編輯導(dǎo)語：消費貸的問題近年來備受議論。這篇文章便基于消費貸的發(fā)展史，結(jié)合現(xiàn)實案例，向我們展示了消費貸的演變過程和其中風(fēng)險。相信讀完之后可以給我們以警醒。

“對于我，錢就是錢，可以買到各種我所要的東西?！薄獜垚哿帷锻詿o忌》

張愛玲從不掩飾自己的拜金主義，她自言沒有吃過錢的苦，不知道錢的壞處，只知道錢的好處。

12歲拿到第一筆稿費時，張愛玲就拿去買了一只丹琪唇膏，聽到胡蘭成表白要在經(jīng)濟(jì)上保護(hù)她時，她認(rèn)為是十分的甜言。

對于錢，王爾德也有一番犀利言論：

我年輕的時候，曾以為金錢是世界上最重要的東西?，F(xiàn)在我老了，才知道的確如此。

現(xiàn)代人無論家境好壞，其實都和張愛玲一樣，不知錢的壞處。

整形機構(gòu)告訴剛?cè)肷鐣拇髮W(xué)生，花點錢整形可以改變?nèi)松?/p>

在線教育平臺告訴家長，花點錢網(wǎng)上補課可以讓孩子彎道超車；

包租公司告訴租客，花點錢可以換取安穩(wěn)及優(yōu)惠。

如果說，包租公司只是打著年付優(yōu)惠的名義勸租客貸款，那么拿著顧客手機操作醫(yī)美貸的整形機構(gòu)，和名為分期實則消費貸的在線教育平臺，沒有什么本質(zhì)區(qū)別。

均畫了一個借貸就可以讓你人生更美好的大餅。

借貸機構(gòu)有沒有讓年輕人的生活變美好不知道，但肯定讓平臺背后的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)豐富了物質(zhì)生活。

一、一次貸款，終生受益？

“十整八貸，（這個行業(yè)）有很多?！?/p>

盡管已經(jīng)離開了醫(yī)美行業(yè)一段時間，鄒雨至今還記得，那些來醫(yī)院面診的青年男女，面診不是最要緊的，要緊的是怎么樣讓他們對更多的整形項目動心。

整形事故新聞看多了后，銷售們也會酌情規(guī)避風(fēng)險，大的項目一般不推薦，像雙眼皮等小項目是必定會推，這是行業(yè)慣例。

理論上，一個整形項目算不算大手術(shù)，看的是顧客的面部條件以及實際需求。拿鼻綜合來說，有人只需要墊假體，有人卻需要取自身組織截骨再修正，后者就算是較大的手術(shù)。

在鄒雨工作過的私人整形機構(gòu)中，項目大小是按錢論的，咨詢師（銷售）的回扣與之息息相關(guān)。

拿到回扣之前，銷售的第一個客戶通常會是自己。一張相對好看的臉蛋，對客戶來說會更有說服力，因此招聘還是整形機構(gòu)比較固定的獲客渠道之一。

“尤其是當(dāng)你看到你身邊的同事都整了的時候，你怎么可能忍住不動那個念頭？”說起這個時，鄒雨嘖嘖了幾聲。

照照鏡子，左看鼻子太塌，右看痘痘太多，橫看臉太寬，豎看眼睛太小。這些問題，看起來就像攔在升官、發(fā)財桃花朵朵開路上的最大絆腳石。

如此細(xì)思，一次貸款，似乎等于終生受益。

“七八千的雙眼皮，兩三萬的鼻綜合，全都可以貸款，一家不行試別的家。”

由于不同網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)審核嚴(yán)格程度不一，整形機構(gòu)一般會有多個備選的app，全程幫忙操作，顧客唯一需要做的事就是：輸密碼。

鄒雨印象中，大家用得比較多的醫(yī)美貸平臺是有錢花。

有錢花系度小滿金融旗下信貸品牌，主公司為廣州百里網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊資本1000萬人民幣。在有錢花的官方口徑中，平臺主要面向用戶提供無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)。

