在《偽考拉理財(cái)誕生記》中我試圖復(fù)盤(pán)了考拉理財(cái)為什么這樣定位。在此文中，我試圖總結(jié)并且腦洞一下像考拉理財(cái)這樣的中小型公司未來(lái)會(huì)如何發(fā)展。若有錯(cuò)誤和不完善之處，請(qǐng)指正，謝謝！

一 現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)預(yù)測(cè)

考拉理財(cái)從2015年5月上線，到現(xiàn)在為止，交易額已突破20億，下表是交易額的折線圖，可以明顯的看到從2016年5月開(kāi)始，交易額基本每20天增加1億，保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)的速度，但是穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度意味著產(chǎn)品進(jìn)入了瓶頸期，如若沒(méi)有新的引爆點(diǎn)，產(chǎn)品就會(huì)保持這樣一種平衡態(tài)，達(dá)到一定體量，進(jìn)入衰落期。

根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的2016-2017年中國(guó)移動(dòng)應(yīng)用商店市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告，安卓市場(chǎng)中按照活躍用戶分布，其中排在前三的的是360手機(jī)助手，應(yīng)用寶，百度手機(jī)助手。從這三家應(yīng)用商店分發(fā)渠道來(lái)看，下載量分別為126萬(wàn)次，24萬(wàn)，11萬(wàn)所以綜合下載量考拉理財(cái)在百萬(wàn)級(jí)別，相對(duì)比其他中大型理財(cái)產(chǎn)品千萬(wàn)級(jí)別的下載量來(lái)看，還有很長(zhǎng)的一段路要走。

從安卓、ios商店的評(píng)分來(lái)看，考拉理財(cái)?shù)脑u(píng)分都接近滿分，但是在ios APP Store搜索考拉理財(cái)（2017年3月21日搜索結(jié)果），出來(lái)的第一個(gè)APP竟然不是考拉理財(cái)，其中ios平臺(tái)中考拉理財(cái)分為專(zhuān)業(yè)版和尊享版，我試著下載安裝了尊享版，想體驗(yàn)一下為什么要分兩個(gè)版本，但是無(wú)法登錄，顯示“網(wǎng)絡(luò)好像不太對(duì)勁，請(qǐng)檢查設(shè)置”，實(shí)際我的網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有問(wèn)題，不知道是不是因?yàn)閮蓚€(gè)版本沖突的原因。我認(rèn)為這樣的設(shè)置違背了考拉理財(cái)核心理念“懶”，無(wú)法讓人分辨，APP只需要一個(gè)版本即可。

截止2016年11月22日，累計(jì)交易額超過(guò)15億，2016年11月23日，第60萬(wàn)用戶加入考拉理財(cái)，假設(shè)這些交易額由60萬(wàn)用戶創(chuàng)造，每戶存入金額平均為2500，說(shuō)明用戶理財(cái)金額偏低，其中定期占據(jù)多少份額沒(méi)有詳細(xì)的數(shù)據(jù)公布，但是根據(jù)每戶存入金額來(lái)看，定期占比應(yīng)該不會(huì)超過(guò)50%。

運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，更加注重安卓平臺(tái)的分發(fā)量，拉新主要依靠老用戶邀請(qǐng)好友，產(chǎn)品導(dǎo)向也是主要依靠體驗(yàn)金導(dǎo)向，希望用戶更多的存入定期。

安全方面分為賬戶安全、投資安全和信息安全，從這三方面入手保證用戶財(cái)產(chǎn)安全，100%本息兌換。

從上面的簡(jiǎn)單分析我們可以看出：

1. 考拉理財(cái)整體規(guī)模還是較小，產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期，雖然上線了定期產(chǎn)品，但未能成為強(qiáng)勁的增長(zhǎng)點(diǎn)。
2. 產(chǎn)品交互設(shè)計(jì)和理念受到廣大用戶的好評(píng)，但是因?yàn)樵黾拥亩ㄆ诋a(chǎn)品和產(chǎn)品導(dǎo)向（想要用戶將更多的資金轉(zhuǎn)入定期）使得產(chǎn)品的體驗(yàn)上與最初只有一個(gè)活期（快轉(zhuǎn)）相比離“懶”遠(yuǎn)了一些，增加了用戶的選擇成本，使得用戶體驗(yàn)變差。如果我進(jìn)入考拉理財(cái)還需要選擇活期或定期，那我也可以選個(gè)靠譜的大平臺(tái)去挑選更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
3. 運(yùn)營(yíng)方面未見(jiàn)到顯著的措施和結(jié)果。
4. 安全方面做出了很大的努力，也非常有效果，但是從用戶的角度來(lái)看似乎很難產(chǎn)生真切的信任感

從現(xiàn)在的情況來(lái)看，考拉理財(cái)想要突圍，產(chǎn)品的走向有兩個(gè)，保持“小而美”，或是迅速擴(kuò)大規(guī)模，占領(lǐng)市場(chǎng)，根據(jù)選擇的走向，策略也將不同。

