征信依舊處于起步階段，絕大多數(shù)征信應(yīng)用都集中在金融信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里/騰訊）深挖場(chǎng)景化數(shù)據(jù)，造成了一種兩極分化的格局。隔行如隔山，各個(gè)行業(yè)都在深挖行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)，舉著“大數(shù)據(jù)”的旗幟，有些“招搖過(guò)市”。

征信生于金融，應(yīng)用于生活化場(chǎng)景。征信的核心本質(zhì)：風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)控有不是單純的可執(zhí)行功能，必須應(yīng)用具體的生活場(chǎng)景之中，才能彰顯征信的價(jià)值性。

很多人問(wèn)：征信的價(jià)值在哪里？其實(shí)，我很不情愿回答這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槲易约阂膊恢缽氖裁淳S度切入征信領(lǐng)域。

征信的三個(gè)階段

最近，認(rèn)真思考了“征信價(jià)值性”的問(wèn)題，嘗試著以“發(fā)展”的眼光來(lái)解析征信的過(guò)程。大致可以將征信拆分為三個(gè)階段：過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)。

階段一：過(guò)去

征信是一個(gè)過(guò)程，征信并不是無(wú)源之水。人們生存的客觀世界，社會(huì)化活動(dòng)的一舉一動(dòng)都無(wú)形中助力個(gè)人的信用做積淀。征信的起點(diǎn)就是對(duì)用戶的歷史信用方方面面信息的整合，而用戶過(guò)去的信用信息行為也決定了未來(lái)的信用程度。

以古為鏡，可以正衣冠！

階段二：現(xiàn)在

征信是一面鏡子，征信并不是虛無(wú)縹緲。過(guò)去是一個(gè)個(gè)消逝的現(xiàn)在，而映射用戶當(dāng)下信用的參照物是過(guò)去的點(diǎn)擊信用行為。正是通過(guò)用戶以往的信用，才能透支/消費(fèi)未來(lái)經(jīng)濟(jì)。防范風(fēng)險(xiǎn)，承接未來(lái)。

階段三：未來(lái)

征信是一首詩(shī)，征信并不是美好假設(shè)。借助過(guò)去及現(xiàn)在的信用歷史行為信息，預(yù)判未來(lái)一段時(shí)間的用戶信用行為。也就是未來(lái)并不是毫無(wú)依據(jù)的假設(shè)和冒險(xiǎn)，一定程度上預(yù)判了用戶行為，為風(fēng)險(xiǎn)加注了一劑強(qiáng)行劑。

從四個(gè)場(chǎng)景詮釋個(gè)人信用報(bào)告的價(jià)值

《個(gè)人征信報(bào)告》是征信產(chǎn)品的一個(gè)最早期的范例，下文試著從四個(gè)場(chǎng)景詮釋個(gè)人信用報(bào)告的價(jià)值。

個(gè)人信用報(bào)告是什么？

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過(guò)信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過(guò)的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。

1、租房

房市那么火，房?jī)r(jià)那么貴。不僅剛畢業(yè)的大學(xué)生面對(duì)租房的難題，其他人士也普遍遭遇租房不幸。身邊很多朋友都遭遇到租房被坑的情況，尤其是自己一個(gè)人形單影只、無(wú)能為力。當(dāng)然，這里無(wú)意吐槽房?jī)r(jià)，更不是吐槽中介和那些租房人。究竟如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、排除不必要的損失呢？

（１）用戶故事

一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)上，留在XXX地方工作，需要租個(gè)房子。于是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)/中介，找到了一些愿意出租房子的房租，前往實(shí)地考察。感覺(jué)房子不錯(cuò)，就簽可租賃合同。

（２）需求分析

• 出租側(cè)

1. 對(duì)出租者的信息一無(wú)所知；
2. 對(duì)出租房的信息一無(wú)所知；
3. 對(duì)房產(chǎn)中介/機(jī)構(gòu)信息一無(wú)所知。

• 承租側(cè)

