編輯導(dǎo)語(yǔ)：物物交換、紙幣、電子支付，中國(guó)的支付歷程走來(lái)發(fā)生了很大的變化。而現(xiàn)代支付體系包括了支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具、支付體系監(jiān)管四個(gè)部分，本文作者圍繞這個(gè)話題展開(kāi)了分析，希望對(duì)你有幫助。

所有的元素構(gòu)成了一個(gè)無(wú)縫的整體。

——西方諺語(yǔ)

現(xiàn)代支付體系的主要構(gòu)成包括支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具、支付體系監(jiān)管四個(gè)部分。下面我們來(lái)了解一下中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司解釋的這四者的意義與相互關(guān)系。

支付體系的四個(gè)組成部分是密不可分的有機(jī)整體。支付服務(wù)組織是支付工具和支付系統(tǒng)的提供者；各種支付工具的要素記載、操作流程和數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)貫穿于支付系統(tǒng)處理全過(guò)程，其信息傳輸和資金結(jié)算需要得到支付系統(tǒng)的有效支撐；支付體系監(jiān)管則是以支付服務(wù)組織為機(jī)構(gòu)管理對(duì)象，以支付工具和支付系統(tǒng)為業(yè)務(wù)管理對(duì)象的，是支付體系正常運(yùn)行的重要保障。中央銀行通過(guò)推廣使用支付工具和管理支付系統(tǒng)，發(fā)揮規(guī)范和維護(hù)全社會(huì)支付體系正常運(yùn)行的職能作用。圖1-7所示為中國(guó)現(xiàn)代支付體系。

圖1-7? 中國(guó)現(xiàn)代支付體系

一、支付服務(wù)組織

支付服務(wù)組織是提供支付服務(wù)的市場(chǎng)主體，是支付工具和支付系統(tǒng)的提供者，是為各金融業(yè)務(wù)提供清算和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的支付清算組織。支付服務(wù)組織有中央銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付清算組織等。

中央銀行作為銀行的銀行，有很多職能。具體在支付方面，體現(xiàn)在為銀行間資金轉(zhuǎn)移等支付業(yè)務(wù)提供服務(wù)，處理商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來(lái)和債務(wù)關(guān)系，為其辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和清算服務(wù)，以及制定與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度、維護(hù)支付結(jié)算秩序。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為支付系統(tǒng)和支付工具的參與者、提供者，也有很多職能，比如提供金融服務(wù)、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用中介等。具體在支付方面，主要體現(xiàn)在處理企業(yè)和個(gè)人在銀行賬戶間的清分對(duì)賬、資金轉(zhuǎn)移、提供各類支付憑證，作為發(fā)卡行提供支付介質(zhì)（如各類銀行卡），提供各類支付工具及產(chǎn)品（如網(wǎng)銀、ATM、POS機(jī)等）。

支付清算組織為市場(chǎng)參與支付主體提供支付信息交換、數(shù)據(jù)清分和匯總等功能。比如銀聯(lián)，負(fù)責(zé)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)間的交易處理服務(wù)。

第三方支付作為非現(xiàn)金支付工具中的新興支付工具，面向支付主體提供類似于支付清算組織承擔(dān)的支付結(jié)算職能。

二、支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)支撐各種支付工具的要素記載、應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金債權(quán)債務(wù)信息的清算，完成資金的轉(zhuǎn)移，是經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。支付系統(tǒng)由大小額支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)和外幣支付系統(tǒng)等組成。

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是目前支付系統(tǒng)內(nèi)最重要的四個(gè)系統(tǒng)，它們的上線運(yùn)行標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)體系的初步建成和完善。下面詳細(xì)介紹這四個(gè)系統(tǒng)，其余系統(tǒng)由于銀行和互聯(lián)網(wǎng)支付接觸不多，故不多介紹。

1. 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（High Value Payment System，HVPS），由中國(guó)人民銀行設(shè)立，用于處理銀行之間或者金融市場(chǎng)參與主體間較大金額貸記業(yè)務(wù)、緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。作為我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)于2005年6月在全國(guó)推廣使用。該系統(tǒng)連接境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個(gè)直接參與機(jī)構(gòu)，7萬(wàn)多個(gè)間接參與機(jī)構(gòu)。根據(jù)2018年中國(guó)人民銀行年報(bào)，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過(guò)294萬(wàn)筆，日均處理資金接近12萬(wàn)億元。

下面給出大額支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）大額支付系統(tǒng)金額是怎么構(gòu)成的？

