國(guó)外P2P保險(xiǎn)模式正在發(fā)展之中，也有不少平臺(tái)獲得了大手筆的融資。與此對(duì)應(yīng)的是國(guó)內(nèi)的互助模式，但國(guó)內(nèi)互助模式也存在一些發(fā)展上的問(wèn)題。本文先分析了國(guó)外的P2P保險(xiǎn)模式，并舉了幾個(gè)創(chuàng)新型的產(chǎn)品，從而對(duì)中國(guó)的互助模式的改進(jìn)提出一些建議，歡迎交流。

首先，大家先看一看國(guó)外盛行的P2P保險(xiǎn)企業(yè)都有哪些？

關(guān)于P2P保險(xiǎn)的定義，暫時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)明，我們國(guó)內(nèi)常說(shuō)的P2P保險(xiǎn)是指為P2P借貸平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保證用戶的資金安全。

但是我們今天要聊的P2P保險(xiǎn)更多的是指保險(xiǎn)+社交：每個(gè)成員可以通過(guò)社交功能自行選擇互相分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成員，并繳納一定的金額。保險(xiǎn)公司（承保人）保存這部分費(fèi)用，如果有人出險(xiǎn)需要賠付，賠付的金額首先與之建立互助聯(lián)系的成員的繳納金額中出，如果這部分不足以支付賠付金額，保險(xiǎn)公司（承保人）可能會(huì)出剩下的費(fèi)用，取決于承保人的盈利模式。如果沒(méi)有人出險(xiǎn)，那么小組成員會(huì)拿回部分費(fèi)用或留到下一年。

咦？這個(gè)模式是不是和國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)有點(diǎn)相似呢？但這兩者之間還是有一定的差別的。

雖然兩個(gè)看起來(lái)是如此的相似，但是圍繞P2P保險(xiǎn)，國(guó)外還延伸出了許多有意思的玩法，不妨隨我一覽究竟。

一、經(jīng)典模式分析

P2P保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景原因主要有：

1、傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是以銷(xiāo)售為驅(qū)動(dòng)，有著較為龐大的中介群體組織，他們的使命就是讓你買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，雖然中介有其存在的必要性，比如向你詳細(xì)地解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，但他們的存在也無(wú)疑抬高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。

2、對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們的盈利模式是收取的保費(fèi)減去賠付后的金額，因此，為了提高自己的利潤(rùn)，他們拒絕賠付的動(dòng)機(jī)會(huì)加強(qiáng)，這也使得用戶在賠付時(shí)總是遇到各種困難，甚至不敢購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這將是一個(gè)惡性循環(huán)。

3、我們以Friendsurance為例做一個(gè)簡(jiǎn)要的介紹：

• 使用流程：投保人繳納一定的保費(fèi)之后，與投保人列表上的人建立互助關(guān)系。一旦對(duì)方出險(xiǎn)，分擔(dān)最多30歐的損失，投保人在該時(shí)間段沒(méi)有出險(xiǎn)，則有一定的獎(jiǎng)勵(lì)返還。例如繳納保費(fèi)100歐元，其中的60歐進(jìn)入保險(xiǎn)資產(chǎn)池作為大金額賠付資金來(lái)源，剩下40歐作為未出險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)和小額賠付資金來(lái)源、平均來(lái)講，返還金額占比33%。
• 盈利模式：保費(fèi)與出險(xiǎn)賠付差額

相比于Friendsurance，InsPeer還會(huì)根據(jù)用戶的出現(xiàn)概率和賠付支付情況進(jìn)行打分，分?jǐn)?shù)可以被所有人看到，并且根據(jù)分?jǐn)?shù)制定與他人風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金額。，且InsPeer的贏利模式是在保險(xiǎn)賠付支付的時(shí)候收取傭金。

P2P保險(xiǎn)的品類(lèi)大多為住房保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、電子產(chǎn)品保險(xiǎn)。

