編輯導語：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險也在迅速發(fā)展，然而，互聯(lián)網(wǎng)保險又為保險行業(yè)帶來了更多問題與亂象。本文作者以眾安保險的隔離險為例，對互聯(lián)網(wǎng)保險進行了分析，一起來看一下吧。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到迅速發(fā)展并衍生出了眾多新興保險品種，進一步滿足用戶需求。比如針對“扶老人被訛”事件推出的扶老人險、針對996推出的加班險、針對手機的碎屏險等等。

就連疫情險、隔離險等險種，也是互聯(lián)網(wǎng)平臺帶火的。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展似乎又為保險行業(yè)帶來了更多的問題與亂象，比如疫情險在近期被推上風口浪尖，其中，眾安保險推出的“愛無憂意外險”宣稱被集中隔離或居家隔離的，可以獲得隔離津貼，但在投訴平臺卻能發(fā)現(xiàn)大量拒賠的投訴案例，其相關(guān)產(chǎn)品在線上平臺已不見了蹤影，這場關(guān)乎疫情的保險狂歡最終似乎只留下了一地雞毛。

據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險第一股。透過隔離險事件這一保險業(yè)重要節(jié)點，以及互聯(lián)網(wǎng)保險第一股眾安保險，或許我們需要進一步審視互聯(lián)網(wǎng)保險的未來。

01 保險業(yè)“不可能三角”

據(jù)東方網(wǎng)·縱相視頻日前報道，上海沈女士花了59元買了一份眾安愛無憂保險，因所住小區(qū)長時間封控而去申請隔離津貼時，眾安保險以“這段時間內(nèi)，上海并沒有中高風險地區(qū)”為由，多次拒絕賠付。之后在媒體的介入下，眾安保險答應(yīng)與沈女士協(xié)議賠付，但遭遇類似事件的投保人還有很多。

曾經(jīng)的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”隔離險，儼然已成為保險行業(yè)賠付的一道難題。當消費者真正走到申請理賠的時候，才會發(fā)現(xiàn)，這場保險狂歡似乎變成了一場“文字游戲”。

實際上，在2020年疫情剛爆發(fā)時就有類似產(chǎn)品出現(xiàn)，當時被稱為“新冠險”，為響應(yīng)國家抗疫的號召，為“抗疫一線”的工作者提供保險保障。為何越往后的疫情險、隔離險卻感覺愈發(fā)“變質(zhì)”？

在互聯(lián)網(wǎng)江湖看來，有這么幾大原因：

一是眾安保險等互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)更善于挖掘熱點，而且收割流量的目的性更強。當從疫情中嗅到熱點以及流量的味道時，險企于是紛紛上線疫情相關(guān)保險產(chǎn)品，打著“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”、“隔離一天，躺賺千元”的誘人口號，想要通過商業(yè)化推廣收割流量，卻沒想到從響應(yīng)抗疫號召變?yōu)榱讼M疫情的一場危險狂歡。

值得一提的是，2021年7月，眾安保險因自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面存在欺騙投保人的行為，被中國銀行保險監(jiān)督管理委員會罰款30萬元。

二是保險業(yè)由于過度內(nèi)卷，產(chǎn)品互抄已成為慣例，別家有的產(chǎn)品我家也要有。比如百萬健康險，此前并沒有這一稱呼，后被眾安保險“創(chuàng)新”并帶火。實際上，所謂的百萬健康險不過是已有的短期健康險而已。但是以極致性價比撬動市場需求，引得險企爭相入局爭搶客戶，但國內(nèi)短期健康險整體賠付率整體偏低。

三是險企為了擴大了保險覆蓋范圍，但是卻忽視了對疫情風險數(shù)據(jù)的研究，缺乏風險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此前的新冠險覆蓋范圍較小，風險也較小，而隨著產(chǎn)品覆蓋至廣大群眾，需要經(jīng)過更加嚴密的測算和模擬落地。隨著風險爆發(fā)，可以想象，保險公司全部賠付的話損失必然慘重，當賠不起的時候，只能玩“文字游戲”。

最重要的是，保險業(yè)存在“不可能三角”，疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品有打破的趨勢。

保費、投保要求、保障范圍構(gòu)成了保險產(chǎn)品的“不可能三角”。從保費來看，隔離險只需要一杯奶茶錢就可以投保，價格非常便宜；作為低均保的產(chǎn)品，險企想要獲利就必須采用廣撒網(wǎng)的策略，投保要求就會比較寬松；如果保費價格便宜，投保要求寬松的話，保險產(chǎn)品的保障范圍必然是比較小，否則險企大概率會虧損。

因此在隔離險賠付時，有的僅針對交通工具密切接觸導致的隔離，有的將“免費隔離”列為免賠責任，自費隔離才能獲得賠償，有的公司則對感染的病毒做了限制，僅指病原體為2019年新型冠狀病毒的急性感染性肺炎，病毒突變的并不包括。

從眾安保險相關(guān)產(chǎn)品賠付的爭議點來看，在于此前“中高風險”的概念不夠明晰，條款既具體又模糊，因此解釋起來可松可緊。再加上眾安保險本身盈利時間較短，此次大規(guī)模賠付必然影響公司業(yè)績表現(xiàn)，因此能不賠就不賠。

