編輯導(dǎo)語：在上一篇章：新加坡支付體系梳理中，筆者對新加坡的支付市場進(jìn)行了概要性的梳理與說明；在本篇中，筆者將對新加坡的監(jiān)管及牌照進(jìn)行進(jìn)一步的說明，我們一起來了解一下。

本文將對新加坡的監(jiān)管及牌照進(jìn)行進(jìn)一步的說明，跟中國類似，做支付，第一件需要考慮就是當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境，還有牌照的事情，不然干著干著就違法了。

一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)

涉及支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有金融管理局（簡稱MAS），此外還有新加坡清算所協(xié)會（Singapore Clearing House Association）和新加坡銀行協(xié)會（Association of Banks in Singapore）；由于發(fā)牌方是MAS，所以我們常規(guī)上理解的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就是金融管理局（MAS）。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)MAS大致相當(dāng)于我們的一行三會（人行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會），MAS用了許多年時間，陸續(xù)頒布和實(shí)施了包括銀行法、保險法、證券法、期貨交易法、基金管理法、外匯交易法等在內(nèi)的一火車皮金融律法，對新加坡所有金融機(jī)構(gòu)和持有資金服務(wù)牌照的公司履行監(jiān)管職能，還包括對財富管理、信用評級等準(zhǔn)金融類機(jī)構(gòu)的管理。

二、法律法規(guī)

2006 年以前，新加坡一直沒有覆蓋整個支付體系的立法。新加坡金融管理局MAS對支付體系的監(jiān)管規(guī)定散見于《銀行法》、《匯票法》以及一些非正式的、合作性的文件中。

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，MAS 逐漸認(rèn)識到支付體系對于貨幣政策、金融穩(wěn)定和公眾利益的重要性。

在經(jīng)歷了多年的醞釀、起草、修改和完善的過程后，MAS 于 2006 年頒布了《支付體系監(jiān)督法》（PS（O）A），為其監(jiān)管支付體系提供了統(tǒng)一的法律基礎(chǔ)。

新加坡根據(jù) 2006 年頒布的《支付體系監(jiān)督法》（PS（O）A）和 1979 年頒布的《貨幣兌換和匯款業(yè)務(wù)法》（MCRBA），監(jiān)管各類支付服務(wù)；前者主要針對轄區(qū)內(nèi)重要支付系統(tǒng)、儲值類支付工具（SVF）做出統(tǒng)一規(guī)定，后者則對開展匯款類業(yè)務(wù)的企業(yè)設(shè)立了牌照等監(jiān)管要求。

隨著支付領(lǐng)域創(chuàng)新的演進(jìn)發(fā)展，新興支付工具和業(yè)務(wù)模式使得這2項(xiàng)法案（06年頒布的《支付體系監(jiān)督法》和79年頒布的《貨幣兌換和匯款業(yè)務(wù)法》）所調(diào)整的業(yè)務(wù)邊界日益模糊，在監(jiān)管范圍之外的新興業(yè)務(wù)帶來了新的風(fēng)險。

新加坡廢除了之前的2部法律，并且經(jīng)過了更新（在上一篇中有提到2017年的一個版本），頒布了新的法案，現(xiàn)在最新的版本是2020年生效的《2019支付服務(wù)法案》（后文中提到的《支付服務(wù)法案》均指這個版本），

新的《支付服務(wù)法案》對之前的《支付體系監(jiān)督法》和《貨幣兌換與匯款業(yè)務(wù)法》進(jìn)行了合并，它提供監(jiān)管確定性和消費(fèi)者保障，同時鼓勵支付服務(wù)和金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

在新的規(guī)定中，將支付進(jìn)行了分類，一類是支付服務(wù)商，支付服務(wù)商提供收單、匯款、賬戶發(fā)行等服務(wù)，也是我們下文主要講的；另一類是支付系統(tǒng)，這個支付系統(tǒng)可以理解為我國的清算系統(tǒng)，如銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，支付系統(tǒng)促進(jìn)了參與者之間或參與者之間的資金轉(zhuǎn)移。

由于支付系統(tǒng)與消費(fèi)者、商戶的關(guān)系不大，主要是底層的金融基礎(chǔ)設(shè)施，所以下文主要說的支付服務(wù)商。

MAS為新的《支付服務(wù)法案》制作了一個信息圖，非常詳細(xì)，這里貼一下：

三、支付牌照分類

涉及到支付服務(wù)商的牌照總共有3類：

• 貨幣兌換許可（Money-Changing Licence）；
• 貨幣兌換被許可人只能進(jìn)行貨幣兌換服務(wù)；
• 標(biāo)準(zhǔn)支付機(jī)構(gòu)許可（Standard Payment Institution Licence）（簡稱SPI）；

