編輯導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)數(shù)字人民幣的發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代脈搏同頻共振，與金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型同向而行，全球數(shù)字貨幣的加速發(fā)展也間接推動(dòng)著中國(guó)數(shù)字人民幣金融升級(jí)。近年來(lái)，中國(guó)各城市試點(diǎn)場(chǎng)景遍地開(kāi)花，對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付、商業(yè)銀行以及人民幣國(guó)際化等方面均產(chǎn)生了巨大影響。本文對(duì)數(shù)字貨幣自2014年組織研發(fā)起至今的發(fā)展歷程進(jìn)行剖析，是一篇難得的數(shù)字貨幣科普。推薦感興趣的朋友們閱讀分享～

數(shù)字人民幣日漸貼近公民的衣食住行，但時(shí)至今日依然有人會(huì)問(wèn)：什么是數(shù)字人民幣？它的總體架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)體系如何？與微信支付/支付寶支付有什么區(qū)別？個(gè)人如何開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包？商家如何接入數(shù)字人民幣支付？

本文帶你探秘?cái)?shù)字人民幣的“前世今生”，揭開(kāi)數(shù)字人民幣的神秘面紗。

一、數(shù)字人民幣從何而來(lái)

1. 問(wèn)世背景

一是國(guó)內(nèi)現(xiàn)金使用率大幅下降。

中國(guó)國(guó)內(nèi)電子支付日益普及，現(xiàn)金使用率下降。直到2021年11月末，中國(guó)流通中貨幣（M0）余額僅剩8.74萬(wàn)億。M0占M2的比重也逐年在下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，現(xiàn)金的使用逐漸被具有M1、M2性質(zhì)的電子支付工具取代，這與移動(dòng)支付快速發(fā)展有著極大的關(guān)系。

二是中國(guó)移動(dòng)支付迅速崛起。

目前中國(guó)第三方支付市場(chǎng)已形成以支付寶、微信支付兩大巨頭壟斷的移動(dòng)支付市場(chǎng)格局。中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了線(xiàn)上場(chǎng)景、線(xiàn)下場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)支付三個(gè)驅(qū)動(dòng)階段，已成為支付領(lǐng)域的主流。

三是超主權(quán)數(shù)字貨幣橫空出世。

Libra（現(xiàn)已改名為Diem）是Facebook（已改名為Meta）發(fā)起的加密貨幣項(xiàng)目，它的發(fā)行對(duì)全球貨幣政策、金融監(jiān)管、金融安全、世界貨幣格局、國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)格局都會(huì)帶來(lái)不可估量的巨大影響。

四是金融數(shù)字化勢(shì)在必行。

數(shù)字人民幣作為升級(jí)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)加載不影響貨幣職能的智能合約，基于算法對(duì)數(shù)字人民幣交易行為進(jìn)行監(jiān)管與約束，助力金融數(shù)字化發(fā)展。

2. 國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程

（1）研發(fā)伊始

2014年，中國(guó)人民銀行成立專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究。

（2）總體架構(gòu)完成

2017年末，中國(guó)人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。DC/EP在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、現(xiàn)金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

（3）“10+1”試點(diǎn)格局

2020年4月起，數(shù)字人民幣研發(fā)工作穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在中國(guó)深圳、蘇州、“雄安新區(qū)”、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善數(shù)字人民幣支付功能。2020年10月份新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連作為試點(diǎn)城市。至此初步形成“10+1”試點(diǎn)格局，未來(lái)將會(huì)有更多城市和平臺(tái)參與進(jìn)來(lái)，其中線(xiàn)上平臺(tái)場(chǎng)景增加了美團(tuán)和京東等多家頭部企業(yè)。

（4）驚人的試點(diǎn)數(shù)據(jù)

截至2021年10月22日，中國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立試點(diǎn)場(chǎng)景1.4億個(gè)，數(shù)字人民幣累計(jì)交易金額接近620億元，進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等領(lǐng)域。

截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，開(kāi)通的個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易額突破875.65 億元。

（5）數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）上架

2022年1月4日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App在各大安卓應(yīng)用商店和蘋(píng)果App Store上架。

（6）微信支付支持?jǐn)?shù)字人民幣

2022年1月6日，微信支持?jǐn)?shù)字人民幣。這意味著數(shù)字人民幣開(kāi)始逐漸展現(xiàn)在大眾的視野，數(shù)字人民幣的購(gòu)買(mǎi)力進(jìn)一步提升，開(kāi)始普及人們的日常消費(fèi)活動(dòng)，一個(gè)真正屬于數(shù)字人民幣的時(shí)代即將到來(lái)。

未來(lái)已來(lái)，數(shù)字人民幣正如春雨一般，細(xì)潤(rùn)無(wú)聲的進(jìn)入我們的生活、改變我們的生活。數(shù)字人民幣無(wú)疑會(huì)對(duì)中國(guó)的移動(dòng)支付、商業(yè)銀行以及人民幣國(guó)際化等方面產(chǎn)生巨大影響。