打開有錢花的首頁，會發(fā)現(xiàn)平臺主推的三類貸款項目為：教育、醫(yī)美和口腔。三類項目最高可貸限額均在15萬左右。

經(jīng)過客服咨詢渠道，可以得知三者的貸款流程都有一個共同點，即不經(jīng)個人之手，直接將款項打入商戶（機構(gòu)），如若需要退款，則需要與商戶（機構(gòu)）進(jìn)行協(xié)商。

正規(guī)機構(gòu)怕醫(yī)療糾紛，在項目未進(jìn)行的情況下，基本都可以退款。不過這件事在具體操作過程中，就術(shù)業(yè)有專攻了。

（圖示，扯皮（方言）：無原則地爭論糾纏，或不負(fù)責(zé)的推諉之意）

不排除有人比較會鬧事，以相對強硬的態(tài)度捍衛(wèi)住了自己的權(quán)益，剩下的人更多的可能是在維權(quán)群里口吐芬芳。

而每當(dāng)一個行業(yè)大面積暴雷后，微信群就要承擔(dān)起維權(quán)+吐槽發(fā)泄的大任。

學(xué)霸君暴雷后，全國各地紛紛建立起了自己的維權(quán)群，地方群之外又有根據(jù)付款方式細(xì)分的平臺群（如京東白條）。

然而，無論家長在維權(quán)群里如何搖旗吶喊，他們口中的罪魁張凱磊都不會看見。

2021年元旦伊始，學(xué)霸君的創(chuàng)始人張凱磊在朋友圈發(fā)布長文，正式回應(yīng)倒閉傳聞。張凱磊宣布1對1和優(yōu)學(xué)小班歇業(yè)，同時將學(xué)霸君面臨的重重困境，甩鍋到了媒體身上。

“看起來行使監(jiān)督權(quán)，但是孩子的利益和員工的利益，無人照顧。擠兌是破壞了所有人的利益，是人血饅頭?！?/p>

在詞匯濫用之 [人血饅頭] 一課中，這大概會成為一則很好的案例。

張凱磊在回應(yīng)中cue遍了互聯(lián)網(wǎng)圈的諸位大佬，希望其中任一人能接手眼前的爛攤子。

后來學(xué)而思、51Talk等在線教育平臺接手了部分學(xué)霸君的員工，但海量無課可上的學(xué)生仍不知何去何從。

維權(quán)群內(nèi)廣為流傳的一種說法是，課程沒有上完的家長可以聯(lián)系客服，兌換其他在線教育平臺的課程。

該消息目前已找不到源頭，還是有不少家長反映并不知道換課一事，或者了解過的家長認(rèn)為兌換之后價值偏低而不愿意換課。

“留下來的大多數(shù)金額較大的人，金額小當(dāng)作扔掉無所謂?！庇屑议L如此總結(jié)，在他看來，那些剛買課就遇到平臺倒閉的家長最慘，尤其是那些背有貸款的。

學(xué)霸君維權(quán)群的四川分群內(nèi)，好幾位家長透露，自己在付款過程中對貸款事實一無所知。

來自成都市的一位家長@秀 總共在學(xué)霸君平臺買過兩次課，一次是全款（課已上完），另一次是分期付款。

“說的是分期付款交學(xué)費，到最后怎么成了貸款，我都是莫名其妙的?！?/p>

@秀 回憶付款時，她是在客服的指導(dǎo)下通過一個名為#易可分#的公眾號進(jìn)行付款的，后來#易可分#改名為了#易答疑#。

公開信息顯示，易答疑所屬公司為廈門進(jìn)步信息技術(shù)有限公司，系出91金融旗下，目前沒有App，只能通過公眾號貸款。

易答疑只是學(xué)霸君合作的眾多網(wǎng)貸平臺中的一個，此外不乏家長通過京東白條、支付寶等平臺實現(xiàn)貸款服務(wù)的。

至于家長不知名為分期付，實為貸款的情況，學(xué)霸君曾有過回應(yīng)，稱之為個例。

追溯這些平臺背后的放款機構(gòu)，以及結(jié)合黑貓投訴上的反饋來看，學(xué)霸君合作的貸款方涉及廣泛。河北幸福消費金融、海爾消費金融、91金融旗下、小恒錢包和TCL小貸金融等大小金融平臺均在列。