系統(tǒng)包括兩級(jí)處理中心：國(guó)家處理中心（National Process Center，NPC）和全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。

2）接入對(duì)象有哪些？

大額支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者：僅限為在央行開(kāi)設(shè)有清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行地市級(jí)（含）以上中心支行（庫(kù)）。
• 間接參與者：未在央行開(kāi)設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行縣（市）支行（庫(kù)）。
• 特許參與者：央行批準(zhǔn)通過(guò)、可以接入大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

• 規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；
• 規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；
• 商業(yè)銀行行內(nèi)需要通過(guò)大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)，比如本行轉(zhuǎn)賬；
• 特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如國(guó)債結(jié)算公司發(fā)起的債券兌付；
• 城市商業(yè)銀行銀行匯票移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)，比如匯票承兌；
• 中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)營(yíng)業(yè)部門、國(guó)庫(kù)部門發(fā)起的貸記支付業(yè)務(wù)以及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如再貼現(xiàn)資金處理；
• 中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。

4）大額支付系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時(shí)間是什么時(shí)候？

• 處理單筆金額無(wú)明確要求，但一般大額比較劃算；
• 18年5月2日前，系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時(shí)間是最初是工作日8:00 -17:00；
• 18年5月2日后，執(zhí)行為前一自然日20:30-工作日17:15分
• 每個(gè)法定假日，也就是最后一個(gè)工作日，增加12小時(shí)受理時(shí)間，工作日20:30-節(jié)假日首日8:30

5）收費(fèi)方式、到賬時(shí)間與結(jié)算金額。

• 按單筆收費(fèi)；
• 逐筆實(shí)時(shí)發(fā)起，工作日工作時(shí)間內(nèi)實(shí)時(shí)到賬，基本實(shí)現(xiàn)資金零在途（非工作日時(shí)間或者非營(yíng)業(yè)時(shí)間均無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬）；
• 全額結(jié)算，手續(xù)費(fèi)按月從結(jié)算戶里另扣；
• 大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在全國(guó)成功推廣使用后，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。大額系統(tǒng)具有以下意義[1]。

• 實(shí)現(xiàn)了與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算服務(wù)，支持香港、澳門人民幣清算業(yè)務(wù)。
• 取代了全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的現(xiàn)狀，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)尤其是現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著巨大作用。在現(xiàn)代支付體系中，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其資金運(yùn)行的“ 大動(dòng)脈”和“金融高速公路”。
• 加速了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，在保證貨幣政策傳導(dǎo)暢通，加強(qiáng)各金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系、促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。
• 為銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全的支付清算平臺(tái)，最大的特點(diǎn)是實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。

2. 小額批量支付系統(tǒng)

小額批量支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System，BEPS），由于系統(tǒng)設(shè)定且多筆交易等待打包批次需要時(shí)間，相比大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)具有一定延時(shí)性，因此主要用于處理金額較小和緊急程度較低的交易。小額批量支付系統(tǒng)和大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)一起作為現(xiàn)代支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，于2006年6月在全國(guó)推廣運(yùn)行。根據(jù)2018年中國(guó)人民銀行年報(bào)，小額批量支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)接近600萬(wàn)筆，日均處理資金超過(guò)973億元。

下面看看小額批量支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）小額支付系統(tǒng)金額是怎么構(gòu)成的？

與大額使用同一處理中心，系統(tǒng)包括兩級(jí)處理中心：國(guó)家處理中心和和全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心。

2）接入對(duì)象有哪些？

小額支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者：僅限為在央行開(kāi)設(shè)有清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行地市級(jí)（含）以上中心支行（庫(kù)）。
• 間接參與者：未在央行開(kāi)設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行縣（市）支行（庫(kù)）。
• 特許參與者：央行批準(zhǔn)通過(guò)、可以接入大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

• 貸記業(yè)務(wù)：付款行或付款人主動(dòng)向收款行或收款人發(fā)起的付款業(yè)務(wù)?！百J”字是指資產(chǎn)方的減少或者負(fù)債的增加。貸記業(yè)務(wù)包括以下三類。
• 普通貸記業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬，從老王的工商銀行轉(zhuǎn)賬到老李的農(nóng)業(yè)銀行。
• 定期貸記業(yè)務(wù)，比如代付工資，每月定期付薪水給員工。
• 實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)，比如銀行存款，實(shí)時(shí)進(jìn)賬。
• 借記業(yè)務(wù)：收款行或收款人主動(dòng)向付款行或付款人發(fā)起的扣款業(yè)務(wù)。“借”字是指資產(chǎn)方的增加或者負(fù)債的減少。借記業(yè)務(wù)包括以下三類。
• 普通借記業(yè)務(wù)，比如資金歸集，一發(fā)工資，老王的招行工資就被老婆扣到她農(nóng)行賬戶。
• 定期借記業(yè)務(wù)，比如代收保險(xiǎn)費(fèi)用，一年一次定期去老王的招行扣款。
• 實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)，比如ATM取款，從賬戶存款里實(shí)時(shí)扣除取款金額。
• 中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