3. 數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)原則

央行數(shù)字人民幣 DC/EP 的設(shè)計(jì)，將遵照以下幾個(gè)主要的原則：

1. 替代M0中的現(xiàn)金，不付計(jì)息。
2. 基于100%準(zhǔn)備金發(fā)行，實(shí)施央行+商業(yè)銀行雙層運(yùn)營(yíng)模式。
3. 中心化管理模式，由央行登記中心負(fù)責(zé) DC/EP 全周期登記。
4. 賬戶(hù)松耦合模式，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，無(wú)需依賴(lài)商業(yè)銀行賬戶(hù)。

4. 數(shù)字人民幣發(fā)行愿景

1. 豐富人行向社會(huì)公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿(mǎn)足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
2. 支持零售支付領(lǐng)域公平、效率和安全訴求。
3. 數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，提高支付工具多樣性，提升支付體系效率與安全。
4. 積極響應(yīng)國(guó)際社會(huì)倡議，探索改善國(guó)際跨境支付。

5. 央行探索數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略意義

央行站在國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展戰(zhàn)略高度，抓緊數(shù)字人民幣研發(fā)契機(jī)，推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。此舉具有逐步減少經(jīng)濟(jì)對(duì)美元的依賴(lài)，加快人民幣國(guó)際化，保障經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行和金融穩(wěn)定性的重大長(zhǎng)期戰(zhàn)略意義。

（1）保障貨幣主權(quán)

我國(guó)央行數(shù)字人民幣的適時(shí)推出，是為了捍衛(wèi)在 Libra 沖擊下國(guó)家貨幣的主權(quán)地位。DC/EP有利于抵御加密資產(chǎn)和全球穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，確保貨幣發(fā)行始終服務(wù)于國(guó)家發(fā)展改革大局。

（2）加快人民幣國(guó)際化

DC/EP改善我國(guó)跨境支付條件，有望改造國(guó)際貨幣、金融和貿(mào)易結(jié)算體系，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融獨(dú)立性。

（3）提高金融穩(wěn)定性，應(yīng)對(duì)突發(fā)危機(jī)

DC/EP憑借雙離線(xiàn)支付、賬戶(hù)松耦合等技術(shù)設(shè)計(jì)提高我國(guó)金融穩(wěn)定性，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)體應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況能力。

（4）助力貨幣體系降本增效，推動(dòng)普惠金融

DC/EP可降低貨幣運(yùn)營(yíng)成本，便利貨幣政策傳導(dǎo)，暢通信息數(shù)據(jù)鏈條，降低金融服務(wù)門(mén)檻；提升反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管效率，以及滿(mǎn)足公眾匿名需求。

6. 為什么推行數(shù)字人民幣試點(diǎn)

數(shù)字人民幣可以降低紙質(zhì)印鈔成本，將很大程度上提高貨幣的安全性和防偽水平，強(qiáng)力抵御假幣。

數(shù)字人民幣改變了第三方機(jī)構(gòu)參與交易的傳統(tǒng)方式，只要擁有實(shí)體電子錢(qián)包并且手機(jī)有電，即使不通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)也可以直接進(jìn)行離線(xiàn)交易，提交支付效率及成功率。

我國(guó)發(fā)行數(shù)字人民幣有效平衡了便攜、匿名、三反（反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅）現(xiàn)象。

數(shù)字人民幣有國(guó)家背書(shū)，有可能擺脫“美元—石油”貨幣體系，重新定義全球貨幣和經(jīng)濟(jì)地位，提升人民幣國(guó)際影響力，引領(lǐng)新的國(guó)際金融格局。

二、什么是數(shù)字人民幣

1. 定義（法定）

從國(guó)家發(fā)行方式上來(lái)看，數(shù)字人民幣（英文簡(jiǎn)稱(chēng)：e-CNY）由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的，具有國(guó)家信用背書(shū)、有法償能力的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換。

數(shù)字人民幣其實(shí)質(zhì)就是數(shù)字化的人民幣，可以作為一般支付工具使用的法定貨幣。全稱(chēng)為Digital Currency Electronic Payment，譯為“數(shù)字貨幣和電子支付工具”。數(shù)字人民幣定位M0，與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期共存。

數(shù)字人民幣借鑒區(qū)塊鏈技術(shù)，擁有獨(dú)一無(wú)二的編號(hào)，具有可追溯性。

與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒(méi)有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無(wú)法保證價(jià)值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

2. 總體架構(gòu)

數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)核心要素為“一幣、兩庫(kù)、三中心”，采取中心化管理，雙層運(yùn)營(yíng)體系；由國(guó)家信用背書(shū)，是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售支付需求。

