作者從自身從業(yè)的角度出發(fā)，對場景化金融做了相應(yīng)的分析，希望對大家有所幫助。

如果說2014年最火的是P2P、眾籌，2015年的行業(yè)焦點(diǎn)是消費(fèi)金融，2016年科技金融成為熱點(diǎn)，那么2017年“場景化”無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融眾平臺角逐的新賽道。

眾多的金融服務(wù)好像一下子走進(jìn)了大眾的衣食住行：3C/家裝/旅游/整容，工資理財(cái)/小白理財(cái)/媽媽理財(cái)/愿望理財(cái)，分期信貸消費(fèi)讓你預(yù)支未來，儲蓄理財(cái)讓你準(zhǔn)備未來。貌似就除了高門檻的投資理財(cái)沒有深刻嵌入人們的金融生活，其他的生活場景紛紛被金融化重構(gòu)……

本文試著從自身感受到的行業(yè)發(fā)展，來簡要分析下場景化金融，力爭對這個(gè)新興的互金業(yè)態(tài)有一個(gè)初探式了解。

什么是場景化金融

說到場景化，想起前陣子看過的一本《場景革命》，可以說較好地闡述了當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景。作者認(rèn)為場景革命重構(gòu)了人與商業(yè)的連接，并提出了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的四即方法論：

在其場景造物的體驗(yàn)邏輯里，作者提到：“很多時(shí)候，人們喜歡的不是產(chǎn)品本身，而是產(chǎn)品所處的場景，以及場景中自己浸潤的情感。”從場景化金融的角度來說，目前的場景化，更多的是基于用戶原有的想要卻又暫時(shí)要不到的訴求，通過金融這一工具的杠桿性、效率性放大/置前地幫用戶達(dá)成特定場景下的訴求。

從目前來看，當(dāng)下的場景化金融，指的是通過將金融服務(wù)嵌入在某些場景，讓金融服務(wù)得以更好的實(shí)踐和展開。專業(yè)化的說，指的是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流的場景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。

亦即將金融這一具有放大/預(yù)支/增值的工具，促成特定場景下的需求。例如對尚未能信用支付的大學(xué)生進(jìn)行授信放款，對不能進(jìn)行信用支付的金字塔底層人民進(jìn)行現(xiàn)金貸放款，對每月固定收入的白領(lǐng)進(jìn)行月理財(cái)計(jì)劃的定制，等等……

目前C端的一些模式

目前來看，渠道類的平臺創(chuàng)新公司價(jià)值在于深挖用戶數(shù)據(jù)，通過前端場景介入，有效降低信息不對稱性，并提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性。典型的猶如分期樂等平臺，基本上走的就是下邊這種模式：

但是從核心競爭力來看，普適性場景，往往單靠流量導(dǎo)入難以形成壁壘。只有針對特定人群、垂直場景，有高黏性的客戶能力，能夠拓展相關(guān)聯(lián)的垂直場景，針對性反向訂制產(chǎn)品，代表用戶與金融機(jī)構(gòu)博弈，才能形成競爭壁壘。

這一點(diǎn)和傳統(tǒng)的商業(yè)模式邏輯很像：一定要稍微復(fù)雜，稍微垂直的領(lǐng)域，才能在模式發(fā)展早期避開壟斷式巨頭或紅海式競爭，深耕用戶，形成具有獨(dú)特特色的模式，這樣才能形成競爭壁壘。

一些從業(yè)感受

從整個(gè)行業(yè)浪潮的前進(jìn)軌跡來看，2013年余額寶作為一個(gè)單品開創(chuàng)先河，一來就享受到了阿里電商消費(fèi)場景的獨(dú)天優(yōu)勢。其他效仿者被動(dòng)式地跟進(jìn)，紛紛搭建平臺，力圖從產(chǎn)品/體驗(yàn)層面超越余額寶，收益率做高，體驗(yàn)做好，但還是眼睜睜看著余額寶上萬億規(guī)模往上蹭。后續(xù)才感悟到消費(fèi)場景帶來了流動(dòng)，資金出口帶來了更大量級的資金投入。這就好比一個(gè)有著巨大灌溉出口的水庫，用于服務(wù)到農(nóng)民的能力越大，水庫就做得越大。

如今來看，這種被動(dòng)式做平臺做體驗(yàn)的競爭，根本不是同一個(gè)維度的競爭，唏噓不已，由此也感慨螞蟻金服的前瞻性。

從被動(dòng)式地做平臺，到主動(dòng)式地做場景，場景化金融把如今的互聯(lián)網(wǎng)金融又帶到了一個(gè)“新概念時(shí)代”。

說來也是可笑，其實(shí)是先有在特定背景下發(fā)生的金融行為，后再有來自某些從業(yè)者總結(jié)概括的概念發(fā)生。不過總結(jié)性的概念也比較好推動(dòng)行業(yè)前進(jìn)，帶動(dòng)那些后知后覺的競爭者走向一個(gè)更加利于用戶、利于時(shí)代的新戰(zhàn)場。這也就是行業(yè)引領(lǐng)者和跟隨者的區(qū)別吧。

最近支付寶的新版，余額寶的界面隱藏了之前一直跟隨行業(yè)所做的工資理財(cái)、心愿理財(cái)?shù)鹊鹊乃^的場景化金融，又回到了原有的模樣，新增了投資轉(zhuǎn)換的入口。

不論本質(zhì)上是否正確，感慨，在行業(yè)的浪潮下，多少企業(yè)，多少執(zhí)行層迷失本質(zhì)訴求，盲目跟風(fēng)，追著浪潮，實(shí)質(zhì)是在浪潮的低谷。作為時(shí)代浪潮下的我們，又何嘗不是呢？

還是深刻些，爭取做領(lǐng)跑的那一位，諸位共勉。

作者：曾令正（Link），騰訊產(chǎn)品經(jīng)理。公眾號：Fintech分享，關(guān)注Fintech及互聯(lián)網(wǎng)新興模式。

來源：微信公眾號：Fintech分享

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