4）小額批量支付系統(tǒng)的金額范圍是什么？處理時(shí)間是什么時(shí)候？

• 處理單筆金額要求在5萬(wàn)元人民幣以下；
• 系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時(shí)間是7×24小時(shí)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間為自然日，資金清算時(shí)間為工作日。

5）收費(fèi)方式、到賬時(shí)間與結(jié)算金額。

• 按組包包數(shù)和筆數(shù)以及流量收費(fèi)：
• 報(bào)文容量以內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，按包數(shù)和筆數(shù)收費(fèi)；
• 超過(guò)報(bào)文容量的支付業(yè)務(wù)，除了根據(jù)包數(shù)和筆數(shù)收費(fèi)外，還需要對(duì)超過(guò)部分按流量收費(fèi)。
• 實(shí)時(shí)發(fā)起，工作日處理到賬。
• 凈額結(jié)算，手續(xù)費(fèi)直接扣除。
• 大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。
• 清算賬戶，指直接接入銀行機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的、用于資金清算的人民幣存款賬戶。

小額批量支付系統(tǒng)在全國(guó)成功推廣使用后，成為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)行后的又一重要應(yīng)用系統(tǒng)，二者一起為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。

3. 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（Internet Banking Payment System，IBPS）又稱超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，是中國(guó)人民銀行推出的第二代支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，具備跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、跨行查詢、跨行資金歸集、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，于2010年8月30日正式上線。根據(jù)2018年中國(guó)人民銀行年報(bào)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過(guò)3314萬(wàn)筆，日均處理資金超過(guò)2439億元。

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)最具突破性的特性在于以下兩點(diǎn)：

1. 支持第三方持牌公司接入系統(tǒng)，支持跨行轉(zhuǎn)賬查詢及資金歸集；
2. 實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)實(shí)時(shí)發(fā)起、實(shí)時(shí)到賬（大小額系統(tǒng)在非工作日非營(yíng)業(yè)時(shí)間均無(wú)法處理資金實(shí)時(shí)到賬）。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的基本特性如下。

1）接入對(duì)象有哪些？

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接入方分為直接接入銀行機(jī)構(gòu)、直接接入非金融機(jī)構(gòu)和代理接入銀行機(jī)構(gòu)。

• 直接接入銀行機(jī)構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接并在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶，直接通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
• 直接接入非金融機(jī)構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接，直接通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。
• 代理接入銀行機(jī)構(gòu)：委托直接接入銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)代為收發(fā)業(yè)務(wù)和清算資金的銀行機(jī)構(gòu)。

2）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

• 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，比如在攜程上購(gòu)機(jī)票，用工行卡支付費(fèi)用；
• 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，比如定期繳納保險(xiǎn)；
• 第三方貸記業(yè)務(wù)，這里是指第三方企業(yè)作為服務(wù)商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行發(fā)起付款的業(yè)務(wù)，比如購(gòu)物、還信用卡借貸記業(yè)務(wù)。
• 中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時(shí)間是什么時(shí)候？

• 處理單筆金額要求在5萬(wàn)元人民幣以下；
• 系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時(shí)間是7×24小時(shí)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間為自然日，資金清算時(shí)間為自然日。

4）收費(fèi)方式、到賬時(shí)間與結(jié)算金額。

• 目前免費(fèi)，原則上要按筆收費(fèi)；
• 逐筆實(shí)時(shí)發(fā)起，實(shí)時(shí)到賬；
• 凈額結(jié)算，手續(xù)費(fèi)直接扣除；
• 與大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

目前，很多銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬無(wú)論App還是網(wǎng)頁(yè)端都同時(shí)接入了大小額系統(tǒng)及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。我們根據(jù)各自特性，選擇最優(yōu)的支付通道，比如同樣是轉(zhuǎn)賬8萬(wàn)元，可能有以下兩種情形。

情形一：工作日工作時(shí)間內(nèi)，最佳處理方式是直接發(fā)起一筆8萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬，實(shí)時(shí)到賬。