（來(lái)源：姚前-中國(guó)法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想）

一幣是指由人行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串。

兩庫(kù)是指人行DC/EP基礎(chǔ)庫(kù)和DC/EP商業(yè)銀行庫(kù)。

三中心包括：

1. 登記中心；負(fù)責(zé)發(fā)行、轉(zhuǎn)移、回籠全過(guò)程登記，分布式賬本服務(wù)保證人行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權(quán)屬信息一致。
2. 認(rèn)證中心；負(fù)責(zé)對(duì)用戶(hù)身份信息進(jìn)行集中管理，是系統(tǒng)安全基礎(chǔ)組建和可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)。
3. 大數(shù)據(jù)分析中心；承擔(dān)KYC、AML、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等職能。

以下為數(shù)字人民幣原型系統(tǒng)圖：

3. 運(yùn)營(yíng)體系

數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)框架采用：“央行-商業(yè)銀行/商業(yè)銀行-公眾”雙層運(yùn)營(yíng)體系，由央行將數(shù)字人民幣發(fā)行至商行，商行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字人民幣存取等服務(wù)。

雙層運(yùn)營(yíng)模式不對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性，可以避免央行直接面向C端，也避免對(duì)商業(yè)銀行造成金融脫媒的后果。

同時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，防止商業(yè)銀行超發(fā)數(shù)字人民幣?！半p層運(yùn)營(yíng)”模式以央行貨幣發(fā)行為中心，鞏固了貨幣主權(quán)地位，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)資源配置功能，構(gòu)建了“央行—商業(yè)銀行—公眾”和諧共通的貨幣流通體系。

（1）第一層：央行（發(fā)行層）

負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷(xiāo)、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢(qián)包生態(tài)管理，對(duì)數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。人民銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理。

（2）第二層：運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（流通層）

提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)，向人行100%繳納準(zhǔn)備金。截止到2021年11月30日，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已由6家增加到9家，其中，招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行均已開(kāi)通支持?jǐn)?shù)字人民幣。

（3）“2.5層”：受理服務(wù)機(jī)構(gòu)（流通層）

2.5層機(jī)構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機(jī)構(gòu)）協(xié)助商戶(hù)接入，賦予商戶(hù)接入并開(kāi)通數(shù)幣對(duì)公錢(qián)包的能力。由數(shù)研所指定，受理服務(wù)機(jī)構(gòu)須與數(shù)研所簽定戰(zhàn)略合作協(xié)議，共分3批。第一批資合信；第二批銀商、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批有快錢(qián)等非銀機(jī)構(gòu)。

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)為商戶(hù)受理提供數(shù)字人民幣交易技術(shù)與信息服務(wù)。一般會(huì)選擇智慧城市/交通出行作為首選合作場(chǎng)景。

（4）商業(yè)銀行（流通層）

商業(yè)銀行積極參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)和業(yè)務(wù)籌備，利用多種模式實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景拓寬和接入，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得。其中表現(xiàn)最積極的為工行：截至2021年7月底，工行已與試點(diǎn)地區(qū)的50余家商業(yè)銀行簽署了數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議。合作方包括了農(nóng)信銀等全國(guó)性清算組織，以及全國(guó)股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等各類(lèi)型銀行。

4. 基礎(chǔ)特性

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，支持分級(jí)限額、可控匿名，具有價(jià)值特征和法償性，作為現(xiàn)金M0的補(bǔ)充，將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。

數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，央行不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶(hù)收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣, 主要用于滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售支付需求 。

5. 產(chǎn)品形態(tài)

（1）降低發(fā)行和兌換成本

數(shù)字人民幣大幅降低了發(fā)行和兌換等成本。數(shù)字人民幣賬戶(hù)體系一次性搭建成型后，可以大大降低現(xiàn)下現(xiàn)鈔發(fā)行、兌換過(guò)程中的高昂成本，后續(xù)也只存在對(duì)應(yīng)數(shù)字人民幣體系的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，且會(huì)逐年邊際遞減直至趨近于零。

（2）支付即結(jié)算

從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，基于數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔也可提高流通過(guò)程中的透明度與流通效率，支付即結(jié)算從而有效提升企業(yè)支付清結(jié)算的效率和央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)控。

（3）可實(shí)現(xiàn)匿名、離線(xiàn)兌換

數(shù)字人民幣在賬戶(hù)模式上是松耦合的，意味著用戶(hù)既可以選擇將數(shù)字人民幣錢(qián)包與自己已經(jīng)開(kāi)設(shè)的銀行賬戶(hù)進(jìn)行綁定，同時(shí)也可以選擇僅憑數(shù)字人民幣錢(qián)包、脫離傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)體系獨(dú)立使用。

數(shù)字人民幣支持小額匿名、大額依法可溯的“可控匿名”。數(shù)字人民幣體系收集交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門(mén)。

（4）雙離線(xiàn)支付

數(shù)字人民幣支持付款方和收款方的「雙離線(xiàn)支付」，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)鈔支付的線(xiàn)下全覆蓋的優(yōu)勢(shì)，擺脫對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)，在面對(duì)一些特定的使用場(chǎng)景時(shí)依舊能夠滿(mǎn)足支付需求。

