編輯導語：從古至今，支付的方式都在不斷發(fā)展、不斷更新中，在這個過程中逐漸形成了一個支付金字塔，本篇文章作者分享了支付的發(fā)展史、支付的創(chuàng)新手段以及支付金字塔等內容，一起來了解一下吧。

從發(fā)展的角度認識事物，我們會有更深刻的理解；很多原本無法把握的內容開始變得淺顯，這是因為，當下的存在那是源自幾千年的不斷嘗試，而在歷史長河里，這些背后推動事物發(fā)展的動因，是我們深刻洞察的根本。

今天這篇文章，我們回到支付的歷史長河，去看當下支付形態(tài)里幾個關鍵問題的歷史動因，會讓我們對支付原理上有一層非?？坦倾懶牡亩床臁?/p>

而在這個發(fā)展過程我們會發(fā)現(xiàn)，慢慢的形成了一個“支付金字塔”模型。

一、支付的發(fā)展

支付本質上經(jīng)歷了幾千甚至可以追溯到上萬年的發(fā)展和探索以及變革；從最早的物物交換到現(xiàn)代的電子支付，中間無論是貨幣形態(tài)的發(fā)展還是服務機構的發(fā)展都起到了非常重要的作用。

貨幣的出現(xiàn)極大的提高了交換的效率，貨幣形態(tài)的不斷變化也極大的降低的支付的成本；電子賬戶貨幣的出現(xiàn)基本將貨幣的搬運成本降低為0，讓遠程支付瞬間完成，相比實物貨幣支付，電子支付已經(jīng)成為當下核心的支付媒介。

整個支付的發(fā)展過程支付的處理方式也發(fā)生了很多創(chuàng)新性的變革，而這些變革很多是圍繞結算手段展開的，從最原始的物物交換進行結算，到金屬貨幣面對面結算，再到紙質票據(jù)進行結算，這個過程貨幣的運輸成本在不斷降低。

可兌換票據(jù)的產(chǎn)生是一個偉大的發(fā)明，它讓貨幣的攜帶和轉移變得非常容易。

從影視劇中就可以看出來，有些朝代出門都要背上一個包袱，里面背的都是金子銀子做為盤纏，怎么說呢，一個字“重”。

后來有些朝代的人不再支付金子，比如周星馳主演的蘇乞兒這個“敗家子”動不動就是幾十萬兩的銀票，可以想象，幾十萬兩的金子要用多少輛卡車才能拉的動。

這就需要了解一個事實，那就是票據(jù)就意味著你在錢莊有這么多金子，而且拿著票據(jù)可以換成金子，這時候大家才會接受使用票據(jù)進行支付，票據(jù)才可以在市面流通

這時一個機構就冒出來了，錢莊；就像現(xiàn)代的銀行一樣；這些支付組織在支付中開始扮演重要的角色，也在分化出越來越多的職能，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會對支付需求的不斷變化，支付組織也逐漸演變成了如今的銀行、清算機構、三方支付機構、四方支付機構。

二、幾個創(chuàng)新手段的產(chǎn)生

一個是票據(jù)的產(chǎn)生，票據(jù)與本位貨幣掛鉤，現(xiàn)在票據(jù)依然流行，也就是我們都知道的支票、本票、匯票。

另一個就是通過記賬進行支付，為了便于理解我們直接過渡到銀行時期；交易主體在同一家銀行內都開了賬本，那么兩個主體之間的支付只需要在賬本上轉賬即可，屬于張三名下的記賬轉移到李四名下即完成了張三對李四的支付。

就像我在超市賒賬了100塊，然后對老板說，老板這個賬讓李四還吧，然后老板會怎么做，他會把我名下的100欠款劃掉，然后在李四那一頁寫上：替陳天宇宙換賒賬100元，就是這樣一個非常簡單的操作就完成了一次轉賬，只不過這個轉賬是轉的欠款。

另一個就是跨機構支付的結算模式，我們都知道如果我們在同樣一家銀行開了賬戶，那么支付很容易，只需要行內進行操作即可。

而如果我們在不同的銀行開了賬戶，那么我們之間的支付的處理方式是怎么樣的，最早的時候，不同機構之間會相互開設賬戶，用于彼此之間客戶之間的支付，例如A銀行和B銀行之間相互開設清算賬戶，用戶結算A銀行和B銀行用戶之間的支付。

