本文僅介紹一種傳統(tǒng)民間的社交金融形態(tài)，并不討論社交金融是否是偽命題。該金融形態(tài)的出現(xiàn)以及它的變化，既體現(xiàn)出了社交金融的價(jià)值也體現(xiàn)了社交金融的弊端。當(dāng)我介紹完這個(gè)金融形態(tài)（活動(dòng)）后，可能有人會(huì)說(shuō)，這甚至談不上金融，而我認(rèn)為只要牽涉資金的投融，就可以稱(chēng)之為金融，我稱(chēng)它為“草根金融”。這個(gè)金融形態(tài)叫【標(biāo)會(huì)】。

社交金融是什么？

社交金融是基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。社交金融具有去媒的特性，投融資都不需要通過(guò)銀行或P2P等中介機(jī)構(gòu)，因此借款人可通過(guò)社交信用極快速、高額度、低成本地獲得的資金；出資人也可以獲得比其他理財(cái)渠道更高收益并加強(qiáng)與借款人的社交關(guān)系。 在特定的人脈圈中，成員們通過(guò)社交活動(dòng)和資金往來(lái)、幫助成員解決困難、獲得成功，也使整個(gè)人脈圈獲得質(zhì)量和影響力上的提升?？瓷先?，社交金融是一種金融的創(chuàng)新模式。

然而，也并不都看好社交金融的未來(lái)。首先，財(cái)產(chǎn)本身對(duì)于每個(gè)人都比較隱私敏感的，甚至很煩別人問(wèn)你你一個(gè)月能掙多少錢(qián)，絕大部分人并不太愿意把自己缺錢(qián)公開(kāi)，讓親朋好友都知道。其次，人脈關(guān)系的信息維度比較狹隘，前期的風(fēng)險(xiǎn)控制以及貸后的催收是個(gè)既尷尬又要面對(duì)的問(wèn)題。

本人也并不看到社交金融，但本文僅介紹一種傳統(tǒng)民間的社交金融形態(tài)，并不討論社交金融是否是偽命題。該金融形態(tài)的出現(xiàn)以及它的變化，既體現(xiàn)出了社交金融的價(jià)值也體現(xiàn)了社交金融的弊端。當(dāng)我介紹完這個(gè)金融形態(tài)（活動(dòng)）后，可能有人會(huì)說(shuō)，這甚至談不上金融，而我認(rèn)為只要牽涉資金的投融，就可以稱(chēng)之為金融，我稱(chēng)它為“草根金融”。

好吧，這個(gè)金融形態(tài)叫【標(biāo)會(huì)】，相信浙江以及福建的部分地區(qū)同學(xué)應(yīng)該比較熟悉了。因?yàn)橹肮緝?nèi)部我給同事分享了這塊內(nèi)容，我就直接截圖我之前寫(xiě)的PPT吧：

注：標(biāo)會(huì)出現(xiàn)的背景其實(shí)類(lèi)似P2P，鄉(xiāng)村的農(nóng)民有時(shí)婚喪、建房等情況著急用錢(qián)，但借不到錢(qián)，所以大家就圍在一塊，按周期繳納會(huì)錢(qián)輪流給每個(gè)會(huì)員使用，方便大家的資金周轉(zhuǎn)，所以叫“互助會(huì)”。以前農(nóng)民還比較淳樸的，更多的是互助，以前的貸款目的性更強(qiáng)，而隨著現(xiàn)在的演變，標(biāo)會(huì)的投資目的性更強(qiáng)烈
了。