6. 核心技術(shù)

基于央行數(shù)研所的專(zhuān)利分析：區(qū)塊鏈、智能合約、可控匿名等成為亮點(diǎn)。數(shù)字人民幣采用中心化架構(gòu)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了有效的利用。

數(shù)字人民幣的核心技術(shù)包括安全技術(shù)、交易技術(shù)以及可信保障技術(shù)。

1. 安全技術(shù)主要用于數(shù)字人民幣的加密傳輸、身份認(rèn)證以及硬件錢(qián)包的安全芯片等環(huán)節(jié)。
2. 數(shù)字人民幣的交易技術(shù)確保數(shù)字人民幣可在在線(xiàn)與離線(xiàn)情況下的穩(wěn)定交易，最大可能確保數(shù)字人民幣如同紙幣一般不受網(wǎng)絡(luò)限制。
3. 數(shù)字人民幣的可信保障技術(shù)為數(shù)字貨幣發(fā)行、流通、交易提供安全、可信的應(yīng)用環(huán)境。

綜合分析數(shù)字人民幣的框架，數(shù)字人民幣對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用集中于三個(gè)方面：

1. 數(shù)字人民幣簽名錢(qián)包使用區(qū)塊鏈技術(shù)加密（私鑰）。
2. 數(shù)字人民幣預(yù)留了智能合約功能，未來(lái)可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對(duì)數(shù)字人民幣的交易環(huán)節(jié)進(jìn)行一定約束。
3. 利用哈希算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私安全，同時(shí)避免分布式賬本帶來(lái)的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)隔離。

數(shù)字人民幣跳出了區(qū)塊鏈應(yīng)用“分布式、去中心化”的框架，有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。

7. 智能合約怎么用

（1）智能合約定義

最原始的定義是即在交易前確定規(guī)則，一旦觸發(fā)相關(guān)條款，合約自動(dòng)執(zhí)行，無(wú)需人為干涉，且無(wú)法抵賴(lài)。數(shù)字人民幣通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易。

（2）應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新

數(shù)字人民幣可編程的典型應(yīng)用之一是數(shù)字人民幣的紅包發(fā)放。根據(jù)數(shù)字人民幣APP顯示的紅包信息可以看出，一方面數(shù)字人民幣紅包使用了“智能合約”的相關(guān)技術(shù)。另一方面，數(shù)字人民幣紅包的特點(diǎn)在于 指定商戶(hù)、具備有效期，在有效期過(guò)后紅包資金將自動(dòng)回收。這背后就是數(shù)字人民幣可編程性和具體體現(xiàn)。

1. 農(nóng)行與華為合作的智能合約在租賃市場(chǎng)落地，基于華為區(qū)塊鏈，正是數(shù)字人民幣可編程性特點(diǎn)的體現(xiàn)，也是雙方在智能合約應(yīng)用上的創(chuàng)新拓展。
2. 2020年12月10日，成都“天府通”完成了全國(guó)第一個(gè)智能合約預(yù)付卡的研發(fā)，實(shí)現(xiàn)公共交通場(chǎng)景應(yīng)用落地。

8. 雙離線(xiàn)支付

（1）雙離線(xiàn)支付原理

其實(shí)離線(xiàn)支付的功能并不新鮮，微信和支付寶前2年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，可以讓我們?cè)谝恍﹫?chǎng)景實(shí)現(xiàn)了“先享后付”。但這種離線(xiàn)支付一般只能讓付款方離線(xiàn)，而收款方必須在線(xiàn)，并將離線(xiàn)的付款信息傳到平臺(tái)服務(wù)器端進(jìn)行校驗(yàn)。數(shù)字人民幣“雙離線(xiàn)支付”是在收付雙方都離線(xiàn)的場(chǎng)景下，就先記賬，等能做安全驗(yàn)證時(shí)再扣款。

（2）實(shí)現(xiàn)技術(shù)

數(shù)字人民幣雙離線(xiàn)支付采用NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)，需要收付雙方設(shè)備具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢(qián)包功能，在介質(zhì)和受理終端都離線(xiàn)的情況下完成業(yè)務(wù)的一個(gè)過(guò)程，最典型的就是支付業(yè)務(wù)和核實(shí)身份。對(duì)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它通過(guò)交易完成之后的延期請(qǐng)款來(lái)完成閉環(huán)交易的過(guò)程，核心是實(shí)現(xiàn)了快速的核身和支付的一種技術(shù)方案。

（3）適用場(chǎng)景

一般用于公交等小額支付場(chǎng)景，以此來(lái)降低“雙花”風(fēng)險(xiǎn)。

如用戶(hù)先把金額充值到載體中，然后基于NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)離線(xiàn)刷卡。