其中，河北幸福消費金融與為上海謙問萬答吧云計算科技有限公司（學(xué)霸君母公司）有保證合同糾紛，一審已于3月31日在河北省石家莊市橋西區(qū)人民法院開庭（裁判文書網(wǎng)暫未查到相關(guān)文件）。河北幸福消費金融作為一審原告，表示在2020年8月就已與學(xué)霸君停止了合作。

學(xué)霸君維權(quán)群的京東白條分群內(nèi)，家長po出的短信截圖，出現(xiàn)頻率較高的放款機構(gòu)之一為河北幸福消費金融。

從銀監(jiān)會公開信息得知，河北幸福消費金融成立于2017年，授牌于2018年9月，三大股東為張家口銀行、神州優(yōu)車和藍(lán)鯨控股。機構(gòu)成立后，與京東金融、螞蟻科技、度小滿金融和360金融等互金企業(yè)均有合作，具體合作初始時間不得而知。

不過，河北幸福消費金融曾通過媒體表示，個人學(xué)費分期提供的貸款額度在學(xué)霸君合作的所有金融機構(gòu)中占比很低。

海爾消費金融在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時也透露，目前與學(xué)霸君無合作。

金融機構(gòu)急著撇清關(guān)系，未有平臺就用戶貸款處理事宜作出回應(yīng)。

欠款人成既定事實，多數(shù)家長只能看著放款機構(gòu)的催貸短信陷入焦灼。不在乎這點“小錢“的人已經(jīng)開始尋找下一個補習(xí)機構(gòu)，一些維權(quán)群已變?yōu)榱硪徊ń逃龣C構(gòu)的拉新群。

終歸，教育是受益終生的事業(yè)。

二、年齡不是問題，行業(yè)不是距離

主流印象中，年輕人是被小額貸款產(chǎn)品圈定的最大群體。

2021年3月17日，監(jiān)管發(fā)文嚴(yán)禁小貸和非持牌機構(gòu)對大學(xué)生放貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

發(fā)文將重點放在了年輕人身上， 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道援引專業(yè)人士說法，稱部分小貸公司的大學(xué)生貸款占比超過60%。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告2020》，一些消費金融公司客戶中80后、90后占比甚至超過九成。

監(jiān)管發(fā)文后，一些大學(xué)生反映自己的花唄（白條）額度變低。事實上打從2004年，廣發(fā)銀行推出國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡之后，相關(guān)的政策文件就有陸續(xù)出臺。

2014年中國支付清算協(xié)會組織會員單位制定的一則文件中，對向?qū)W生群體發(fā)放信用卡提出了兩條明確規(guī)定：

1. 不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；
2. 向已滿18周歲學(xué)生發(fā)放信用卡，必須落實第二還款來源。

這個規(guī)定出來以后，各行對學(xué)生信用卡的熱情開始減退。同一年，京東白條和天貓分期的推出，P2P一腳踏入消費金融業(yè)務(wù)。

兩年后，校園貸、裸條等負(fù)面事件不斷發(fā)酵，直至監(jiān)管部門下場叫停，鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)入。

后來盡管正規(guī)軍入場，但礙于前車之鑒，大多還是出手謹(jǐn)慎，試點為主。

移動時代，以花唄為代表的幾家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)崛起，風(fēng)頭一度蓋過了商業(yè)銀行手中原就謹(jǐn)慎的信用卡業(yè)務(wù)。

“花唄不香嗎？我為什么要辦信用卡?！?/p>

對于相當(dāng)一部分95后和00后而言，支付寶是他們接觸金融的第一個渠道，也是最主要的渠道。消費貸有花唄，現(xiàn)金貸有借唄，理財有專區(qū)，基金有優(yōu)惠。

“還好我媽不會用支付寶，否則我得幫她還花唄了?！币粋€90后在社交平臺上這樣吐槽。淘寶幾年前推出親情賬戶，為的正是培養(yǎng)不同年代人群的消費習(xí)慣。只是淘寶沒有料到，這一切被拼多多搶了先。

