編輯導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)發(fā)展這些年，出現(xiàn)了太多的三方數(shù)據(jù)平臺，而幾乎每家都會出現(xiàn)黑名單。隨著征信黑名單越來越多，也是時(shí)候該開始清退了。本文從何為清退、為何清退、如何清退以及背后的第一性原理四個(gè)方面進(jìn)行分析，一起來看看。

中國目前有多少負(fù)債者，有多少逾期和失信人員，它們是什么樣的組成結(jié)構(gòu)，一直以來都沒有詳細(xì)的權(quán)威統(tǒng)計(jì)。

包括央行及各種官方版本給出的數(shù)據(jù)都偏保守，并且有一定的滯后性。而且，有些數(shù)據(jù)是有爭議的。

比如說，失信被執(zhí)行人員是690w，但實(shí)際上老賴的數(shù)量肯定比這要多的多。因?yàn)楹芏嗳藳]有上法院，沒有被上報(bào)。

我根據(jù)不同官方平臺以及媒體報(bào)道的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)行反復(fù)比對，加上個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，來作一些推斷，總結(jié)了幾個(gè)數(shù)據(jù)。

有多少的負(fù)債者？央行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是不足的，根據(jù)征信和互金的比例推斷，目前的話有7億人次，也就是說有征信記錄者的數(shù)量，包括擁有信用卡、房貸、車貸以及消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸等的人士。

這里面，有75%左右的人，也就是5億人員是有過逾期記錄的，包括可能還款晚了幾天啊，這種也算。

有7%左右的人，也就是5kw人士是有比較嚴(yán)重的逾期記錄的，傳統(tǒng)貸款行業(yè)的說法就是“連3累6”。連3累6是說最近兩年有連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)超過6次逾期這樣子。這個(gè)連3累6往往會影響一個(gè)人短期內(nèi)辦理房貸、車貸的按揭。

這里面嚴(yán)重逾期的，也就是逾期達(dá)6個(gè)月及以上者，是有3kw以上的人次。

這些逾期當(dāng)中，一部分會上報(bào)給法院成為失信被執(zhí)行人，按上面官方統(tǒng)計(jì)是690w。

這些人不僅會被用來做拒貸的黑名單，還會被限飛限乘限住，等等。

不夸張地說，各行各業(yè)涉及到的黑名單上億規(guī)模是有的。

光聊現(xiàn)象，不談問題和解決方法，那是耍流氓。在信貸業(yè)務(wù)中，用到的黑名單也容易越積越多，這容易導(dǎo)致其失效。

我們需要對其中低風(fēng)險(xiǎn)的人清退，就像失信被執(zhí)行人履約完畢后也會被退出一樣。

記得差不多兩年前，部門開會的時(shí)候說到黑名單清退的問題，然后老板問大家，為什么要清退，而不是攔截。說的是，黑名單規(guī)模越來越大了，是從里面把好人放出來，還是把壞人排掉后其他人都放出來？

我腦袋瓜子一想就有說辭了，畢竟我太能扯了。然后等著被cue，可惜cue了好幾個(gè)人也沒cue我，我懶得說話。

今天突然想起來，就又來扯一下?；径际钱?dāng)時(shí)的想法，我總是很困擾，我怎么總沒有新想法。

一、何為清退

我們都知道，風(fēng)控是把風(fēng)險(xiǎn)高的人或者行為給攔下來，讓風(fēng)險(xiǎn)低的人或者行為通過去。

那怎么去判斷風(fēng)險(xiǎn)高的人和行為呢？用數(shù)據(jù)。

我們這里要聊的就是其中一類數(shù)據(jù)，黑名單。

做過風(fēng)控的都知道，我們實(shí)際工作中，都會用到一個(gè)黑名單。這個(gè)黑名單庫可以是外部數(shù)據(jù)，也可以是內(nèi)部業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)，實(shí)際上就是各種風(fēng)險(xiǎn)名單的合集。

這個(gè)名單很有用，因?yàn)橐阎且粋€(gè)壞用戶，直接拒絕好了，不用費(fèi)七八咧做這做那了。

但這個(gè)名單有一個(gè)問題，它很多時(shí)候都被做成只進(jìn)不出的了。因?yàn)槿牒谌菀壮龊陔y，你看別人不爽把人拉黑了，什么時(shí)候想過放出來看看呢。

這會導(dǎo)致名單人數(shù)會越來越多。這顯然不合理。

一方面涉黑具有時(shí)效性，例如一個(gè)人當(dāng)前逾期不一定永遠(yuǎn)逾期；另一方面加入黑名單是有誤殺的，這些人會被用來查殺用戶，然后進(jìn)一步入黑了更多的用戶。

所以，黑名單應(yīng)該是一個(gè)有進(jìn)有出的體系，要么自動出去，要么手動出去。

二、為何清退

入黑的邏輯決定了其時(shí)效長短。

就像被拒的用戶可以放進(jìn)黑名單里，但這是為了防止用戶再次申請時(shí)重復(fù)查詢數(shù)據(jù)，產(chǎn)生數(shù)據(jù)費(fèi)用。這個(gè)有效期可能一個(gè)月是比較合適的，更長就不合理了。因?yàn)橛脩魻顟B(tài)發(fā)生變化了，重新評估可能會得到不一樣的結(jié)果。