9. 數(shù)字人民幣生態(tài)層

通過(guò)下圖可以清晰地了解到數(shù)字人民幣生態(tài)體系里的各個(gè)層面。

三、與微信、支付寶相比有什么不同

首先，數(shù)字人民幣是法定貨幣，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種三方支付方式。

比如，如果你在商場(chǎng)購(gòu)物付款的時(shí)候，你說(shuō)能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，你也無(wú)可奈何。但你用數(shù)字人民幣付款就不一樣了，如果店主不收，你可以直接報(bào)警，任何商家不可拒收數(shù)字人民幣。

其次，支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付需要設(shè)備連接網(wǎng)絡(luò)才可以結(jié)算，但數(shù)字人民幣支持雙離線(xiàn)支付。也就是說(shuō)，只要手機(jī)有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都斷了數(shù)字人民幣也可以實(shí)現(xiàn)支付。

再次，支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付屬于商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，而數(shù)字人民幣屬于流通中的現(xiàn)金。數(shù)字人民幣是“錢(qián)”，微信支付和支付寶是錢(qián)包的不同形式。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是使用央行數(shù)字人民幣支付，花出去的是數(shù)字化的人民幣，跟花現(xiàn)金一樣；而支付寶、微信支付只是一個(gè)支付工具，通過(guò)這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額。

四、與其他三方支付有什么區(qū)別

1. 從貨幣定位看

數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，是一種和紙鈔、硬幣等價(jià)的法定貨幣，定位于流通中現(xiàn)金（M0），屬于基礎(chǔ)貨幣范疇，其法律地位與現(xiàn)金相同。

2. 從發(fā)行管理上看

數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)和兌換服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)可控匿名，屬于雙層運(yùn)營(yíng)體系下的混合型央行數(shù)字貨幣。

3. 從應(yīng)用客群看

數(shù)字人民幣面向公眾發(fā)行，可廣泛地用于個(gè)人和企業(yè)等各類(lèi)日常交易場(chǎng)景。

4. 從支付角度看

數(shù)字人民幣以數(shù)字形式存在，自身具有價(jià)值，且以國(guó)家信用作為擔(dān)保，支持與銀行賬戶(hù)松耦合，因此數(shù)字人民幣能夠作為數(shù)字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下圖為數(shù)字人民幣與其他支付方式對(duì)比：

5. 數(shù)字人民幣優(yōu)勢(shì)

數(shù)字人民幣相比較于現(xiàn)金、第三方支付錢(qián)包而言，具有支付即結(jié)算、雙離線(xiàn)支付、具備基于應(yīng)用場(chǎng)景的編程拓展性。其中，數(shù)字人民幣支付交易手續(xù)費(fèi)為0費(fèi)率，且支持T+0結(jié)算。

五、試點(diǎn)城市和場(chǎng)景數(shù)據(jù)

我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)在2年多的時(shí)間里取得了杰出的成績(jī)和重大突破。不管是從錢(qián)包開(kāi)通量、交易數(shù)據(jù)、錢(qián)包管理處理時(shí)效，還是試點(diǎn)場(chǎng)景來(lái)看，數(shù)字人民幣推行成果都有質(zhì)和量的飛躍。試點(diǎn)成效超預(yù)期 多場(chǎng)景多應(yīng)用持續(xù)深入。

應(yīng)用場(chǎng)景上，數(shù)字人民幣試點(diǎn)嘗試線(xiàn)上線(xiàn)下雙線(xiàn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多個(gè)基本領(lǐng)域全覆蓋，并積極接入電商平臺(tái)，緊跟市場(chǎng)潮流，著力打造數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

• 第一批試點(diǎn)城市：深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)。
• 第二批試點(diǎn)城市：2020年10月份新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連作為試點(diǎn)城市。

至此初步形成“10+1”試點(diǎn)格局，未來(lái)將會(huì)有更多城市和平臺(tái)參與進(jìn)來(lái)，其中線(xiàn)上平臺(tái)場(chǎng)景增加了美團(tuán)和京東等頭部企業(yè)。

1. 試點(diǎn)落地場(chǎng)景

交通出行、零售商超、公共事業(yè)成為各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要試點(diǎn)落地場(chǎng)景，更多城市積極探索特色應(yīng)用及跨境支付場(chǎng)景。

2. 試點(diǎn)面臨的問(wèn)題及暢想

數(shù)字人民幣從試點(diǎn)走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問(wèn)題：如數(shù)字人民幣APP全面鋪開(kāi)后，人行如何在高并發(fā)交易中保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性可靠性；運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)通過(guò)那些運(yùn)營(yíng)策略吸引用戶(hù)持續(xù)使用；如何平衡與微信、支付寶等第三方支付之間的關(guān)系等等。

筆者建議各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)接下來(lái)數(shù)字人民幣覆蓋的場(chǎng)景應(yīng)從大型連鎖商超向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶(hù)進(jìn)行拓展。此外，還應(yīng)思考如何調(diào)動(dòng)存量老用戶(hù)使用數(shù)字人民幣的積極性，培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣。

