小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態(tài)，而各大銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是在自己的手機(jī)銀行上。

2017年1月9日，微信發(fā)布了年度重量級(jí)平臺(tái)“小程序”。 在推出產(chǎn)品的第一天，很多服務(wù)企業(yè)快速上線(xiàn)了自己的“微信小程序”來(lái)?yè)屨歼@一先機(jī)，在金融行業(yè)的基金，證券紛紛試水，銀行在緊跟其后逐漸推出自己的小程序，四大行以及其他商業(yè)銀行分別在資訊，服務(wù)，功能性產(chǎn)品等領(lǐng)域，根據(jù)自己對(duì)小程序的理解，結(jié)合自己特性，試水小程序。騰訊也把農(nóng)行的小程序作為范例做了宣傳。

那么，銀行類(lèi)的小程序究竟做的怎樣？銀行類(lèi)產(chǎn)品到底適不適合做小程序呢？在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們稍安勿躁，不妨先看看銀行類(lèi)的小程序都做了啥？

一. 銀行大大們做了哪些小程序

我對(duì)市面上的大部分銀行的小程序進(jìn)行了調(diào)研，先和大家說(shuō)下總結(jié)性的結(jié)論，再和大家具體看看各家銀行怎么做的。

從業(yè)務(wù)線(xiàn)角度來(lái)說(shuō)，各家銀行的小程序還是滿(mǎn)足于零售業(yè)務(wù)，對(duì)公業(yè)務(wù)其實(shí)并不適合小程序，從零售業(yè)務(wù)層來(lái)分：

1. 理財(cái)業(yè)務(wù)：實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu),提現(xiàn)，新用戶(hù)轉(zhuǎn)化或者網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約，代表：微眾銀行（產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)），農(nóng)行微服務(wù)（網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約）。
2. 信用卡業(yè)務(wù)：實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)申，開(kāi)卡，額度管理，優(yōu)惠活動(dòng)，代表：招商銀行信用卡，浦發(fā)銀行信用卡。
3. 貸款業(yè)務(wù)：貸款的網(wǎng)上申請(qǐng)，額度評(píng)估，代表：招商銀行房產(chǎn)估值。

其實(shí)，從業(yè)務(wù)線(xiàn)維度劃分還是比較粗。畢竟貸款缺乏線(xiàn)下場(chǎng)景，理財(cái)以及信用卡線(xiàn)下場(chǎng)景豐富，更多的小程序集中于理財(cái)服務(wù)以及信用卡服務(wù)層面，再把這類(lèi)的小程序進(jìn)行內(nèi)容細(xì)分，有以下三類(lèi)：

1. 功能類(lèi)：實(shí)現(xiàn)理財(cái)申購(gòu)，信用卡網(wǎng)申，貸款申請(qǐng)等等功能，代表：招商銀行，浦發(fā)銀行。
2. 服務(wù)類(lèi)：實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)，網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等等功能，代表：農(nóng)行微服務(wù)，南粵銀行。
3. 資訊類(lèi)：信用卡優(yōu)惠資訊，貴金屬/外匯信息查詢(xún)，代表：中國(guó)銀行牌價(jià)，民生信用卡。

我們開(kāi)始舉例，先和大家各大細(xì)分領(lǐng)域的銀行是怎么做的。

1. 功能類(lèi)

（1）功能類(lèi)-招商銀行：房產(chǎn)估值

招商銀行的房產(chǎn)估值小程序，可為市民提供房產(chǎn)估值查詢(xún)和線(xiàn)上申請(qǐng)房屋抵押貸款。功能分為“我要估值”和“我要貸款”兩部分。估值的70%為貸款最高金額，因?yàn)橘J款項(xiàng)目的特殊性，貸款部分是線(xiàn)上申請(qǐng)，線(xiàn)下會(huì)有相關(guān)工作人員和貸款用戶(hù)聯(lián)系，進(jìn)行后續(xù)認(rèn)證事宜，因此不能貸款的完全線(xiàn)上化。