1. 對(duì)租房者的信息一無(wú)所知；
2. 對(duì)中介/機(jī)構(gòu)一無(wú)所知。

（３）解決方案

1. 了解承租人的信用情況，房屋出租人要求承租人出示個(gè)人信用/司法/工商報(bào)告。
2. 了解租客的信用信息情況，房屋承租人要求承租人出示個(gè)人信用/司法/工商報(bào)告。
3. 房租財(cái)產(chǎn)報(bào)告，包括：房產(chǎn)證、產(chǎn)權(quán)。

房東要求租房者提供個(gè)人信用報(bào)告，或者要求出租者出具相關(guān)房產(chǎn)/身份證明，此舉主要是讓租房/出租者雙方證明彼此比較誠(chéng)信。于承租者不會(huì)故意損壞屋內(nèi)設(shè)施、不會(huì)逃房租，又能確保房屋的真實(shí)、可靠性。

2、婚介

婚姻幾乎是每個(gè)人都要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，大齡單身男女的共同問(wèn)題主要兩個(gè)方面：工作太忙，圈子太窄。正是這兩個(gè)共同的問(wèn)題，產(chǎn)生了婚介的剛性需求。人們的工作和生活節(jié)奏越來(lái)越快，個(gè)人的業(yè)余生活空間越來(lái)越狹窄，社會(huì)交際活動(dòng)的圈子也越來(lái)越小，使得越來(lái)越多的單身人士選擇婚介機(jī)構(gòu)幫助自己解決個(gè)人婚姻問(wèn)題。

（１）用戶故事

一個(gè)工作5年的都市白領(lǐng)，平時(shí)工作特別忙，沒(méi)有時(shí)間參加社會(huì)活動(dòng)，認(rèn)識(shí)的人很有限。于是到了適婚的年齡，需要找對(duì)象結(jié)婚，只能皆借助婚姻介紹所幫助自己加快解決婚姻問(wèn)題。

（２）需求分析

• 單身男女側(cè)

相親雙方本就是陌生人，彼此并不熟悉，至少說(shuō)要了解相識(shí)對(duì)方的身價(jià)是否清白。

• 婚介機(jī)構(gòu)側(cè)

1. 無(wú)法保證用戶提供資料的真實(shí)性；
2. 挖掘用戶蓄意隱瞞的不良信息，比如：債務(wù)、違法等。

（３）解決方案

1. 了解會(huì)員的信用情況，婚介機(jī)構(gòu)要求入會(huì)會(huì)員出示個(gè)人信用/司法/工商報(bào)告。
2. 核實(shí)用戶身份信息，確保用戶提供資料的真實(shí)性和可靠性。

婚介機(jī)構(gòu)要求入會(huì)會(huì)員出示個(gè)人信用/司法/工商等報(bào)告是對(duì)用戶彼此之間的負(fù)責(zé)，而并不是對(duì)個(gè)人人格的置疑。人與人之間的交往之中，誰(shuí)都不希望遭遇欺騙和隱瞞，多點(diǎn)真誠(chéng)、少點(diǎn)套路。

3、找工作

詢問(wèn)過(guò)身邊的朋友，大多數(shù)人對(duì)“工作”最初的印象還是要回到大學(xué)剛畢業(yè)那會(huì)，因?yàn)檎夜ぷ鞯钠D辛只有自己才能明白。隨著求職者工作年限和社會(huì)閱歷的積累，自身的不確定性就變大了，而企業(yè)招聘過(guò)程中需要考慮的因素就更多了。

（１）用戶故事

某互聯(lián)網(wǎng)公司急需招聘一名產(chǎn)品經(jīng)理，于是在XX招聘網(wǎng)站發(fā)布了一條招聘信息，小A恰好正在找工作看到招聘信息后想去試試，之后就進(jìn)行了面試溝通。

（２）需求分析

• 求職者側(cè)

1. 求職者只能通過(guò)招聘職位信息以及互聯(lián)網(wǎng)了解應(yīng)聘公司的信息；
2. 求職者對(duì)應(yīng)聘公司的領(lǐng)導(dǎo)/高管信息也是一無(wú)所知。

• 招聘者側(cè)

1. 招聘者只能通過(guò)應(yīng)聘者提供的信息了解求職者的基本身份信息；
2. 招聘者無(wú)法盡數(shù)了解求職者的職業(yè)履歷及工作情況。