六、個(gè)人如何開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包

1. 錢(qián)包類(lèi)型

首先，讓我們來(lái)認(rèn)識(shí)個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包類(lèi)型和開(kāi)通方法。

（1）按開(kāi)立主體分為：個(gè)人錢(qián)包和對(duì)公錢(qián)包。

數(shù)字人民幣主要用于支付交易，開(kāi)立錢(qián)包的主體不光是個(gè)人，還有個(gè)體工商戶(hù)、企業(yè)、醫(yī)院、軌道交通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等。個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包根據(jù)客戶(hù)身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢(qián)包類(lèi)別，企業(yè)根據(jù)開(kāi)立的主體和載體進(jìn)行區(qū)分。

其中個(gè)人錢(qián)包根據(jù)客戶(hù)認(rèn)證的信息強(qiáng)度不同共分為5類(lèi)，每類(lèi)錢(qián)包的余額上限、單筆限額、日累計(jì)限額、年累計(jì)限額和認(rèn)證認(rèn)證方式如下圖所示：

（2）按載體分為：軟錢(qián)包和硬錢(qián)包。

數(shù)字人民幣錢(qián)包是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)開(kāi)立的具備唯一可識(shí)別編號(hào)的法定數(shù)字人民幣的載體。數(shù)字人民幣的錢(qián)包形態(tài)可以分為App錢(qián)包和硬件錢(qián)包。

智能卡形態(tài)還可以表現(xiàn)為“軟錢(qián)包”，即卡片綁定數(shù)字錢(qián)包賬戶(hù)，數(shù)字人民幣仍然存儲(chǔ)于服務(wù)器。硬錢(qián)包方案，尤其是非記名可能存在丟失找不回的問(wèn)題，且硬錢(qián)包的雙離線(xiàn)需考慮離線(xiàn)筆數(shù)和可離線(xiàn)金額等問(wèn)題。

軟錢(qián)包是基于數(shù)字人民幣錢(qián)包賬戶(hù)，被盜風(fēng)險(xiǎn)更小，丟失后也無(wú)需擔(dān)心卡內(nèi)幣值問(wèn)題。

（3）軟（App）錢(qián)包

是指通過(guò)支持?jǐn)?shù)字人民幣的智能應(yīng)用提供的錢(qián)包服務(wù)，可以理解為軟件錢(qián)包，以App的形式存在。例如數(shù)字人民幣App中的各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行的數(shù)字錢(qián)包、各運(yùn)營(yíng)銀行App中的數(shù)字錢(qián)包等。

（4）硬件錢(qián)包

是指通過(guò)柜面或電子渠道開(kāi)立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等基本功能。例如具備SE安全元件的手機(jī)、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設(shè)備等。

（5）按權(quán)限歸屬分為：母錢(qián)包和子錢(qián)包。

母錢(qián)包需提供企業(yè)相關(guān)信息作為認(rèn)證，子錢(qián)包掛靠在母錢(qián)包之下，同一主體可在一個(gè)母錢(qián)包下開(kāi)通多個(gè)子錢(qián)包。

數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)計(jì)便于線(xiàn)上線(xiàn)下全場(chǎng)景應(yīng)用，滿(mǎn)足用戶(hù)多主體、多層次、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來(lái)的使用障礙。其中硬錢(qián)包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)功能，有助于解決特定群體操作不便問(wèn)題。

子錢(qián)包可用于線(xiàn)上免密支付，體現(xiàn)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間差異性：子錢(qián)包推送的設(shè)計(jì)作為數(shù)字人民幣App針對(duì)線(xiàn)上商戶(hù)接入的一種方式，一方面用戶(hù)可以方便地管理每一個(gè)數(shù)字人民幣子錢(qián)包的使用額度，推送成功的商戶(hù)則可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行免密便捷支付；另一方面運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)則可以針對(duì)不同的場(chǎng)景進(jìn)行拓展，體現(xiàn)銀行之間的差異化優(yōu)勢(shì)。

2. 開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包渠道

2021年5月8日，數(shù)字人民幣接入支付寶，用戶(hù)可在數(shù)字人民幣APP端選擇網(wǎng)商銀行開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包。

2022年1月4日，國(guó)家級(jí)網(wǎng)紅APP“數(shù)字人民幣”上架各大應(yīng)用市場(chǎng)，上架一個(gè)月內(nèi)下載量已突破2000萬(wàn)。

數(shù)字人民幣APP主要功能如下：

1. 轉(zhuǎn)錢(qián)；用戶(hù)可以給自己或他人子錢(qián)包轉(zhuǎn)賬。
2. 收付；通過(guò)二維碼進(jìn)行收款和付款。
3. 充錢(qián)包；對(duì)子錢(qián)包進(jìn)行充值。

通過(guò)此種方式開(kāi)通的子錢(qián)包為四類(lèi)錢(qián)包，用戶(hù)需要對(duì)錢(qián)包進(jìn)行升級(jí)后（至少升級(jí)到三類(lèi)錢(qián)包），方可在微信錢(qián)包端查詢(xún)?nèi)肟凇?/p>

