編輯導(dǎo)語：元宇宙可以和人們的各個生活場景結(jié)合，實現(xiàn)虛擬與現(xiàn)實的連接。對此，銀行同樣可以在元宇宙中推出產(chǎn)品。這篇文章探討了銀行元宇宙產(chǎn)品的實現(xiàn)基礎(chǔ)和產(chǎn)品方向，一起來看看吧！

2021年12月17日，西城男孩在微信以線上以直播的方式舉辦演唱會，根據(jù)微信視頻號公布的數(shù)據(jù)，西城男孩演唱會的線上直播，觀看人次超2700萬，最高同時在線人數(shù)超150萬。

很顯然，如果這場演唱會在線下舉辦，無論如何也無法容納如此之多的觀眾?？陀^地說，這2700萬數(shù)據(jù)的背后，其實是一個個真實的觀眾，只不過大家以虛擬的方式，聚集在微信這個平臺中。

前幾天我看了一部電影，《失控玩家》其實就有些“元宇宙”的概念，但還不是真正意義上的元宇宙，只不過大家還只是以游戲的方式在“自由城”這個虛擬的游戲環(huán)境中進行交流。

與此同時，目前一些主流的互聯(lián)網(wǎng)公司開始探索“元宇宙”在辦公場景中的應(yīng)用，例如大家以虛擬的方式，聚集在一個會議室中開會。每個虛擬人物的背后，是真實的用戶，會議場景是虛擬的，但開會所討論的內(nèi)容卻是真實的，這就將虛擬和現(xiàn)實進行了連接。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)通用定義，元宇宙（Metaverse）的是利用科技手段進行鏈接與創(chuàng)造的與現(xiàn)實世界映射與交互的虛擬世界，具備新型社會體系的數(shù)字生活空間。

那也就意味著，元宇宙并不是簡簡單單的虛擬社區(qū)或是虛擬游戲，而是實實在在的現(xiàn)實世界的真實反應(yīng)。在元宇宙空間中，賺了100元，現(xiàn)實中的銀行賬戶就會有100元的入賬，可以理解為元宇宙是與現(xiàn)實物理世界平行的世界，甚至比現(xiàn)實物理世界有更為無限的擴展空間。

如果大家有興趣，也可以看一些同元宇宙概念相關(guān)的一些作品，以便于加深對元宇宙的了解，如《黑客帝國》（1999年）、《感官游戲》（1999年）、《少數(shù)派報告》（2002年）、《盜夢空間》（2010年）、《異次元駭客》（2013年）、《她》（2013年）、《超體》（2014年）、《頭號玩家》（2018年）、《失控玩家》（2021年）、《雪崩》（經(jīng)典科幻圖書，計劃2022年推出影視作品），國內(nèi)有元宇宙概念的《刺殺小說家》（2021年）也可以算一個。

一、銀行元宇宙產(chǎn)品實現(xiàn)基礎(chǔ)

對于我們現(xiàn)有的基礎(chǔ)硬件設(shè)施而言，實現(xiàn)真正意義上的元宇宙還比較困難。值得慶幸的是，我們已經(jīng)有了銀行元宇宙產(chǎn)品實現(xiàn)基礎(chǔ)。

（1）元宇宙的思想

思想是一切創(chuàng)新的源泉。心有多大，宇宙就有多大。而且近期元宇宙相關(guān)的知識也如雨后春筍般出現(xiàn)，使得越來越多的人開始了解并熟悉這個新的領(lǐng)域。

（2）積累了數(shù)十年的計算機硬件與軟件

不斷提高的芯片能力、3D建模技術(shù)、游戲引擎，成熟的社交軟件等等這些，為元宇宙提供了基本服務(wù)工具。

（3）發(fā)展了十多年的區(qū)塊鏈技術(shù)

例如NFT（Non Fungible Token，非同質(zhì)化通證）可以為元宇宙構(gòu)建基本交易秩序，確定虛擬資產(chǎn)的唯一性和可確權(quán)性，大家可以在元宇宙中實現(xiàn)“貨幣”自由流通。

（4）5G網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)以及下一代的通信技術(shù)

為元宇宙信息高速交互提供了基礎(chǔ)支撐，使得人們在元宇宙中可以高效交流與溝通，并且可將現(xiàn)實中的實體進行映射。

（5）AR（Augmented Reality，增強現(xiàn)實）、VR（Virtual Reality，虛擬現(xiàn)實）

目前的AR、VR技術(shù)其實還不成熟，如果未來設(shè)備可以小型化實現(xiàn)祼眼3D，這將會促進元宇宙的更快發(fā)展。

（6）腦機接口與可穿戴設(shè)備

目前腦機接口仍然在萌牙階段，以馬斯克的Neurallink為例，雖然投入了巨資，目前的產(chǎn)品也僅處于實驗室階段，而且目前腦機接口大多是侵入式的，明顯用戶體驗也并不是很好。如果未來可以向著非侵入方向發(fā)展，再結(jié)合可穿戴設(shè)備，這將會為元宇宙帶來顛覆式的影響。