今年2月，為規(guī)范“隔離險”存在的不實宣傳、理賠困難等問題，銀保監(jiān)會財險部也向各銀保監(jiān)局、財險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》緊急規(guī)范“隔離險” ，點名隔離險銷售誤導及條款不明確，要求保險公司不得進行片面宣傳和惡意渲染炒作，并應(yīng)合理設(shè)定責任免除和理賠條件，不得無理拒賠。

02 互聯(lián)網(wǎng)保險是偽命題嗎？

在互聯(lián)網(wǎng)江湖看來，互聯(lián)網(wǎng)與保險似乎難以兼容。

2011年，保監(jiān)會發(fā)布《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，互聯(lián)網(wǎng)保險正式起步，并迎來一波高速增長和行業(yè)熱潮。但發(fā)展多年之后，如今規(guī)模仍然有限。

截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道保費收入2909億元，保費規(guī)模占行業(yè)總保費不到7%。而且其中很大一部分還包括了銀行的網(wǎng)上商城、手機銀行代銷的保險。因為按照監(jiān)管定義，只要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售的方式都可以視為互聯(lián)網(wǎng)保險。作為互聯(lián)網(wǎng)保險第一股，眾安保險2020年實現(xiàn)扭虧為盈，但營收還不到二百億元，其中還包括B端的科技輸出業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅沒有成為主力渠道，反而成為了行業(yè)亂象的重災(zāi)區(qū)。在去年8月2日，銀保監(jiān)會曾發(fā)布對眾安保險財產(chǎn)保險股份有限公司的行政處罰決定書。據(jù)悉，因4項違規(guī)行為，眾安保險被罰145萬元。此外，3名相關(guān)責任人被處罰款合計57萬元。在今年，因疫情隔離險又成為眾人聲討的對象。這讓我們不得不思考，為何互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展如此艱難？

本質(zhì)上，或許互聯(lián)網(wǎng)和保險似乎難以兼容?？梢园l(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品往往是反人性的。它需要我們在健康的時候思考疾病，在年輕的時候思考年老，在活著的時候思考死亡，人的本能是回避的。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能夠做好、做大的，實際上都是順人性發(fā)展的。比如抖音的短視頻娛樂內(nèi)容、騰訊的游戲等等，而知識付費等逆人性的產(chǎn)品發(fā)展就比較艱難。

而且，互聯(lián)網(wǎng)或許能為險企帶來客戶，但是難以帶來保費。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于能夠通過信息技術(shù)手段，極大程度提高供需雙方的撮合效率。無論是電商、社交、外賣、機酒等等，不外乎此。互聯(lián)網(wǎng)的劣勢在于，由于時間和空間的隔閡，降低了供需雙方的信任感。

互聯(lián)網(wǎng)上，信任源于兩種，一種是靠技術(shù)。像電商平臺、外賣平臺更多地通過技術(shù)迭代保證供需雙方的信任感；另一種則是靠服務(wù)，保證用戶滿意度，實現(xiàn)供需信任，典型的就是保險。

對于保險業(yè)，信任感比撮合效率更加重要，且其信任感很難單靠技術(shù)實現(xiàn)。保險是一種個性化的金融需求，不同年齡、不同家庭、不同經(jīng)濟條件、不同身體條件會產(chǎn)生各種各樣的保險需求。更重要的是，大多數(shù)人并不清楚自己的需求。因此更需要服務(wù)，這也是為何線下保險業(yè)態(tài)存在大量的保險代理人的原因。

信任度決定了保險產(chǎn)品件均保費的高低。信任度越高，件均保費越高；信任度越低，件均保費越低?；ヂ?lián)網(wǎng)保險想要通過智能技術(shù)獲客，一方面受技術(shù)限制，難以滿足投保人的需求；另一方面，這也意味著信任度的降低，難以指望客戶購買價格較貴的保險產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然客戶量和保單數(shù)可觀，但件均較低，規(guī)模保費也上不去。

以眾安保險為例，2021年，主力健康險實現(xiàn)保費收入73.42億元，同比增長14.2%。意外險實現(xiàn)保費20.19億元，同比增長7%。但健康險和意外險的保費都偏低。

事實上，保險難以享受到互聯(lián)網(wǎng)的紅利，互聯(lián)網(wǎng)對于保險更像單純的一個渠道，而且并不優(yōu)質(zhì)，難以為其帶來高凈值人群。

近兩年，眾安保險已經(jīng)實現(xiàn)盈利，但營收增速也出現(xiàn)了下滑，或許人群覆蓋逐漸飽和，已經(jīng)探到了互聯(lián)網(wǎng)保險的天花板。

從眾安保險努力的方向來看，一個是對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新。比如早期爆紅的百萬健康險，還有疫情相關(guān)產(chǎn)品。不過產(chǎn)品設(shè)計雖然領(lǐng)先，但畢竟存在漏洞，引發(fā)了不少糾紛還有監(jiān)管部門的關(guān)注。另一個是發(fā)力科研。提高科研投入，同時B端輸出，想利用技術(shù)為保險賦能。

不過，技術(shù)對保險業(yè)到底能起到多大作用還需努力探索，其未來前景如何，仍需時間驗證，最后也希望眾安保險能為保險行業(yè)探出一條新的道路。

#專欄作家#

劉志剛，微信公眾號：互聯(lián)網(wǎng)江湖（ID：VIPIT1）。人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深媒體人，TMT領(lǐng)域深度報道。

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