今年APP適老化政策出臺以前，中老年被認(rèn)為是被忽略的群體（拼多多沒有忽略），連帶著商業(yè)價值也被忽略。

一切只是錯覺，有的是好學(xué)之人從過往二十年下鄉(xiāng)賣保健品的人身上學(xué)到了不少經(jīng)驗。

鄒雨回憶起以前在整形機構(gòu)的一些事，她記得會有銷售拉來成群結(jié)隊的中年女性做各類醫(yī)美項目。

“有人（銷售）專門去三四線城市的美容院找客源，感覺阿姨們都挺容易說動?！?/p>

“是因為阿姨們比較有錢嗎？”

“一部分人可能是這樣，但總有通過借貸的，而且她們對手機的各種操作更不了解?！?/p>

稍微謹(jǐn)慎的年輕人做整形項目之前，還要在網(wǎng)上搜集信息，做足功課。這個比例放到阿姨們身上會小很多，何況人對于美的追求并不會隨著年齡減弱。

“萬一做得不滿意呢？”

“只要不是太糟糕，他們的統(tǒng)一說辭就是還在恢復(fù)期，畢竟阿姨們的恢復(fù)能力不如年輕人，這樣就可以拖兩三年，拖到維權(quán)期限之外?！?/p>

在對一個行業(yè)缺乏足夠了解的情況下，無論什么年齡段的人，其實都容易淪為消費貸狩獵的對象。

“很多人是沒有金融常識的，當(dāng)他們有常識時，接觸到的卻是理財（基金）?！币晃粡臉I(yè)人士如此說道。

大家可能對十年前開始的一些P2P集資事件還有印象，當(dāng)時，中老年多次被報道成為了投資主力，他們單筆投資往往在十萬甚至上百萬。

在這些投資群體中，有些人可能僅會寫自己的名字，一如后來用上智能機的中老年，僅會發(fā)個語音輸個密碼。不過，這些對于各類放款機構(gòu)來說已經(jīng)足夠了。

諸多金融詞匯，平臺或許只希望他們明白“投資”這個詞的含義——投資要趁早，投資有回報。

表面上看起來，P2P和醫(yī)美、教育貸款不同。事實上，對于用戶而言，這些東西沒有太大區(qū)別，都是投資，包括近來聲名狼藉的彩禮貸、二胎貸甚至墓地貸。

只要是為了美好未來進(jìn)行的投資，那所有行業(yè)就有了共通性，這種共通性就是：投資回報。在此基礎(chǔ)上的營銷用的幾乎都是同一套邏輯，描繪藍(lán)圖，對于風(fēng)險閉口不談。

擔(dān)當(dāng)了金融中介商的消費平臺，以為只要擺脫了債權(quán)人或債務(wù)人的身份，就能高枕無憂。

既想要甲之蜜糖，又不想要乙之砒霜。

這種思維很難不讓人想起，早期網(wǎng)約車平臺聲稱司機的行為無法監(jiān)控，外賣平臺聲稱騎手闖紅燈只是他們太心急。難道申請墓地貸的人是因為想早點過清明節(jié)？

好在消費貸產(chǎn)品被及時叫停。當(dāng)社會痛點成為營銷賣點，機構(gòu)引導(dǎo)居民過度負(fù)債，也就脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)。

那些不那么奇葩的消費貸產(chǎn)品，則得以在社會痛點和熱點之下肆意發(fā)芽。

三、榨干最后一滴價值：信用

跟著潮流和政策做生意的人，很容易對某些說法斷章取義。

在線教育最火的前一年，2019年，教育部等十一部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)在線教育健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

文件中有一句話廣為金融圈轉(zhuǎn)載：鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合在線教育特點的金融產(chǎn)品，利用多種融資渠道，支持在線教育發(fā)展。

一句話幾乎涵蓋了近幾年來，以學(xué)霸君為代表的在線教育平臺拓展、融資的所有歷程。難免讓人想起張凱磊在回應(yīng)長文中哭訴：學(xué)霸君已三年未融到資。倒真是抓住了在線教育發(fā)展的重點——融資。

然而官方文件中最關(guān)鍵的一段話，很多人卻選擇性地忽略了。

還是同一個文件，將后來在線教育平臺的所有雷點涵蓋殆盡。

其實客觀來說，在線教育與金融結(jié)合并非過于冒險的舉動。教育分期用戶資金用途明確，風(fēng)險相對可控。

有業(yè)內(nèi)專家指出，這類金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控難點不在借款人，而在教育培訓(xùn)機構(gòu)。