情形二：非工作時(shí)間，比如晚上10點(diǎn)或者非工作日，最佳處理方式是分成兩筆4萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬，這樣符合網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)單筆少于5萬(wàn)元的要求，可以實(shí)時(shí)發(fā)起，實(shí)時(shí)到賬。

4. 外幣支付系統(tǒng)

隨著商品貿(mào)易和勞務(wù)服務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)對(duì)外幣支付服務(wù)的需求日益旺盛，于是中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)了我國(guó)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（Foreign Currency Payment System，F(xiàn)CPS）。外幣支付系統(tǒng)是為中國(guó)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及外幣清算機(jī)構(gòu)提供外幣支付服務(wù)的實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)，并規(guī)定了代理結(jié)算銀行和各自代理結(jié)算幣種，于2008年在全國(guó)推廣運(yùn)行。根據(jù)2018年中國(guó)人民銀行年報(bào)，外幣支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)約6000筆，日均處理資金超過(guò)228億元。

外幣支付系統(tǒng)的基本特性如下。

1）接入對(duì)象有哪些？

外幣支付系統(tǒng)接入方分為參與者、特許參與者、代理結(jié)算銀行。

• 參與者：參加外幣支付系統(tǒng)并在代理結(jié)算銀行開(kāi)設(shè)外幣結(jié)算賬戶的銀行。
• 特許參與者：參加外幣支付系統(tǒng)但未在代理結(jié)算銀行開(kāi)設(shè)外幣結(jié)算賬戶的外幣清算機(jī)構(gòu)。
• 代理結(jié)算銀行：根據(jù)央行規(guī)定負(fù)責(zé)對(duì)外幣清算結(jié)果進(jìn)行結(jié)算的銀行。

2）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

• 支付類業(yè)務(wù)，比如付款業(yè)務(wù)。
• 信息類業(yè)務(wù)，比如查詢不涉及資金的業(yè)務(wù)。

3）首批代理結(jié)算銀行各自代理哪些幣種？

首批代理結(jié)算的銀行及其代理的幣種見(jiàn)表1-2。

表1-2 首批代理結(jié)算銀行幣種

4）外幣支付系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時(shí)間是什么時(shí)候？

• 處理單筆金額要求暫無(wú)明確規(guī)定；
• 系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時(shí)間是工作日9:00 -17:00。

5）收費(fèi)方式、到賬時(shí)間與結(jié)算金額。

• 手續(xù)費(fèi)由各代理銀行報(bào)批后自行確定；
• 在工作日業(yè)務(wù)處理時(shí)間內(nèi)，實(shí)時(shí)發(fā)起，實(shí)時(shí)到賬；
• 全額結(jié)算，手續(xù)費(fèi)另扣。

三、支付工具

支付工具是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易方式，資金轉(zhuǎn)移的載體。所有的支付方式基本都圍繞這三個(gè)出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)：方便、快捷、安全。

這些年，人們是這么買東西的：

20世紀(jì)八九十年代，人們拿著“大團(tuán)結(jié)”去買東西；

小時(shí)候不懂事，貪吃又沒(méi)錢的時(shí)候，用人情記過(guò)賬；

過(guò)了些年，在外上學(xué)，有了自己的銀行卡，從小時(shí)候只有存折到終于可以用卡把錢花出去了，生活里不再只進(jìn)不出了；

為了貪便宜，湊折扣，辦過(guò)王家會(huì)員卡、李家禮品卡；

時(shí)光飛逝，千禧年之后，有了卓越、貝塔斯曼，有了淘寶、京東，我們從去郵局匯款變成了開(kāi)網(wǎng)盾、用網(wǎng)銀支付，再后來(lái)可以用支付寶、微信支付；

后來(lái)參加工作，有了收入，也有了信用，一言一行都在自己的信用上加加減減，可以辦信用卡，甚至還可以透支，先買后還……

這些年來(lái)，我們用著各種各樣的東西支付：小時(shí)候用的是現(xiàn)金；欠債用的是信用；上學(xué)用的是銀行卡；湊折扣用的是預(yù)付卡；網(wǎng)購(gòu)用的是匯票、是網(wǎng)銀、是第三方；工作了用的是信用卡，是信用支付。我們用的這些都是支付工具。