二、其它創(chuàng)新模式

除了上述所講的經(jīng)典模式，lemonade和Uvamo又在此基礎(chǔ)上，衍生出了更多有趣的商業(yè)模式。

lemonade前段時(shí)間推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)業(yè)主和租貸人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你可以為自己家中的一些貴重設(shè)備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（例如電視劇、洗衣機(jī)）每月只需5美元，家庭保險(xiǎn)每月低至35美元。

用戶所交的保費(fèi)分成兩個(gè)部分，一部分保費(fèi)平臺(tái)會(huì)拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，剩余保費(fèi)存入組內(nèi)成員之間的資金池。若在保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生索賠，可按特定比例返還資金池內(nèi)的大部分保費(fèi)，若發(fā)生小額賠付，先使用資金池內(nèi)的資金進(jìn)行賠付，若發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，資金池內(nèi)資金不足以支付索賠時(shí)，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

大多數(shù)的保險(xiǎn)公司通過(guò)客戶支付的保險(xiǎn)金來(lái)獲取收益（當(dāng)然這是要除去所有索賠的），Lemonade選擇將保險(xiǎn)金的20％作為其公司的固定收益份額。如果客戶支付的保險(xiǎn)金總額有剩余，那么Lemonade將會(huì)把錢(qián)捐獻(xiàn)給客戶自主選擇的慈善機(jī)構(gòu)，它可以是自己孩子所在的學(xué)校，也可以是一所特立的慈善機(jī)構(gòu)。

而Uvamo是將保險(xiǎn)者和計(jì)劃投資保險(xiǎn)業(yè)的投資者聯(lián)系到一起的保險(xiǎn)平臺(tái)。

一般來(lái)說(shuō)，絕大部分投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有完全用于損失賠付，全變成了保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司很賺錢(qián)，但普通投資者卻無(wú)法參與其中。因此Uvamo讓普通的投資人也能從保險(xiǎn)業(yè)中獲利。

其產(chǎn)品流程是：

1. 用戶可直接在平臺(tái)上選購(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；
2. 平臺(tái)將所有投保人的保險(xiǎn)單進(jìn)行分類(lèi)，組合成不同的保險(xiǎn)資產(chǎn)池。其實(shí)你可以間接理解為有同質(zhì)保險(xiǎn)需求的用戶組成一個(gè)小組，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用形成一個(gè)共同的基金池；
3. 平臺(tái)會(huì)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)池（小組）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，投資人可以對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)池進(jìn)行投資，補(bǔ)充所需后備資金。當(dāng)所有索賠案件結(jié)束后，資產(chǎn)池中剩下的錢(qián)則歸投資人和Uvamo所有。一般而言，資金池中的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付所有索賠案件。若不足以支付時(shí)，投資人的錢(qián)則起到了作用。

三、P2P保險(xiǎn)創(chuàng)新在哪里？在中國(guó)的發(fā)展路徑是什么？

P2P保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處著重體現(xiàn)在兩點(diǎn)：保費(fèi)價(jià)格的降低以及風(fēng)險(xiǎn)的控制。

1.?保費(fèi)價(jià)格的降低

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的主要目標(biāo)客戶群體是那20%的高端用戶，但互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是想降低保險(xiǎn)的費(fèi)用，為80%的長(zhǎng)尾用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。那么互聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)什么方式來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)用?其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)不同環(huán)節(jié)的改造，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用降低的程度是不一樣的：

• 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道作用，降低保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)成本：而渠道的核心價(jià)值在于借助互聯(lián)網(wǎng)和用戶起到面對(duì)面的交流作用，結(jié)果有兩個(gè)，一個(gè)是借助場(chǎng)景聚集用戶形成規(guī)模效應(yīng)，另一個(gè)是根據(jù)不斷收集的用戶需求來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)。
• ?互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)的風(fēng)控環(huán)節(jié)，降低企業(yè)管理和風(fēng)控成本：比如運(yùn)用技術(shù)手段篩選出低風(fēng)險(xiǎn)人群；運(yùn)用技術(shù)手段或者設(shè)備實(shí)現(xiàn)線上理賠審核，同時(shí)提高防欺詐能力；利用社交網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)熟人關(guān)系降低信息不對(duì)稱，加強(qiáng)成員間的監(jiān)督。