升級(jí)錢(qián)包的前提條件是用戶(hù)須在數(shù)字人民幣APP端已完成實(shí)名認(rèn)證。確定完成實(shí)名點(diǎn)擊“錢(qián)包管理”進(jìn)行子錢(qián)包升級(jí)。

2022年1月6日，微眾銀行（微信支付）數(shù)字人民幣錢(qián)包上線(xiàn)。

騰訊開(kāi)始為公眾提供數(shù)字人民幣服務(wù)。至此，兩大互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)均已支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

以下舉例說(shuō)明用戶(hù)在數(shù)字人民幣APP選擇微眾銀行開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包流程：

微信支付端開(kāi)通數(shù)字人民幣

用戶(hù)登錄數(shù)字人民幣APP，點(diǎn)擊“我的”-“開(kāi)通或添加數(shù)字錢(qián)包”，選擇微眾銀行（微信支付）或其他8家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。接下來(lái)驗(yàn)證手機(jī)號(hào)，設(shè)置錢(qián)包支付密碼，確認(rèn)設(shè)置后即可開(kāi)通（手機(jī)號(hào)需與微信綁定的手機(jī)號(hào)保持一致）；

按照開(kāi)通指引，微眾銀行子錢(qián)包即開(kāi)通成功。開(kāi)通后可以在數(shù)字人民幣APP查詢(xún)子錢(qián)包。

七、商戶(hù)如何接入數(shù)字人民幣

隨著數(shù)字人民幣在各城市逐步試點(diǎn)，開(kāi)放的場(chǎng)景日益豐富，越來(lái)越多的商家正積極探索數(shù)字人民幣的接入流程。在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，沒(méi)有所謂的收單機(jī)構(gòu)、也沒(méi)有清算機(jī)構(gòu)。原本收單機(jī)構(gòu)的角色不存在了，商戶(hù)變成了“指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)”的對(duì)公錢(qián)包持有者。

商戶(hù)可通過(guò)與合作方銀行開(kāi)展推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，通過(guò)改造升級(jí)POS、掃碼盒子等設(shè)備，收取用戶(hù)支付的數(shù)字人民幣。

1. 接入數(shù)字人民幣的動(dòng)力和影響

數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)離不開(kāi)場(chǎng)景的拓展，而場(chǎng)景之下必然離不開(kāi)商戶(hù)的接入支持。那么商戶(hù)接入數(shù)字人民幣支持的動(dòng)力是什么？接入之后有哪些影響呢？

（1）接入的動(dòng)力來(lái)源

從交易上看，數(shù)字人民幣支付不收取商戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)，大大節(jié)省了商戶(hù)的運(yùn)營(yíng)成本，隨著應(yīng)用場(chǎng)景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數(shù)字人民幣支付帶來(lái)的便捷體驗(yàn)，真正做到普惠金融。

數(shù)字人民幣支持賬戶(hù)松耦合，具有“支付即結(jié)算”的賬戶(hù)特征，可降低商戶(hù)資金清算時(shí)長(zhǎng)和在途風(fēng)險(xiǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)效率，有利于打破零售支付壁壘和市場(chǎng)分割，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)注入新的驅(qū)動(dòng)力。

試點(diǎn)階段，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)合人行、政府等機(jī)構(gòu)推出一系列的數(shù)幣紅包活動(dòng)，可以增加商戶(hù)收入，提升商戶(hù)日活，甚至還能拿到一定的政府補(bǔ)貼。

（2）接入后的影響

數(shù)字人民幣目前仍處于試點(diǎn)階段，開(kāi)通和使用群體仍然較少，商戶(hù)的自主接入動(dòng)力有限。第三批試點(diǎn)城市何時(shí)開(kāi)放，時(shí)間未知，很多城市商戶(hù)想接入?yún)s受到影響。數(shù)字人民幣全員推廣時(shí)間，未知！

商戶(hù)接入數(shù)字人民幣支付方式后，財(cái)務(wù)對(duì)賬又新增了一條渠道，一定程度上增加了財(cái)務(wù)的工作量，商戶(hù)一開(kāi)始會(huì)比較拒絕。

沒(méi)有了交易手續(xù)費(fèi)，會(huì)降低部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶(hù)拓展的積極性，提供給商戶(hù)的配套管理、支付對(duì)賬功能完善優(yōu)化會(huì)受到影響，很多接入的商戶(hù)做了第一個(gè)吃螃蟹的人，個(gè)中味道真是五味雜談。

2. 數(shù)字人民幣的主要合作方

一方是指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，他們會(huì)主動(dòng)聯(lián)系具有特色應(yīng)用場(chǎng)景的商戶(hù)進(jìn)行洽談合作；另一方是2.5層機(jī)構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機(jī)構(gòu)）協(xié)助商戶(hù)接入。