二 小而美

若選擇“小而美”，那就要將“安全”和“懶”的用戶體驗(yàn)做到極致。

理財(cái)產(chǎn)品若選擇小，讓用戶覺(jué)得“安全”將成為重中之重，我覺(jué)得可以主要從以下幾個(gè)方面來(lái)考慮：

1. 增強(qiáng)自身的技術(shù)實(shí)力，聘請(qǐng)安全領(lǐng)域熟知的牛人或團(tuán)隊(duì)參與研發(fā)，增加用戶可信度
2. 深化“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，建立技術(shù)壁壘，申請(qǐng)專(zhuān)利
3. 積極參與國(guó)家或地方互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化
4. 與保險(xiǎn)公司合作，確保用戶利益百分百得到保障

另外一方面，“懶”的用戶體驗(yàn)主要可以從以下2個(gè)方面考慮：

1. 借助用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)和理財(cái)產(chǎn)品信息，融入大數(shù)據(jù)、人工智能以及深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，為用戶提供智能化理財(cái)服務(wù)。比如說(shuō)，去掉定期產(chǎn)品，所有初始用戶所有的錢(qián)都轉(zhuǎn)入活期（快轉(zhuǎn)），然后隨著時(shí)間的推移了解用戶的交易習(xí)慣，根據(jù)智能化理財(cái)模型和服務(wù)自動(dòng)的將用戶的一部分錢(qián)轉(zhuǎn)入定期，確保提高資金的使用效率，減少用戶的選擇成本，提高用戶的收益率。
2. 繼續(xù)深化交互體驗(yàn)，從細(xì)節(jié)上一點(diǎn)點(diǎn)去改進(jìn)，爭(zhēng)取做到無(wú)論何時(shí)，無(wú)論何地，一鍵直達(dá)，安全省心。

三 迅速擴(kuò)大規(guī)模，爭(zhēng)取IPO

若選擇擴(kuò)大規(guī)模，我覺(jué)得主要可以從以下幾個(gè)方面入手：

1. 重構(gòu)產(chǎn)品的核心理念，擴(kuò)充產(chǎn)品類(lèi)型，延伸服務(wù)鏈條，向“一站式”理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。比如slogan改為“打造用戶優(yōu)質(zhì)理財(cái)生活”，建立用戶信用體系等
2. 理財(cái)產(chǎn)品場(chǎng)景化，從用戶的實(shí)際需求出發(fā)，融入到用戶生活，使得用戶從單純關(guān)注收益數(shù)字，轉(zhuǎn)向關(guān)注基于生活需求的理財(cái)，更為享受財(cái)富增值中的體驗(yàn)。比如說(shuō)考拉理財(cái)做過(guò)的一個(gè)活動(dòng)是利用收益買(mǎi)iPhone就是一個(gè)很好的場(chǎng)景化的嘗試。
3. 建立垂直化內(nèi)容社區(qū)，分享金融相關(guān)知識(shí)，增加知識(shí)付費(fèi)功能，打造金融理財(cái)領(lǐng)域知識(shí)付費(fèi)平臺(tái)，比如可以采用用戶的預(yù)計(jì)收益進(jìn)行付費(fèi)等等。
4. 積極與企業(yè)進(jìn)行合作，開(kāi)發(fā)企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。比如說(shuō)可以和中大型制造企業(yè)合作開(kāi)發(fā)建立企業(yè)年金，企業(yè)、個(gè)人、公司三方在一定的時(shí)間和內(nèi)獲取相應(yīng)的金額。
5. 加大運(yùn)營(yíng)力度，打造產(chǎn)品知名度和辨識(shí)度。

四 總結(jié)

本文簡(jiǎn)要的總結(jié)了考拉理財(cái)未來(lái)不同戰(zhàn)略的側(cè)重點(diǎn)，并未進(jìn)行深入的探討。希望通過(guò)考拉理財(cái)產(chǎn)品的分析能為中小型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司在巨頭林立的市場(chǎng)里提供一個(gè)思考的方向。

在今年投資收益率下行，國(guó)家針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融政策越加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎，像考拉理財(cái)這樣的中小型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司將會(huì)更加艱難，公司戰(zhàn)略從目前來(lái)看筆者認(rèn)為也只有“小而美”和“擴(kuò)大規(guī)模與一線巨頭爭(zhēng)奪市場(chǎng)規(guī)模”這兩條路可走，“小而美”最美好的結(jié)局就是在某一點(diǎn)上做到足夠好被巨頭收購(gòu)，另一條路需要融到更多的錢(qián)，在現(xiàn)在這個(gè)號(hào)稱“資本寒冬”的時(shí)間尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能性也很小。未來(lái)依然艱難，祝福所有中小型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司都能夠找到屬于自己的第三條路。

本文由 @我可能是假的PM?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。