快捷支付、支付寶、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融都到了最危險(xiǎn)的時(shí)刻。這絕非危言聳聽，支付寶面臨的困境就像一年前的微信一樣，它因?yàn)檫\(yùn)營商收費(fèi)之爭(zhēng)面臨著生死抉擇。今天，是支付寶的生死抉擇。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭遭傳統(tǒng)巨頭反彈，新舊勢(shì)力博弈

去年的3月31日，在深圳的IT領(lǐng)袖峰會(huì)上，馬云在臺(tái)上，馬化騰和李彥宏在臺(tái)下。馬化騰虛心地向馬云請(qǐng)教如何與運(yùn)營商對(duì)話，因?yàn)樗杏X“阿里巴巴膽子非常大，做了小微金融業(yè)務(wù)，敢于去挑戰(zhàn)銀行業(yè)，騰訊對(duì)運(yùn)營商則很老實(shí)?！?/p>

此后不久，運(yùn)營商與微信之爭(zhēng)爆發(fā)，運(yùn)營商以微信心跳消息加重網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷、影響基礎(chǔ)通信、增加網(wǎng)絡(luò)成本等理由對(duì)微信施壓，微信收費(fèi)的傳言大面積流傳，馬化騰被推上風(fēng)口浪尖，連機(jī)場(chǎng)安檢小哥都關(guān)心微信是否會(huì)被收費(fèi)，整個(gè)風(fēng)波持續(xù)數(shù)月直到7月底微信沃卡推出，運(yùn)營商與OTT握手言和結(jié)束。

一年后，馬云與銀行之間的戰(zhàn)斗爆發(fā)，以中、農(nóng)、工、建四大國有銀行聯(lián)合限制支付寶快捷方式額度為標(biāo)志。此前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)之間的博弈已經(jīng)暗流涌動(dòng)。先是專家說余額寶應(yīng)該被取締，接著虛擬信用卡和二維碼支付被暫停，最近快捷支付額度被大幅下調(diào)，下一步銀行們還會(huì)做什么？

盡管馬云一再聲明其無意挑戰(zhàn)誰，而是在創(chuàng)造，但他也曾放出“銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言?，F(xiàn)在，被改變的傳統(tǒng)巨頭們的怨言、不滿終于開始釋放，說到底還是利益博弈。微信被歸為OTT（Over the top）應(yīng)用，繞過了運(yùn)營商的體系大幅削弱了運(yùn)營商的話語權(quán)，使后者淪為不折不扣的管道。而支付寶們，正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的OTT應(yīng)用，因?yàn)橹Ц秾毜尼绕?，銀行也在淪為金融的管道。

馬云和馬化騰面對(duì)傳統(tǒng)巨頭有著不同的對(duì)話態(tài)度，一個(gè)剛，一個(gè)柔，但卻遭遇到相同的困境，最終是否會(huì)有相似的結(jié)局呢？

無辜的快捷支付：安全又簡(jiǎn)單的先進(jìn)支付

誰都可以猜到，銀行限制快捷支付額度的理由是為了安全，為了“合法”。他們甚至可以為了這樣的理由直接封殺快捷支付，抑或提高門檻，用戶的噩夢(mèng)開始。

所謂快捷支付，指的是用戶無需開通網(wǎng)銀，在充值、網(wǎng)購、購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等場(chǎng)景中，基于支付密碼和實(shí)時(shí)的短信驗(yàn)證碼授權(quán)完成的交易。在用戶第一次開通快捷支付時(shí)，直接向支付機(jī)構(gòu)提供姓名、身份證件類型及號(hào)碼、銀行卡卡號(hào)、有效期等信息，支付機(jī)構(gòu)上述信息提交銀行驗(yàn)證成功后，消費(fèi)者輸入支付密碼或手機(jī)短信動(dòng)態(tài)口令完成支付。這一切可以在2分鐘以內(nèi)完成。

每一次快捷支付時(shí)，支付平臺(tái)均會(huì)將用戶卡號(hào)等信息通過專線透?jìng)髦零y行系統(tǒng)，觸發(fā)銀行系統(tǒng)向該卡綁定的手機(jī)號(hào)碼下發(fā)驗(yàn)證碼，實(shí)現(xiàn)完整快速授權(quán)。因?yàn)槭菍＞€避免了跳轉(zhuǎn)，進(jìn)而避免了釣魚等攻擊手段；而短信驗(yàn)證碼則是快速有效的鑒權(quán)，這是與信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)最大的不同。在快捷支付業(yè)務(wù)大量開展的三年里，并未聽說多少快捷支付事故。反而是銀行自己開展的信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)偶有盜刷案件發(fā)生。

艾瑞咨詢最近的一份《2011-2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報(bào)告》表明，46.7%網(wǎng)購客戶都使用“快捷支付”。這一比率已經(jīng)超過“網(wǎng)銀支付”成為“賬戶余額支付”以外最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。2011年底，支付寶快捷支付的用戶量為4000萬左右，不到半年，快捷支付用戶已經(jīng)達(dá)到7500萬以上，快捷支付在支付寶的交易量已經(jīng)超過50%。中國銀聯(lián)、財(cái)付通、快錢等第三方支付企業(yè)也推出快捷支付產(chǎn)品，增長(zhǎng)迅猛。

