煙，“啪～”MM彈開煙頭就往里走，墻上又多了個煙灰印。

這時代，做的任何事情都會有印記。

老狗初步回想，印記的信息少到只有可憐的三點：

1. 受害人都是來借錢的；
2. 通過后臺查詢，受害人曾充值到平臺上一筆資金，然后自己又提現(xiàn)走人了；
3. 受害人自己也說不清為啥就把錢打了詐騙分子，而且金額都在幾千上萬；

疑點：受害人自己充值到平臺，自己提現(xiàn)走了，對平臺而言，一切都符合業(yè)務(wù)操作規(guī)則，也符合資金存管要求。遵循金融業(yè)務(wù)的“原卡進(jìn)出”規(guī)則，平臺沒有任何責(zé)任。

基于以上兩點，老狗當(dāng)時也沒引起特別注意，只是讓客服給出標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)：“不要把任何驗證碼告知第三人，且不要直接轉(zhuǎn)錢給陌生第三方，如果已經(jīng)轉(zhuǎn)了，請及時報警”（其實也只是例行公事，馬后炮）。

開始的一段時間里，我們并沒有對這段時間發(fā)生的詐騙進(jìn)行認(rèn)真應(yīng)對。

二、墨菲定律

擔(dān)心的事情一定會發(fā)生，詐騙還在繼續(xù)?？头对V開始密集，更多人反饋資金被騙，并對客服進(jìn)行攻擊，被騙金額也從原來幾千幾萬，突破了10萬，最高的金額到了20萬，且每天數(shù)起。

“老狗，我們最近很多投資人被騙，金額越來越大了，這個事情就沒法解決么？”又是一周的中書閣會議，MM已經(jīng)面露不悅了。

“我們做了調(diào)查，客戶都是正常充值提現(xiàn)業(yè)務(wù)，沒毛病，而且都是客戶自己把錢轉(zhuǎn)給了詐騙分子，我們無力去阻止一個不知道在哪，也不知道什么時候會轉(zhuǎn)錢給騙子人”老狗為了留住臉面，義正詞嚴(yán)地狡辯：）

老板也清楚這事平臺這邊沒有責(zé)任，要阻止也很難，沒有直接表態(tài)，這個事似乎陷入僵局。

“但是那么多人啊，肯定有問題啊?！薄松瞄L的就是不依不饒（哦不，應(yīng)該說是百折不撓）。

老狗雖然心里難，但也覺得，難道就沒辦法治一治？

再次調(diào)查，有一名受害人提供了較為完整的上當(dāng)鏈路：

1. 受害人在觀看視頻的時候，點擊了彈出的貸款廣告；
2. 在彈出頁面中，錄入個人信息（手機號和借款需求）；
3. 受害人接到貸款服務(wù)商（騙子）電話，詢問詳細(xì)信息（姓名、證件號、手機號）；
4. 以借款為名，服務(wù)商（騙子）告知受害人，借款需要提供保證金和收入流水；
5. 受害人和詐騙分子一頓神操作之后，在平臺存了錢，又取了錢，然后自己把錢轉(zhuǎn)給了詐騙分子；
6. 受害人似乎并不知道我們平臺的存在（奇怪的是，你會在一個不了解的p2p平臺上充值嗎）

有了該用戶的鏈路故事，我們再次回訪其他受害人，得到信息基本一致或近似。由于屬于第二波的案件高峰，我們選擇了報警，但是警方的回復(fù)是需要受害人自己報案（好像也沒毛?。?。

三、凡事被騙，基本因為腦熱

猛點2根煙后，老狗回到位子上回想各種新聞報道，“某銀行職員識破詐騙，阻止受害人給騙子打錢……”

通常被騙，基本都是腦袋發(fā)熱，場景代入感太深了，一時反應(yīng)不過來，才會被騙。思路有了！想個辦法讓受害人冷靜一下。

整個事件，與我們相關(guān)的環(huán)節(jié)，就在充值和提現(xiàn)，老狗不可能做無差別的充值限制，但我可以做針對性的提現(xiàn)控制，利用提現(xiàn)環(huán)節(jié)的阻斷，增加受害人的反映時間！

但重點是：平臺每日提現(xiàn)業(yè)務(wù)的金額都在幾千萬，限制必須精細(xì)化控制，否則影響正常提現(xiàn)業(yè)務(wù)，必定造成出借人恐慌，這招風(fēng)險太大。

四、產(chǎn)品經(jīng)理來玩?zhèn)€外科手術(shù)式的精準(zhǔn)打擊

老狗調(diào)取了幾十個被騙的用戶數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)他們的特點：

• 注冊后，立即開通銀行存管業(yè)務(wù)；
• 立即進(jìn)行平臺充值；
• 充值后立即提現(xiàn)；
• 沒有任何“出借”動作；
• 沒有任何“待收資產(chǎn)”；