標(biāo)準(zhǔn)付款機(jī)構(gòu)能夠執(zhí)行低于指定閾值的多種付款服務(wù)：

大型支付機(jī)構(gòu)許可（Major Payment Institution Licence）（簡稱MPI）。

主要的支付機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行多種支付服務(wù)，而對交易量或浮動金額沒有任何限制。

然后新加坡針對這3類牌照，又拆分了7種活動，我找個中英文都有的版本，中文在翻譯上會有一些問題，同時由于境外的國家對一些名詞的定義可能與國內(nèi)的理解略有出入，以英文的為準(zhǔn)吧。

這里舉個例子說明，比如你申請大型支付機(jī)構(gòu)的牌照（MPI），然后你可以在申請牌照的時候，申報以上幾種活動，即你準(zhǔn)備用牌照來做什么業(yè)務(wù)，比如做收單、做錢包、貨幣兌換、數(shù)字貨幣等；你可以全部都申報，但監(jiān)管不一定全部都批準(zhǔn)，監(jiān)管也是需要看合理性和必要性的。

下圖將7種服務(wù)全聚合了，并說明支付服務(wù)商如何與商家、還有消費(fèi)者之間的交互：

四、如何申請牌照

1. 誰可以申請牌照呢？

那么哪些公司可以申請牌照呢，我們以申請大型支付機(jī)構(gòu)為例，另外的2個大同小異，以下是當(dāng)?shù)氐囊螅?/p>

• 申請人必須是在新加坡注冊的公司或在新加坡注冊的外國公司。
• 申請人必須具有永久性營業(yè)地點(diǎn)或注冊辦事處。
• 申請人的最低基本資本必須為S $ 250,000。

申請人的董事會應(yīng)具有：

• 至少一名新加坡公民或新加坡永久居民的執(zhí)行董事
• 至少1位是新加坡公民或新加坡永久居民的非執(zhí)行董事，以及至少1位是新加坡就業(yè)準(zhǔn)證持有人的執(zhí)行董事。

在評估申請時，MAS會根據(jù)申報的實(shí)際情況，作不同的考慮，也就是說，并不是只要你滿足了以上條件，就一定能申請到。

在評估申請時，MAS會考慮以下因素：

• 控制人和董事的適當(dāng)性和禮節(jié)。
• 治理結(jié)構(gòu)。
• 資格和經(jīng)驗(yàn)，特別是在經(jīng)營支付服務(wù)業(yè)務(wù)和遵守法規(guī)要求方面。
• 財務(wù)狀況和往績記錄。
• 業(yè)務(wù)計(jì)劃和模型，包括運(yùn)營準(zhǔn)備情況。
• 能夠遵守PS法案規(guī)定的義務(wù)，包括合規(guī)，保障，技術(shù)風(fēng)險管理和審核安排。
• 適用的其他司法管轄區(qū)的法規(guī)狀態(tài)。
• 對于擁有控股公司的申請人，承諾在新加坡開展業(yè)務(wù)。
• 是否通過授予許可來維護(hù)公共利益。

2. 申請的流程是怎么樣的呢？

MAS提供了一個決策樹，幫助考慮在進(jìn)行支付服務(wù)時，申請哪個類型的牌照。

當(dāng)?shù)卣刑峁┮粋€詳細(xì)的申請牌照細(xì)節(jié)與指引，還發(fā)布了類似我國一號文二號文這種的監(jiān)管文件，可以在政府網(wǎng)站上下載。

3. 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

所有申請人都必須繳費(fèi)，并且費(fèi)用不可退還；跟美國的MSB不同，美國有的州是可以退還的。

申請費(fèi)概括如下：

貨幣兌換許可證，500新元。

對于標(biāo)準(zhǔn)付款機(jī)構(gòu)，應(yīng)為1000新元或以下所申請付款服務(wù)的總和，以較高者為準(zhǔn)。

對于大型支付機(jī)構(gòu)，為1500新元或以下所申請的支付服務(wù)總金額中的較高者。

（注：圖片中的主要付款機(jī)構(gòu)，即上文提到的大型支付機(jī)構(gòu)）

作者：劉小石；微信公眾號：劉小石

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