用戶和市場(chǎng)的選擇已經(jīng)說明一切?？旖葜Ц对诎踩那疤嵯卤３至撕?jiǎn)單，大幅提高了網(wǎng)絡(luò)支付的成功率。與傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，“快捷支付”沒有U盾、銀行驅(qū)動(dòng)程序等復(fù)雜的安裝過程，也沒有傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的“Windows IE”這樣嚴(yán)苛的環(huán)境要求。快捷支付成功率超過95%，高出網(wǎng)銀B2C支付平均支付成功率（各行平均65%）30個(gè)百分點(diǎn)以上。

用戶體驗(yàn)好了，商戶支付成功率高了，用戶、商戶、電商平臺(tái)對(duì)快捷支付均親睞有加。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大舉搶占PC時(shí)間的時(shí)候，移動(dòng)支付場(chǎng)景越來越多，手機(jī)淘寶、手機(jī)訂票、O2O，人們?cè)诎沧?、iOS甚至可穿戴設(shè)備上支付對(duì)簡(jiǎn)便性要求更高。這意味著快捷支付還有進(jìn)一步增長(zhǎng)的空間。

銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但用戶體驗(yàn)方面又不及格

在任何體系里面，風(fēng)險(xiǎn)和效率的矛盾總是在不斷調(diào)和。

銀行不愿意出錯(cuò)，設(shè)計(jì)復(fù)雜的流程、畸高的門檻和讓人累覺不愛的網(wǎng)絡(luò)支付工具，將用戶體驗(yàn)置之度外。電商和支付平臺(tái)追求支付成功率，面向用戶體驗(yàn)，爭(zhēng)搶用戶十分之激烈，才有了快捷支付這樣的產(chǎn)品。

快捷支付在風(fēng)險(xiǎn)和效率之間找到了折中。對(duì)于用戶來說，支付寶等第三方支付巨頭已經(jīng)有“你敢付，我敢陪”這樣的策略，快捷支付有專項(xiàng)資金池，有“快捷支付風(fēng)險(xiǎn)72小時(shí)全額賠付承諾”的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭找到了解決方案，但銀行體系因?yàn)槔娓窬直淮蚱?，以各種理由對(duì)其百般阻撓。

具體來說，如果人們使用網(wǎng)絡(luò)支付越多，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM要求越底，銀行開展金融保險(xiǎn)等附加業(yè)務(wù)美夢(mèng)落空；如果快捷支付越方便額度越大，用戶購買余額寶等理財(cái)產(chǎn)品也更加方便。當(dāng)然，銀行真正忌憚的是第三方支付甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融的日益強(qiáng)大。如果用戶使用第三方支付平臺(tái)越多，銀行大力投入的網(wǎng)銀平臺(tái)的支付份額自然會(huì)越來越少。還有，銀行的跨行手續(xù)費(fèi)、異地取款費(fèi)、短信通知費(fèi)、年費(fèi)月費(fèi)XX費(fèi)、利息收入等均會(huì)受到影響。銀行的話語權(quán)日漸式微，通過發(fā)卡建立的渠道能力和營收模式也面臨著深刻的改變。

快捷支付遇阻，反彈最激烈的也是自己網(wǎng)絡(luò)支付體驗(yàn)做得最差的一家，估計(jì)也是受到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融銀行最嚴(yán)重的一家，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行體驗(yàn)最好的招商銀行，暫時(shí)并沒有加入到絞殺快捷支付的行列中。

如果銀行能夠向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣面向用戶服務(wù)，先將網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)龍消滅掉，先讓支付平臺(tái)支持Chrome等瀏覽器，先讓第三方手機(jī)網(wǎng)店可以快速使用網(wǎng)銀，先將支付步驟和時(shí)間大幅縮減的話，先將短信通知費(fèi)免費(fèi)或者開出成本價(jià)，先將名目繁瑣防不勝防的收費(fèi)項(xiàng)目取消，恐怕不會(huì)有快捷支付這樣的產(chǎn)品。你做得不夠好，才給了互聯(lián)網(wǎng)玩家們機(jī)會(huì)。

有銀行人士聲稱，快捷支付已經(jīng)“違法”三年，一片嘩然。那位銀行人士的依據(jù)是，2011年8月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行信息管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】86號(hào)文）出臺(tái)規(guī)定，對(duì)于由第三方機(jī)構(gòu)完成安全認(rèn)證的電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務(wù),應(yīng)至少在首筆業(yè)務(wù)前由賬戶所在銀行通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份,并與客戶約定雙方相關(guān)權(quán)利與義務(wù)。快捷支付正是通過電子渠道進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證的，并未違反規(guī)定。一些銀行希望用戶直接到網(wǎng)點(diǎn)開通快捷支付，這將影響用戶體驗(yàn)，大幅降低開通效果。

第三方支付為銀行作出了大量的貢獻(xiàn)，它們幫助銀行教育市場(chǎng)，教會(huì)銀行用戶體驗(yàn)這個(gè)詞的意義，它們也為銀行大幅降低了網(wǎng)點(diǎn)和線下業(yè)務(wù)辦理的成本?，F(xiàn)在因?yàn)槔娌┺?，快捷支付這一最常用、截至目前最有效的支付方式卻面臨幾個(gè)銀行大鱷以商業(yè)手段為名聯(lián)手打壓。如果銀行計(jì)謀得逞，下一次會(huì)輪到什么業(yè)務(wù)？用戶支付變得不方便，在線理財(cái)不方便，用戶體驗(yàn)如何破？用戶如果用腳投票，那些頑固不化不知道改變自己，被人改變還要反抗的玩家遲早會(huì)被拋棄。

文章來源：新浪網(wǎng)