（2）功能類(lèi)-浦發(fā)信用卡

浦發(fā)信用卡功能較為完善，目前支持功能包括申請(qǐng)賬單分期、延期還款、進(jìn)度查詢(xún)等。此外，浦發(fā)還推出了“簽到有禮”活動(dòng)，可獲得信用卡積分或其他獎(jiǎng)品（刷卡金、流量、話(huà)費(fèi)、優(yōu)惠券等）。對(duì)于附近優(yōu)惠，用戶(hù)可以提前制定活動(dòng)提醒，通過(guò)服務(wù)號(hào)將活動(dòng)提醒發(fā)出。

（3）功能類(lèi)-招商銀行信用卡

支持賬單與積分查詢(xún)、額度提升等服務(wù)，推送資訊類(lèi)用卡小知識(shí)。目前尚未支持信用卡網(wǎng)申服務(wù)。

（4）功能類(lèi)-微眾銀行

微眾銀行主要給用戶(hù)提供理財(cái)類(lèi)的服務(wù)，支持小程序內(nèi)的注冊(cè)，實(shí)名，綁卡，購(gòu)買(mǎi)操作，主要分為活期，智存以及定期三個(gè)核心產(chǎn)品。

（5）功能類(lèi)-中信信用卡

中信信用卡支持信用卡網(wǎng)申，進(jìn)度查詢(xún)以及開(kāi)卡業(yè)務(wù)，也推出了小程序?qū)偌o(jì)念信用卡，但是其專(zhuān)屬權(quán)利和中信信用卡某項(xiàng)卡片一模一樣，有一定的營(yíng)銷(xiāo)特色。但是其局限性極大，很難與線(xiàn)下場(chǎng)景結(jié)合，和服務(wù)號(hào)功能近乎類(lèi)似。

（6）功能類(lèi)-平安會(huì)員寶

平安銀行的這款小程序算是小程序界的一股清流了。他解決的核心需求點(diǎn)在于，用戶(hù)辦了商戶(hù)的會(huì)員卡，充值了，但是商戶(hù)有跑路的風(fēng)險(xiǎn)造成資金損失，基于此，推出資金存管功能。用戶(hù)可通過(guò)微信小程序購(gòu)買(mǎi)電子會(huì)員卡在商戶(hù)掃碼消費(fèi)?？蛻?hù)購(gòu)卡資金存放于平安銀行，使用電子會(huì)員卡每消費(fèi)一筆，平安銀行向商戶(hù)支付一筆，使得資金安全得到有效保障，當(dāng)商戶(hù)跑路的時(shí)候，用戶(hù)的資金由于存管于平安銀行，用戶(hù)可以申請(qǐng)退回?！捌桨矔?huì)員寶”已在深圳地區(qū)的230多家商戶(hù)上線(xiàn)，其中包括百果園、春滿(mǎn)園、許留山、新斗記、博士眼鏡、芳子美容、大生體育、貢茶等各類(lèi)知名商家。

2. 服務(wù)類(lèi)

（1）服務(wù)類(lèi)-農(nóng)行微服務(wù)

支持網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)取號(hào)、大額取現(xiàn)、外幣取現(xiàn)的預(yù)約，以及精選優(yōu)惠券等功能?？稍诘貓D上選擇需要預(yù)約的網(wǎng)點(diǎn)。

（2）服務(wù)類(lèi)-南粵銀行

支持余額查詢(xún)功能以及無(wú)卡取款預(yù)約服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)引導(dǎo)到APP購(gòu)買(mǎi)（如右圖），并不能起到很好的引流服務(wù)，理財(cái)服務(wù)略顯雞肋。

3. 資訊類(lèi)

（1）資訊類(lèi)-中國(guó)銀行牌價(jià)

貴金屬和外匯貨幣對(duì)牌價(jià)信息查詢(xún)，用戶(hù)可實(shí)時(shí)掌握貴金屬及外匯貨幣對(duì)的賣(mài)出價(jià)、買(mǎi)入價(jià)以及漲跌幅動(dòng)態(tài)，但不能支持在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，這種高頻的理財(cái)行為建議還是以APP為主打，否則小程序只能淪為工具。

（2）資訊類(lèi)-民生信用卡

民生信用卡小程序目前是展示信用卡優(yōu)惠信息，信用卡信息，但是目前不支持小程序的網(wǎng)申，只是資訊類(lèi)的展示，從目前民生布局來(lái)看，未來(lái)有向浦發(fā)信用卡小程序演變的趨勢(shì)。