內(nèi)部用戶的風(fēng)險(xiǎn)都容易被評估，因而入黑很容易。這些人信息也可以及時(shí)地被跟蹤。

這類入黑規(guī)則就適合自動設(shè)置一個(gè)出黑邏輯。

而那些外部黑名單數(shù)據(jù)呢，不是給你你就接來用的，收不收費(fèi)不重要，最重要的是你要保證它準(zhǔn)。

大數(shù)據(jù)發(fā)展這些年，出現(xiàn)了太多的三方數(shù)據(jù)平臺，幾乎每家都有黑名單的輸出，短信的、支付的、法院公安的、設(shè)備的、互金的等等，什么類型的都有，非常豐富。

這也導(dǎo)致，名單來源千奇百怪，風(fēng)險(xiǎn)不一，你也不知道這個(gè)output的input是什么。所以，在接入的時(shí)候我們要評估它的覆蓋率和準(zhǔn)確率。

準(zhǔn)確率就是命中的人風(fēng)險(xiǎn)是多少，顯然是越高越好，實(shí)際上可能達(dá)到大盤風(fēng)險(xiǎn)的3倍、5倍就是合理的了。那覆蓋率呢，就不能太高，3%、5%可能比較合適，如果達(dá)到10%以上，同時(shí)在這個(gè)水平上還能達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，就太夸張了，那這個(gè)數(shù)據(jù)的可靠性值得去懷疑下。

所以啊，不怕你沒得攔，就怕你攔的太多。

不可避免，即使有合理的自動出黑機(jī)制，黑名單也容易越攔越多。

那怎么辦？可能還得想點(diǎn)辦法手動出黑。

也就是對其中一些低風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行清退。但是這些用戶又都是直拒的，沒有風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。

手動清退還蠻困難的。

三、如何清退

有困難也得做啊。怎么做呢？

這就是最開始提到的問題，是從里面把好人放出來，還是把壞人排掉后其他人都放出來？

這本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)偏好的問題。

如果我們認(rèn)為樣本總體，也就是待處理的黑名單全體，比正常用戶要差，從里面撈好人就是更穩(wěn)妥的辦法；反之，如果我們認(rèn)為樣本總體和正常用戶差不多，那應(yīng)該采用排壞人的形式，要相信我們的模型，因?yàn)槟Ｐ途褪沁@樣做的。

風(fēng)險(xiǎn)評估是伴隨著置信度同步存在的，我們用模型做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評分，評分好的用戶里面有一批置信度高的好人，評分差的用戶里面有一批置信度高的壞人。剩下大多數(shù)是中間態(tài)。

因?yàn)楹诿麊屋^差，清退中間態(tài)的用戶太過冒險(xiǎn)。穩(wěn)妥起見，我們應(yīng)該撈好人。

這相當(dāng)于默認(rèn)這些人有問題，撈回那些你能證明是好人的人。

這是有罪假說啊。

陪審團(tuán)審判，首先假定一個(gè)人無罪，然后收集證據(jù)證明他有罪，如果有足夠證據(jù)證明他有罪，就拒絕他無罪的假設(shè)。

我們做風(fēng)控黑名單清退，竟然是在采用有罪假說。

具體怎么做呢？

我們需要一個(gè)模型去篩選置信度高的好人，其實(shí)無監(jiān)督是不太合適的，因?yàn)槟鞘钦覙O端的壞人。我們需要定義合適的標(biāo)簽，一是，這些黑名單用戶中應(yīng)該還是有低比例用戶有風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的，貸中的入黑就會產(chǎn)生這種結(jié)果；二是，圖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在這是合適的，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)是可以傳播的，想法設(shè)法給一部分黑名單用戶打出這個(gè)標(biāo)簽。

顯然，這樣的清退只能清退較少比例的用戶，如果你期望黑名單規(guī)模減半，那還是從入黑的有效性入手吧。

正因?yàn)榍逋死щy，作為用戶來說，盡量別觸黑了。

你也許會說，這個(gè)自助餐店不讓你進(jìn)了，你去其他家不就得了。

如果說，這些自助餐店共用一套黑名單呢？

四、背后的第一性原理

黑名單容易傳導(dǎo)，同時(shí)又很難被清退，入黑容易出黑難。這件事情背后是，一個(gè)壞用戶帶來的不良影響是需要很多很多好用戶來彌補(bǔ)的，甚至是毀滅性的。

連我這樣的號寫點(diǎn)這樣的文章，都難免有要回避的人。

我要強(qiáng)調(diào)一下這個(gè)做法的合理性。不然你可能覺得很多事情很難理解。

• 為什么很多平臺會設(shè)置高危地區(qū)的規(guī)則？
• 為什么找工作要非常認(rèn)真地考察自己的直系領(lǐng)導(dǎo)？
• 為什么讀研究生要選一個(gè)家庭和諧的導(dǎo)師？
• ……

其實(shí)都是風(fēng)險(xiǎn)控制。

大家都知道再高危的地區(qū)也只是曾經(jīng)出現(xiàn)過并且少數(shù)人出現(xiàn)過聚集性風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)的直系領(lǐng)導(dǎo)都是正常人，有辱師德的是極少數(shù)，但因?yàn)檫@些影響足夠大，“寧可錯(cuò)殺一個(gè)，不可放過一千”就是合理的。

當(dāng)你有的選，排除法就要做的嚴(yán)一些。不要想著把他們從黑名單里放出來，以期后續(xù)的風(fēng)控能夠解決。

《孫子兵法》最重求全的思想，從來不以擊敗敵人為目標(biāo)，而是以保全自己，強(qiáng)大自已為目標(biāo)。

風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，如何強(qiáng)調(diào)都不過分，因?yàn)檎虥]打贏可以再打，命沒了，就什么都沒了。

不要輕視敵人。

黑名單清退的邏輯說來說去也就是這六個(gè)字的思想。

本文由@雷帥 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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