以上這些基礎(chǔ)科技構(gòu)成了實現(xiàn)銀行元宇宙的基礎(chǔ)設(shè)施，共同成長，協(xié)同發(fā)展，相互促進。

二、銀行元宇宙產(chǎn)品方向探索

我們知道，任何一次科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各種新產(chǎn)品的誕生，其實都是為了提升社會運行效率，從而產(chǎn)生價值。銀行的出現(xiàn)也是如此，早期的物物交換已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的需要，因此貨幣誕生了，人們對于貨幣的儲存和流通有了新的需求，便有了銀行。而互聯(lián)網(wǎng)1.0和2.0的兩個階段，更是給銀行產(chǎn)品帶來了巨大的飛躍。

以銀行為例，由最初的網(wǎng)點匯款花費的人力和時間，到如今僅需要一個手機結(jié)合銀行App幾秒就可以實現(xiàn)資金收付，資金流轉(zhuǎn)效率提升至少千倍。由此看來，銀行元宇宙產(chǎn)品方向探索的核心是要如何較目前的移動銀行能提升更高的社會效率，滿足和激發(fā)更多的客戶需求。

目前不論是國有銀行還是股份制商業(yè)銀行還是城商行，都在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將銀行線下業(yè)務(wù)和服務(wù)加速實現(xiàn)線上化、移動化。我們知道，線上化、移動化的出發(fā)點就是可以更便捷地觸達用戶。而元宇宙，則是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極呈現(xiàn)模式。銀行元宇宙產(chǎn)品可以從如下方向進行探索。

1. 引流獲客方向

銀行可以作為參與者加入元宇宙，用戶在元宇宙中進行社交、游戲或是其他生產(chǎn)活動，也必然存在資金的流通。銀行作元宇宙中的基礎(chǔ)設(shè)施，用戶在元宇宙中獲得的金錢，可以在元宇宙中的銀行進行開戶，而對應(yīng)的現(xiàn)實世界，用戶也有真實的賬戶映射。同時用戶在真實世界銀行中的資金也可以在元宇宙進行流通。

這種方式，已經(jīng)遠遠超出了虛擬銀行的模式，同時在元宇宙這個空間中，可以非常快速且便捷獲得客戶，并可以大規(guī)模復(fù)制，在較短時間內(nèi)可以獲得大量客戶。銀行需要在元宇宙中搭建自己的體系，可以通過開放銀行API方式為元宇宙玩家提供功能模塊，也可以結(jié)合元宇宙規(guī)范或模塊，在元宇宙中構(gòu)建銀行空間。

客戶在元宇宙中的銀行完成開戶現(xiàn)實中同樣也生成實體賬戶

2. 客戶服務(wù)方向

現(xiàn)階段銀行與客戶進行溝通，主要是實體網(wǎng)點、客服電話和在線客服。這種模式雖然可以解決部分客戶需求，但是往往沒有沉浸式的體驗。一些銀行提供了遠程視頻客服，滿足了客戶面對面溝通的需求，但是對于銀行而言這種客服的成本較高且需要專業(yè)的設(shè)備。對于一些客戶，遠程并不能完全解決用戶面臨的問題。

很多時候，當(dāng)客戶不知道在手機銀行如何操作時，單憑客服人員的電話描述，客戶也很難理解如何操作。

如果在元宇宙中，客戶便可以進入到銀行在元宇宙中的7*24小時銀行網(wǎng)點，由元宇宙網(wǎng)點工作人員“面對面、手把手”解決客戶問題，在解答客戶問題的同時，還能順便銷售些理財產(chǎn)品，一舉多得。

2021年12月30日，百信銀行公布了首位虛擬數(shù)字員工AIYA（艾雅），成為該行的“AI虛擬品牌官”。相信在不久的將來，銀行會有越來越多的“數(shù)字員工”出現(xiàn)，并投身于元宇宙之中。

百信銀行首位虛擬數(shù)字員工AIYA（艾雅）

3. 數(shù)字藏品方向

銀行可以發(fā)行自己在元宇宙中的數(shù)字藏品，擴大銀行的知名度，同時從另一個維度來增加銀行收入。

而銀行作為社會經(jīng)濟活動中的重要組成部分，銀行也可以根據(jù)實際客戶需求，為客戶發(fā)行相應(yīng)的數(shù)字藏品，并提供數(shù)字藏品在元宇宙中的保存或是交易工具。并且可根據(jù)數(shù)字藏品的價值，實現(xiàn)向客戶鑒權(quán)、授信、抵押、轉(zhuǎn)化等金融服務(wù)，豐富銀行產(chǎn)品形態(tài)，提升資金周轉(zhuǎn)效率。