看完了以上大部分小程序的案例，我們不妨可以對(duì)市面上的小程序進(jìn)行總結(jié)一下，主要有以下三點(diǎn)：

1. 簡(jiǎn)潔輕便的功能首選：小程序承載的功能均是簡(jiǎn)潔輕便的功能，或者只承載一個(gè)業(yè)務(wù)方向。
2. 多業(yè)務(wù)多小程序支持：多個(gè)業(yè)務(wù)方向，可以采用多個(gè)小程序支持，例如招商銀行貸款和信用卡業(yè)務(wù)分兩個(gè)小程序支持。
3. 工具類(lèi)，非場(chǎng)景化： 目前的銀行類(lèi)小程序偏向工具類(lèi)，并沒(méi)有把線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景統(tǒng)一結(jié)合起來(lái)。

二. 銀行哪些業(yè)務(wù)適合小程序？

在討論這個(gè)問(wèn)題時(shí)候，我們先要去了解小程序的本質(zhì)以及目標(biāo)群體。

對(duì)于小程序要干嘛，借鑒張小龍?jiān)诠_(kāi)課演講中重點(diǎn)提到了“掃碼買(mǎi)票”的應(yīng)用場(chǎng)景，我們可以更好地理解微信小程序未來(lái)的商業(yè)模式：一切涉及到線(xiàn)下到線(xiàn)上的應(yīng)用場(chǎng)景都可用小程序來(lái)解決，所見(jiàn)即所得。我用幾個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)概括：場(chǎng)景革命，連接一切，商家賦能。

場(chǎng)景革命和連接一切很好理解，馬化騰對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)描述便是“連接”，微信以及小程序，顯然也與這一目的相關(guān)。在連接人與人、人與服務(wù)、人與商業(yè)方面都已經(jīng)有成熟的產(chǎn)品和服務(wù)，但連接人和物品還進(jìn)展緩慢。沒(méi)有被電子化的物品怎么連接？最實(shí)惠和便利的入口便是二維碼，而小程序就是要做這個(gè)連接：把線(xiàn)下場(chǎng)景和線(xiàn)上應(yīng)用連接起來(lái)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，比較火的摩拜單車(chē)，用戶(hù)用微信“掃一掃”掃描摩拜單車(chē)上的二維碼，將直接進(jìn)入摩拜單車(chē)的微信小程序，只要用戶(hù)擁有摩拜帳號(hào)，登錄即可進(jìn)行掃碼解鎖等操作來(lái)使用摩拜單車(chē)。對(duì)于摩拜來(lái)說(shuō)，用戶(hù)無(wú)需安裝app，只需用微信掃碼即可享受自己的服務(wù)，獲取新用戶(hù)的門(mén)檻驟降，4月份的摩拜單車(chē)月活躍用戶(hù)量環(huán)比增速超過(guò)200%，新增2400萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)商家賦能：了解生活服務(wù)類(lèi)的都知道，線(xiàn)下地推團(tuán)隊(duì)的商戶(hù)開(kāi)拓是個(gè)很重的活兒，市場(chǎng)開(kāi)拓非常耗時(shí)耗精力，但是小程序很好的解決了這一點(diǎn)，可以很輕量的讓商戶(hù)進(jìn)行自我建設(shè)和宣傳：只需一個(gè)小程序二維碼。同時(shí)，小程序推出了商家自建小程序模板以及附近小程序功能，提供服務(wù)支持和流量支持。

因此，對(duì)于銀行類(lèi)的服務(wù)來(lái)說(shuō)，具有線(xiàn)下場(chǎng)景的服務(wù)和功能才具有開(kāi)發(fā)小程序的意義。那是不是所有線(xiàn)下場(chǎng)景的服務(wù)都要去做小程序呢？我們?cè)傺芯恳幌滦〕绦虻挠脩?hù)特征。

1. 用戶(hù)群更加偏年輕化

根據(jù)QuestMobile《2017微信小程序用戶(hù)畫(huà)像及未來(lái)趨勢(shì)分析報(bào)告》，小程序30歲以下人群78.6%，35歲以下占比91.5%，占比年輕人對(duì)新鮮事物的嘗鮮欲望和接受能力較強(qiáng)，因此小程序的用戶(hù)群更加偏年輕化。

2. 用戶(hù)群集中于北上廣及江浙地區(qū)