而例如像lemonade這類(lèi)產(chǎn)品，它是想打造純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，而不是處于中介地位。首先它打造了標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)線上購(gòu)買(mǎi)、理賠，大大降低了中間的人力等費(fèi)用。第二，通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)不同的用戶設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而收取合理的價(jià)格。第三，他們改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的贏利模式，通過(guò)收取固定費(fèi)用來(lái)贏利，而不是“收取高額保費(fèi)”。雖然單個(gè)用戶對(duì)平臺(tái)創(chuàng)造的價(jià)值很小，但是，平臺(tái)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、較低的價(jià)格吸引了更多的用戶，而長(zhǎng)尾用戶帶來(lái)的聚集價(jià)值也是不容忽視的。

同時(shí)，復(fù)雜、高昂的保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合線上選購(gòu)的特點(diǎn)也注定了互聯(lián)網(wǎng)必須大力覆蓋長(zhǎng)尾用戶。

2.?風(fēng)險(xiǎn)控制

與P2P保險(xiǎn)相似的，是中國(guó)的互助類(lèi)產(chǎn)品。中國(guó)的互助類(lèi)產(chǎn)品更多聚焦于大病類(lèi)互助，還沒(méi)有向其它保險(xiǎn)品類(lèi)拓展。目前中國(guó)的大病互助產(chǎn)品面臨的困境有：風(fēng)險(xiǎn)難以控制，可能存在虛假欺詐；如果用戶參與數(shù)量不足，用戶很難獲得高額的治療費(fèi)；平臺(tái)盈利方式不明。

而P2P保險(xiǎn)首先借助熟人關(guān)系和小組機(jī)制來(lái)形成一個(gè)自發(fā)的監(jiān)督機(jī)制，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保行為發(fā)生概率。

其次，為了能夠有充足的保障資金，Uvamo吸引投資者參與進(jìn)來(lái)，而且保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)需求不隨經(jīng)濟(jì)衰退而低迷（影響較?。Ｒ虼藢?duì)投資人來(lái)說(shuō)，這種投資方式可作為一種有效的分散風(fēng)險(xiǎn)方式。只要平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定級(jí)是準(zhǔn)確的，且當(dāng)年沒(méi)有發(fā)生特殊的災(zāi)害。而lemonade則一邊積累擴(kuò)充資金池，也為用戶購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)來(lái)降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

四、針對(duì)國(guó)內(nèi)P2P保險(xiǎn)（指互助類(lèi)）的發(fā)展，不妨考慮以下兩點(diǎn)

1、國(guó)內(nèi)的大病互助所需要的費(fèi)用較高，就必須讓更多的人參與進(jìn)來(lái)，但如果沒(méi)有對(duì)他們進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不但會(huì)提高平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，而且也造成了不公平。建議對(duì)用戶群體進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。而且國(guó)內(nèi)大多是一群陌生人聚在一起，陌生人之間難以建立信任機(jī)制。不妨從低金額的領(lǐng)域入手，比如汽車(chē)、電子產(chǎn)品等。找尋優(yōu)質(zhì)的領(lǐng)袖用戶，再由他們分別引入熟人來(lái)形成優(yōu)質(zhì)的低風(fēng)險(xiǎn)小組。

2、為保障平臺(tái)資金充足，要建立良好的收費(fèi)機(jī)制，比如lemonade讓用戶稍微多交一點(diǎn)，來(lái)買(mǎi)再保險(xiǎn)，如果多了就幫你捐出去或者回饋給你，這樣能夠在一定程度上打消用戶的顧慮。

本文由 @blues?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。