銀行在元宇宙中提供了數(shù)字藏品服務(wù)后，將極大地促進文化和學(xué)術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。科學(xué)理論的歸屬，以發(fā)表在權(quán)威學(xué)術(shù)期刊的時間為判斷基礎(chǔ)。這就導(dǎo)致最先發(fā)現(xiàn)理論的科學(xué)家由于沒有第一時間發(fā)表權(quán)威期刊的論文，而喪失理論的歸屬。藝術(shù)界也是如此，很多優(yōu)秀的畫家、音樂家，由于沒有平臺扶植，而得不到認可。

在元宇宙中，任何人只要有想法，都可以借助銀行提供的服務(wù)，發(fā)行自己的數(shù)字藏品，只不過藏品最終的價值，由元宇宙的市場所決定。這種產(chǎn)品方式，將極大增加銀行的影響力。

4. KYC方向

KYC（Know your customer，充分了解你的客戶）是銀行營銷、風(fēng)控的非常重要的環(huán)節(jié)。現(xiàn)實中的企業(yè)，往往有比較急迫的資金需求，對于銀行而言，又有嚴(yán)格的風(fēng)控要求。對于企業(yè)短時間內(nèi)需要的大量資金需求，銀行出于審慎考慮，會到實地企業(yè)進行盡職調(diào)查。這需要大量的人力物力，并且耗費時間。

如果企業(yè)在元宇宙中作為實體的數(shù)字孿生方式存在，銀行的盡職調(diào)查就可以很方便地在元宇宙中進行完成。

由于在元宇宙中，不論是個人還是企業(yè)，都能同現(xiàn)實中的個人或是企業(yè)形成對應(yīng)關(guān)系，銀行在做KYC時，成本就會降低許多。不論是個人還是企業(yè)，在元宇宙中的口碑和誠信，也就是現(xiàn)實中的口碑和誠信，而且元宇宙中的KYC會比現(xiàn)實中更精準(zhǔn)。

以個人客戶為例，如果現(xiàn)實中的客戶沒有工作，在向客戶授信評分時會有一定的扣減，在元宇宙中如果該客戶誠信很好，并且在元宇宙中有相應(yīng)的“工作”，有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，大概率會認為是優(yōu)質(zhì)客戶。

三、總結(jié)

每一次互聯(lián)網(wǎng)的變革都會給銀行產(chǎn)品帶來新的發(fā)展機遇。Web1.0時代的網(wǎng)上銀行，Web2.0時代的移動銀行，這些銀行產(chǎn)品的出現(xiàn)極大地方便和豐富了人們的生活。在每次的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，銀行都抓住了機遇，將互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用發(fā)揮到了極致。而未來，將會是元宇宙的時代，這次銀行會由之前互聯(lián)網(wǎng)的追隨者，變?yōu)樵钪鏁r代的“造物者”。

《連線》雜志創(chuàng)始主編、《失控》作者凱文·凱利曾說，“所有的公司最終都會像軟件公司”。銀行先行一步，從銀行每年發(fā)布的公開數(shù)據(jù)，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行產(chǎn)品經(jīng)理、軟件開發(fā)人員的規(guī)模，信息科技的資金與資源投入，已遠超一般的軟件公司。而隨著AR、VR、物聯(lián)網(wǎng)、腦機接口的不斷成熟，相信銀行也會推出自己的軟件與硬件產(chǎn)品，來構(gòu)建銀行自己的元宇宙。

澳大利亞未來學(xué)家，作家，紐約手機銀行創(chuàng)業(yè)公司Moven的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Brett King在其著作《Bank4.0》中提到，“Banking Everywhere，Never at a bank”?，F(xiàn)實之中的銀行，通過開放銀行API同其他產(chǎn)品和設(shè)施結(jié)合，為用戶提供多元化的金融服務(wù)。

而在元宇宙中，銀行功能組件同樣可以同元宇宙中的各種元素綁定，催生多種金融場景與產(chǎn)品形態(tài)，實現(xiàn)真正的百家爭鳴，百花齊放。

很顯然元宇宙還是一個非常新的事物，相關(guān)的資料也比較少，不論是企業(yè)還是學(xué)者，大家也都在探索之中。自己對于元宇宙的理解，也還在不斷學(xué)習(xí)之中。我們做產(chǎn)品就是要有開放的心態(tài)和發(fā)展的眼光。

也相信未來的不久，AR和VR技術(shù)會有質(zhì)的提升，會給大家?guī)砣碌捏w驗。而等待腦機接口成熟時，便會像《黑客帝國》一樣，進入一個更深層次的元宇宙空間。

沉浸式同現(xiàn)實的深度融合，銀行將在元宇宙釋放新的動能，發(fā)揮前所未有的潛力。“金風(fēng)玉露一相逢，便勝卻人間無數(shù)”。本文希望通過提出自己的一些淺薄的觀點，引發(fā)大家更深入的討論，也希望能帶給大家?guī)砀嗟膯l(fā)。同時歡迎大家留言交流。我們相信，未來已來，只是尚未流行！

#專欄作家#

王佳亮，微信公眾號：佳佳原創(chuàng)，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。中國計算機學(xué)會（CCF）會員，專注于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、人工智能產(chǎn)品設(shè)計理念分享。

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