教育本身是一項需要理想的事業(yè)，學(xué)霸君一開始或許是有理想的，比如科技理想。這一點從學(xué)霸君母公司及關(guān)聯(lián)公司的一系列名字中可窺見一二，動不動想上云。

2019年，張凱磊在接受搜狐科技采訪時說過，學(xué)霸君是一家精細(xì)化用數(shù)據(jù)驅(qū)動的機構(gòu)。創(chuàng)業(yè)方向主要圍繞“海量數(shù)據(jù)改變算法結(jié)果”展開，行業(yè)遍及自動駕駛、醫(yī)療影像。

當(dāng)然，最后張凱磊選擇了最熟悉的教育行業(yè)。要活八年并不容易，在所有在線教育瘋狂燒錢營銷的時候，學(xué)霸君都表現(xiàn)得較為低調(diào)，這固然離不開張凱磊說要把每分錢都用在刀刃上的原則，卻也側(cè)面反映了學(xué)霸君融資不利的情況。

只是不清楚聲稱要把錢用在刀刃上的學(xué)霸君，研發(fā)成本投入如何，能否對得起云計算這個名字。

在所有科技互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛想著做服務(wù)的今天，在線教育卻拼命往融資中擠，大概是出于對品（yong）牌（hu）價值的無限信心。

離開了機構(gòu)融資扶持后，在線教育真正的融資對象其實是買課的用戶，學(xué)霸君破產(chǎn)前夕仍在大搞雙十一特惠活動。

后面的事實證明，借款人的確不是風(fēng)控難點，現(xiàn)在或即將背上車貸房貸壓力的普通人不愿意征信上有任何污點。

也許在這些教育機構(gòu)眼里，有孩子的用戶信用普遍良好。的確，許多人為了征信不受影響，即使在無法上課的情況下，還是會盡力按期還款。至于維權(quán)和追回款項，那都是在保住征信以后的事。

這種對良好信用群體的精準(zhǔn)圈定，可能深得日本前首富武井保雄真?zhèn)鳌?/p>

90年代的日本，無人不知武井保雄。作為當(dāng)時全日本納稅最多的個人，武井保雄的發(fā)家史離不開消費貸，也與日本經(jīng)濟(jì)泡沫破滅息息相關(guān)?！叭绻篮罅粝潞芏噱X，人們就會認(rèn)為他偉大。”這是他時常掛在嘴邊的話。

上個世紀(jì)六十年代，雜貨店小伙計武井保雄通過賣大米賺得了第一桶金。一次美國之行讓他感受到了美國個人信貸業(yè)務(wù)之發(fā)達(dá)，再看日本，放眼望去全然一片肥沃的菜地，處處商機。

1966年，武井保雄在東京板橋區(qū)設(shè)立了“富士商事”公司（后更名為武富士），主營業(yè)務(wù)為個人小貸。

關(guān)于貸款對象，武井保雄有自己的獨到見解，他認(rèn)為主婦們的信用普遍比男人要好，尤其是那群總是將家里收拾得僅僅有條的主婦。

到了七十年代時，武富士陷入輿論危機，被抨擊使個體陷入個人債務(wù)危機。這一切絲毫不影響武井保雄的風(fēng)云直上，直到在90年代登上《福布斯》排行榜。

武井保雄還有一個現(xiàn)在看來十分超前的發(fā)明：消費貸無人簽約機（俗稱自動貸款機）。

在那個沒有智能手機的年代，日本街頭遍布武富士的自帶貸款機。自動貸款機操作流程之簡易，一如現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺：只需要填一些簡單的資料，再看看攝像頭。

所有貸款機構(gòu)簡易貸款流程只是為了讓所有人持續(xù)獲得一種“金錢來之容易”的印象。日本的年輕人在武井保雄們的刺激下，步入失業(yè)潮。為了降低壞賬比例，武富士這些消費貸公司的催收言語總不離賣腎等詞語。