以上幾個特點一看，基本點很清晰：“新注冊用戶，不為‘出借’而來”。

針對上述特點，老狗想了三招，精準(zhǔn)圈出受害人。

招數(shù)一：埋下“凍結(jié)機關(guān)”

每個用戶的提現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加一個“凍結(jié)開關(guān)”，當(dāng)狀態(tài)為“凍結(jié)”時，不允許提現(xiàn)，并告知用戶走線下處理（制造平臺和對方的接觸機會，且萬一誤傷，也可安撫及處理）。

每個用戶開關(guān)默認(rèn)為“解凍”，不影響提現(xiàn)，普通用戶無感知。

招數(shù)二：一套附加邏輯，識別潛在受害人后凍結(jié)賬戶，增加受害人冷靜期

識別機制：

• “提現(xiàn)業(yè)務(wù)時間戳”距離用戶的“注冊時間”小于48小時；
• 待收資產(chǎn)為“0”；
• 出借記錄為空；

同時滿足以上條件的用戶，一旦發(fā)起提現(xiàn)業(yè)務(wù)，則自動觸發(fā)凍結(jié)規(guī)則，轉(zhuǎn)而彈出對話框：“為了確保您的資產(chǎn)安全，新用戶提現(xiàn)，請致電客服 XXXXXX”。

招數(shù)三：教會客服，如何“守株待兔”，等著人家上門吧

客戶來電時，先甄別對方電話，是注冊手機號，還是存管銀行預(yù)留手機號（這是重點，識別是否本人在操作業(yè)務(wù)）。

• 若為存管銀行預(yù)留手機號，繼續(xù)步驟2；
• 若非存管銀行預(yù)留手機號，則可能不是本人操作，繼續(xù)步驟2，且需要特別留意，同時上報電話錄音。

請客戶提供身份證正反面照片，以及存管銀行的銀行卡照片（真實用戶一定可以提供，非本人則無法提供）。

• 提供材料者，與后臺提交的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，正確者，解凍賬戶，允許提現(xiàn)。
• 無法提供材料者，且非存管手機號，然后主動致電存管銀行的手機號（真實受害人），詢問其是否遭遇詐騙，確認(rèn)后將呼入的電話號碼（詐騙分子）進(jìn)行報案處理。

五、用心良苦的數(shù)日準(zhǔn)備，2分鐘KO騙子

以上幾招，理清了需求，研發(fā)團(tuán)隊花了半天時間快速搞定上線。早點上線，就可能少讓幾個人被騙。

果然，中午代碼上線，下午客服就傳捷報：客服接到電話，要求解凍其賬戶進(jìn)行提現(xiàn)，對方無法提供證件材料，且非銀行存管手機來電。

明顯，來電者并非受害者本人，騙子居然還敢來電，呵呵，手機號立即雙手奉上給公安！

本來團(tuán)隊還期待著更多電話會進(jìn)來，結(jié)果大失所望，只有這一個電話！

詐騙分子被客服一頓要求之后，得悉他們的套路被識破，手機變空號，再也沒有客戶投訴被詐騙了。

“這個時代，做的任何事情都會有印記”騙子更懂這個道理。

他們像極了偷吃的老鼠，一被發(fā)現(xiàn)，銷聲匿跡。

詐騙已是網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的一部分，那些著實low到爆的詐騙手段，很多人都以調(diào)戲為樂。但其實在電話的那頭，一個“勤奮”小伙在掐斷電話后，不停鼓勵自己：“加油，打滿100個電話，一定能成一個！”

如果說有那么個人，任你虐他千百遍，他仍待你如初戀，這個人，不是銷售就是騙子（開個玩笑）。

六、完整復(fù)盤：騙子全套路分析

至此我們基本摸清了背后邏輯，一起來盤點下騙子的套路：

1. 下餌

通過一些非法網(wǎng)站投放非法的貸款廣告，跳轉(zhuǎn)虛假貸款申請網(wǎng)站，獲取受害人的手機號，并了解貸款金額的規(guī)模（便于初篩獵物的肥瘦程度）。

這部分信息，從受害人反饋中得到，并在后續(xù)“被騙金額不等”的表征，可推理出騙子利用受害人的用款需求大小來衡量獵物肥瘦程度（后續(xù)會要求受害人支付不同金額的保證金）。

2. 騙取關(guān)鍵信息

騙子拿到手機號之后，主動“電銷”受害人，以辦理貸款為名，要求提供保證金及收入流水。

• 假借某個第三方上市公司的互金平臺名義背書（這次我們公司背鍋），并以“存管銀行”賬戶是合規(guī)安全為說辭，誘騙受害人；
• 利用“存管銀行賬戶收取保證金”的方式，取得信任，騙取受害人的姓名、證件號、銀行卡號、以及銀行的短信驗證碼（短信驗證碼由銀行發(fā)送，受害人因此相信他的資金會被銀行安全存管的）。