（３）解決方案

1. 求職者查閱應(yīng)聘公司的企業(yè)信用檔案及公司高管的個(gè)人信息；
2. 招聘者要求求職者提供個(gè)人信用報(bào)告，及背調(diào)求職者的工作履歷檔案。

求職應(yīng)聘過(guò)程中，很多公司已經(jīng)將政審材料改為個(gè)人信用報(bào)告，尤其是銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，大多數(shù)在招聘時(shí)都要求提供個(gè)人信用報(bào)告。部分企業(yè)在招聘財(cái)務(wù)人員時(shí)，也要求應(yīng)聘者提供個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告已成為求職材料中不可缺少的內(nèi)容，不僅找工作要提供個(gè)人信用報(bào)告，連評(píng)先進(jìn)也要查個(gè)人信用報(bào)告。

4、政府福利

社會(huì)福利體系越發(fā)完備，政府對(duì)幫扶力度也逐年完善。幫扶對(duì)象覆蓋人群更加完善，受惠人群結(jié)構(gòu)也越發(fā)復(fù)雜。很多不法分子利用政府的政策騙福利補(bǔ)貼的現(xiàn)象頻繁，甚至有些大的企業(yè)也是想盡辦法騙政府政策性補(bǔ)貼，讓利國(guó)利民的民生工程和鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新略顯失色。

（１）用戶故事

某地政府設(shè)置了一批鼓勵(lì)創(chuàng)新項(xiàng)目的創(chuàng)新獎(jiǎng)金，當(dāng)?shù)啬彻綳XX得知此消息就參與了項(xiàng)目申請(qǐng)，政府對(duì)申請(qǐng)的項(xiàng)目進(jìn)行審核，決定企業(yè)是否有資質(zhì)獲得項(xiàng)目補(bǔ)貼。

（２）需求分析

• 申請(qǐng)側(cè)

想要獲得政府的補(bǔ)貼，甚至?xí)龀鲆恍┍容^虛假、欺騙等出格的事情；

• 政府側(cè)

眾多申請(qǐng)者中甑別出最有價(jià)值，真正值得授予該獎(jiǎng)的項(xiàng)目/公司，政府缺乏一站式的評(píng)估企業(yè)的解決方案；

（３）解決方案

1. 了解申請(qǐng)企業(yè)的信用情況，政府機(jī)構(gòu)要求參賽者出示個(gè)人企業(yè)競(jìng)調(diào)報(bào)告；
2. 了解申請(qǐng)企業(yè)的法人信用情況，政府機(jī)關(guān)要求參賽者出示企業(yè)法人的個(gè)人信用報(bào)告。

政府提供社會(huì)各方的惠民政策福利，應(yīng)該從根本上落實(shí)到實(shí)處，而不是單純?yōu)榱搜a(bǔ)助而發(fā)放補(bǔ)貼。應(yīng)該確保享有者的資信良好而不是騙福利的道德敗壞者，而政府機(jī)構(gòu)恰恰需要有效的信用手段控制風(fēng)險(xiǎn)，保證決策的正確性、價(jià)值性。

小結(jié)

記得之前寫過(guò)一篇文章《互聯(lián)網(wǎng)征信的核心在于應(yīng)用場(chǎng)景》，文中提到征信的核心本質(zhì)：風(fēng)險(xiǎn)控制，而所謂的“風(fēng)控”也必然是基于一定的用戶場(chǎng)景之上。

征信最初的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)、約束征信主體，而現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)源于實(shí)際的場(chǎng)景之中，比如P2P網(wǎng)貸、京東白條、信用卡等等。征信本身并不具備價(jià)值，只有將征信嫁接在更為廣泛的場(chǎng)景之上才能真正發(fā)揮信用價(jià)值。

作者：王偉（微信號(hào)：Daviiwong），@簡(jiǎn)書-互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品小王。專注工具和內(nèi)容型產(chǎn)品，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)經(jīng)領(lǐng)域。從事互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)，喜歡看書、樂(lè)于思考。

本文由 @王偉 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。