此時，沒有人再記得信用為何物，只想活下去。

說起日本首富，人們可能更熟悉軟銀創(chuàng)始人孫正義，他也是在90年代登上日本首富之位。只是后來，人們淡忘了武井保雄，他晚年因一系列竊聽丑聞、權(quán)色交易入獄，公司宣布破產(chǎn)，后人又為了遺產(chǎn)陷入和日本政府的漫長官司中……

比起武井保雄這樣的前輩，國內(nèi)的小貸公司礙于各種現(xiàn)實條件限制，暫時還沒有辦法完全向之看齊。然匯溪成河，所有惡果最終還是要全社會來買單。

互聯(lián)網(wǎng)選擇性失憶，他們忘了長租公寓暴雷時，被房東砸門險些無家可歸的大學(xué)生。

“后來蛋殼公寓出問題，你聽說了吧？”

“肯定聽說了，不過已經(jīng)沒有什么感覺了。”在蛋殼公寓出事以前就遭遇過一次包租公司跑路的小莊，再談到這些事，已然透著一種無奈的麻木。

去年八月，成都包租公司巢客遇家資金鏈斷裂，負(fù)責(zé)人不知去向。許多房東未及時收到房租，和租客一對才發(fā)現(xiàn)，巢客遇家采用高進(jìn)低出、長收短付和租金貸等違規(guī)行為盲目擴張。

好心的房東一口氣承擔(dān)下了這個損失，但更多的房東勒令租客立刻搬家。

小莊在這場風(fēng)波中損失了六千元，彼時距離房租合同到期還有三個月左右，比起那些剛租房就遇到包租公司跑路的人要幸運。

“當(dāng)時那個房東呀，說什么自己是學(xué)法律的，要來強制收房，說這是我和包租公司的糾紛，讓我自己去解決，可是我手上也有他和包租公司簽的委托協(xié)議啊。”

最后，小莊和房東鬧到了派出所進(jìn)行調(diào)節(jié)，可是房東還是不肯承擔(dān)任何損失。

“我后來那是懶得跟他計較，就當(dāng)花錢買教訓(xùn)了，損失一個月工資?！卞X去哪兒了，小莊已經(jīng)不關(guān)心，總之是打水漂了。

“那后來你提前搬走，搬到哪兒去了？”

“因為太匆忙，就在附近小區(qū)隨便找了個小區(qū)的中介，合同是和房東簽的。”

小莊透露，也許是自己倒霉，找房子找得比較匆忙，后來的那個房東也是一言難盡，但年付這種事卻是絕對不會干了。

“以后再也不會找包租公司了吧？”

“包租公司肯定不會是首選?！毙∏f沉默了一會兒，又道：“可是，以后的事……”她沒有再說話。

四、從消費貸到現(xiàn)金貸的距離

長租公寓運營商一次性拿到一年的錢，再將這筆“租金貸”加杠桿，用于收購更多房源，借此實現(xiàn)杠桿式擴張。其中任何一個環(huán)節(jié)出了問題，都會使杠桿破裂。

時至今日，我們依然無從得知，自建資金池的長租公寓到底把錢花在了哪些地方。相對的，那些選擇和互聯(lián)網(wǎng)銀行（或其他借貸機構(gòu)）合作的長租公寓反而更好追溯源頭。

去年年底，蛋殼租金貸事件爆發(fā)后，金融合作方微眾銀行率先發(fā)聲希望協(xié)助解決租賃糾紛，且宣布至少在2021年3月31號前租客的征信不會受到影響。

在眾多同行襯托下，微眾銀行此舉賺了一波好感。但我們不能總是指望租客、房東和金融機構(gòu)其中任一方來承擔(dān)全部責(zé)任。

多地陸續(xù)出臺針對長租公寓的監(jiān)管條例。以北京為例，近期北京市住建委直接規(guī)定機構(gòu)承租人申請的“租金貸”資金不得撥付給住房租賃企業(yè)，只能撥付給個人。

成都新出臺的規(guī)定顯示，承租人向住房租賃企業(yè)支付租金周期超過三個月的需存入監(jiān)管賬戶。其中，租金貸獲得的資金需要住房租賃企業(yè)和承租人與放款機構(gòu)協(xié)商一致后將租金劃撥到監(jiān)管賬戶。