至此受害人提供的信息，已經(jīng)完全滿足開通一個金融平臺的投資賬戶，并取得該賬戶的交易權(quán)。

在金融反欺詐領(lǐng)域，核心兩個點：“防止用戶身份被冒用”，以及“確保業(yè)務(wù)屬于本人操作”——受害人的信息泄露面越廣，被冒用風(fēng)險越大。銀行存管手機號的驗證碼，是銀行方面用來驗證是否是本人在操作業(yè)務(wù)。如果兩點都被騙子拿到，資金完全不保。

3. 冒充受害人，在線開通投資業(yè)務(wù)并進(jìn)行充值

騙子在受害人不知情的情況下：

1. 騙子冒用受害人身份信息，注冊了互金平臺的賬號（受害人認(rèn)為自己提供信息是為了辦理貸款）；
2. 騙子利用受害人提供的短信驗證碼開通存管銀行賬戶（受害人認(rèn)為自己提供驗證碼給對方是為了開通保證金賬戶并進(jìn)行保證金托管）；
3. 騙子設(shè)置了該銀行存管賬戶的交易密碼，該交易密碼可用于充值及提現(xiàn)業(yè)務(wù)（受害人不知道賬戶的交易權(quán)已在騙子手上）；

騙子利用平臺充值能力，實現(xiàn)了從受害人賬戶劃走錢的能力，幫助騙子實現(xiàn)“保證金劃扣”。但平臺限制了資金“從哪來只能回哪去”，并不能直接到騙子賬戶里，還需要后續(xù)操作。

4. 騙子執(zhí)行充值業(yè)務(wù)，告知受害人保證金托管成功

騙子利用平臺的充值功能，從受害人銀行卡中，劃走大筆資金，用于所謂的“保證金托管”。

騙子從受害人賬戶扣款，是為了準(zhǔn)備“用受害人的錢，給受害人支付流水”，而受害人誤以為自己的資金由銀行存管，是安全的——這里雙方的場景認(rèn)識出現(xiàn)偏差，受害人被下套。

5. 保證金之后，要“做收入流水”

1. 騙子告知受害人，保證金托管成功，下一步要幫助受害人友情“做收入流水”。
2. 利用平臺的提現(xiàn)功能，把充值的保證金，拆分成小筆資金進(jìn)行多筆提現(xiàn)，并告知受害人，騙子用的是自己錢友情幫忙做流水（事實上，這根本就是受害人自己的錢，平臺方看到的就是用戶自己“提現(xiàn)”了）
3. 流水做完，要求受害人把剛才做的流水金額，承諾“歸還”給騙子之后，馬上給受害人放貸款。

騙子用受害人的錢，給受害人做流水，而受害人以為騙子用自己的錢給受害人做流水，感激得不得了。而我們在這個節(jié)點，對騙子的行為進(jìn)行了凍結(jié)阻斷，并要求提供更多受害人的材料（身份證照片及銀行卡照片）——若能提供，則說明受害人自行操作，那么客服就可以詢問是否遇到可疑行為，對受害人進(jìn)行喚醒；若無法提供，則說明受害人不知情，身份被冒用了。

事實的結(jié)果就是：騙子冒用了受害者的身份。

6. “歸還流水”給騙子

1. 受害人信以為真，心想自己的保證金有銀行托管，騙子還主動承擔(dān)風(fēng)險打錢給自己，幫忙做流水，這錢“不還”怎么好意思呢？然后大筆資金，劃入騙子銀行賬戶（事實上，所有的流水，都來自于自己的保證金）。
2. 騙子得手，立即消失。
3. 受害人找平臺索要保證金，一個接一個的電話響起來。

這就是為什么，受害人自己會打錢給騙子的原因。

七、總結(jié)

作為用戶，防止被騙的基礎(chǔ)知識點：

• 要短信驗證碼的，都是騙子；
• 凡是需要你先進(jìn)行付錢的（不管付到哪，付給誰），都是騙子；

作為平臺方，反欺詐的基礎(chǔ)知識點：

• 確保業(yè)務(wù)辦理人的信息是真實的；
• 確保是本人意愿操作辦理；

本案例的核心思路：阻斷。

騙與被騙，兩方之間互相“配合”而發(fā)生；解決核心，就在于研究業(yè)務(wù)流程主干，并進(jìn)行合理阻斷。

本案過程中，本想阻斷受害方，增加冷靜期，但事實上，切口下去，阻斷的是詐騙方；但不管如何，流程中斷就順利終結(jié)了整個詐騙行為。遺憾的是：抓不到騙子不能繩之以法，只能讓騙子去找另外的背鍋俠。

最終品牌部門利用這個案例，好好包裝，提升了一下公司的社會形象，還算有點小小欣慰。

本文由 @十六年產(chǎn)品老狗 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。