現(xiàn)代支付中，支付工具總體上分為現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具。

現(xiàn)金支付比較單一，現(xiàn)金如人民幣、美元、日元等，是由國(guó)家以法律形式賦予其強(qiáng)制流通使用的貨幣。

非現(xiàn)金支付種類較多，有票據(jù)，比如匯票、本票、支票；有卡基支付，比如銀行卡、預(yù)付卡；有網(wǎng)銀支付，比如各類收銀臺(tái)；有賬戶支付，比如微信、支付寶等各類錢包賬戶；還有信用支付，比如日常生活里賒賬之類。當(dāng)然，分類還有很多其他維度，比如根據(jù)物理載體分為紙質(zhì)的和電子的，根據(jù)發(fā)起方分為收款工具和出款工具，根據(jù)距離和介質(zhì)分為非移動(dòng)支付和移動(dòng)支付，等等。

現(xiàn)在很多城市在向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展，在這方面最重要、用得最多的是微信支付和支付寶的掃一掃、轉(zhuǎn)賬紅包，以及Apple Pay等近場(chǎng)支付。這些都屬于移動(dòng)支付的范疇，下面簡(jiǎn)單介紹下移動(dòng)支付。

移動(dòng)支付是指消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端發(fā)出數(shù)字化指令，為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的支付模式。移動(dòng)支付結(jié)合了電子化貨幣、身份驗(yàn)證、移動(dòng)通信、移動(dòng)終端等多種技術(shù)，充分將非接觸式IC應(yīng)用結(jié)合到移動(dòng)終端，以卡、閱讀器、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)三種應(yīng)用模式實(shí)現(xiàn)支付、行業(yè)應(yīng)用、積分兌換、電子票務(wù)等多行業(yè)應(yīng)用的服務(wù)產(chǎn)品。

廣義上，移動(dòng)支付所指的移動(dòng)終端包括卡類支付、IVR支付、手機(jī)支付、標(biāo)簽支付、票券支付等多種；狹義上，移動(dòng)支付即為手機(jī)支付。

圖1-8為移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景

支付工具都是隨著人類社會(huì)的不斷發(fā)展和技術(shù)水平的不斷提高實(shí)現(xiàn)的，從一頭牛到紙幣，再到電子貨幣，從最早的一般等價(jià)物到現(xiàn)在的掃碼支付，實(shí)現(xiàn)了攜帶方便；從以前稱斤兩、切銀子到蘸著唾沫數(shù)錢，到“刷”的一聲金額就一目了然，實(shí)現(xiàn)了使用快捷；從以前面對(duì)面支付到密碼支付，再到指紋支付，實(shí)現(xiàn)了支付安全。支付安全除了工具和技術(shù)之外，還需要外部監(jiān)管的約束。

四、支付體系監(jiān)管

支付體系監(jiān)管包括支付體系的法規(guī)制度和政府及行業(yè)的有效監(jiān)督管理。

《商君書·定分》有云：“令者，民之命也，為治之本也。”支付法規(guī)制度是市場(chǎng)參與主體行為的依據(jù)，在支付領(lǐng)域有個(gè)時(shí)常被提起的詞是“合規(guī)性”，很多企業(yè)因?yàn)椴冗吔?、不合?guī)而被罰款、吊銷支付牌照等。無(wú)論參與者是向上解讀自我設(shè)限，還是向下解讀尋求突破，都必須依據(jù)這些法律條文來(lái)規(guī)范行為。

我國(guó)的支付法律有《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理方法》《票據(jù)法》《電子支付指引》《中華人民共和國(guó)電子簽名法》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》《人民幣現(xiàn)金管理?xiàng)l例》等。

盧梭在《社會(huì)契約論》中說(shuō)道：“一旦法律喪失了力量，一切就都告絕望了；只要法律不再有力量，一切合法的東西也都不會(huì)再有力量?！?/p>

沒(méi)有監(jiān)管的法律與沒(méi)有執(zhí)行的政策一樣，都沒(méi)有力量。立法機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)和各行業(yè)協(xié)會(huì)就是這個(gè)市場(chǎng)監(jiān)管的力量。立法機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的法律法規(guī)；管理機(jī)構(gòu)制定市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)指導(dǎo)，糾紛處理，行為監(jiān)管；參與企業(yè)在長(zhǎng)期競(jìng)合中，行成一些行業(yè)協(xié)會(huì)，達(dá)成一些自律準(zhǔn)則。

支付體系的四個(gè)組成部分是密不可分的有機(jī)整體，為經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

[1] 以下引自百度百科詞條“大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)”。

作者：王小憨，微信公眾號(hào)：王小憨，《支付方法論》作者

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