小程序用戶(hù)在一二線(xiàn)城市占比明顯高于微信，一二線(xiàn)城市占比已超60%。一線(xiàn)城市小程序占比高達(dá)26.9%，比微信用戶(hù)占比高出近70%。在省市別層面，除了一線(xiàn)城市北上廣以外，在江浙沿海發(fā)達(dá)城市占比相對(duì)較高。

3. 付費(fèi)意愿較高，是高價(jià)值的消費(fèi)人群

小程序用戶(hù)中，高付費(fèi)意愿用戶(hù)占比38.2%，中高付費(fèi)意愿人群占比86%，遠(yuǎn)超微信用戶(hù)。

在目前經(jīng)濟(jì)下行的大形勢(shì)下，對(duì)公業(yè)務(wù)越來(lái)越難做，大部分銀行開(kāi)始進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，看一下銀行目前的零售業(yè)務(wù)，結(jié)合一下小程序的本質(zhì)以及用戶(hù)特征，不難發(fā)現(xiàn)，小程序比較適合2種，銀行服務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)。

• 銀行服務(wù)層面：銀行都有自己的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約，網(wǎng)點(diǎn)搜索等低頻功能，能夠幫助客戶(hù)節(jié)約更多的時(shí)間，讓客戶(hù)感受到更好的服務(wù)。
• 信用卡層面：信用卡具有天生的線(xiàn)上線(xiàn)下打通的優(yōu)勢(shì)，線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景和線(xiàn)上優(yōu)惠進(jìn)行結(jié)合，比如在餐館進(jìn)行消費(fèi)，掃一掃小程序二維碼，在該店用信用卡支付五折或者可以使用優(yōu)惠券優(yōu)惠。拿張小龍舉例的加油場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，例如某行的車(chē)主類(lèi)的信用卡，加油八八折，那么直接拿手機(jī)掃二維碼，用該行卡信用卡支付，直接優(yōu)惠。

三. 銀行類(lèi)小程序的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

當(dāng)然，銀行如果做小程序，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是有的。

1. 數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)：銀行是金融行業(yè)中最講究風(fēng)險(xiǎn)控制的。小程序做為一個(gè)新興事物的出現(xiàn)，安全級(jí)別是否達(dá)標(biāo)，但微信小程序究竟在安全性上究竟可以做到什么樣的程度，這些其實(shí)都是未經(jīng)測(cè)試的，因此在用戶(hù)賬戶(hù)，一類(lèi)戶(hù)信息以及交易流水等等，其實(shí)很不適合放在小程序上。
2. 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：銀行是受銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)監(jiān)管的，如果一旦發(fā)生用戶(hù)信息泄露，銀行卡盜刷現(xiàn)象，根據(jù)某些領(lǐng)導(dǎo)的尿性，一刀切政策也會(huì)發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)可以以各種理由要求下線(xiàn)所有銀行類(lèi)的小程序，有鑒于之前的證券類(lèi)，基金類(lèi)的被監(jiān)管強(qiáng)行下線(xiàn)交易功能可以看出，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。
3. 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)：銀行類(lèi)的小程序會(huì)有一些引流，分享類(lèi)的機(jī)制，那么如果在和騰訊沒(méi)有非常強(qiáng)的合作背景下，完全有可能被戴上誘導(dǎo)分享等等高帽子，那么騰訊會(huì)隨時(shí)對(duì)你進(jìn)行封殺。因此，在騰訊的生態(tài)里，要遵循騰訊的規(guī)則，一旦騰訊耍起流氓，你也無(wú)可奈何。尤其在銀聯(lián)推二維碼支付的情況下，各大銀行的掃碼支付和微信支付搶占線(xiàn)下蛋糕會(huì)愈演愈烈，微信會(huì)不會(huì)借此擺上一道誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態(tài)，而各大銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是在自己的手機(jī)銀行上。從品牌和長(zhǎng)期來(lái)看，銀行應(yīng)該利用小程序增強(qiáng)服務(wù)體驗(yàn)；但是從運(yùn)營(yíng)以及短期效果上來(lái)看，小程序只是目前業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，所以要充分了解自己業(yè)務(wù)哪些適合小程序，并不是什么業(yè)務(wù)都往小程序上搬。

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