這塊我之前圖畫(huà)的比較簡(jiǎn)單了，沒(méi)有描述清楚，大致流程如下：

1. 會(huì)頭建立的會(huì)的規(guī)則，定義好了標(biāo)金（例：1000元）、競(jìng)標(biāo)周期（例：1個(gè)月）、競(jìng)標(biāo)時(shí)間（每月15日）、標(biāo)會(huì)的人數(shù)（上限50人）。
2. 然后去拉會(huì)腳入伙，會(huì)腳加滿(mǎn)了，就約定個(gè)時(shí)間開(kāi)始啟動(dòng)這個(gè)標(biāo)會(huì)（例2017-03-15），然后將會(huì)單發(fā)給各個(gè)會(huì)腳，這個(gè)會(huì)單有點(diǎn)像貸款中的“還款計(jì)劃”。不過(guò)只是定義了每次競(jìng)標(biāo)的時(shí)間，對(duì)于有些人有時(shí)的競(jìng)標(biāo)時(shí)間是投資的回款時(shí)間、有時(shí)是貸款的還款日期，后面案例描述。（注：有的會(huì)腳是為了著急用錢(qián)）
3. 然后03月15日這天，會(huì)頭組織想競(jìng)標(biāo)的人到某個(gè)地點(diǎn)競(jìng)標(biāo)。競(jìng)標(biāo)就是每個(gè)競(jìng)標(biāo)人都出個(gè)標(biāo)價(jià)，然后出的標(biāo)價(jià)最高的人中標(biāo)，假設(shè)會(huì)腳“甲”300元標(biāo)價(jià)中標(biāo)。
4. 然后其余沒(méi)有中過(guò)標(biāo)的49個(gè)會(huì)腳，每人就拿出700元放到“會(huì)頭”那，會(huì)頭把收到的全部會(huì)錢(qián)都給會(huì)腳。（注： 700元=標(biāo)金1000元-中標(biāo)價(jià)300。 會(huì)頭收這個(gè)會(huì)錢(qián)需要幾天，因?yàn)槟菚r(shí)候可沒(méi)有在線(xiàn)支付以及網(wǎng)絡(luò)通訊，即時(shí)有，每個(gè)會(huì)腳也經(jīng)常會(huì)晚幾天再交錢(qián)。）
5. 開(kāi)始第二標(biāo)了，04月15日，急著用錢(qián)的會(huì)腳來(lái)競(jìng)標(biāo)啦。假設(shè) “乙”250元標(biāo)價(jià)中標(biāo)。然后會(huì)腳開(kāi)始交錢(qián)了。這時(shí)，已經(jīng)中過(guò)標(biāo)的“甲”需要還1000元（就是標(biāo)金）給“乙”，然后其他48個(gè)未中過(guò)標(biāo)的“會(huì)腳”，本期需要繳納750元給“乙”。（注：已經(jīng)過(guò)過(guò)標(biāo)的不能再參與競(jìng)標(biāo)，就是每個(gè)人只有一次用錢(qián)機(jī)會(huì)，大家輪流用；第一次甲中標(biāo)時(shí)，他收到700元，但是等到其他人在他后面中標(biāo)的人中標(biāo)時(shí)，他都得支付1000元。所以當(dāng)時(shí)的出的標(biāo)價(jià)就是你愿意給人家多少利益。是不是很暴力？當(dāng)然建立這個(gè)標(biāo)時(shí)，會(huì)約定好最高標(biāo)價(jià)跟最低起標(biāo)價(jià)，遇到競(jìng)標(biāo)價(jià)一樣時(shí)就抽簽。）
6. 其余未中過(guò)標(biāo)的”會(huì)腳”，繼續(xù)競(jìng)標(biāo)，以此類(lèi)推，大家資金繼續(xù)流轉(zhuǎn)；如果說(shuō)本期沒(méi)有人去競(jìng)標(biāo)，那么就會(huì)以最低的標(biāo)價(jià)甩出去。相當(dāng)于一個(gè)很低利率的錢(qián)給你用，總會(huì)有會(huì)腳去拿錢(qián)用的。實(shí)在還是沒(méi)人要就稱(chēng)為”爛標(biāo)“，特殊處理結(jié)束這個(gè)標(biāo)會(huì)。

大家可能發(fā)現(xiàn)，會(huì)頭啥也沒(méi)得到，就在里面做組織而已。其實(shí)為了方便理解，我省略了一個(gè)環(huán)節(jié)，后面這個(gè)案例中會(huì)提到：

大家可以發(fā)現(xiàn)，越早去競(jìng)標(biāo)的人，肯定是虧大發(fā)了，那個(gè)利息相當(dāng)高。過(guò)了中間，基本上后面都是投資目的主，基本都是掙錢(qián)。

標(biāo)會(huì)的模式有如下優(yōu)先：

1. 門(mén)檻低。一個(gè)農(nóng)民去銀行很難借到錢(qián)。其次是語(yǔ)言文字等能力的缺陷，他們大多不愿意去銀行借錢(qián)，那時(shí)候融資渠道非常少；
2. 模式非常靈活，投融資均可，你先加入方便應(yīng)急；
3. 曾經(jīng)大家基本都是熟人、抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)，除非實(shí)在萬(wàn)不得已，基本都不會(huì)跑路，所以關(guān)系網(wǎng)在當(dāng)時(shí)有著天然的風(fēng)控能力。

1、資金大額化。隨著經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展，大家有了更多的閑錢(qián)，想投資。會(huì)越做越大，標(biāo)金甚至上萬(wàn)。當(dāng)這么多錢(qián)集中在一塊是一個(gè)相當(dāng)大的體量，總有人殺紅了眼；

2、原本會(huì)腳都是一個(gè)村，大家都彼此認(rèn)識(shí)，彼此信任。現(xiàn)在會(huì)腳肯定是一個(gè)城市的而已，有的人你可能都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。這樣使得一部分越過(guò)道德的邊線(xiàn)，直接跑路，有的是會(huì)頭集資跑路，有的是會(huì)腳死都不還錢(qián)。所以、社交金融僅靠道德與尊嚴(yán)背書(shū)、顯然風(fēng)險(xiǎn)是非常不可控的。

3、有的人看到了這個(gè)模式中的漏洞。對(duì)就是會(huì)頭，他成為了資金池，有的人就當(dāng)了多個(gè)會(huì)的“會(huì)頭”，然后用首標(biāo)收到的會(huì)錢(qián)，去加入另外一個(gè)會(huì)當(dāng)會(huì)腳。相當(dāng)于免息的錢(qián)去投資，靠資金周轉(zhuǎn)過(guò)日子，信用卡用戶(hù)都知道這個(gè)道理。有的會(huì)頭就拿到多個(gè)會(huì)集到的會(huì)錢(qián)跑路。

So，出現(xiàn)這樣的結(jié)果：

說(shuō)了這么多，大家探討幾個(gè)問(wèn)題，都說(shuō)說(shuō)你們的看法？

個(gè)人看法：

1. 城市化大大改變了人與人之間的關(guān)系，談錢(qián)傷感情；
2. 而脫離了社交關(guān)系網(wǎng)的約束，該模式風(fēng)控等于0；
3. 社交的玩法必須要簡(jiǎn)單，顯然這種太復(fù)雜，學(xué)習(xí)成本太高了；
4. 組團(tuán)過(guò)程中，如果大家都是抱著投資目的，都沒(méi)人競(jìng)標(biāo)，那就成了垃圾標(biāo)，極易流標(biāo)被迫中斷，這樣出現(xiàn)體驗(yàn)方便大受影響。

合規(guī)性其實(shí)還比較好處理，跟正規(guī)P2P一樣只做信息中介，不擔(dān)保不設(shè)資金池、不自融等。

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