接入了互聯(lián)互通平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)們，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付這些原本就擁有海量商戶(hù)資源的機(jī)構(gòu)，它們也能賦予商戶(hù)接入并開(kāi)通數(shù)幣對(duì)公錢(qián)包的能力。

具備接口對(duì)接能力的商戶(hù)，可以與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)或數(shù)研所受理服務(wù)機(jī)構(gòu)洽談合作，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)自有場(chǎng)景，在聚合支付收銀臺(tái)中接入數(shù)字人民幣支付方式進(jìn)行收款。收款資金實(shí)時(shí)清算至商戶(hù)對(duì)公錢(qián)包，加速資金周轉(zhuǎn)率。

3. 數(shù)字人民幣支付接口能力對(duì)接（以線(xiàn)上場(chǎng)景為例）

商戶(hù)可選擇的數(shù)字人民幣支付接口（線(xiàn)上）共有4種，分別是：數(shù)字人民幣H5支付、數(shù)字人民幣免密協(xié)議支付、子錢(qián)包推送功能、數(shù)字人民幣APP支付。

（1）免密協(xié)議支付

是指由商戶(hù)調(diào)用數(shù)字人民幣接口，上送用戶(hù)實(shí)名信息與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)議簽約；用戶(hù)簽約成功后在商戶(hù)指定場(chǎng)景支付時(shí)無(wú)需輸入錢(qián)包密碼即可完成支付，安全快捷。

（2）子錢(qián)包推送功能

是指用戶(hù)通過(guò)登錄數(shù)字人民幣APP，選擇某一商家打開(kāi)子錢(qián)包推送功能；互聯(lián)互通系統(tǒng)將用戶(hù)信息打包后進(jìn)行加密處理，通過(guò)子錢(qián)包的形式推送到合作商戶(hù)，商戶(hù)無(wú)法獲知用戶(hù)個(gè)人信息，這樣用戶(hù)核心信息得到了隱私保護(hù)。以上2種支付方式均調(diào)協(xié)議支付tokenpay接口進(jìn)行交易。

（3）數(shù)字人民幣H5支付

H5支付即接入銀行移動(dòng)網(wǎng)頁(yè)端，是直聯(lián)模式的一種。此種方式用戶(hù)需跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)頁(yè)端進(jìn)行支付，驗(yàn)證短信驗(yàn)證碼及錢(qián)包支付密碼，用戶(hù)體驗(yàn)不友好，不建議接入。

（4）數(shù)字人民幣APP支付

數(shù)字人民幣APP支付已于2022年1月4日上架應(yīng)用市場(chǎng)，屆時(shí)所有試點(diǎn)城市商家可選擇與受理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作接入。

(數(shù)字人民幣APP logo)

商戶(hù)可選擇其中一種或多種支付方式進(jìn)行接入。不同支付方式，開(kāi)發(fā)聯(lián)調(diào)的時(shí)間都各有不同。從接口開(kāi)發(fā)到雙方聯(lián)調(diào)時(shí)間，一般需花費(fèi)1-2個(gè)月時(shí)間。

不具備技術(shù)對(duì)接能力的商戶(hù)可尋找一家具備支付接口對(duì)接能力的技術(shù)服務(wù)商或受理服務(wù)機(jī)構(gòu)作為數(shù)字人民幣方式接入技術(shù)支撐方進(jìn)行合作。

（1）線(xiàn)上商戶(hù)

尋找一家具備支付接口對(duì)接能力的技術(shù)服務(wù)商或受理服務(wù)機(jī)構(gòu)作為技術(shù)支撐方進(jìn)行合作。

（2）線(xiàn)下商戶(hù)

運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)機(jī)具升級(jí)及拓展商戶(hù)場(chǎng)景。

目前具備數(shù)字人對(duì)接能力和資質(zhì)的服務(wù)商還較少，且服務(wù)收費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)比較高。建議商戶(hù)多關(guān)注人行最新政策，調(diào)整接入策略。

綜上所述，商戶(hù)接入數(shù)字人民幣可以降低交易成本。數(shù)字人民幣或可推動(dòng)收單服務(wù)費(fèi)率降低，優(yōu)化商戶(hù)側(cè)收單體驗(yàn)；并且交易速度得到了極大的提升。

2021年數(shù)字人民幣推廣有了全面的提速，覆蓋城市、應(yīng)用場(chǎng)景、錢(qián)包開(kāi)立數(shù)量全面開(kāi)花，數(shù)字人民幣離全民推廣更近了一步。未來(lái)使用場(chǎng)景將會(huì)更加多元化，線(xiàn)上線(xiàn)下支持使用數(shù)字人民幣支付方式的體驗(yàn)和商家會(huì)更加豐富。

2022年，全面數(shù)字化支付生活即將到來(lái)，你準(zhǔn)備好了嗎？

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作者：沐沐，微信公眾號(hào)：沐沐講數(shù)幣，某知名大廠(chǎng)10年金融支付產(chǎn)品經(jīng)理

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