但是這個效率還是非常低的，這個模式也會非常占用銀行的資金，降低流動性，你想象，你要在其他所有銀行內開設賬戶，并且預存資金，同樣自己也要管理其他銀行在自己行內開的賬戶，這個管理成本也會非常高。

那么一個新的探索就出現(xiàn)了，如何更低成本更高效率的實現(xiàn)多個支付機構的客戶之間的支付的清算。

現(xiàn)在看來很簡單，通過銀聯(lián)進行跨行清算；但是這個模式的產(chǎn)生整整經(jīng)歷了上百年的探索，才出現(xiàn)了專門處理跨機構的清算組織，這里面涉及到了大家公認的結算資產(chǎn)，信用的認可等等一系列問題。

所以說這要看大家共識的結算資產(chǎn)是什么，在電子賬戶貨幣產(chǎn)生和共識之前，大家公認的是金子，那么這種跨機構的支付就需要兩個機構之間交付金子。

清算機構產(chǎn)生以后，所有參與的機構通過清算機構交付金子；后來有了賬戶貨幣，那么參與的機構只需要在清算機構交付賬戶貨幣即可；這里就又有一個非常重要的點，就是機構都需要在清算機構開設賬簿。

我們發(fā)現(xiàn)，支付經(jīng)濟主體在支付機構內開設賬戶用于主體之間交易進行的支付的結算，而支付機構為了清算經(jīng)濟主體間跨機構的支付的最終結算，又在另一個大家共認的機構開設賬戶；這些支付機構通過這個賬戶進行相互之間的結算。

我們可以大膽的想象，如果存在多個清算機構，那么這些機構跨清算機構的結算如何進行呢，是不是自然而然就想到，再設立一個機構，來對清算機構進行清算。

這里的原理就是，不斷地在更高信用的機構內開設賬戶進行結算，是當下支付的核心思維；就如全球支付形式下，就需要一個用于進行全球清算的機構，來處理來自各個國家的銀行間的支付。

三、支付金字塔

這樣就形成了一個層層向上開設賬戶的支付金字塔結構，這個結構也是我國支付體系的模型，個人和企業(yè)在銀行開設結算賬戶用于日常支付活動的結算，銀行在人行開設清算賬戶用戶跨銀行之間的結算。

四、幾個關鍵認識

結算資產(chǎn)，就是在一個市場里大家需要共識一個有價值的資產(chǎn)用于交易的結算，比如在一個村里大家可以指定用蓋有印章的磚頭，而當下其實大家公認的結算資產(chǎn)是銀行的賬戶存款，因為大家都認。

那么大家認的前提是什么，是大家都相信這個存款可以取出“現(xiàn)金”，如果這個前提不成立，大家就不會相信銀行，就不會把現(xiàn)金存到銀行，更不會接受銀行賬戶那串數(shù)字。

而這個信任的基礎就是國家信用，這個信用體現(xiàn)在銀行上就是“監(jiān)管”，大家相信國家會監(jiān)督銀行執(zhí)行；而銀行之間公認的結算資產(chǎn)是人行的賬戶存款，也就是備付金，這樣的信用基礎才使得當下的支付體系得以運行。

所以說，我國主要的結算資產(chǎn)一個是銀行賬戶存款，另一個是人行的各銀行的存款；當然社會支付體系里有更多其他的結算資產(chǎn)，比如我們微信和支付寶內的賬戶資產(chǎn)也可以用于結算，我們日常生活的支付其實用的就是微信支付寶的賬戶資產(chǎn)進行的支付和結算。

結算協(xié)議，大家的結算要基于結算協(xié)議，就像我們用微信支付寶進行付款，那是因為我們跟微信支付寶以及我們之間存在協(xié)議，承諾接受這種資產(chǎn)進行支付和結算，只不過大家不關注而已。

了解了支付的這些方面，是不是很多零散的知識點連接起來了！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產(chǎn)品；天使投資人；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機構以及企業(yè)提供深度支付內容和服務！

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。