長租公寓的野蠻擴張模式暫時陷入沉寂，禁止消費貸款流入房地產(chǎn)市場的查處也在不斷加嚴(yán)。旨在發(fā)揮約束和引導(dǎo)作用的監(jiān)管會不斷加強細(xì)化，然而人的欲望沒有天花板。

消費貸對于借款個體來說是有著固定用途的消費貸，到了平臺手里多半就帶了些現(xiàn)金貸的性質(zhì)，最妙的地方還在于這段債務(wù)關(guān)系的債務(wù)人不是自己。

回過頭來看醫(yī)美貸、教育貸和租房貸，資金多數(shù)情況下的放款都是不經(jīng)個人之手，直接進(jìn)入平臺賬戶。貸款先于消費達(dá)成，后續(xù)的各種服務(wù)卻缺乏保障。

拿著房屋委托協(xié)議的租客，沒有辦法在房東趕人的時候拒不搬家；對醫(yī)美項目不滿意的顧客，在面對專門解決所謂醫(yī)療糾紛團(tuán)隊時可能雙拳難敵四手；網(wǎng)課空余數(shù)字的學(xué)生家長，不知道接下來的課去哪兒上。

理論上，只要平臺?？顚Ｓ?，風(fēng)險就會相對較小。但消費貸這事具體到不同行業(yè)、不同人，所呈現(xiàn)的面貌各有所異。有人非法吸納存款，就有人違規(guī)操作取現(xiàn)，早年P(guān)OS機、信用卡套現(xiàn)演變到今天成了花唄、白條套現(xiàn)。

通常，消費者在電商平臺用消費貸產(chǎn)品購買商品后，賣家會在消費者還款之前（甚至是馬上）就收到款項，這也給了一些人利用消費貸套現(xiàn)的缺口。

但對于一些人來說，花唄和白條那少到可憐的額度，能套到的現(xiàn)金并不多。在消費完僅有額度后，他們會馬不停蹄地轉(zhuǎn)入現(xiàn)金貸產(chǎn)品，而且這些產(chǎn)品在他們眼里都是一樣的，不存在消費貸和現(xiàn)金貸的區(qū)別。

“錢是個好東西，尤其是當(dāng)它經(jīng)過你手時?！?/p>

@金鹿 想起表妹已經(jīng)很久沒有和自己聯(lián)系，她上一次聯(lián)系她還是因為借錢，然而被她拒絕了。

“我借過她很多次錢，好幾次都沒有還，后來我就借口說自己沒錢，結(jié)果你猜她說什么？她讓我下個百度錢包幫她借?！?@金鹿 滿臉寫著難以置信。

表妹告訴@金鹿 ，自己已經(jīng)在好幾個網(wǎng)貸平臺借過錢，由于沒有還上，現(xiàn)在已經(jīng)無法借了，所以才要找她幫忙。

“一開始讓我用借唄，后來就是什么美團(tuán)、百度還有啥？忘了，她一口氣給我推了好幾個平臺?！?/p>

對于花錢謹(jǐn)慎的@金鹿 來說，其中很多網(wǎng)貸平臺都是她沒有聽過的，盡管這些app多是互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下，但她能知道的超前消費產(chǎn)品僅限于花唄和白條。

多次拒絕借錢和幫忙借貸以后，表妹就消失在了@金鹿 的世界。她不知道她忙什么去了，偶爾會有微信上的只言片語，一會兒說要做直播當(dāng)網(wǎng)紅，能月入2萬，一會兒說自己得了抑郁癥在住院。

“我本來有些擔(dān)心她，可是在接到一個催款電話后，就不想操那門子心了。”

原來@金鹿 的表妹不知在哪次借貸時，留了她的手機號碼，于是催收方就不停打電話騷擾@金鹿，聲稱知道其家庭住址和工作單位。

“還好沒有用我的身份證信息。”這可能是唯一比較幸運的地方。

“她不知道賺多少錢就過多少錢的生活嗎？”@金鹿 看了看外面車水馬龍的世界，覺得這事對于有些人而言可能確實難。

貸款的人不見得會去想自己能否還上，放款的機構(gòu)也不見得會去想自己能否承擔(dān)這個損失。

他們只嘗過錢的好處。

作者：風(fēng)千語；編輯：汪小樓

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議